购“全险”应细读免责条款.doc

文章来源：中顾法律网 免费法律咨询3分钟100%回复上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/购“全险”应细读免责条款“你买保险了吗?”“我自己没买，我给我的小车买全保。”这两句对话有点滑稽，逢车必买保险已是大势所趋。近日，佛山某保险公司对一起无证驾驶的交通事故追偿(追回已垫付给受害者的赔偿费用)成功。保险界人士认为，购买汽车保险并不等于将车放进了保险箱，汽车也没有真正意义上的全保，购买保险必须清楚了解保险条款。一般情况下，我们所谓的“全险”包括的是车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险以及不计免赔险等，但是再某些特定的情况依然不包含在内，比如以下几种情况：1、由于地震所造成的车辆损伤不予理赔。遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。2、精神损失不赔。大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。3、酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。理由是以上这些情况表明驾驶者并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法，因此不予理赔。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。所以，守法规范行车是关键。4、修车期间的损失不赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。5、发动机进水后导致的发动机损坏的不赔。保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。6、爆胎不赔。未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。7、被车上物品撞坏不赔。如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。8、未经定损直接修车的不赔。如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。9、把负全责的肇事人放跑了不赔。当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。10、撞到自家人不赔。所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。11、车灯或倒车镜单独破碎不赔。这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。12、自己加装的设备不赔。车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。 13、车没丢，轮胎丢了不赔。如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。14、拖着没保险的车撞车不赔。如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。因此在做好人好事之前还是先问清楚对方是否投过保险为好。案例1：无证驾驶 车主承担赔偿去年年初，车主李先生在佛山某保险公司为自己的小型货车粤YD4购买了一年的第三者综合责任险，赔偿限额为10万元。购买保险不久，李先生的弟弟(未取得驾驶证)驾驶该货车在105国道行驶，碰撞了一名推自行车的行人，导致对方当场死亡。经公安局认定，驾驶人无证驾驶、行人不按交通灯指示在人行横道上通行，由驾驶人承担此事故的主要责任。发生事故后，保险公司分3次向受害人家属划款，金额合计10万元。保险公司认为，道路交通安全法所规定的机动车第三者责任险，目的在于保护受害的第三人，并有效快速赔偿受害人的损失。而保险公司与投保人在投保时，有相应的责任免除约定。保险公司及时向第三受害者支付了保险金额后，所垫付的费用应该向投保人追偿。此后，保险公司多次向李先生追偿已赔付给家属的款项，车主却一拖再拖。无奈，保险公司只好将李先生及其弟弟告上法庭。不久前，法院对此案作出了判决。法院认为，保险公司依照道路交通安全法向第三人履行其法定的赔偿义务后，投保人和保险公司之间仍应按照保险合同的约定确定保险事故的责任承担;由于保险条款明确约定了没有驾驶证或无效合格的驾驶证，保险公司对保险车辆造成的人身财产损失不负责赔偿，保险公司已支付予受害者家属的赔偿款应由保险人李先生及其弟弟共同承担。法院判决发生法律效力之日起10日内，李先生必须向保险公司支付10万元。案例2 ：尾厢被撬保险不赔据了解，出现事故，免赔部分成为保险公司与车主最容易发生纠纷的焦点。一些车主误以为，“全保”就是所有损失都可获得赔偿。近日，冼先生就因为尾厢锁被撬，因双方对保险理解不同，在要求赔偿时与保险公司发生纠纷。近日，冼先生把爱车停放在桂城某小区路边，早上去上班的时候发现后尾厢被撬开，尾厢锁被撬烂。尾厢里面的财物被洗劫一空，冼先生马上想到了自己的爱车投了车险，于是他把车开到4S店，并告诉车行的保险客服代表，车已经买了“全保”，要求保险公司赔偿坏锁的损失。汽车客服代表向冼先生解释，他所购买的“全车盗抢险”赔偿条件必须为整车被盗被抢，“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等情形都是免责事项。冼先生对此表示很不理解，但最终只好花了1071元换了一套全车锁。提醒：全保并不万能九种情况保险公司不赔不少新车主认为：我买了全保，出什么问题就找保险公司。事实上，在一些特定情况下，保险公司是不予理赔的。姜小姐表示，购买保险要仔细阅读条款，重点留意免除部分和赔偿处理部分。此外，购买二手车，应及时办理保险过户，否则保险并不生效。发生事故后，应及时向保险公司报案，并在保险专员的指导下，提供事故相关证明进行索赔。谨记报案时间不能超过48小时，否则将无法索赔。不赔之一：车辆不合格保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。不赔之二：驾驶人无资格驾驶保险人员提醒，发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险不负赔偿责任：一是驾驶人未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的;二是驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间仍驾驶机动车的;三是饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的。不赔之三：故意破坏事故现场不赔之四：家用车搞营运保险人士认为，私家车投的是家用车损险，如果出现事故时是在拉客营运，则不具备申请理赔的合法性。不赔之五：收费停车场中丢车按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂被盗，保险公司概不赔偿。不赔之六：产权变动不登记不赔之七：对方全责你不追偿当汽车出现事故后，由公安部门认定对方全责，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。 不赔之八：轮胎、车灯等单独破碎不赔之九：自己加装的设备现象：七成车主不细读条款许多人买了所谓的“全保”保险，就以为万无一失。记者尝试在多个场合抛出资深保险人讲述的“汽车根本没有全保”的说法，均引来一片质疑声。一些保险营销人员也迎合车主的“全保”概念，销售所谓的“全保”套餐实质是几种不同险种的组合。佛山一4S店车险部负责人姜小姐表示，绝大多数车主购买保险都是通过工作人员口述后才决