家庭3年财务计划

精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 1 / 38 家庭 3 年财务计划 篇一：家庭财务规划 家庭财务规划 一、家庭财务规划的内涵 个人和家庭的财务规划是您通向财富独立和自由重要起点，因此需要从下面 9 个方面理解财务规划的深刻内涵： 1) 设计可以度量的目标； 2) 定期评估财务计划； 3) 现在开始 财务计划越早越好； 4) 和钱的多少没有关系 财务规划并不是仅仅有钱人需要； 5) 财务规划是管理 - 您需要按照财务规划严格执行； 6) 一幅人生财务全景图 财务规划不仅仅是退休金计划、税务规划； 7) 不能将财务规划和投资 相混淆 投资仅仅是财务规划的一个方面； 8) 不能期望不现实的投资回报率； 9) 不能到了发生财务危机的时候才开始财务规划。 二、家庭理财规划的好处和优势 1) 提高您一生中拥有、使用、保护财富资源的有效性； 2) 提高您的财富控制力，避免过度债务、破产、依附他人寻求财富 安全等问题的产生； 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 2 / 38 3) 提高您个人经济目标的实现力，拥有不再困囿于未来开支的自 由感。 三、家庭财务规划主要内容 1现金预算计划：更好地控制我的开支 2储蓄投资计划：将财富积累到一定程度 3债务削减计划：控 制债务和借款成本 4住房购买计划：拥有我梦想中的住房 5伤残和健康保险计划：保证我因残疾或生病而不能工作的情况下仍有收入 6人寿保险计划：如果我过早死亡，确保我的家人不为生活所困 7大宗采购和消费计划：保证汽车、住房装修等大宗购买或消费的资金 8应急金计划：应对失业、失能、紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用 9子女教育金计划：准备充足的子女上大学的教育费用 10退休金计划：在我到 55岁的时候，舒舒服服地退休，拥有足够的养老金 11梦想计划：让我们的生活增加激情、使我们相信明天更美好的人生梦想 12遗产计划：确保我的财产按照规定留给我的受益人 四、你规划好以后，实施管理非常重要，建议你用一些家精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 3 / 38 庭理财软件的财富帐户进行管理，保证计划和目标的实现。 五、需要定期 (半年或一年 )对计划和执行情况进行评估，因为你的财务状况可能发生变化，需要对计划进行修订。 编辑 财务规划管理与企业价值管理 1 财务规划管理是企业战略导向下的适应未来的财务管理 ,其实质就是如何进行企业价值管理。会计核算反映了企业的历史财富状况 ,价值管理是要追求企业未来的财富创造。 层管理 从财务报表平衡器上所体现的企业增长、盈利、风险三维平衡的关系看 ,财务规划管理要有分层管理的思想。经营者为企业预设的理想和抱负使得他尤为关注增长 ,资本的逐利性和所有者对资本的保值增值的期望使其更重视盈利水平 ,且是持续的盈利水平。财务管理要围绕企业财务资源的平衡运行 ,必须本着稳健、谨慎的原则理财 ,把控制风险始终放在优先位置。当企业增长被内外大都叫好时 ,其中可能存在潜在的风险因素。财务管理就是要从繁纷 复杂的经济现象中把握好企业的财务风险、采取措施规避风险 ,使企业健康发展。图就表达了这三者的相互关系。 从 图可以看出 ,财务管理要突破只重视资金运动本身的过程中的数量管理 ,还要重视财务关系管理。财务数据后边都包涵着内在的财务关系 ,要找出数据形成的内在动因 ,这是精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 4 / 38 财务管理的智慧所在。如资产、负债、权益之间的消长关系对企业的影响是非常深远的 :在权益中 ,资本结构安排会影响经营者的工作努力水平和其他行为选择 ,从而影响企业的收入流和市场价值 ,它反映了融资结构与经营者行为之间的关系 ;资本结构不仅决策企业收入流的分配 ,而且决定企业控制权的分配 ;在非对称信息条件下 ,不同的资本结构会传递有关企业真实价值的不同信号 内部人选择合适的资 本结构 ,以增强正面的信号 ,避免负面的信号。 又如企业目标价值导向决定了其财务目标 ,从而也影响或左右着企业的财务战略管理各个方面。 统管理 财务规划管理要有系统管理的思想。从上图不难理解企业生产经营、财务管理、会计核算三者之间的相互关系和企业财务管理者的责任空间及工作维度。从会计效用角度看 ,会计是企业经营发展观念的总结过程的反映 ,会计是通用的商业语言。没有一个良好有效的会计基础 ,企业财务管理乃至整个企业管理都是难以完成的。从财务管理角度看 ,财务管理是实现价值管理与企业发展过程财务信息整合 、分析、使用的桥梁。而企业价值管理离不开前两者的有力支撑 ,其主要度量指标是财务指标。 财务报表是会计核算的结果 ,财务指标体系的分析、设置、使用的是企业财务管理重要内容。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 5 / 38 值管理 财务规划管理要做好企业价值管理。价值管理其实就是管理企业未来的财富创造 ,它有两个方面 :从企业所有者来讲是选取和如何使用 具增加其权益资本财富 ;从企业经营管理者来讲是选取和如何使用 具 ,调动、激励企业资源创造财富 ,获得成功。企业价值管理根本目的是企业的可持续发展。由此而带来的影响可持续发展的主要要素也 有两个基本方面 ,一是企业理念、管理、环境等 , 另一个是市场、产品、技术、人力、设备等。企业的可 持续发展的目的是什么 ?这就要看企业目标的价值导向是什么 ,从而就有什么财务目标、财务战略和什么样的财务管理的财务管理的职能支持体系。 由于企业所处的社会发展阶段的不断进化 ,由向工业文明过渡、工业文明、后工业文明到今天向知识经济过渡 ,企业价值目标导向也在发生着变化 ,企业理财的理念也在发生着变化 ,从而导致企业财务管理和理财目标也在发生着巨大变化。知识经济时代的企业治理将由个人所有者、股东为主的单边治理向利益相关者的多 边治理过渡 ,作为知识和技术密集型的企业更是如此。而传统的企业是资本所有的企业 ,资本雇佣劳动 ,所以企业产生的利益就是资本所有者所有的观念 ,愈来愈成为企业发展和社会进步的桎梏。这种观念实质上是对现代企业所有权与经营权相分离制度的否认 ,这也是精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 6 / 38 我国国有企业的现状和改革的方向所在。 利益最大化的财务目标从企业在市场的经营行为而言是毫无疑问的 ,但是从企业财务规划管理方面而言其实是一种极端的说法 ,这是“股权至上”理念下的单边治理逻辑对现代企业的利益形成和分配的诠释。在当今经济全球化的趋势下 ,企业所有权与经营权分离程度不 断扩大 ,企业不仅仅是物质资本起作用 ,而非物质资本如以人力为载体的各类资本 (管理、技术等 )对企业的发展影响愈来愈大 ,企业的经营成为利益相关者以其各自的专用性资源作为资本投资纽带共同治理 ,而利益相关者之间的博弈 ,也很难实现财务目标利益最大化。 今天国有企业改革进入新阶段 ,在科学发展观的指引下 ,企业的价值观发生了深刻的变化 ,企业经营理念有了新的扬弃与发展 ,正向“均衡、协调、共赢、可持续发展”理念过渡。 企业目标价值以所有者和利益相关者价值为导向 ,企业财务目标及其财务管理内容、财务关系管理都发生了深刻变化 ,这是 进行财务规划、制订财务战略和实施财务管理创新主要的参考依据。现在是向知识经济过渡阶段 ,作为技术密集型的电力勘测设计企业 ,最大的资本就是其所拥有的专有的知识技术。如何想得更远 ,做得更好 ,这就必须确立科学的先进的企业理念 ,通过企业目标价值导向 ,科学配置知识、资本、资产及企业各项资源 ,调动其内在的潜质 ,才能在市场中发精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 7 / 38 展、壮大 ,长兴不衰。 编辑 财务规划案例分析 编辑 案例一 :虚拟企业的财务规划研究 2 虚拟企业 (称“虚拟公司”或“影子公司”。它是一种由多 家独立公司通过信怠技术联系起来的临时性网络，网络中的各成员企业充分信任和相互合作，发挥各自的核心优势，共享技术，分担费用，迅速将共同开发与制造的产品推向市场，一旦市场机遇不复存在，该虚拟公司就会解体。从经济学的意义上说，它是企业在知识经济时代以知识为导向，发展高新技术，通过压缩或消减公司规模，节约交易成本，尽快向高利润部门转移资源，以抓住商机、抢占市场，确保资源最优配置，从而实现利润最大化。 一、虚拟企业的组织结构 在传统企业中，企业仅能利用内部资源和能力，因此传统治理结构安排以企业内部资源配置效率为核 心。而虚拟企业打破了传统的企业边界，这就对公司组织结构设计提出了新的要求，使单个企业在关注内部协调效率的同时必须关注外部协调效率。总的来说，虚拟企业的组织结构设计原则是通过企业内部及外部相关资源与能力的协调配置，使企业具备最佳竞争力，实现长期利润最大化。由于组成虚拟企业的单精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 8 / 38 个独立企业为了具备高度灵活性和流动性，通常只保留了最核心和最关键的机构，因此对于参与虚拟企业的各组成实体而言，其外部组织结构设计重要性要大于内部组织结构设计。 二、虚拟企业的会计制度规划 虚拟企业不是财务 会计主体。在虚拟企业中，核心企业与协作企业之间的关系不是传统 的母子公司关系，也不是总分公司关系，而是一种临时性的契约关系。这种契约关系是以核心产品或核心项目为中心，具体体现为虚拟企业中各成员企业的责、权、利关系。传统的责任会计是企业内部控制会计，它要求明确企业内部各个责任中心的责任归属。各个责任中心应成为相对独立的内部核算单位，即责任会计主体。 虚拟企业的组织结构特征决定了其责任会计主体不同于传统企业，虚拟企业的各成员企业本身是独立的法人和财务会计主体，但在虚拟企业的契约联盟中必须承担与各自权利对等的责 任。因此，各成员企业是虚拟企业的责任中心，形成虚拟企业的责任会计主体。适用于虚拟企业的项目可分解，其子项目的边界明确，以便能按计划进行并行工作、分解责任。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 9 / 38 为保证虚拟企业责任会计制度的科学性、合理性，提高责任会计制度的可操作性，在制订虚拟企业责任会计制度时，应遵循责、权、利相结合原则和可控性原则。虚拟企业将责、权、利在各成员企业间进行适当的分配，使各成员企业成了独立的责任中心，各成员企业相互间又构成了复杂的委托代理关系网，这些委托代理关系主要体现在核心企业与各协作企业之 间。 从责任会计的内容上看，责任会计事先要为每个责任中心确定一个可衡量目标，建立一套记录和计算该目标的制度，以此对各有关协作企业进行考核。其中，可计算的目标应理解为一种契约变量，它是对责任中心进行奖惩的标准。据此，虚拟企业的责任会计制度应包括 :。第一，责任预算制度 责任预算应当根据责任主体的不同类型，按照责任主体的责任范围及控制区域来编制。确切地说，责任预算，实际上是一种把经营项目总预算确定的目标，按照虚拟企业中各责任主体进行划分，落实到各成员企业，以协调它们的积极性，从而保证实现项目总体目标的预算体系 。编制责任预算的目的在于将责任中心的经济责任量化，并以此作为责任主体努力的目标和对其进行考核的依据。 第二，责任控制制度 各成员企业在其责任预算编制完成之后，必须对责任预算的执行过程进行控制，以便于开展责任核算和责任考核，最精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 10 / 38 终确保责任预算的顺利完成。就某个具体的责任主体而言，其责任控制包括外部控制和自我控制两种形式。外部控制是来自于其他协作企业的控制 ;自我控制是责任主体对本责任中心责任预算执行过程的控制。 第三，责任核算制度 各协作企业必须按照联盟契约规定的责任设置会计科目，进行责任核算，并如实向 核心企业提供责任报告，以利于监督分解落实的责任预算的执行情况，为提高虚拟经营的整体效益服务。核算对象主要是各成员企业对合作项目应付出的代价。 第四，责任考核制度 利用成员企业编制的责任报告对各项责任预算执行结果进行分析、查实和评价，总结经验，揭示问题，并给予合理的奖惩，以利于进一步加强管理，提高效益。 第五，责任仲裁制度 在协作过程中，有时会因为个别成员企业未履行合约责任，而给其他成员企业带来损失。这类问题有时无法简单地直接判明责任承担者，为此应建立一套完整的责任仲裁制度。责任仲裁制度应体现公正原则 ，既要解决问题，又要防止挫伤各协作方的积极性。 三、虚拟企业的财务问题规划 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 11 / 38 虚拟企业的筹资渠道来自两个方面，即内部筹资和外部筹资。内部筹资来源于虚拟企业成员公司的内部筹资，或是企业内部财务资金投入或是个人产权投资等。外部筹资来源于社会集资，虚拟企业的社会集资方式主要是采取发行短期债券 ;社会或个人的捐赠 ;虚拟企业各 成员公司担保的银行贷款 ;风险投资公司的产权投资 ;利用外资的注人等方式获得资金。但是由于虚拟企业一般不具有法人资格，又无声誉，所以社会信用度较低，仅靠自己进行社会集资 难度较大。所以，虚拟企业常常依托于成员公司来进行资金的筹集，一般的信贷资金常是通过轴心公司的间接作用获得资金。 虚拟企业的资金运作是按照资源整合计划中财务计划规定进行的。一般是由轴心成员公司编制产品或项目资金预算，通过成员公司审计形成公司承担。按照财务会计制度、法规单独建帐进行独立的经济核算，定期向成员公司报告财务状况，有必要时还可向社会公布财务状况。各成员公司可推举12人作为财务监事，行使资金运动的监督和控制职权。 虚拟企业在一定条件下，可以实现扩张投资计划，通过投精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 12 / 38 资有利于虚拟企业资本运作，盘活存量资金。有利于激活虚拟企业，增强其活力，使虚拟企业生存期限延长。只要虚拟企业不断修正目标，形成产品 项目再选系统，就能源源不断聚合资本和人才。按照市场的需求和发展要求整合改造，就可以较长期的运作下去。 如世界著名的英特尔公司、波音公司都成功地实施了虚拟经营，由于资本运作较好，资本收益较高，公司信誉度高，在这种条件下是可以扩张等。甚至可以形成虚拟企业的连锁，最大限度地利用资源。如耐克、可口可乐公司等企业就是如此经营的，它们没有自己的工厂，通过把一些劳动密集型的部门虚拟化，并把 它们转移到许多劳动成本低的国家进行生产，企业只保留核心的品牌。 虚拟企业收益的分配应严格按照财务会计政策和法规执行，按照财务计划、财务目标和程序进行。但它有别于传统企业，有的还需要进行二次分配。第一次是虚拟企业内的分配，第二次是虚拟企业成员公司间的分配。 虚拟企业再次分配形式常常与虚拟企业的模式有关。若企业存在期较长，成员公司是产品、项目链中主要一环，而且独立性也较强，其分配常常考虑生存和发展问题。若虚拟企业轴心公司实力较强，形成龙头企业，这时的财务分配有较强的集中性，往往从虚拟企业生 存和发展的角度进行财务决精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 13 / 38 策，由轴心公司统筹统管。轴心公司如同一个管理公司，主要完成企业管理职能工作，而各成员按轴心企业的要求完成特定的产品或项目内容，主要从事生产或营销过程。有些成员公司可以从事单纯生产过程或单纯营销过程的虚拟，其区域性较强。这时的再次分配的收益使用往往是结合虚拟企业发展进行的。虚拟企业成员具有较强的使用权，但使用方向上主要是虚拟企业的投资扩大再生产。 篇二： 家庭投资理财规划 家庭投资理财规划 内容摘要： 随着中国经济的持续高速增长，国民收入的不断提高，普通居民家庭有了越来 越多的资产，可是如可打理这些财产，又该如何应对各种金融危机？在当今社会显得尤为重要。本文对家庭理财的知识、工具进行了比较系统、全面的分析，并以此为基础，为刘先生的三口之家做了一套家庭理财规划，最后还举出了家庭理财中注意事项。 关键词： 家庭理财 保险投资规划 保险需求 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地 要涉及必要的经济负担，一精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 14 / 38 个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。 如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大，亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一 下家庭理财问题。 一、家庭理财的理念与目的 (一）投资理财的理念 投资理财即用科学的方法对自己的收入、支出、积蓄、投资进行管理，使之合理地使用、积累、储存、保值和增值。投资理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的 角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 15 / 38 就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。 （二）家庭理财的目的 家庭投资理财的根本目的就是使家庭财产保值或者增值，也可以叫做家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富而美丽的人生。再具体和专 业一点来说，家庭投资理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。 二、近两年主要理财方式的发展情况 （一）储蓄 储蓄就是把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的 调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 16 / 38 帮助群众安排生活，储蓄的基本形式都有活期储蓄，定期储蓄华侨人民币储蓄。储蓄较其他虽然属于灵活投资方式，其收益率较低。但考虑到通货膨胀和利息税等因素，储蓄宜以短期为主，钱存的越久贬值的风险就越大。 （二）股票 2007 年是中国股市气势磅礴的一年。上证指数最终收在5260 点上方，大盘指数和 07 年初相比正好翻了一番。据不完全统计， 07年股民开户数 3540万户，总数将近 户，大量资金涌入股市，交易活动空前活跃。然而在繁荣背后隐藏着危机，在 10 月 16日创造了历史最高 盘开始回落。进入 2008至 2009年，股市继续走低，延续了这种调整趋势，把人们再创新高的希望一次又一次无情的粉碎。 2010年来股市又处于震荡上升期。因此，作为高风险高收益的投资方式，股票还是值得我们长期持有。 （三）债券 2009 年是我国债券市场蓬勃发展的一年，当年我国非金融企业直接债务融资产品（包括 小企业集合票据、企业债、公司债、可转债、可分离交易债）共计发行 2008年发行规模增长 2009年债券市场的快速发展 有力地支持了我国企业抵御金融危机，为我国迅速摆脱金融危机的影响，最终实现整体经济又好又快发展起了重要作用。在看到我国债券市场蓬勃发展的同时，也应该清精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 17 / 38 醒地认识到，我国债券产品种类单一、发行方式单一等问题仍然十分突出，在美国，私募债券已经占到整个美国债券市场的 75以上的份额。进行债券私募发行等金融创新，进一步优化企业融资结构，是我国债券市场发展的重要方向 ,但是，债券的回报率要高于储蓄，又比股票稳定，所以平稳的收益率越来越多的受到普通家庭的理财必备产品。 （四）保险 截至 2009年末，中国实现保费收入 比增长 这也是中国保险行业年度保费收入首次突破 1 万亿元。其中，财产险业务继续保持较快增长，保费收入 比增长 人身险业务保费收入 上年增速较高的基础上同比增长 保监会主席吴定富说， 2009年是新世纪以来中国经济发展最为困难的一年，是保险业应对金融危机、迎接挑战、经受考验的一年。在这样的情况下，保险业务发展好于预期，行业风险得到了有效防范。在保费收入增长的同时，结构调整取得积极进展。从财产险看，农业险、信用险、工程险等非车险业务分 别同比增长 21、 元，较上年末减少 元。从人身险看，标准保费同比增长 增速高于规模保费 单业务中，期交保费占比 此外， 2009 年保险公司总资产达 亿元，净资产为 元，保险资金运精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 18 / 38 用余额 险公司利润总额达 产险公司扭亏为盈，实现利润 元，人身险公司实现利润 元。全行业实现投资收益 元，收益率为 保险业全年赔付共 元。保险作为一种社会保障，投资工具越来越多的受到广大人民群众的青睐。 （五）房地产 中国央行披露的一项统计数据显示， 2009 年全国房地产开发到位资金 元，增长 当年末全国商业性房地产贷款余额 亿元。央行解析称，定金及预收款、国内贷款构成了房地产开发的主要资金来源 2009 年是中国楼市剧变的一年，这一年里房地产市场经历了从低谷到高峰的华丽转身，房价和销量飞速上涨，这与上半年国家积极的宏观调控的关系密不可分。到了下半年，房地产形式一片大好之际，楼市政策开始转向抑制房价上涨，下面让 我们来看看这一年里的政策走向。但是我国经济的良好发展势头，带动了房地产的走好，各地房价不断攀升，是不错的投资方式，尤其是在二三线城市，投资小，收益高。 三、例刘先生的家庭理财规划 在此我运用三年的所学，根据刘先生所提供的家庭资料，给刘先生制做了一份家庭理财规划书。 （一）基本家庭情况 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 19 / 38 刘先生夫妇二人是魏县当地公务员和老师，刘先生年龄 27岁，月工资收入为 3000元（税后）；刘太太， 26岁工资月收入 2500元（税后），年度奖金 2 万，现同父母共同居住，两人存款总计 8 万，活期 3 万，定期 5 万。两人健康状况良好 ，没有购买过任何商业保险，由于事业处于上升期，暂时不打算要孩子，父母退休在家，有固定退休金。 （二）刘先生家庭理财目标 理配置家庭保险规划 10万左右小型私家车 制在 20万左右 健保守型投资 （三）分项理财规划 目前刘先生一家的家庭保险配置非常不合理，现在社会中，仅仅依靠单位缴纳的保险已不能全面保障需求，需要买些商业保险来补充。 刘先生夫妇都在事业单位，工作十分稳定，生活习惯良好，没有重大疾病。单位缴纳 三险一金，单位医疗条件也很好，所以他们一直没有考虑购买商业保险。但随着自己年龄的增加，他们意识到只有社会保险是不够的，还需要适当添加部分商业保险来分散家庭潜在的风险。 总体来说，保费的支出占家庭年收入的 5%至 15%比较合适。： 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 20 / 38 刘先生购买险种：康宁定期保额 1 万元，交费期 20年，基本保费 240 元 /年，推荐份数 5 份，保费小计 1200 元 /年；意外保额 1000元，交费期每年，基本保费 4 元 /年，推荐份数 30 份，保费小计 120 元 /年；意外医疗保额 1000 元，交费期每年，基本保费 6 元 /年，推荐份数 6 份，保费小计 36元 /年；一年总共要交保费 1356元，保额 组合优势： 重疾保险金：十类重大疾病保障为 5 万元；残疾保险金：最高保障为 8 万元；身故保险金： 70岁前为 5 万元；医疗补偿金：最高可享受 期保险金：未发生重疾、高残给付， 70岁时可获得 元，作为自己的养老基金；附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。 刘太太购买险种：康宁定期保额 1 万元，交费期 20年，基本保费 190元 /年，推荐份数 5 份，保费小计 950元 /年；意外保额 1000元，交费期每年，基本保费 4 元 /年，推荐份数30份，保费小计 120元 /年；意外医疗保额 1000元，交费期每年，基本保费 6 元 /年，推荐份数 6 份，保费小计 36 元 /年；一年总共要交保费 1106元，保额 组合优势： 重疾保险金：十类重大疾病保障为 5 万元 ；残疾保险金：最高保障为 8 万元 ；身故保险金： 70岁前为 5 万元 ；医疗精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 21 / 38 补偿金：最高可享受 元的意外伤害医疗费用补偿 ；满期保险金：未发生重疾、高残给付， 70岁时可获得 为自己的养老基金；附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。 购买理由： 俩人合计一年总共要交保费 2462 元，保额 元。每日只需 7 元支出，就能拥有 元的保障，突出保障重点，最适用于家庭意外和大病保障的需要，减轻意外伤害给家庭带来的损失，低投入，高保障，很适合刘先生当前的家庭情况。 为了方便生活，提升生活效率，刘先生都决定买一辆十万元左右的汽车，朋友向他推荐了现代品牌的悦动汽车，价格为 109800元，以三年还款期为例。 篇三：家庭财务规划终极版 论文题目：家庭财务规划 系 别：经济管理系 专 业：企业管理 学 号： 1001104 姓 名：沫篱 年 11 月 1 日 2012 摘要 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 22 / 38 随着现代化经济的蓬勃发展，依然有越来越多平凡的家庭，越来越多勤奋的家庭注重人挣钱，而忽视了钱挣钱，钱保钱。家庭收入基本存入银行，无保障概念，无 财务规划概念。目前，社会经济中的中小家庭更加勤俭，节约和努力工作。随着现 代金融体系的不断完善，家庭财务规划的需求与日俱增。其不只针对于高净值收入家庭，中低收入家庭更需要合理规划。 以银行，信托，保险和证劵的现代四大金融体系的健全与不断完善而成为居民资 产进行投资的工具。 目前现代四大金融体系中的各类产品在经济稳健发展的今天如 雨后春笋。个人认 为家庭财务规划的重点在于建立完善的家庭保障保险体系，侧重投资收益。用确定 的支出为明天不确定的风险买单。 建立家庭保障保险体系是针对家庭本身可能面临的风险进行风险转移。使家庭面 临的各类不可预知的风险具有完善的防御补救措施，避免家庭致贫返贫现象的发生。而侧重投资收益则强调的是参与市场，识别规避风险，使家庭存款跑赢通货膨胀， 收益最大化。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 23 / 38 目前四大金融体系都声称自己可以帮助客户投资规划，其主要是以产品为中心， 忽视了客户的真实需求。随着市场上个人第三方理财公司的不断规范，以客户 为中 心的金融服务将真正走入千家万户。 关键词：攒钱，管钱，生钱，护钱。 目 录 第 1 章 我 国 家 庭 财 务 规 划 的 分析 . 业 概述 . 资 环 境 分析 . 国 家 庭 财 务 规 划 的 现状 . 西 方 家 庭 财 务 规 划 对比 . 2 章 家 族 财 务 规 划 的 主 要 内容 .庭储蓄的分布图 . 庭 保 障 保精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 24 / 38 险 . 社会保险 . 商业保险 . 庭 需 求 规划 . 住房规划 . 8 育规划 . 8 老规划 . 财产规划 . 庭 金 融 规精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 25 / 38 划 . 银行 . 保险 . 信托 . 证券 . 12 联 网 金融 . 12 第 3 章 家庭财务规划流程 . 12 庭成员综合信息 . 12 庭 财 务 状况 . 13 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 26 / 38 入 支 出表 . 13 产 负 债表 . 14 庭 成 员 的 保 障 保险 . 16 会保险信息 . 16 业保险信息 .庭现有资产配置 . 固定资产 . 17 融资产 . 17 庭 财 务 规 划 提 议 与 目标 .庭当前情况诊精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 27 / 38 断 . 写 家 庭 财 务 规 划案 . 18 庭 财 务 规 划 案 效 果 预测 . 方 案 的 后 期 辅 助 服务 . . 4 章：案例分析 . 先 生 家 庭 财 务 规 划 示例 . 5 章 参考 .一章：我国家庭财务规划分析 我国家庭财务规划的行业依旧模糊，相关制度的不够完善，依旧基本建立在西方发达国家的模式之下。在整个家庭为中心的财务规划中，以银行业，保险业，信托业，证券业都声称可以帮助家庭进行财务规划，其主要还是以销售自己的金融产品为目的，并未综合考虑客户家庭的实际需求。银行说：”存钱吧，安全”。保险说：”买几份保险吧 ,放心”。信托说：”投资吧，我收益高” 炒股吧，赚翻天了”。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 28 / 38 改革开放以来，随着我国居民家庭生活水平的蒸蒸日上，国民收入的提 高，家庭投资规划的意识不断增强，经济环境越来越健康强壮。由于我国未建立完善的家庭财务规划机构，对家庭财务规划主要依赖于四大金融机构。四大金融机构纷纷打着为家庭理财的旗帜对外宣传，其更多的还是”以产品为中心”。真正做到“以客户为中心”。还需要市场建立以家庭为中心的机构，帮主客户解决家庭财务危机。 拿保险保障来说。尽管长期以来“养儿防老”观念在大多数家庭中仍然根深蒂固，但在现代社会价值体系的变化和目前严峻的就业形势压力下，一对中年夫妇承担赡养两对老人，培养下一代的艰巨任务，已经显得力不从心。我国的社会保障工作 与商业保险业早已深入千家万户。但是社保只能保障基本的生活水平，而商业保险是改善基本生活水平，社保深入人心，商业保险还需要规范亲民。 2014 年国务院 107 号文对信托业的刚性兑付给予否定。银监会发布银行销售理财产品要进行录音录像，并进行风险评估的规定。禁止对各类理财产品做出保本保息的承诺。对于部分灰暗的购买过程中产生的矛盾，主要是由于客户的相关专业知识不足，销售人员综合素质导致。你见过去银行存钱最后变保单了吗？你买保险的时候被忽悠重复投保过吗？精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 29 / 38 你购买的信托产品如实兑付了吗？你 的股票解套了吗？ 个人认为，对于家庭财务规划的区域划分还是以保障保险为核心，而并非鏖战在收益型金融产品之间。目前，鏖战与股市，债券，外汇，银行理财产品，信托类固定收益等之间，甚至民间放贷。而对于证卷，一首 20世纪初的网络歌曲股民老张刻画了我国早期投资者的形象。 篇四：家庭理财策划书 家庭理财规划书 诺亚财富 理财顾问： 014 年 9 月 25日星期一 理财寄语及保密申请 尊敬的刘先生及家人： 首先感谢您对诺亚财富的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户 ，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！ 本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目 前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业