信用卡教学学习培训课件PPT.ppt

信用卡,一 信用卡的基本介绍 二 信用卡组织 三 信用卡的几个基本概念 四 中国银行卡行业自律公约 五 提高信用卡额度的方法 六 使用信用卡的优缺点、误区及建议,一 信用卡的基本介绍,（一）定义、起源与发展历程 （二）信用卡式样 （三）分类 （四）交易流程 （五）收入来源,（一）信用卡定义,信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。 银行信用卡实质上是一种消费信贷，它提供一个明确信用额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或者全部额度。一旦已使用余额得到偿还，该信用额度又重新恢复使用。,信用卡的起源,信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章，作为信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款，后来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就是信用卡的雏形。,起源,据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”（diners club），即大莱信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。,起源,1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。,我国信用卡的历史发展,1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行联合发行第一张外资信用卡； 1985年6月，中国银行珠海省分行发行全国第一张准贷记卡； 1995年，广东发展银行发行全国第一张贷记卡； 1998年，中国银行发行长城国际贷记卡； 2002年5月，中国工商银行在上海建立了牡丹卡运营中心； 2002年下半年，建设银行、招商银行、深圳发展银行等陆续开始发行信用卡。,8,发卡银行的图案 中国工商银行选用了国色天香、富贵吉祥的牡丹作为其典型图案 中国建设银行选用了象征中华民族传统的龙作为其典型图案 中国银行选用了雄伟的长城作为其典型图案 中国农业银行选用了金黄色麦穗作为其典型图案,龙卡银行卡,长城信用卡,太平洋信用卡,牡丹银行卡,招商信用卡,东方信用卡,广发信用卡,金穗银行卡,（二）信用卡的式样（正面）,图片为中银jcb信用卡卡样,信用卡的式样（反面）,图片为中银携程卡卡样,发卡行的简单声明及网址、服务电话等信息,信用卡信息 磁 条,（三）信用卡分类 按照信用卡发行机构划分 ：,银行卡（bank card） 银行卡是由银行等金融机构发行的。 非银行卡(non-bank card) 非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种： 零售信用卡：由零售百货公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。 旅游娱乐卡：由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。,根据清偿方式的不同,贷记卡 (credit card) 即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种。 借记卡 (debit card) 相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡(check card)。 准贷记卡 （semi-credit card） 准贷记卡是我国独创的，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，没有免息还款期和最低还款额。,按照信用卡发卡对象不同,公司卡（business card） 公司卡也称为商务卡，是专门针对公司所需，推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等专业特色服务，以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。 个人卡（personal card） 个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。,按照持卡人信誉地位和资信情况,无限卡（infinite card） 无限卡是最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，总发卡量仅有三万张。 白金卡（platinum card） 白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益 金卡（gold card） 普通卡（common card）,按照信用卡从属关系,主卡 （basic card / principal card） 主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。 附属卡（additional card / supplementary card） 附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。,按照流通范围不同,国际卡（international card） 国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。 地区卡（local card） 地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡。,按照信用卡结算货币不同,外币卡（foreign currency card） 外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。 本币卡（local currency card） 本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。,按照信用卡帐户币种数目,单币种信用卡（single-currency card） 单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。 双币种信用卡（dual-currency card） 此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。,按照信用卡信息存储媒介划分,磁条卡（magnetic strip card） 1974年磁条信用卡出现，磁条技术开始用于信用卡卡片。 芯片卡(chip card / ic card) 也称为智能卡 (smart card)，属于无接触式付款方式(contactless payments)。法国人罗朗莫雷诺（roland.moreno）发明设计了智能卡，并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡，目前此卡种在欧洲使用较为普遍。,按照信用卡形状不同,标准信用卡 异形信用卡 迷你卡（mini card） mc2卡（mc2 card） side card 不规则形状信用卡 字母形信用卡,（四） 信用卡交易流程,当持卡人在商户的终端机p0s机上刷卡后，商户会通过电话或电脑网络向收单行提请交易授权，收单行随之会向发卡行或国际授权清算网络提请交易授权，在发卡行确认了消费者身份之后，会向收单行批准交易授权，而最终收单行会向商户批准交易授权。这一套复杂的授权批准过程，通过卡组织全球网络只需要几秒钟便可完成。授权批准之后，交易并未完成，还需持卡人在购物小票上签名才能最终完成。,信用卡交易流程,(4) 交 易 授 权,持卡人,信息交换组织,(4)交易授权,授权清算网路,(8)清算,(4)交易授权,授权清算网路,(8)清算,(3) 消 費,(5)确认交易及金額,(2) 发 卡,(9) 帐 单,(10) 付 費,签 约,(6) 结 账,(7) 付 款,(1) 申 请,（五） 收入来源,信用卡的收入包括三个部分：年费、利息收入、非利息收入。,年费,在信用卡的收入构成中，年费是较为稳定的收入来源。,目前我国信用卡年费收入可以忽略。,利息收入,利息收入主要指循环授信利息收入。 在我国，循环授信利息的收取办法是，在持卡人逾期、未全额还款情况下，按透支利率每天 0.5的复利收取透支利息。,在成熟信用卡市场，利息收入是信用卡的主要收入来源，约占信用卡总收入的 2/3。,非利息收入,非利息收入主要包括商户回佣、分期付款手续费、逾期手续费、预借现金费及其他增值业务手续费等。目前商户回佣的比例占主要地位。,二 信用卡组织,(一) 威士国际组织 (二) 万事达卡国际组织 (三) 美国运通公司 (四) 大莱信用卡公司 (五) jcb信用卡 (六) 中国银联,威士国际组织visa international,是目前世界上最大的信用卡组织。 它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市(stmanto)，它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。 1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，成立了国际银行卡服务公司（ibanco）。 1977年，使用visa标志，组成了威士银行卡集团，1982年正式发行威士信用卡。 发展到今天，visa组织已经成为一个拥有超过21000万家会员银行、特约商户达2200多万家，发卡量超过10亿张(不包括interlink卡的发卡量)的大型国际组织。,万事达卡国际组织 （master card worldwide）,1966年，美国加州几家银行机构（富国银行+77家银行）成立的美加州联合信用卡协会（同业银行卡协会inter bank card association）， 1969年，更名为万事达卡集团组织（master card international），并统一银行卡标志为万能支付卡(master charge)，1978年该卡被正式定名为万事达卡(mastercard)，其标志为红黄两个相交的圆形地球。 2006年，更名为master card worldwide,美国运通公司,美国运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡，目前是世界上第三大信用卡组织。 1850年成立一家货运公司。 1958年推出美国运通个人卡。 1975年开始采用“蓝盒(bluebox)”公司行徽。 1987年推出运显卡(optima)。 1999年推出欧元旅行支票。推出centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。,大莱（dinersclub） 大莱于1950年由创业者frankmcmamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了dinersclubintenational卡。大莱公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大莱现金兑换网络与atm网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。,jcb（japancreditbureau） 1961年，jcb作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。jcb信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。jcb的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，jcb也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在jcb持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是jcb成功的奥秘。,威士、万事达卡、运通三个品牌占全球信用卡和签名借记卡市场份额的87以上，品牌集中度相当高，其中威士在信用卡及签名借记卡市场占据半壁江山。信用卡市场的品牌竞争属于典型的垄断寡头竞争。,银联,中国银联股份有限公司(以下简称中国银联) 是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本165亿元人民币。公司于2002年3月成立，总部设在上海。,三 信用卡几个基本概念,信用额度 信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。信用额度是依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。 信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。,免息还款期,信用卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。 银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。 贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 免息还款期最长为56天。四大国有商业银行免息期略有不同，免息期为25-56天的为工商银行和农业银行，免息期为20-50天的为中国银行和建设银行。 11家股份制商业银行中，免息期最长为25-56天的，只有交通银行和华夏银行，其余银行的免息期都为20-50天。 注意：并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！,与信用卡相关的四个日期： 1、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。 2、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。 【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能3天后才入帐】,3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。 4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。,例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50天。信用卡的帐单日为每月1日，到期还款日为每月21日。 如果你在5月31日用信用卡透支300元购买了一件外套，在6月2日用信用卡透支200元购买了一条裤子（假设银行均在交易当天记帐） 这两笔交易的免息期分别是多少天呢？,6月2日 交易日（记帐日）,6月1日（6月份帐单日）,6月21日 （6月份 到期还款日）,7月1日 （7月份帐单日,7月21日 （7月份 到期还款日）,5月31日 交易日（记帐日）,50天,22天,如果刚好在6月1日帐单日这天透支交易，则有可能被记在6月份的帐单上，也有可能记在7月份的帐单上，要视具体情况而定。 建议不要在每月帐单日的前几天或者当天透支消费，因为这样所获得的免息期较短。 建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，以获得最长的免息期。,信用卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。（这样可以继续享受信用卡的透支额度，不会影响自己的信用）。 最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的10% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100% 贷记卡透支按月记收复利。透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。,贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。 注意：免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不能同时享用。,关于贷记卡透支取现,透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度通常为信用额度的50% 每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计不能超过2000元。 透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境内透支取现按交易金额的1%收取，最低人民币10元。 透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天万分之五。 注意：发卡银行对信用卡账户的存款不计付利息。,信用卡透支利息计算举例,陈先生持有某股份制银行普通信用卡，他信用卡的账单日是11月6日，到期还款日为11月26日，在账单日前陈先生共刷卡透支消费1万元。其中分别在10月7日刷了5000元和10月10日刷了5000元。还款日到期时，陈先生只还了9500元，还有500元没有还。到12月6日，下一期账单日时，陈先生发现他自己账上已记录了245元的逾期罚息。 由于该持卡人尚有500元未还清，按照该银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元，日息0.05%来计算。,持卡人要注意的是，罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起。也就是说，10月7日刷的第一笔5000元，将算其在从10月8日到下一个还款日即11月26日这段时间的日利息每天万分之五；10月10日刷的5000元，将计算从10月11日开始到11月26日之间的日利息。 此外，在26日已还款9500元，还有500元未还，500元欠款计收从11月27日到12月6日这几天的日利息每日万分之五。由于9500元已超过最低还款金额，因此该持卡人不需要交滞纳金。也就是说，陈先生月初透支消费一万，还有500元未还清，到下一期账单日即12月6日时，罚息将是 5000x50x0.0005=125元 5000x47x0.0005=117.5元 500x10x0.0005=2.5元 加总：125+117.5+2.5=245元,这个银行的规定就是全额罚息。,2009年2月22日，中国工商银行牡丹信用卡系统升级，新修订的牡丹信用卡章程正式实施。此章程规定：持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。 这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。,四 中国银行卡行业自律公约,第一章 总则 第一条 为促进我国银行卡行业的规范健康发展,维护银行卡市场公平有序的竞争环境,根据国家有关法律、法规及监管要求,结合银行卡业务实际,制定本公约。 第二条 中国银行业协会银行卡专业委员会(以下简称“银行卡委员会”)是银行卡业务自律管理的专业组织,银行卡委员会成员单位(以下简称“成员单位”)通过成员大会参与自律管理。 第三条 银行卡业务自律的宗旨是:依法合规经营,抵制不正当竞争,防范业务风险,保障客户利益。 第四条 成员单位自律的基本原则是:科学发展、合作共赢、防范风险、优化服务。 第五条 本公约适用于银行卡委员会成员单位及其银行卡业务从业人员。 第二章 自律约定 第六条 成员单位应严格遵守国家有关法律、法规和规章,建立完善的银行卡业务内部控制和信息管理制度。 第七条 成员单位及其从业人员应自觉遵循商业道德,不得以任何形式诋毁其他成员单位的商业信誉,不得利用任何不当手段干预或影响银行卡业务市场秩序。,第八条 成员单位应加强对从业人员的监督和管理,加强职业操守教育和业务能力培训,不断提高从业人员职业道德水平和业务素质。 第九条 成员单位应树立科学、可持续发展的经营观,共同营造良好的银行卡发展环境,规范银行卡营销行为;加强对外部营销的监督检查,加强授信风险管理,严格按照风险可控原则审批授信。 第十条 成员单位应严格按照相关法律、法规和监管要求,遵循公平、公正、统一的原则发展特约商户,不得通过错配商户类别恶意降低商户结算手续费费率等方式发展商户。 第十一条 成员单位应加强自助设备的安全管理,pos机具、atm等自助设备的布放不得无序竞争,并必须符合联网通用的业务规范和技术标准,定期对特约商户进行pos机具管理和操作的培训。 第十二条 成员单位必须依法合规开展催收业务,并建立配套的申诉机制,妥善和及时处理催收相关纠纷。 第十三条 成员单位应加强银行卡使用和风险防范方面的公众宣传工作,保证客户对银行卡业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。 (一)成员单位应加强信用卡业务信息披露,充分揭示信用卡计息规则的涵义,应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则,并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例;,(二)成员单位应执行监管规定要求并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施,但应将相关信息明确告知信用卡申请人(或持卡人),确保申请人(或持卡人)可以根据自身意愿选择决定是否接受。 (三)成员单位应于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。 (四)成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改,可限定更改次数。 第十四条 成员单位应努力提升信用卡服务质量,为持卡人提供人性化的用卡服务,倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”或对贷记卡透支额在免息还款期内已还款部分给予利息减免优惠: (一)成员单位为持卡人提供“容时服务”,应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。 (二)成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。 第十五条 当持卡人在到期还款日(含)前还款金额不足最低还款额时,成员单位可收取滞纳金。滞纳金不应超过国家规定的标准。 第十六条 成员单位应对客户信息严格保密,国家法律、行政法规另有规定的除外。成员单位应建立完善的客户档案管理办法并认真实施。 第十七条 成员单位应建立完善的投诉渠道,加强服务投诉管理,保障客户权益。,第十八条 成员单位应严格遵守国家有关法律法规,科学测算业务成本,合理制定银行卡业务服务收费标准,避免不正当竞争。 第十九条 成员单位应共同促进多层次信用体系建设,在催收、保全、专案管理等方面紧密合作,加强对银行卡违法犯罪案件、不良持卡人、不良商户等有关风险信息的资源共享及银行卡业务风险联动防控。 第二十条 成员单位应建立信息沟通与共享机制,及时向银行卡委员会报送业务数据和信息,促进成员单位间的业务交流及合作。 第二十一条 成员单位愿意积极配合和支持银行卡委员会和监管部门的工作,积极参加银行卡委员会组织的各项工作。 第三章 监督与管理 第二十二条 银行卡委员会应代表成员单位积极与监管部门开展沟通交流,定期、不定期向监管部门反映银行卡业务相关信息、风险状况和监管规范建议等,协助监管部门开展必要的调查研究工作。 第二十三条 银行卡委员会鼓励成员单位互相监督,成员单位及非成员单位均可向银行卡委员会举报违反本公约的行为。 第二十四条 银行卡委员会定期组织银行卡业务状况评估,并发布行业发展报告。在成员大会同意的情况下,对公约的执行情况进行评估,并通报评估结果。 第二十五条 银行卡委员会应本着公正、公开、客观的原则,维护成员单位的正当权益,维护银行卡市场稳定健康发展。,第二十六条 成员单位违反本公约的,经银行卡委员会查实后可根据违约程度采取以下措施: (一)责令违约单位限期改正; (二)内部通报批评; (三)暂停、取消其银行卡委员会成员单位资格; (四)建议中国银行业协会暂停、取消其会员单位资格; (五)对涉嫌违规经营或触犯其他相关法律法规的,将有关违法、违规情况及时向银行业监督管理部门或其它主管部门反映和检举。 第二十七条 成员单位对银行卡委员会依据第二十六条所采取的措施有异议的,可以向中国银行业协会反映。 第二十八条 成员单位银行卡业务从业人员有违反本公约的行为,由成员单位按照相关管理制度采取惩戒措施,有异议时,可向银行卡委员会反映情况。 第四章 附 则 第二十九条 本公约经银行卡委员会成员大会审议通过后生效,报中国银行业协会备案,其中第十三条、第十四条、第十五条,自2013年7月1日正式实施。 第三十条 本公约生效后,取得中国银行业协会银行卡专业委员会成员资格的单位,自取得成员资格之日起,视为自愿加入本公约。 第三十一条 本公约与国家法律、法规和监管部门规章不一致的,依有关法律、法规和监管部门规章执行。 第三十二条 本公约由银行卡委员会负责解释和修改。,五 提高信用卡额度的方法,1 次数取胜式 频繁使用信用卡，无论金额大小，只要能刷卡的地方就绝对刷卡消费。 2 金额取胜式 最好每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上。 3 临时提额式 因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请提临时额度，会较易审批。 4 曲线提额式 曲线提额是指通过不断申请同一个银行的信用卡达到提高个人总额度的目的。 5持之以恒式 持续电话提额申请，有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。 6销卡威胁式 若不提升额度就销卡，有时会奏效。,7 休眠暂停式 有意停用一个信用卡一定期限，银行为了圈地，对休眠卡的启用有一定的鼓励措施，诸如奖励提额。 8外汇交易式 拥有外币消费能力，可选用外汇交易的形式，在实现盈利的目的下来回存取款，增加交易次数。 9 抓住时机式 提额的时间也很重要。在账单日或者在卡刚刚刷爆的时候申请，最为有效。 10 补充资料式 补充更详细个人资料，提供更多资产证明。 11持续消费式 刷卡消费的帐单需连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。 12最低还款式 说明最近需要用钱，并可让银行得到利息，根据以往信用良好等情况达到提 额目的。,下图为各银行永久提额周期表：,免去携带现金的烦恼 扩展消费领域 登陆旅行网站、拨打航空公司电话订票、网络购物、租车、酒店入住押金 便于个人理财 合理安排自己每个月的消费，可以培养理财习惯。此外，信用卡的一个最突出的特点是，不仅可以记下消费的金额，而且能够知道在什么时候、什么地点，钱花在什么方面。这样每个月只要拿着银行的账目表，就可以对一个月的消费有比较清楚的了解。 累积