商业银行产品风险分析.ppt

商业银行产品风险分析,风险经理胜任力培训,商业银行产品是指其向客户提供的各种服务，包括其提供该产品的方式、方法、流程等。,3,举例（固贷）,什么商业银行产品风险分析,商业银行产品风险分析,* 资料来源：,一、什么是产品风险,产品风险,内生风险,特有风险,5,产品内生风险,* 资料来源：,先天不足,“远离市场”,“功能不清”,“超越市场”,产品内生风险先天不足,助学贷款 高校贷款 高速公路收费权质押贷款,产品内生风险远离市场,救“急”产品少，救“穷”产品多,救急不救穷-风险核心理念,产品内生风险功能不清,流贷 土地储备贷款,产品内生风险超越市场,理财类产品,二、固贷风险特点,与宏观经济状况紧密相关 与投资体制紧密相关 操作风险大（合规合法） 贷后管理难度大,单元一,“十五”时期国内生产总值与增长速度,全国“十五”时期固定资产投资与增长速度,某地区五市分行贷款不良情况,从产品分布看，流动资金不良贷款余额占全部企业类不良贷款89.4%，固定资产不良贷款占全部不良贷款的0.6%。,固贷与宏观经济状况紧密相关,宏观形势好,风险隐藏、不良率低,宏观形势不好,风险显现、不良率上升,宏观调控,风险分布变化,问题： 我们应如何避免贷款忙，收贷忙的怪圈？,国外商业应对经济周期的作法,宏观形势好,标准把关从严,宏观形势不好,宏观形势不好,标准把关从宽,“知止可以不殆。夫唯不盈故能蔽而新成” -老子,与投资体制紧密相关,政府主导：投资冲动、风险相对较大 所有者主导：投资谨慎、风险相对较小,操作风险大且多,相关批件不齐备、不合格带来的风险 项目可研、评估 土地 环境 节能 监控不到位带来的风险 授信方案设计问题带来的风险,问题： 某私营化工厂欲新建一化工车间，生产，预计年产能为20万吨，需贷款500万美元，进口设备。我们应关注哪些风险？,贷后管理难度大,这辆车是好的吧？,怎样来判断这两车的好坏（不得驾驶）？,贷后管理难度大,时间长 涉及面广（行业、技术、管理） 影响因素多 人手不足 制度及执行,三、如何选择固贷客户：长期生存能力判断,案例：请根据下面三家公司的管理现状，判断它们的前途。 公司a：八点钟上班，实行打卡制，迟到或早退一分钟扣50元；统一着装，必须佩戴胸卡；每年有组织地搞一次旅游，两次聚会，三次联欢，四次体育比赛，每个员工每年要提4项合理化建议。 公司b：九点钟上班，但考勤。每人一个办公室，每个办公室可以根据个人爱好进行布置；走廊的白墙上，信手涂鸦不会有人制止；饮料和水果免费敞开供应；上班时间可以去理发、游水。 公司c：想什么时候来就什么时候来，没有专门的制服，爱穿什么就穿什么，把自家的狗和孩子带到办公室也可以；上班时间去度假也不扣工资。 教授发完题卡后说，请根据各自的管理经验作出判断。最后，96%的人认为第一家公司会有更好的前景。,公司a：广东金正电子有限公司。1997年成立，是一家集科研、制造为一体的多元化高科技企业。2006年7月，因管理不善，申请破产，生存期9年。 公司b：微软公司。1975年创立，为全球最大的软件公司和美国最有价值的企业，股票庙市值2883亿美元。 公司c： google公司。1998年由斯坦福大学的两名学生创立的，目前每股股价402美元，上市一年翻了3倍，超越全球媒体巨人时代华纳，直逼百年老牌可口可乐，也是唯一一家能从微软帝国挖走人才的公司。,二、如何选择固贷客户： 长期生存能力判断,价值链中的优势企业 利润分割、转移中的权势企业 交易费用绝对领先企业（渠道畅通、精简） 优势资源占有企业 垄断企业 行业中的领头羊 规模优先企业,价值链中优势企业,谁是弱势企业？为什么有的弱势企业能生存？ 某空调零部件厂商申请固款，风险点在哪？,利润分割、转移权势企业,为什么有的是高利润企业？而有的则相反？ 某计算机零部件厂主要生产网卡为主，申请固贷扩建标准厂房，应关注哪些风险？,交易费用绝对领先企业（渠道畅通、精简）,dell 产业上下游延伸较全的产业集团 采油、炼油、销售一条龙企业，如壳牌 农产品生产、加工、销售一体的产业集团,优势资源占有企业,主要集中在有色、石油等不可再生资源领域的企业,垄断企业,燃料生产商2,发电企业1,供电企业,用户2,用户1,用户n,。,发电企业2,发电企业n,。,燃料生产商1,燃