论文：浅谈农村信用社的创新与发展.doc

论文：浅谈农村信用社的创新与发展国务院最近审批通过的深化农村信用社改革试点方案对农村信用社的性质进行了重新确认，将农村信用社定位为由农民、农村工商户和各类经济组织入股，服务三农的社区性地方金融机构。，在这一改革目标的指导下，经过一系列的改革与重组，农村信用社的经营机制、管理体制和法人治理结构将发生重大变化。然而；无论如何变化，发展都将是农村信用社业务经营与管理不变的主题。如何适应新的形势、新的要求，加快农村信用社发展步伐，增强农村信用社服务三农的功能，促进和加快广大农村全面建设小康社会的步伐是制定战略目标的基点。 一、农村信用社创新与发展的自身障碍 农村信用社是我国在20世纪50年代初推行的农业合作、供销合作、信用合作三大合作制产物之一j它一直以来都是支持农村经济发展的主力军。但是，随着社会主义经济的转型和市场经济的不断深化，内部管理、业务经营等方面存在的种种问题越来越成为农村信用社提速发展的障碍。 (一)组织管理体系落后，经营理念陈旧。由于企业产权不明晰、管理体制不畅等诸多原因；导致农村信用社内部组织管理体系缺乏科学性，机构臃肿，职能交叉，制度不完善，与现代金融企业管理要求不合拍。 (二)业务品种单一，服务功能不健全。目前，存款与贷款仍然是农村信用社的传统和主要业务。作为银行三大支柱业务之一的中间业务，在农村信用社仍处于初始化阶段，品种少，规模小，层次低，表外业务更属“真空地带”。 (三)技术装备落后。农村信用社受自身因素等种种主客观原因的制约，电子化水平低，计算机硬件装备率低，软件开发不足，导致业务拓展的基础性设施和条件薄弱。(四)人员素质低。农村信用社的绝大部分员工，生在农村、长在农村i工作在农村，没有接受过较系统和规范的金融专业教育，对金融产品和工具认知不足，掌握不牢，对金融改革与创新缺乏热情i思想守旧j观念滞后，这些都严重制约了农村信用社加快发展的进程a。二、农村信用社创新发展思路；： 上个世纪后期席卷全球的金融改革浪潮对银行及非银行金融机构的业务经营产生巨大冲击。国际资本流动频繁，汇率、利率剧烈波动，国际金融证券化、多元化、业务电子化、市场一体化刺激着金融工具和金融业务的不断创新。我国加入wto之后，国内金融界将直面国际金融强手，竞争与挑战异常严峻。一目前，各商业银行在体制、机制、人才j功能设施上的竞争加剧、更新加速。那么经过半个世纪艰难探索取得了些成果、积累了太多教训、大部分仍然积贫积弱的农村信用社依靠什么在激烈的市场竞争中生存并求取发展呢?服务于农民：服务于农业、服务于农村经济的宗旨不能改变，农村信用社“农：的特色不能丢，但落后的体制、低效率的机制、软弱的硬件设施、综合素质跟不上发展要求的人员队伍等等积患必须根除，发展目标必须明确。社区性地方金融机构的性质已然确定，那么不管采取股份制、股份合作制或合作制哪种经营形式，立足社区：面向三农、建设农村特色银行i打造现代金融企业都是信用社改革发展的必然要求。 (一)解放思想，创新观念，实施人才工程。 创新是时代发展的必然，只有创新才能使企业获得新的生命。创新与改革是一个不断发展的漫长的过程。现实生活中，人们往往屈从于各种陈规陋习的束缚，习惯于遵循前人制定的规则j。继承多于创新，保守压制开拓。、事实上如果想拓展新市场，取得新发展，就必须在打破现有规则中寻找新的机遇。规则因人感悟而婪由人制定，由人执行；也必须由人来打破。而人恰恰是企业在竞争中成功与否的决定因素。如何提高原有人员队伍的整体素质j冲破低水平的羁绊。吸纳新生力量，调动一切智慧因素，实现人力资源的最佳配置，：是农村信用社制胜于金融界的关键。 1、建立一个可以源源不断生产人才的机制。农村信用社现有从业人员大多具有较丰富的从业经验，但是现存的机制尚不能使这些经验最大限度的转换成为集体智慧。比如，有的人善于发现工作环节的漏洞并且知道弥补漏洞的方法。却可能被一种低效的、不通畅的机制阻碍其上传或被淹没。农村信用社不是电影公司，不可能设置”星探”专司发掘人才的工作。我们人才工程的关键是建立一种高效率的人才机制，搭建一个广阔的平台，赋予每_个成员参与竞争j展示自我、发挥能量的机会。这种机制的运行结果是没有人再机械地重复日常工作，每一个人都在舞台上跳舞，每一个人都拥有成为领队的机会。2、建立完善的组织培训体系。教育与培训是提高人员素质、将个人思想统一成为集体行动的主要手段。培养和塑造支稳定的、高素质的、对信用社经营战略、发展目标、企业文化具有高度认同感和归属感的员工队伍，造就一批善于建班子、带队伍、定战略并忠实于农村信用社事业的“团队领袖”，才能为信用社长远发展规划目标的实现奠定坚实的人才基础和组织基础。完善的组织培训体系的关键之一是知识的更新与扩充，农村信用社要适当增加脱产学习的机会，培养具备较高专业素质的内部培训者，以便更好地进行员工培训；关键之二是人员的流动性，包括正常的工作轮换，称职者升职，不称职者离岗等，使知识伴随着人员流动在内部及时更新。 (二)改革机制，强化考核，实施管理工程。 创新是管理的主旋律。农村信用社的管理创新包括以下四个方面：组织机构创新、考核目标体系创新、激励机制创新、内控制度创新。 1、优化组织结构，加强民主管理。邓小平同志讲过一句话：我们过去发生的各种错误，固然与某些领导人的思想、作风有关，但是组织制度、工作制度方面的问题更重要，这些方面的制度好可以使坏人无法横行，制度不好会使好人无法充分做好事，甚至会走向反面。因此，信用社一方面应当进一步健全内部民主管理机构，建立科学的议事和决策工作制度；另一方面要进一步裁减不必要的管理部门，精简人员，以临时性的项目攻关小组取代“半年工作半年闲，的常设机构，增强组织机构的灵活性与工作效率。 2、完善目标考核体系，增强业务经营的针对性。效益是农村信用社业务经营不变的核心，使效益不断增长的途径是规模的有效扩张，保证规模扩张的方向正确、效果明显的是正确的经营决策，正确的决策必须建立在自身与所在区域事实条件基础之上。改革中的农村信用社要根据自身业务经营现状和金融竞争的现实需要科学设置目标考核内容。合理的目标框架，应当是在宏观总体目标指导下的、分阶段实施推进的若干规划的总和。与之配套的是具有明确的针对性的考核体系。比如，某市农村信用社对全辖信用社实施等级管理，依据人均存款额、人均利润额、不良贷款占用率三项指标确定信用社等级，信用社级别不同员工个人收入也不同，等级差别固定，晋级目标明确，对于激发低级社向高级社奋勇冲锋的积极性有比较明显的作用。虽然这仅仅是一个例证，并不是一个放到哪里都合适的模式，但是由于经济发展水平、市场化程度高低等种种因素差异，农村信用社管理机构应当也必须对基层社实施分类管理，按区域划分可对城区社与乡村社分别管理，按经济实力划分可对高等级社与低等级社分别管理，制定不同的经营政策，采取不同的考核办法，并根据条件变化对目标考核体系做出及时调整。 3、创新激励机制，深挖工作潜能。与目标考核体系相匹配的企业内部激励措施通常有三种形式：物质激励、职务激励和精神鼓励。将这些措施恰当结合并合理运用，能够有效的激发员工的劳动热情。最有效的激励方式是使员工确信“我在为自己劳动”，我的劳动能够在事实上为自己创造利益。也就是说，必须建立一种有效的、能够最大限度地调动一切积极因素、挖掘一切潜在能量的机制，激发员工进取精神，促使其作出最佳表现，增强员工的责任感、表现欲和成就感。应当充分实施员工岗位目标责任制、干部任期目标责任制，将个人岗位责任、工作业绩、特别贡献与薪金收入、额外奖励、职务升迁直接挂钩，以有效的激励机制激发内部激励因素，只有这样才能真正持久充分的激励员工创造理想的工作局面。 4、健全完善内部控制制度。激励与约束必须同在。完善的内部控制制度是规范和约束从业行为、堵塞经营漏洞、防范经营风险的防火墙。市场环境在不断变化，企业内部各种因素也在不断变化，没有任何一种规则能够保证在将来一定有效。所以，内部控制制度的健全和完善是一项没有终点的工作，只有不断更新才能保证其与企业发展同步。 (三)加大投入，快速更新，实施科技工程。 科学技术是第一生产力。为更好地适应现代金融企业管理需要和业务发展需要，农村信用社必须加大投入、加快速度进行科技创新。一是加强金融网络工程建设，加强区域性和系统全国性电子联网工作，实现信息资源共享，为有效规避信贷资金风险、开展中间业务奠定良好基础。二是积极引进金融与计算机专业技术人才，保证信用社科技产品的技术含量和市场竞争力。三是借力升级，积极引进国内外金融同业的技术创新成果，或联合开发新技术、经营新业务，增强信用社电子化建设的先进性。 (四)多管齐下，升级服务，实施业务工程。 任何一种产品都有其特定的生命周期，它指的是一种产品在市场上被更新、产品所取代的全部过程。花儿没有百日红，任何一种产品在市场上不可能永远。走俏，它总是或迟或早的被一种比自己更新潮、更实用、更便宜的商品所取代。企业要想永远成为市场的主体，并拥有一定的市场占有率，就应该永不间断的研究和开发新的产品，才能在激烈的市场竞争中立于不败。 1、强化信用社综合服务功能，打造社区性金融超市。超级市场对于顾客的吸 引力基于两点：一是货品的多而全，二是选择的自主性。目前，大部分农村信用 社除了存款与贷款两项传统业务之外，信用卡、票据承兑、代理融资、资产评估、 信用证等中间业务与表外业务几乎接近于零，使得信用社扩大经营收入、改善 财务状况缺少一条有效的途径。而且即便是经营多年的存贷款传统业务品种也 表现为品种单一、选择空间狭窄、经营不够灵活。所以，信用社应积极开发新业 务，丰富业务品种，捕捉和挖掘新的业务增长点，为客户提供更多选择空间，以兰苎苎尊多样化分散经营波动风险，在不断提高市场占有份额的同时进一步提向兑争琵力和综合实力。 2、提高信