个人客户信用信息基础数据库信息采集的缺失与改进.pdf

援 屠 探 究 个人客户信用信息基础数据库 僖舄暴 绚熟 訇 滔 在政府的高度重视以及人民银行的深入研究和组织推 动下，我国的个人征信系统建设 自 1 9 9 9年正式启动，经 过 6年多的努力，已初步建立起覆盖全国各商业银行和城 市商业银行的法人客户、个人客户信用信息基础数据库。 自2 0 0 4年 1 2月起 ，该数据库陆续为在境内的单位客户和 个人客户提供征信服务，迈出了我国社会诚信体系建设的 重大步伐。 截至 目前 ，人民银行征信中心 已收集了全国约 5 8亿 个人客户、1 2 0 0万个单位客户的基本信息，每天提供查询 服务约 1 5万次。个人客户信用信息基础数据库的建设及 投入运行，为商业银行更好地了解客户、了解客户的业务 提供了真实、可靠的途径，为商业银行经营信用卡、个人 消费信贷、住房信贷等以 自然人为主要服务对象的个人金 融业务提供了安全保障。 但随着商业银行以征信为基础的贷前调查 、贷中审查， 以及贷后管理业务流程的逐步建立，征信内容涵盖的行业 信息偏少、正向信息采集不足等问题 日渐突出。本文就此 发表一些尚不成熟的看法，与业内同仁共同探讨。 一 、信息采集存在的不足 1 信息采集源自各商业银行现有信息 ，而非第一来源 的真实、完整信息 根据个人客户信用信息基础数据库存储的北京地区某 人的 “ 信用报告”显示，该被征信者的居住地址栏共有五 条信息，全部为同一个地址和相同的邮编，只是第三和第 五栏中的门牌号的阿拉伯数字录入不一致，说明各商业银 行录入方式存在差异；在此被征信者的 “ 居住状况”栏， 三个显示 “ 未知” 、 一个显示 “ 自置” 、 一个显示 “ 亲属楼宇” ， 4 4【 l 】 围 信 闭 卡z oo 7 i 2 中国工商银行牡丹卡中心崔素芳吴光全 说明客户向商业银行提供信息具有随意性 ，而商业银行未 经核实就直接登记备查并提供给人民银行征信中心 ，征信 中心未经查证就直接采用了。 如果征信中心对客户信息经查证并确认后再存储 ，商 业银行或其他用户采集使用的风险成本就会大大降低。 2 受教育程度信息未设定为 “ 必须采集”项 在正常情况下 ，一个人前期受教育付出的成本越高， 接受的正规教育程度越深，人的 自律能力也就越强。受教 育程度与遵纪守法之间有正 向的因果关系。因此了解客户 受教育程度的正向信息对于商业银行确定 目标客户有重要 的参考意义。但在个人客户信用信息基础数据库中，个人 身份中的学历、学位等与受教育程度有关的信息，未设定 为 “ 必须采集”项。 3 户籍所在地相关信息、婚姻及配偶信息均未设定为 “ 必须采集”项 根据 目前我国人口和户籍管理制度，自然人的信息采 集和管理在其户籍所在地。但 自改革开放以来，随着我国 经济深入发展，特别是一些经济特 区形成后 ，经济发达地 区吸引了大量人才和大批劳动力久居或暂住 ，使得不同行 业间跨地区流动人 口急剧增加。例如，截至 目前，北京地 区在册的流动人口已达到 5 1 7 万。 随着工作和生活的变动， 流动人 口的就业状况、婚姻状况、生育状况等与初始户籍 管理有关的内容发生了极大变化，而流动人 口所在住地户 籍管理部门无法对庞大的流动人群进行深入的管理 ，且雇 主不易查证到雇员在户籍所在地除证件编号以外的信息、 婚姻及其配偶的相关信息，造成在非户籍所在地 申请信用 卡时发卡机构对申请人的基础信息无法采集和验证，或验 证时成本过高， 而这几个重要内容是确认申请人信用状况、 维普资讯 工作稳定程度、收入及偿还能力的基本信息，在个人客户 信用信息基础数据库 中未将这些内容设定为 “ 必须采集” 项，制约 了发卡业务的开展。 4 未向房地产管理部门采集住宅权属信息 根据国家有关部门的统计，我国住宅私有化程度已居 世界前列。例如 ，国家统计局对山东省城镇居民住宅情况 的调查统计数据显示，截至 2 0 0 4年 ，该省城镇居 民住宅 私有化程度已达 9 1 8 8 。根据我国国情 ，一般情况下住 宅私有化后的市值是 公民拥有个人资产占比中最大的或主 要构成，也是其家庭或个人在住宅权属所在地的主要投资。 如果 申请人购买 了住房则表 明其在住宅权属所在地的工 作、居住等情况相对稳定。另根据对存量客户的分析，客 户稳定性越强，其信用程度也相应越高，银行潜在的风险 系数也就越低。因此，个人客户信用信息基础数据库应将 房屋土地管理局对私人购买住房的相关管理内容纳入征信 范围，为发卡银行给申请人信用评分提供充分的依据。 5 未采集客户金融货币资产信息 客户在银行的资产是客户经济实力的重要体现 ，实证 研究表明，客户在银行的存款等货币资产的多少与今后是 否会出现逾期具有较强的正相关性。但 目前征信系统只反 映了客户的信用卡、住房贷款、个人消费贷款、汽车贷款 等贷款类信息，未能反映客户在各商业银行的人民币储蓄 存款、外币持有 、股票或基金资产等与财产实力有关情况 的信息。 6 未采集个人纳税信息 个人工资性收入等财务状况是发卡银行为 申请人核定 信用额度的主要依据。发卡银行为 申请人核定信用额度时 主要参考其固定性收入来源 ，并作为 申请表的必填项 目。 目前我国就业人 口的职业越来越细化，行业划分也越来越 具体 ，企业所有制形式呈多样性发展。除 国有体制员工要 依法纳税外，股份制、合资、私企以及小型的企业均要按 照国家有关要求正常纳税 ，其员工也要根据收入水平承担 一 定比例的税负。理论上 ，每个人的完税证 明即是最有效 的收入证 明，而个人客户信用信息基础数据库未能与地税 部门联网并收集这一信息。如果申请人在 申请信用卡时填 写前一年度的纳税税额，发卡机构通过个人客户信用信息 基础数据库就可以查证其完税情况 ，还可参照行业与当地 发 l 器探 褒 工资标准进而推定其收入总体情况，也同时从侧面反映其 信用程度，帮助发卡机构科学地评价 申请人财务状况、并 作为核定信用额度的主要参考依据。 7 未采集公安交管信息 据北京某媒体披露 ，目前仅北京地区取得机动车驾驶 执照的人 员就已达到 4 2 4万，机动车保有量为 3 0 4万辆， 安全驾驶是驾驶员遵守交通规则、重视交通安全的天职。 据北京 同一媒体报道 ，仅北京地 区年交通事故就 发生 5 0 万起左右 ，而交通违章有可能因驾驶 员技术不过硬、不懂 交通法规，甚至客观原因造成的 ，但主要还是驾驶 员遵纪 守法的自觉性不高， 甚至明知故犯， 造成许多 “ 马路杀手” ； 更有一些不法之徒将 “ 碰瓷”作为生财之道 ，屡屡人为地 制造交通事故，勒索驾驶员以获得赔偿。上述所有情况均 会在公安交管部门留有记录 ，如果个人客户信用信息基础 数据库包括这类信息，发卡机构就可以依据此类信息评价 申请人在多领域的守法程度，并作为是否发卡的参考依据。 8 未采集商业保险投保及理赔信息 按照国际通行做法 ，个人购买商业保险以及被保险人 的商业保险理赔情况应纳入个人信用档案 ，以防止其在投 保、理赔方面的欺诈行为。如果个人客户信用信息 、 基础数 据库收录的申请人在 多家保险公司投保并获得过某家保险 公司较高额度的理赔 ，发卡机构在信用卡审批时就会持审 慎态度。而个人客户信用信息基础数据库未能与各保险公 司联 网并收录到这些信息 ，不利于发卡机构多方位地考查 申请人资产分布以及信用状况。 9 未采集固定电话移动电话安装及交费信息 据北京某媒体披露 ，截至 2 0 0 7年 9月底 ，我 国移动 电话用 户已达 5 1 5亿 ，居世界第一。而固定 电话及移动 电话后付费的用户在 电信部门进行申请登记时均要使用实 名，固定电话装机地址也是 由申请人 自行提供。因此，采 集其话费交纳情况可从另一个侧面反映用户的信用状况， 用户按期交纳话费，一是说明其居住情况稳定，二是证明 其履约力强、守信程度高。 从以上情况不难看出，目前征信信息的不完整性未能 实现建立征信制度的初衷，无法为使用个人客户信用信息 基础数据库进行查证的部门或机构提供深层次 、有价值的 信息，也就无法对潜在风险进行有效控制。 【 l 】 国 信 用 卡2 0 0 7 1 2 45 维普资讯 发 展 搽 二 、信息采集的改进建议 根据对一些商业银行经营信用卡、个人消费信贷、住 房信贷等以 自然人为主要服务对象的个人金融业务人士的 访谈得知，商业银行均希望个人客户信用信息基础数据库 管理的信息的涵盖面能进一步提高，充实征信范围和内容。 在实际操作中，商业银行或其他用户只需通过查证一次就 基本能满足风险控制要求，可以最大限度地降低查证成本、 提高工作效率 ，为客户提供更加便捷、完善的金融服务 ， 同时减少经营过程中的风险。 1 坚持从第一来源真实采集信息 人民银行征信管理局和征信中心应与相关管理部门建 立信息的直接获取渠道，防止因间接获得的信息失真而导 致使用者做出错误的判断、产生风险。 2 建立部分查证内容的有偿服务机制 增加与个人信用相关的征信内容 ，将受教育程度、户 籍地址、婚姻及配偶信息、住宅权属情况、可支配和享有 的个人金融资产情况、个人纳税情况、公安交管信息、商 业保险投保及理赔情况、固定电话和移动电话缴费情况等 与个人信用相关的信息设定为 “ 必须采集”项，为用户筛 选潜在客 户时进行信用评估，为其做客观、公允的评价提 供可靠依据。 ( 1 )将间接获取信息方式改为直接征信方式。征信中 心应直接与高教部联网，以学期为时间单位采集和更新信 息 ，将毕业生学历资格等情况收录进个人客户信用信息基 础数据库 ，便于征信者 了解到最新消息；直接与各省市、 区 ( 县)等行政区域的房屋土地管理局联网，以季度为时 间单位采集和更新信息，采集被征信人家庭或个人在住宅 权属所在地的主要投资、贷款、还 贷以及是否有违约等信 用信息，从而帮助银行判断申请人的偿还能力；采集客户 在商业银行、证券公司、保险公司的金融货币资产情况信 息 ，将客户在各商业银行的人民 币储蓄存款、外币持有、 股票或基金资产等情况收录进征信中心供征信用户参考； 直接与各省 ( 地 )市的地税部门联网，以年为时间单位采 集和更新信息 ，将个人纳税情况进行采集，征信部门通过 申请人纳税金额推定其收入概况，避免 申请人提供的工资 收入等项 目不完整、不准确，无法判断申请人的偿还能力； 46【 】 国 信 用 卡2 0 0 7 i 2 直接与公安交管部门联网，以月为时间单位采集和更新信 息，征信部门通过征信获得 申请人在公共交通方面是否遵 纪守法，掌握其在行使公共社会责任方面的诚信程度和基 本情况，判断其将来的履约能力和程度；直接与各保险公 司联网，采集个人在商业保险领域的商业保险投保、理赔 情况及诚信程度等信息，如果申请人在短期内在多家保险 公司进行大额的投保，或者 曾获得过高额的理赔，征信银 行在与其签订业务合同时就会坚持审慎性原则；直接与电 信部门联网， 采集被征信人固定电话和移动电话缴费情况， 如果是正向信息，可以间接反映被征信人信誉程度和偿还 能力。 随着个人客 户信用信息基础数据库的不断充实与完 善，信息 内容和信息量还可逐步延伸扩大到更多的范围， 应用到更多、更广的领域，在公众工作、生活等诸多方面 发挥作用，取之于民、服务于民。 ( 2 )对个人客户信用信息基础数据库重新验证。目前， 个人客户信用信息基础数据库存储的信息主要是由各商业 银行及与个人信用服务有关的部门提供的，因各商业银行 及相关部门在初始阶段对客户信息的审查方式 、审查手段 以及审查深度等把握不一，不能保证所有信息的真实度和 完整性。建议征信中心通过直接征信方式验证存量信息的 真实性后更新数据库 ；对增量信息则通过直接与相关职能 管理部门查证后再提供给征信者使用。 ( 3