保险的适合人群.doc

保险的适合人群保险作为一个非常重要的金融工具，经过百年来的金融创新，已经有了非常多的种类。具体到各个品种上，特点是各有千秋。其中也有不少品种有所争论的，很多人认为是不合理的或者是鸡肋。然而我坚信一个哲学观念，存在既合理，既然这个品种没有被保险公司淘汰，就说明是有一定市场需求，那么也必然是有适用人群的。这里想简单的和大家做个探讨，如有不对欢迎指正。为了方便起见，本人把人寿保险归成三类第一类，消费型险种。这类保险主要特点是突出保障性，有比较高的性价比，纯消费性质，不发生事故一般不能赔付，无到期返还等等特征，现金价值没有或者较低。1、定期寿险：与其他寿险相比，效费比最高，保额高，成本低，但是无资金返还。这类保险的人群一般比较适合为年轻人或者是负担保费能力较低的低收入人群，有房贷等高额负债或者家庭财务负担重，但是保费预算不足的人群。2、意外伤害保险：一般来说，意外由于是不可意料的，因此适用人群非常广泛，几乎人人都适合保障。其中，这个保险特别适合容易发生交通意外或者户外行动较多的人群，同样的，这个保险也是比较廉价的就可以获得残疾保障的，而且是部分残疾都可以保障，因此基本上建议绝大部分人都可以投保意外伤害险，即保意外身故也保意外残疾。3、辅助医疗保险：此类保险一般作为增加医疗准备金用途。其中，费用报销型，特别适合没有医保的客户，津贴型比较适合有医保的客户。由于目前医疗费用昂贵，而国家公共医疗保险又报销比例有限，因此大部分人都适合投保此类保险。4、消费型重大疾病保险：此类保险目前市面上相对少见，一般以国寿的为主。适合希望用最低的费用，获得重大疾病保障的人群，但是由于无返还，而且相对市面上品种较少，因此适用性差一点。第二类，储蓄型险种这类保险主要特点在于，提供保障的同时，可以帮客户强制储蓄，提供一定的额外收益，现金价值较高，一般期限比较长。1、终身寿险：保障期限为终身，一般保险金额给付要到身故后，中途可以积累比较高的现金价值。此类保险，适合的是希望把资产留下作为遗产的客户，特别适合做遗产规划和资产分割的客户。2、两全保险：这类是目前市面上的主力品种，主要卖点是有事防事，无事到期返还。适合的是不希望把资金留做遗产，依然可以在生前开销或者是把资金作为未来的养老金。同时，两全保险目前经常和重大疾病保险捆绑，因此也可以起到防范身故，重疾等等风险的作用。3、年金保险：此类保险都是以现在的投资，来换取将来的稳定的现金流，最大价值在于可以在法律的层面上，将现在的额外收入固化下来。因此，教育年金是特别适合小孩的，可以保证不管监护人发生什么变动，小孩教育都可以拿到稳定的资金。而养老型年金比较适合现在收入不非或者是有一笔天降横财，将来收入不固定的人群。当然，普通投资者完全可以购买，主要都是为了解决养老问题，提供多余的养老金。适用范围很广，但是一般由于昂贵，因此受客户财力限制比较大。4、重大疾病保险：适用于对重大疾病问题比较关注，希望可以得到充足资金准备的客户。由于目前医疗问题也是个大问题，因此重大疾病保险适用范围很广，几乎人人都需要购买（少数单位全额报销的除外）。同时，重大疾病保险，本身也包括了全残风险，身故风险，而且可以提前给付，因此是个非常值得投保的险种。5、分红险：分红险可以附加在以上四种保险内。主要适用于希望可以获得比合同约定的更高收益的客户，特别是分享保险公司的经营成果，增加现金购买力，抵御通货膨胀用途，适用范围很广。6、万能险：万能险最大特点是灵活多变，交费可以调整，也有投资收益，因此适合的是交费能力不固定的客户，不需要非常硬性规定的固定期间交费，完全可以有钱时多交，没钱时少交。同时，他的帐户余额相对透明，临时支取比其他保险要方便，储蓄性比其他的保险更强。适合一些希望同时享受稳健投资收益和保险保障的客户。第三类，投资型保险此类保险品种以追求收益最大化为目标，保障能力非常次要。主要为投连险，适合希望进行一定的资产配置，依靠保险机构力量，进行投资的客户。这类客户一般风险承受能力比购买普通保险的客户要大一些，比较相信保险机构的力量。 代表险种举例（以下仅列出几个典型代表，同样的产品多个公司都有）第一类、消费型险种1、定期寿险： 新华定期寿险（B款） 最高可以保障到70岁，交费和保障期限有多种选择，方便灵活。特别之处，附带全残保障责任，而不仅仅是身故保障。2、意外伤害保险： 卡类保险（特点是保障全面，性价比高，但是最高保额有限制）华泰爱心卡系列200元保费就享有10万意外身故保障，20万特定重大自然灾害意外身故保障，100万航空意外保障，20万私家车自驾意外身故保障，1万意外伤害医疗保险费 普通类（特点是最高保额无限制） 华泰护身福意外伤害保险，包含意外身故，意外残疾，3度烧伤，特定意外伤害事故（例如公共交通工具可以多赔2倍，飞机可以多赔3倍）3、辅助医疗保险此类保险经常以附加险形式出现，相对性价比比较高 中宏附加“康宝”全家保综合住院医疗保险 一家保单保全家，包括7天以上的小孩和60岁以下的配偶。保障范围：住院医疗给付，最高可以大人给付每天200元，小孩给付每天50元，全年同一疾病住院保障180天，住院医疗费报销，有社保可以报销自费范围内90%，无社保可以报销自费部分80%。门急症给付，最高100元。最大特点：无免赔额，无免赔天，给付额度高，全家保障，5年保证续保！最适合有小孩出生的家庭。4、消费型重大疾病保险此类型的保险，相对市面上，作为附加险的比较多，但是作为主险的比较少。理论上此类型的重大疾病保险应该不产生现金价值主险典型代表：光大永明永保安康重大疾病定期保险，保障40种疾病到70岁，纯粹消费型主险。第二类、储蓄型险种1、终身寿险 此类保险非常普遍，普遍带有分红功能。典型的例如国寿的鸿盛终身保险（分红型）。2、两全保险 此类保险相对也比较多，目前也比较多的带有分红功能，典型的例如平安鸿祥两全保险（分红型，2004）3、年金保险 此类保险目前也普遍带有分红功能，典型的例如中德安联的安享丰年年金保险（分红型），约定期限定期给付，月月给付，每年递增3%基本年金，还包括增额红利和终了红利。4、重大疾病保险 此类保险，在这里是指有储蓄性的重大疾病保险，种类有非常多。单纯做为主险的有，例如国寿康宁定期（2007年修订版），可以提供到期返还保费，是典型的储蓄型重大疾病保险。5、分红险这个就不用说了，目前大部分的传统保险