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广西工学院财政经济系毕 业 论 文题目名称 建设银行柳州分行发展个人消费信贷风险与对策探讨题目来源 社会实际 专业班级 金融082 学生姓名 陆欧玲 指导教师姓名 车文军 开题报告日期 2012年04月08日 论 文 摘 要 近年来，随着我国经济的持续发展和人民生活水平的提高，消费信贷业务在我国得到了快速的发展，已经成为商业银行新的利润增长点。我国的消费信贷是在1999年，中国人民银行下发关于开展个人消费信贷的指导意见后，消费信贷才进入全面推广阶段。近年来随着消费信贷业务规模的快速发展，在消费信贷发展的过程中存在的风险问题也在逐渐的暴露出来，并对消费信贷的健康发展产生了不利的影响。面对着我国个人消费信贷业务相关的配套机制的不完善、人们的信用意识淡薄、个人征信体系和信用法制体系都没有完全建立起来的情况，与此同时商业银行自身的消费信贷管理体系也较为落后，这些都使得商业银行发展消费信贷业务的风险增加。如何降低发展个人消费信贷业务的风险，健康发展个人消费信贷业务来促进经济的发展是商业银行在经营过程中无法避免的问题。本文主要以建设银行柳州分行为研究对象，遵循从发展问题、提出问题、解决问题的思路对建设银行柳州分行发展个人消费信贷业务进行分析。分析了建设银行柳州分行发展个人消费信贷的特点、种类和成因，发展个人消费信贷业务的现状和阻碍发展个人消费信贷业务的制约因素，最后提出改善建设银行柳州分行的内外部环境，促进消费信贷的发展，加强对消费信贷风险的管理的措施和建议。关键词：建设银行柳州分行 个人消费信贷 风险和管理对策前 言一、论文研究的背景：消费信贷作为一种消费形式在我国虽然刚刚起步，但在国外却早已非常流行了。随着我国经济的发展，消费信贷逐渐成为我国经济健康发展不可或缺的一部分。对于柳州市这样一个西部开发的中小城市，个人消费信贷业务的发展更能够成为柳州市经济快速健康发展的一个新的增长点。改革开放以来，我国的经济得到了快速的发展，而消费信贷的发展也成为了我国经济发展的一个新的亮点。在目前我国国内总需求不足的形势下，通过消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求不失为一项有效措施。国务院总理温家宝在十届全国人大二次会议上做政府工作报告时曾提出：“发展消费信贷，完善消费政策，改善消费环境；适应消费结构变化，扩大服务消费领域，改善生产供给结构；各项措施要有利于增强消费者信心，形成良好的消费预期，增加即期消费。要通过不断努力，逐步改变投资率偏高，消费率偏低的状况。”从总理的讲话中我们可以看出消费信贷业务的发展对我国经济发展的重要性，所以我们必须要坚持发展个人消费信贷业务来促进经济的健康发展。目前我国经济的增长到了一个新的阶段，主要从依靠投资出口带动经济增长，逐步向以依靠消费来带动经济的增长，经济的发展也主要依靠国内市场和国内需求的增长，总的来说，我国经济发展的最有活力的动力将从投资和出口转向消费。所以研究通过金融手段来改变我国居民的消费方式，提高社会的消费水平，就成为我国商业银行不可忽视的重要课题。柳州虽然是一个重工业城市，但随着经济的发展，消费服务行业在近年来慢慢地也成为了柳州经济发展不可缺少的一部分，对柳州经济的发展产生了重要的作用，所以通过金融手段来优化柳州的消费环境，改变柳州居民的消费方式，也是柳州商业银行必须研究的重要课题。但是柳州市发展个人消费信贷业务还处于刚刚起步的阶段，柳州商业银行还存在不少不良的消费贷款，银行自身的风险管理体制还不完善，个人的信用制度体系也不健全，这些因素都阻碍了柳州市商业银行发展个人消费信贷业务。因此，加强对柳州市商业银行消费信贷风险的研究，有利于柳州市消费信贷的健康发展，以此拉动柳州市的需求来促进柳州市经济的繁荣发展。二、论文研究的意义： 近年来，随着柳州市经济的发展，柳州市的消费信贷业务得到了快速的发展，消费信贷业务种类逐步扩展到个人住房、汽车、助学等多个领域。柳州消费信贷的发展，不仅在刺激消费、扩大内需、拉动柳州经济持续快续增长中发挥了重要作用，同时也成为了柳州商业银行的盈利增长点。柳州的消费信贷发展迅速，规模也在不断的扩大，消费信贷也在柳州商业银行的贷款比重中不断提高。但是因为现阶段我国的消费信贷起步晚、起点低、市场规模和发展程度低，在发展的过程中有许多不完善的地方，存在着许多问题和制约因素。所以柳州市在发展消费信贷的过程中也存在着很多问题和制约因素。所以，这次选题的意义是：（一）理论意义：1.发展个人消费信贷可以促进柳州经济的增长，扩大柳州的内需，带动柳州的消费增长。柳州市是一个重工业城市，消费经济的发展可以优化柳州市的经济结构，促进柳州市经济结构的调整。2.发展人消费信贷可以优化建设银行柳州分行的信贷资产结构，降低金融风险。建设银行柳州分行存在的风险特点之一就是居民储蓄存款居高不下，银行的硬债务过重；其次银行的企业贷款过多，形成过多的软债务。发展个人消费信贷可以改变建设银行柳州分行的这种局面，形成资产结构的多元化。3.发展个人消费信贷可以有效地增加柳州居民的现期消费，提高柳州居民的消费水平，改变柳州居民的不良消费习惯，并带动柳州市相关产业的发展。（二）实践意义：（1）个人消费信贷可以改变柳州居民的消费习惯。消费信贷的健康发展发展，可以拉动有关汽车行业、住房行业、消费品制造业的发展，提高柳州是居民的生活质量。（2）个人消费信贷有利于帮助有困难的学生安心完成学业。助学贷款的发展有利于解决贫困学生的学费问题。（3）个人消费信贷的发展有利于拓宽柳州商业银行的利润渠道来源。发展个人消费信贷业务，银行的利润来源就不仅仅局限于以往的企业贷款。 一 消费信贷业务的概念和意义1.消费信贷业务概述：1.1消费信贷业务的含义及特点： 消费信贷又叫消费贷款，是针对消费者个人提供的，用以满足其消费方面货币需求的贷款。消费信贷是以消费者在未来的购买能力作为金融机构或厂商的房款基础，使消费者能够通过此种方式预支远期的消费能力，以刺激和满足个人的即期消费需求。 个人消费信贷业务与其他业务相比，它有两个比较明显的特点：第一，消费信贷业务的贷款对象不是企业，而是个人和家庭为主，用法律的专业术语来说，是“自然人”，而不是各类企业和机构法人。第二，以前向企业发放的贷款主要用于企业的生产和销售方面，而个人消费贷款主要是针对个人或者家庭用于购买各种消费品。第三，消费贷款的单笔贷款金额比较小，笔数多。因为它是消费型的贷款相比于企业贷款的金额来说要少很多，通常最高的金额都是消费金额的70%-80%，商业银行一般都不会提供全额贷款，贷款人还需要自己支付部分款项。第四，消费贷款贷款期限较长。一般消费贷款的金额都是借款人月收入的几倍甚至几十倍，以借款人的净收入无法在短期内偿还。通常贷款时间在3年以上，甚至有的住房贷款长达30年。 目前，我国已经开办的个人贷款业务有：助学贷款、住房贷款、商业用房贷款、消费贷款、凭证式国债质押贷款、汽车贷款、大额耐用品消费贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款等等。1.2我国消费信贷发展的种类： 每个国家根据各国具体情况和发展的业务的不同，推出了各种各样的消费信贷业务品种，而我国的商业银行也根据各自的情况发展适合自己的消费信贷业务种类，但总的来说消费信贷业务的种类大概有如下：根据消费贷款的用途来说，分为商业信贷和服务信贷。如：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、大额耐用品消费贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款等。商业信贷主要用来购买耐用或者非耐用品，而服务信贷主要用来支付如旅游、医疗、教育等服务性费用。根据消费贷款的担保情况来分，分为信用贷款、担保贷款、抵(质)押贷款三种。信用贷款主要是根据消费者的信用来发放的贷款，主要以书面的方式来承偌还款。而担保贷款除了要以书面担保之外还需要借款者提供其他的还款保证，比如以财产作保证或者找第三者做保证。根据消费贷款期限来分，分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类。根据消费贷款的还款方式来分，分为分期付款消费信贷、一次性付款消费信贷。分期付款消费信贷主要根据双方签订的协议，规定贷款者分期偿还贷款本息。一次性消费信贷就是根据双方签订的协议，贷款者在约定的期限一次性支付贷款的本息。1.3消费信贷风险存在的因素： 随着我国经济的发展，消费信贷市场也在不断的发展扩大，由于我国的消费信贷发展的市场机制不完善，所以在发展的过程中消费信贷发展存在的风险问题也在不断的展露出来。何磊在财经界money china(july,2007)曾指出：信用风险：是消费信贷中最主要的风险，是在以信用关系规定的交易过程中，交易的一方因不能够履行给付承偌而给另外一方造成损失的可能性。当贷款人忽然丧失了经济收入能力，或者贷款人在申报贷款时填写虚假信息时，这些都会造成信用风险的发生。操作风险：是根据巴赛尔新资本协议对操作风险的定义：操作风险是由于内部人员或者系统的不完善失误，或者外部事件造成直接或间接损失的风险。内部风险因素主要是指商业银行在从事个人消费贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。外部风险因素是指由于商业银行以外的第三方故意欺诈，盗窃财产等所造成的损失，例如商业银行遭到抢劫，收到变造、伪造票据，以及计算机资料被黑客篡改或删除等造成的风险。市场风险：是指因市场价格变动而使商业银行的贷款发生损失的风险，而商业银行的消费贷款大多数采用财产抵押的方式，很多时候由于市场的变化而导致抵押物贬值。市场风险一般可分为利率风险、汇率风险和商品风险。1.4发展消费信贷对商业银行的意义以及风险管理对策：发展消费信贷对我国商业银行的发展有着重要的意义：如张素芬在财经界money china(2007)中指出：消费信贷可以改善银行的资产结构，降低银行的经营风险。消费信贷有利于提高商业银行的经营效益，拓宽商业银行的盈利渠道。 所以在面对发展消费信贷业务存在的问题和风险，我国商业银行需要建立起完善的防范消费信贷风险的管理体系：常磊在金融与经济中提出了以下的建议：建立起全国范围的科学的个人征信系统。建立起科学的消费信用评价体系。把个人贷款业务和保险业务结合起来。实行浮动贷款利率和提前偿还款的将罚息。实现消费信贷的证劵化来分散消费信贷风险。朱波涛和张伯华在职业技术经济纵横（2006）中还提出了这些消费信贷的风险管理对策： 重点开发风险低、潜力大的客户群体，对有信用记录不良好的客户群体进行不给予发放贷款的政策。 从银行的内部建立起科学的消费信贷风险管理体系。如建立起完善的管理体制、培养高素质的专业的银行从业人员等。 进一步完善银行的消费信贷的担保制度，降低损失风险的发生。 二 建设银行柳州分行个人消费贷贷业务发展分析2.1建设银行柳州分行个人消费贷款的发展现状柳州分行个人消费贷款余额新增顺利突破亿元大关，激情五月，催人奋进。柳州分行房金部传来好消息：截止2011年5月31日，该行个人消费贷款余额新增顺利突破亿元大关，达12435万元，成为全区建行系统仅有的二个余额新增超亿元的二级分支机构之一，完成区分行下达全年新增任务1.6亿元的77.7%，提前实现“时间过半，任务过半”。 今年以来，柳州分行继续高度重视消费贷款业务发展，将大力发展消费贷款作为今年“结构调整年”的重要工作之一。并大胆创新，推出一系列业务发展新举措，主要有：一是积极组织牵动全行各支行、分理处参加区分组织的网点个人消费贷款营销竞赛活动，每月利用企业网制作弹出窗口通报各网点营销推荐消费贷款业绩。二是开展“举全行之力发展消费贷款”营销活动，下达kpi营销任务给各城区支行、分理处，牵动依托各支行网点掀起个人消费贷款营销热潮。三是加大激励力度，提高买单金额，并按月及时兑现，调动全行员工营销消费贷款积极性。四是梳理支行网点营销推荐消费贷款业务流程，制作消费贷款营销话语印发全行学习，个贷中心客户经理主动上门到各支行网点手把手传授消费贷款营销经验。五是积极利用当地报刊、公交站台、公交车身、建行各支行网点led显示屏等多种媒介，并制作消费贷款宣传折页、易拉宝等分发到每个支行网点，全方位立体宣传个人消费贷款。由于措施得力，柳州分行消费贷款业务发展成效喜人：截止目前，柳州分行今年投放个人消费贷款986笔、金额112659万元，同比多投放11366万元，比去年全年投放还多8218万元，创历史同期消费贷款投放新高，为顺利完成全年消费贷款任务打下了坚实基础。2.2建设银行柳州分行消费贷款的种类：个人住房贷款：是中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。即通常所称个人住房按揭贷款。”个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房的自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。个人住房组合贷款：是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。公积金个人住房贷款：是按时足额缴存住房公积金的个人，在中国大陆境内城镇购买、建造各类型住房时，建设银行接受住房公积金管理中心委托向借款人提供的公积金个人住房贷款。 产品优点：贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。柳州分行住房资金存款及个人住房公积金贷款情况 （2011年06月） 单位：万元类别年初余额本期余额比年初比上月今年1-7月投放上年同期投放比同期备注市公积金135930 142163 6233 1101 15277 28231 -12954 铁路公积金15776 16939 1163 -121 2398 1491 907 合计151706 159102 7396 980 17675 29722 -12047 截至2011年6月底，我行住房公积金贷款余额159102万元(含铁路公积金17675万元)，比年初新增7396万元，比上月新增980万元。2011年16月我行累计投放公积金贷款1120笔、金额17675万元，比上年同期少投放12047万元。个人消费额度贷款：是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。客户还可在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。产品特点：个人消费额度贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。客户还可在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。个人汽车贷款：是中国建设银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。贷款对象是贷款年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。个人权利质押贷款：是借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行（以下简称建设银行）认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。产品的特点：个人权利质押贷款手续简便，只要提供我行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾。自助质押贷款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要。国家助学贷款 （目前柳州建行暂不办理） ：是中国建设银行向中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。下岗失业人员小额担保贷款 (目前柳州建行暂不办理)：是中国建设银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。2.3消费信贷的发展对建设银行柳州分行发展的影响。发展消费信贷有利于改善建设银行柳州分行的资产结构，降低银行的经营风险。发展消费信贷有利于提高建设银行柳州分行的经营利益，拓宽银行的盈利渠道。发展消费信贷业务有利于改善建设银行柳州分行传统的贷款业务局面，加强贷款业务的多样化发展。发展消费信贷业务有利于建设银行柳州分行完善贷款业务的管理法规体系，减少不良贷款的出现。2.4建设银行柳州分行个人消费信贷风险特征：消费信贷是我国银行业的新兴品种，由于其市场前景广阔，成为商业银行的竞争热点，其贷款范围、贷款种类、贷款规模以及在商业银行贷款总额中所占比例正在迅速扩大。但消费信贷在我国目前还处于发展阶段，在我国经济转型期，影响个人收入和支出的因素很多，不确定性大。受居民收入水平、社会保障、个人用评价和担保系统以及相关法律法规等诸多因素的影响，因此像其他信贷业务一样，消费信贷也存在着风险。消费信贷业务具有贷款对象分散，业务范围广泛单笔业务金额较小、贷款期限较长、资信调查困难等特点，贷款操作流程涉及的中间环节非常多，贷后管理工作量非常大，因而个人消费信贷既具有一般性贷款风险，又具有特定风险。总体来说可以分为：操作风险、信用风险、和市场风险。个人消费信贷市场风险是指因市场价格变动而使商业银行的贷款发生损失的风险。市场风险其中最主要的是利率风险。利率风险是由于市场利率的非预期变化，导致银行在消费信贷业务中没有获得预期的利润或产生潜在损失。个人消费信贷信用风险是指因个人消费者不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险，这种无力履行还款责任的原因往往是消费者个人的主观原因或其他严重的财务问题而导致的个人消费信贷操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成贷款损失的风险，包括法律风险、内部风险和外部风险。法律风险是指由于商业银行被消费者利用法律漏洞而造成的损失。三 建设银行柳州分行个人消费信贷发展的制约因素（一）建设银行柳州分行发展个人消费信贷业务缺乏成熟完善的个人征信制度和信用评价体系由于消费信贷业务在我国是刚刚起步，而且消费信贷的信用观念在我国还未深入人心，再加上我国的个人征信制度和个人信用评估体系才刚刚开建立起来，很多制度法规还没完善，个人消费信贷市场的竞争使行与行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。造成要了解个人客户在本行以外其他经济活动中的信用状况的信息成本过高，部分信息甚至无法得到；借款人得以利用同一抵押物在各银行间重复贷款甚至恶意骗贷，这样造成银行的不良贷款的风险增加，银行难以识别不良信用记录者的贷款申请。截止2010年6月30日，建设银行柳州分行的个人类不良贷款余额达到656万元，不良率为0.26%，直接造成了银行的利益损失。（二）建设银行柳州分行的自身管理机制不够完善：1.银行内部人员缺乏比较专业的管理专业经验或者专业素质不高。如有些员工专业经验不足，办事效率低下，遇到多人办理消费业务的时候无法满足顾客的需求；专业素质不高的银行员工在办理小额抵押贷款可能会做出违规操作，比如擅自接受单位存单质押、接受房产证、国库券、股票收据、活期存折、他行存单等行为。2.银行的内部资料不够完善，资源共享性差。银行内部的各个部门之间有时候也存在着竞争，导致每个部门之间收集到的客户资料信息不是很完善，但是部门之间的竞争不把资料实现共享，导致在办理消费信贷的时候无法对客户的信息有一个完整的了解。也可能是因为分行之间资料信息之间的调度需要一个时间过程，花费成本大，资源的共享性比较差。3.为了达成上级的硬性命令，放宽贷款的政策。银行的领导为了完成上级交给的贷款任务，从制度上或管理上放宽贷款来增加贷款业务量。这也会造成个人消费贷款的风险增加。（三）建设银行柳州分行发展个人消费信贷业务存在的信用风险比较大：1. 柳州市发展个人消费信贷业务的申报制度尚未成立，家庭的收入状况不透明。因为柳州市的申报制度的不完善，建设银行柳州分行在发展个人消费信贷业务的时候无法能够很准确的衡量申请贷款业务的客户的收入情况和财产情况，同时无法确认客户填写个人收入和财产信息的准确性。这在一定程度上也会存在潜在信用风险。2.柳州市的个人信用制度不完善，缺乏对市民的信资了解。因为柳州市的个人信用制度和个人信用评估体系的不完善，建设银行柳州分行在发展新的潜在客户时无法知道客户的信用程度怎么样，是否客户存在不良的信用记录。这些同样给银行发展消费信贷业务增加了信用风险。个人消费信贷的抵押物变现难度大，变现需要的费用高。1.个人消费信贷的客户比较分散，多数都是单笔的小额贷款，业务量大操作繁杂，成本高。消费信贷业务具有贷款对象分散，业务范围广泛、单笔业务金额较小、贷款期限较长、资信调查困难等特点，贷款操作流程涉及的中间环节非常多，贷后管理工作量非常大，这些造成了建设银行柳州分行发展个人消费信贷业务的成本非常高。2.在不良贷款出现时，小额贷款的抵押物往往在二手市场难以变现，花费的成本高。因为个人消费贷款主要以抵押贷款为主，而且大多数都是单笔小额贷款，当市场上经济不景气时，抵押物很可能会贬值，当抵押物贬值时银行就会发生损失的风险。四 建银行柳州分行发展个人消费信贷的措施与建议4.1 建立和完善个人征信制度和信用评估体系： 信用制度的作用在于增加个人信用信息供给，降低商业银行和借款人之间信息的不对称程度，降低商业银行获得借款人信用信息的成本，从而降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。建立个人信用制度的目标取向应该是建立个人信用信息的共享机制和对失信者的惩戒机制。建设银行柳州从自身的实际出发，制定适合自己的信用体系。首先，在银行内部以原有客户的个人信息为基础，联合各个部门把客户的资料集中起来管理，做到客户资料共享，并建立起全行的客户信息的数据库，是每个办理贷款业务的客户都有相对完整的记录。其次，尽快可以建立起全行的客户信用评估体系，加强柳州市内个人征信制度的建设。最后，建立起形成覆盖全柳州的个人征信网络。4.2 建设银行柳州分行要增强自身风险能力的管理：建立健全建设银行柳州分行的风险管理体制，银行要根据实际出发，制定适合自己的相应的贷款制度，并建立起银行员工办理业务的责任管理制度。并要设立专门的机构来办理消费信贷业务，办理贷款的部门要与审核的部门做到分离。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。时刻关注客户贷款后的财产和收入情况，确认客户的还款能力。建立科学的风险管理控制机制，做到自动监测、自动预警、自动预控，提高银行的监控能力，减少风险的发生概率。银行要加强对内部员工的专业培训提高员工的职业素质，提高员工办理业务的效率并提高员工遵守银行从业的职业道德规章制度的意识。4.3 建设银行柳州分行要完善贷款风险补偿机制要提高银行承担风险的能力，应建立风险基金制度，完善银行的货款风险补偿机制。1.可以建立起消费贷款专项损失准备金。银行所提留的风险准备金只能用于发生经营风险的失，如贷款呆账损失等，不能挪作他用。2.建立起贷款违约金制度。在借款人办理贷款手续时，按贷款实际金额的一定比例向银行缴纳贷款违约金或风险保证金，如借款人不能按期足额还款，银行将其作为罚款处理，以增强对借款人的信用约束力。4.4建设银行柳州分行要加强管理已经产生的不良贷款的催收：截止2010年6月30日，该行个人类不良贷款余额656万元，不良率为0.26%，完成区分行下达的全年不良余额750万元控制指标的87.46；同时，个人关注类贷款余额为2902万元，比年初下降4623万元，资产质量整体更加趋好，在全区建行系统和全市同业名列前茅，为该行住房金融与个人信贷业务健康、快速发展奠定了良好基础。柳州分行今年上半年在个贷催收方面的措施主要有：一、电话催收。每个月初的头10天时间里，对拖欠的贷款客户全部进行电话催收一遍，不仅对拖欠1、2期的进行电话催收，对拖欠3、4期，甚至5期的客户，只要能够电话联系的，也不间断的进行反复电话催收，上半年电话催收拖欠客户7000多户，电话催收人次达8800多次。二、快递公司发函催收。今年上半年共发送催收函775户，成功发送率每月都在60%左右，取得新联系方式的比例也超过40%。这个措施手段是柳州分行催收工作的重要手段之一，为贷后管理工作起到了积极作用。三、上门催收。针对无法电话联系或有特殊情况的客户，当连续拖欠3期以上时，个贷催收人员坚决采取上门催收，争取拿到客户的第一手资料以及了解抵押物的现况，为下一步催收工作打好基础。今年上半年上门催收44户，取得成效的有13户。四、登报公告催收。今年2月份、5月份分别在柳州日报、南国今报上公告催收255户。在公告催收后，归还拖欠贷款的有170多户，占67%。五、诉讼清收。今年上半年，新起诉不良贷款户35户，涉及贷款602万元；诉讼压缩个人不良贷款366万元，其中，撤诉案件13起，收回现金46万元，案件撤诉转正常金额124万元，法院强制执行收回金额137万元。4.5拓宽个人消费贷款业务产品的销售渠道改善营销管理 建设银行柳州分行只有在优化银行内部组织结构的基础上结合市场营销手段上来发展个人消费信贷业务，提高个人消费信贷业务的市场营销水平，才能够促进银行的个人消费信贷业务的发展，降低个人消费信贷业务的的经营风险。首先，要把个人消费信贷业务与个人理财业务相结合。其次，培养素质比较高的营销人员，在业务上要加强培训，提高从业人员的理论水平和营销技巧。最后，要加强对个人消费信贷业务种类创新。4.6银行要与政府之间合作规定有关个人消费信贷的法律法规 完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力手段，是实现个人信贷风险管理中惩戒制度的有力保障。建设银行柳州分行只有与柳州政府之间合作建立起适合柳州市个人消费信贷业务发展的法律法规，制定一部柳州市个人消费信贷法的综合性法规，通过法规对个人消费信贷有关的问题进行定义和规范，从而解决目前柳州市没有专门针对个人消费信贷业务方面的法规，造成银行在开展个人信贷业务时无法可依，或是必须引用其他法律法规造成不适用，从而造成发展消费信贷存在潜在的风险的被动局面。同时为了适应建立个人信用制度的需要，应加紧研究制定个人信用法律法规。保证各种信息资料能够完整准确地收集和正当地使用，同时也保护了客户的个人隐私，需要法律法规对哪些信息可以收集和提供做出详细地规定。4.7重点开发风险低、信用度好、潜力大的客户群体建设银行柳州分行发展个人消费贷款的主要三大类客户：一是我行金卡vip客户；二是信用记录良好的存量业务客户（个人住房贷款/公积金贷款存量客户，公积金缴存个人客户）；三是公私业务联动营销的对公优质客户员工的消费需求。建设银行柳州分行公私业务联动营销对公优质客户员工的要求是综合素质较高，具有良好的就职行业，所在行业和职业发展前景较好，有相对较高且稳定的薪金收入或较强的经营收入预期，还款意愿较好，贡献度高的客户群体。经与相关部门协商确定的具体目标客户包括但不限于：（一）中高收入白领人士主要包括医师、律师、注册会计师等专业人士，科教、文卫、金融、电信、信息和公用事业等行业从业人员，外企高管，政府机构及事业类、军队武警类等。（二）列入总行或区分行重点公司类客户和我行拟营销拓展符合重点公司类客户条件的新客户的企业员工（见附件1）；aa-级以上房地产客户的中层及以上高级管理人员（见附件2），目标客户可根据公司部、机构部及房金部实际营销情况变动调整。附件1 2010年公司类客户 附件2 2010年房地产类客户广西川海房地产开发有限公司柳州电力房地产开发有限公司柳州富鸿房地产开发有限公司柳州连和房地产开发有限公司柳州市尔海房地产开发有限公司柳州市房地产开发有限责任公司柳州市华厦置业有限公司柳州市普利华房地产开发有限责任公司柳州市温馨房地产开发有限责任公司柳州市中侨房地产开发有限责任公司柳州兆安地产置业有限公司广西凤糖生化股份有限公司广西柳州市建设投资开发有限责任公司柳州市城市投资建设发展有限公司柳州市污水治理有限责任公司广西壮族自治区柳州市新华书店柳州市龙建投资发展有限责任公司广西柳工集团有限公司柳州五菱专用汽车制造有限公司上汽通用五菱汽车股份有限公司中铁二十五局集团柳州铁路工程有限公司中铁二十五局集团恒元建筑工程有限公司广西华锡集团股份有限公司广西电网公司柳州东城投资开发有限公司柳州欧维姆机械股份有限公司广西柳州发电有限责任公司广西柳州钢铁（集团）公司柳州钢铁股份有限公司柳州化工股份有限公司柳州东通投资发展有限公司柳州市品成金属材料有限公司柳州市宇翔工程机械钢圈有限公司4.8建设银行柳州分行实行业务部门双管齐下的措施推动消费信贷业务发展一是认真储备业务资源，积极做好业务营销，做到厚积薄发。客户经理每天