夫妇计划给儿子买房建议信用卡分期减轻负担楼市政策价格下调限购.doc

夫妇计划给儿子买房 建议信用卡分期减轻负担理财师，您好。我家一共三口人，目前经营一间餐厅，月纯收入1.5万元左右，家有市值85万元左右的房产一套，银行存款5万元左右，股票市值30万元左右。我儿子正在上大学，目前读大三。请问，我这样的家庭在成都属于什么层次的家庭呢？儿子快要毕业了，等他大学毕业后，家庭可能会有购车及购房意向。请问理财师，家庭应该如何合理规划财产及投资？如购车，购置价格多少的车合适呢？该如何合理规划才能在儿子毕业后顺利为其购置一套80平方米左右房产？以及如何积累我们夫妻的养老金？本期嘉宾建行成都欧城财富管理中心国际注册金融理财师张筱兰【家庭财务分析】【理财规划建议】基本假设：由于案例中未列明家庭的实际支出情况及购房是否有负债，在此假设：1.所拥有房屋为一次性付款购入，无负债；2.按成都市目前的消费水平和家庭所处阶段，假定每月家庭基本支出6000元。【家庭财务分析】1.客户家庭净年收入18万元，收入稳定，无负债，已购有自住住房一套，在成都市应属于中等收入家庭；2.家庭结余比率为60%，财务安全程度较高；3.金融资产中存款5万元，股票市值30万元，高风险投资产品比例偏高；4.家庭保障不足，未提及夫妻双方是否参与社保，且夫妻双方均没有任何商业保险。【理财规划建议】一、现金规划一般家庭日常现金储备额为月支出的36倍，目前家庭现金储备量为5万元，相对合理。建议在投资品种上予以调整，可将现金储备用于购买银行短期理财产品。目前各银行均提供期限在7天至3个月，收益率介于2.5%5%之间的各类短期理财产品，收益均高于同期定期存款。在交易渠道方面，建议开通银行电子渠道，如网上银行和手机银行，可随时通过电子自助渠道快捷便利地完成各类短期理财产品的交易，而不必到银行柜台办理。二、保险规划由于客户收入来源基于餐厅的经营收入，在没有任何保险保障的情况下，一旦发生意外，家庭将面临严重的财务危机。若夫妻双方尚未参加社保，建议一定参与；根据提供资料，判断客户夫妻双方年龄应在4550岁之间，若以此年龄投保重疾商业保险终身寿险，费用会比较高，故建议重疾以社保为主，适当辅以商业保险；另根据遗族需求法的保险准则，按照目前的家庭支出情况，建议为家庭主要经济来源人购买保额为100万元的意外险。 三、教育规划由于儿子目前已读大三，家庭尚未有让其继续出国留学深造的打算，根据客户家庭结余状况，完全能轻松负担孩子未来1年的学费。四、短期理财目标规划购房目标：儿子大学毕业后，为其购买80平方米左右的房产。按目前房贷政策，若父母作为共同借款人，且父母名下无按揭，视同首套房，3成首付，利率上浮10%（目前20年房贷基准利率为7.05%）。按照8500元/平方米计算，购买80平方米的房屋总价为68万元，需负担3成首付20万元，20年房贷按等额本息计算需负担月供3900元左右。客户在未来1年可积累10万元现金，同时建议客户退出股票投资10万元，采用银行理财产品等更稳健的投资渠道，两者相加可用于房屋的首付。购车目标：儿子大学毕业后，为家庭购买汽车。考虑客户家庭月支出和未来将要负担的房贷，建议客户办理银行信用卡，使用信用卡汽车分期的功能，采用2年分期，可购买市价10万元左右的汽车。五、养老规划目前客户家庭年消费支出为7.2万元，儿子大学毕业后，教育费用大幅降低，但考虑到在客户退休后可能增加的医疗费用和旅游费用，假定客户家庭年消费支出在未来保持不变，客户金融资产中的20万元继续用于投资资本市场产品以获取8%以上的年收益