广州空巢家庭如何理财.doc

广州空巢家庭如何理财 (2008-09-15 21:17:22) 广州空巢家庭如何理财罗先生今年52岁，是广州一所中学的体育教练。妻子今年48岁，在其所在的中学食堂工作。罗先生家是典型的“空巢”家庭，两人育有一女，去年大学毕业后在深圳工作，只能在周末或假日回来与父母团聚。罗先生从参加工作开始就一直从事体育的教学工作，十几年前从外地调入如今所在的学校，从普通的体育教师一步步地被提升为学校体育组的组长，期间工资也随之不断增加，现在罗先生每月工资有6000元。同在学校工作的妻子工资则显得相对较少，每月只有2000元左右的收入，两人学校都给上了“四险一金”。此外，工作多年，罗先生和妻子二人的住房公积金给付水平逐年提高，目前加起来每月有3000元，账户里也积累了一笔不小的资金。由于女儿已出来工作，自食其力，无需罗先生再负担任何费用，加之夫妻俩平时三餐一般都在学校解决，所以其一家每月的基本生活开销较为轻松，在1500元上下；算上一些休闲及人情交际的花费，一家每月支出不过2500元。这样下来，如果没有其它意外消费，罗先生一家每月可以节余5500元。在年度收入方面，罗先生和妻子年终奖金相加有5000元。夫妻俩都是保守派，手里绝大部分的闲钱都放在了银行，每年存款利息都有将近8500元。在年度支出方面，罗先生一家显得比较多，除了固定给双方父母的赡养费12000元，爱好旅游的夫妻俩在这方面的开支也不少，一年在5000元左右。此外，前两年罗先生给自己和妻子各自买了一份30万元的寿险，年保费共12000元。还有就是过年回老家的开销，二人老家亲戚较多，每年回去用在礼节上的花费占了其中很大部分，约为5000元。综合算下来，罗先生一家年度结余是负的20500元。来广州十几年，夫妻俩一直都坚持节约为本的消费习惯，一点一滴的积累着家庭财富。经过大半辈子的打拼，罗先生一家拥有了比较好的经济基础。夫妻俩现有20万元的定期存款，8万元的活期存款，市值约5万元的股票。不动产方面，罗先生在城区有一套市值60万元的自住房产，房贷早已经还清。由于目前罗先生一家没有任何的家庭负债，由此计算罗先生的家庭净资产为93万元。虽然罗先生一家经济水平不错，女儿也已经参加工作，但是罗先生和妻子年纪也不小了，算一下也就还那么几年的工作时间，如果不提前规划一下，难保以后生活会出现什么波动。罗先生自己也意识到了这个问题，因此希望通过合理有效的理财方法使日后自己和妻子的养老生活得到一定的保障。“目前我最大的困扰就是房子的事。虽然早就想换间大一点的房子，不过以前女儿还在读书，怕她要出国深造什么的，所以钱也一直留着没动。现在她出来工作，也不用家里负担了，我和妻子打算换间各方面条件都好一点的房子，改善下居住环境。但是现在楼市捉摸不定，不知道是不是出手的好时机，毕竟自己也不是很急着要买房。如果真的买房，在资金上应该如何去筹划呢，我个人倾向于用公积金、存款加上房屋贷款购买，之后再用公积金冲贷。不知道这种想法对不对，想请专家从理财的角度帮我看看”，罗先生说道。衣食住行，人生大计。除了房子，罗先生也希望储备一笔资金以使未来的生活可以得到保障，至少不低于目前的水准。“去年经不起周围同事、朋友的劝说，购买了一些股票，开始行情还不错，今年市场反复震荡，把赚到的都震回去不止，还亏了不少。等行情好点，我就撤了，股票风险太高，我玩不来。”。由于在股票上吃过亏，罗先生对于这类高风险产品是拒而远之，“我们这些普通百姓，还是稳当点好，一不小心搞不好什么都没了”，罗先生说。然而面对市场上各种各样的投资门道和理财产品，罗先生感觉到比较迷惑，心里也没有底。他想知道就目前他的实际情况而言，应该选择哪种类型的理财产品或投资渠道呢。除了这些，考虑到自己和妻子也有一定的年纪，大大小小的毛病也会越来越多，乘着现在身体各面还行，再给自己和妻子添多几份保险，日后万一要是真的有什么事也有保障。至于具体要买那些保险、买多少额度的保险，罗先生比较茫然，也希望咨询下专家的意见。每月收支状况 单位/元每月收入每月支出本人收入6000基本生活开销1500配偶收入2000休闲及人情交际1000合计8000合计2500每月结余（收入支出） 5500年度性收支状况 单位/元收入指出年终奖金5000赡养父母12000存款利息8500旅游5000保险费12000过节回家5000合计13500合计34000结余（收入支出）-20500家庭资产负债状况 单位/万元家庭资产家庭负债现金和活期存款8房屋贷款0定期存款20消费贷款0股票5其他0房产60合计93合计0净值（资产负债） 93家庭资产配置与具体投资建议一 家庭财务状况分析1、家庭收支情况分析目前，家庭年收入10.95万元,年支出6.4万元,年度结余4.55万元,家庭年度结余41.6%，处于合理的水平。在家庭收入中,工薪收入为主要来源,占比99%,理财性的收入只有1%,理财收入比例较低。在家庭支出中,消费型的支出占比为81%，为正常范围内,但略有偏高。还贷支出为0，保障支出占年度收入11%，在正常参考值范围内。2、家庭资产负债分析目前,家庭总资产93万元,家庭无负债。其中生息资产占比为35%,自用固定资产占比为65%。家庭现有的生息资产收益率较低。家庭备用金充足率为53，流动性较好，家庭资产抗风险能力较强。3、家庭保障分析罗先生夫妇都买了30万元的寿险，年保费共12000元，单位为其购买了“四险一金”。但意外保障和健康保障尚未规划。4、风险承受能力分析通过我们对罗先生风险承受能力及态度的模拟评估,我们初步测定罗先生现阶段的风险承受能力为中等能力,风险承受态度为低态度。投资建议以稳健为主。二 理财目标分析已经步入中老年的罗先生，女儿已成家，无需老人再抚养，对罗先生夫妇来说，收入虽不高，但生活压力也不大。单位有为两位购买了“四险一金”，如果没有其他变动的话，按照现在的情况基本养老问题不需要担心，但辛苦了一辈子，我们希望通过合理的理财规划让罗先生夫妇有一个更加幸福、舒坦的晚年。目前要做的是保证已经积累的财富，保证目前的生活水准，让自己的财富在没有损失的情况下有一定的增长，为自己的退休生活做好准备，所以，财富的保值与增值是张先生理财的主要目标。另外，罗先生也意识到，随着年纪越大，身体机能越弱，要关注两人的身体健康和医疗费用问题，中老年人需要重视的一个风险就是由于健康问题导致生活品质的下降。同时，罗先生也希望能够在衡量经济承受的情况下考虑换房的问题。三、理财规划综合方案1、完善家庭的保障在保障方面，建议罗先生夫妇先补充意外保障每人保额20万元，然后补充重大疾病的保障每人保额约20万元。作为中老年人，在投资时要注意三点，一是看有没有“保证续保”条款，二是保障的年限是否终身，三是要事前告知自己的病史，避免在未来理赔时产生纠纷。2、可以考虑在郊区购买新房子实现换房计划在房产规划方面，我们通过罗先生夫妇的全生涯现金流的模拟测算，建议罗先生考虑在郊区各项生活条件较为成熟的社区购买价值约75万的房子，满足罗先生换大房子的需求，且郊区无论从空气、安静等环境因素都较为适宜中老年居住。在资金筹集上，我们建议采取变现现有的房产，将房产变现的资金以及提取的公积金存款用于支付首期款7成以及相应的税费、装修款项，剩余3成的房款采取公积金贷款方式贷款8年，正好在罗先生退休前全部结清，每月的供款用单位汇缴的公积金支付，不需要另外筹集款项。从购买的时间上，由于罗先生还有8年退休，近期房地产市场受到宏观调控以及油价高企的影响，近期还有一定调整的空间，建议买房的计划放在09年，观察当时的房地产市场情况再作计划。另外，我们测算过，养车的负担较罗先生而言有些重，如果买车将一定程度上对退休后的生活造成经济压力，建议买房子的时候适当考虑公共交通便利条件，而不建议买车代步。3、构建一个稳健的理财产品投资组合，为养老做好储备中老年人随着年龄的增大，可承担的风险能力降低，而现在随着中国人的物质条件的改善，在充足的营养以及科学保健、医疗条件大大提高的基础上，中国人的寿命比以往提高很多。因此，在筹备养老金时除了要考虑到稳健投资的同时，也要为漫长而精彩的生活提供资金支持做适当的长期投资。首先，由于罗先生夫妇年纪已大，留有的备用金不仅要考虑日常生活需要，还要考虑突发的健康保健需要，因此建议活期存款保留2万元，另外2万元投资于货币市场基金，这4万元作为家庭的应急备用金。其次，将剩余的定期存款和活期存款共24万元进行规划，其中14万购买凭证式国债，另外10万元建议购买万能险，万能保险的结算利率能够随着市场利率的调整而调整，在长期投资中有抵御通货膨胀的作用。现有的5万元股票建议和理财专家进行分析，还是建议保留这部分股票投资，对于没有业绩支持基本面差的股票采取退出的机制，在中国经济健康发展的前提下，我们对未来资本市场仍有信心，建议可换成一些有成长性的蓝筹股进行长期投资，作为养老资金的补充。第三，建立罗先生购买年金保险，解决晚年长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将您现在的资金进行储备，在您退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。另外建议利用每月节余资金办理1份500元基金定投，基金定投具有积小成多，在坚持投资的情况下有较好的复利效果，适合为长期的养老资金作储备。保险建议空巢家庭的特点主要有三点：第一是两老对儿女微妙的感情关系：一方面两老既挂念子女，希望儿女天天在身边，另一方面又不想影响子女的独立发展，更不愿意因身体原因或身后事拖累儿女，甚至还准备在儿女有需要的时候在经济上帮儿女一把；第二是薄有积蓄，资产配置偏于安全和保守，一般集中于储蓄和房子；第三是两老生活节俭，担心“老本”不够或被挪作它用，因此不敢花钱。罗先生夫妇就是空巢家庭的代表，因此他们的保险规划主要集中在以下三个方面。1、大病和医疗保障：疾病的风险对于上了年纪的人来说是不言而喻的。虽然两老都有医保，还有一些存款准备，但显然不够，趁两老目前身体还行，适当补充510万的大病和补充医疗是十分必要和紧迫的。2、身故和意外保障：每人510万。这个额度可以减轻子女为父母操办后事和继承财产时产生的负担。如果两老决定贷款买楼，那么贷款的数额也需考虑在内。3、养老保障：广州市目前的社会养老金平均1405元/月，罗先生夫妇都是教职员工，两人退休后社保金（可以通过计算得出）估计也和现在的支出2500元/月大致相当，考虑到老人退休后休闲的支出和一般医疗费用的增加，每月增加500元左右的退休金保险比较合适。如果养老金是一笔存在银行的存款，老人普遍舍不得花，还存在有小病不治的现象；相对而言每月定时到帐的养老金对老人来说更有保障，用起来更安心，更放心。因此两老有必要将每年的节余部分转移一部分到商业养老保险中去，而且这部分“老本”不必担心被挪用。这样做有另外一个好处，就是这个月的养老金不管花不花完，下个月同样的钱又