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人寿理财分红类保险条款的分析【摘要】山东省菏泽市学校班级作者王琪玮 指导教师随着人民生活水平的提高，保险已成为人们经济生活中的组成部分。但人们对保险却又不同的看法，有人认为保险是骗人的，有人认为保险给人提供一种保障，还有的保险具有储蓄理财功能，当前，许多分红类保险更是受到人们的青睐，到底买保险好还是把钱存银行好呢，保险公司又是如何赚钱的呢，利用我们所学的数学知识进行分析便得知，保险公司是绝不做赔本生意的，如果我们靠买保险追求理想收益，也是不可能的。【关键词】理财 分红 保险 一、生活实例：有个亲戚是保险公司的业务员，2002年的时候，他给我们推荐了一种保险：国寿千禧理财两全保险（分红型），他推荐我们买的这种保险每年要向保险公司缴纳1600元，需要缴纳20年，每三年领取生存保险金1000元直到终生，每年还有分红，基本保险金额为20000元，还有较高的身故保险金，如交够20年后，身故保险金为40000元。我父母觉得不错，就给我入了，当时我是四周岁。我查阅了有关资料，知道这是一种寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。那么这种寿险是怎么回事呢，我试着计算了一下：二、数据计算：我找出父母给我买的保险的条款合同仔细读了一下，具体保险责任不再说了，就说缴款和返还这一部分内容：（一）保险费缴纳情况：（每年缴纳保费1600元，共缴纳20年）投保年度年费缴纳投保年度年费缴纳投保年度年费缴纳投保年度年费缴纳116006160011160016160021600716001216001716003160081600131600181600416009160014160019160051600101600151600201600（二）保险给付情况1、生存保险金:自缴纳开始，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，按基本保险金额的5%给付生存保险金，我入的保险基本保险金额为20000元，5%即1000元，共领取生存保险金就是：设生存年龄为 n,则为 n31000。2、红利：保险条款规定：在合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，保险公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。这就是说，红利由保险公司决定，数额我们不得而知，爸爸说，近10年来共领取了1000多元红利，红利并不多，每年平均100余元，n 年就是100 n元左右。3、身故保险金：保险条款规定：被保险人在交费期间内身故，身故保险金=基本保险金额1+0.05(身故时保单年度数-1)；被保险人在交费期满后身故，身故保险金=基本保险金额(1+0.05交费年数)。也就是说被保险人在交够20年保费后身故的，保险公司给付：40000元。 (三)初步计算：20年共缴纳保费160020=32000元领取（n为身故年龄）：n31000+100 n+40000元乍一看，无论被保险人多少岁身故，领取的都比缴纳的多，保险公司是在做赔本生意吗？其实不然。我先从我国的利率说起。我国近十年年利率表如下：金融机构人民币存款基准利率（年利率%）调整时间活期三个月半年一年两年三年五年2002.02.210.721.711.891.982.252.522.792004.10.290.721.712.072.252.73.243.62006.08.190.721.82.252.523.063.694.142007.03.180.721.982.432.793.333.964.412007.05.190.722.072.613.063.694.414.952007.07.210.812.342.883.333.964.685.222007.08.220.812.613.153.64.234.955.492007.09.150.812.883.423.874.55.225.762007.12.210.723.333.784.144.685.45.852008.10.090.723.153.513.874.415.135.582008.10.300.722.883.243.64.144.775.132008.11.270.361.982.252.523.063.63.872008.12.230.361.711.982.252.793.333.62010.10.200.361.912.22.53.253.854.22010.12.26 0.362.252.52.753.554.154.552011.02.090.42.62.833.94.552011.04.060.52.853.053.254.154.755.25三、保险模型计算： 这是2002年保险公司推出的一种保险，我也是2002年入的，为了简便，就按照2002年银行定期存款利率来计算。定期存款三个月半年一年两年三年五年年利率1.711.891.982.252.522.79 由于存款时间的长短不同，利率选择也有所不同，各年存款到第20年的本利和详细计算见下表。入保年度计算公式本利和1=1600*(1+0.0198)1631.682=1600*(1+0.0225)21672.813=1600*(1+0.0252)31724.0344=1600*(1+0.0252)3*(1+0.0198)1758.175=1600*(1+0.0279)51836.0076=1600*(1+0.0279)5*(1+0.0198)1872.367=1600*(1+0.0279)5*(1+0.0225)21919.5578=1600*(1+0.0279)5*(1+0.0252)3*(1+0.0198)2017.5079=1600*(1+0.0279)10*(1+0.0198)2148.54110=1600*(1+0.0279)10*(1+0.0225)22202.711=1600*(1+0.0467)5*(1+0.0424)32276.84912=1600*(1+0.0297)10*(1+0.0252)32310.21813=1600*(1+0.0279)10*(1+0.0252)3*(1+0.0198)2315.09814=1600*(1+0.0279)152417.59215=1600*(1+0.0279)15*(1+0.0198)2465.4616=1600*(1+0.0467)102525.4717=1600*(1+0.0279)15*(1+0.0225)22527.60718=1600*(1+0.0279)15*(1+0.0252)32605.00619=1600*(1+0.0279)15*(1+0.0252)3*(1+0.0198)2656.58520=1600*(1+0.0279)202774.197合计43657.45通过上表我们可以看出，每年存入1600元，到第20年可以得到本利和43657.45元。到入保20年时保险公司要给付：生存保险金和红利。生存保险金每三周年给付1000元，20年内有六次给付，也会有利息产生，20年内领取生存金及利息计算如下：我们家第一次领取生存保险金时是2005年，当时的利率如下表：定期存款三个月半年一年两年三年五年年利率1.712.072.252.73.243.6通过上面的例子我们可以计算出20年扣除的生存保险金及利息。缴费年度生存保险金需扣除的生存保险金及利息计算公式需扣除合计41000=1000*(1+0.036)15*(1+0.0225)1738.0471000=1000*(1+0.036)10*(1+0.0324)31567.262101000=1000*(1+0.036)101424.287131000=1000*(1+0.036)5*(1+0.027)21258.751161000=1000*(1+0.0324)3*(1+0.0225)1125.142191000=1000*(1+0.0225)1022.5合计8135.981现在已知20年保费本利和43657.45元，需要扣除的生存保险金8135.981元，需要扣除红利大约2000元（注：红利由保险公司根据上一年度业绩决定，有高有底，根据近10年的领取情况，平均每年100元左右），那么剩余的钱为：43657.45-8135.981-2000=33521.469元。 下面我们计算一下将剩余的钱从第20年度存到40，45,50,55,60,65,70100时保险公司所获得的本利和分别是多少。也就是如果被保险人生存到40岁、45岁到100岁，保险公司所获得的本利和。为了计算方便，我们按照现在（2012）的银行利率计算，年度每5年计算一次。定期存款三个月半年一年两年三年五年年利率2.853.053.254.154.755.25剩余资金存到40，45100年度是，本利和计算：年龄（入保年度）计算公式剩余本利和40=33521.469*(1+0.0525)2093274.9745=33521.469*(1+0.0525)25120469.150=33521.469*(1+0.0525)30155591.655=33521.469*(1+0.0525)3520095460=33521.469*(1+0.0525)40259541.765=33521.469*(1+0.0525)45335210.670=33521.469*(1+0.0525)50432940.675=33521.469*(1+0.0525)55559163.580=33521.469*(1+0.0525)60722186.485=33521.469*(1+0.0525)65932738.490=33521.469*(1+0.0525)70120467695=33521.469*(1+0.0525)751555897100=33521.469*(1+0.0525)802009516那么在以上年龄或入保年度，保险公司需要扣除（或给付）的钱是多少呢，我们再计算一下： 为方便计算，我们按照2011年度5年期利率计算：入保年度（年龄）给付生存金次数生存金合计生存金本利息给付红利大约给付身故金给付合计406 6000 11624.300920004000059624 6013 13000 42439.479940004000099439 8020 20000 130324.31600040000196324 10026 26000 374257.47800040000448257 保险公司获得与给付情况：入保年度（年龄）本利和给付合计保险公司盈利（元）4093274.973159624.300933650.6722560259541.746499439.4799160102.266580722186.4118196324.31525862.10151002009515.697448257.471561258.227四、计算总结与分析根据保险公司的这款保险条款，我们可以看出，我们每年缴纳1600元，缴纳20年，每三年返还1000元，加上利息及分红所得，到入保20年度时，保险公司本利和为33521.469元。如果被保险人在20岁（入保年度）正常身故，保险公司需支付40000元身故金，保险公司是赔钱的，但保险条款同时规定，非正常身故保险公司是不赔偿的，20余岁就正常身故的情况是很少的，加上各种条款的限制，保险公司赔偿的机会就更少了。如果被保险人在40岁（入保年度）正常身故，保险公司的本利和为93274.97元，给付59624.30元，还盈利33650.67元。如果被保险人在60岁（入保年度）正常身故，保险公司的本利和为259541.74元，给付99439.48元，就会盈利160102.2665元！如果被保险人在80岁（入保年度）正常身故，保险公司的本利和为722186.4118元，给付196324.31元，就会盈利525862.1015元！也就是说，被保险人生存年龄越长，虽然支付也会增加，但保险公司盈利就会变得越来