浦发个贷管理系统-功能说明书-第1册-引言及系统概述v1.0..doc

个贷项目功能说明书第一册浦发个贷管理系统功能说明书(第一分册)浦发个贷项目组2005年3月目 录1引言41.1系统设计的总体原则41.2术语和定义41.2.1抵押贷款41.2.2住房公积金41.2.3个人住房组合贷款41.2.4贷款保险51.2.5特约商户51.2.6还款计划表51.2.7个人贷款转逾期51.2.8个人贷款转呆滞51.2.9个人贷款转呆帐51.2.10个人贷款宽限期限61.2.11个人贷款展期61.2.12个人贷款缩期61.2.13个人贷款延期61.2.14还本付息日和首期、末期利息61.2.15罚息和复利71.2.16一次放贷和贷款分次发放71.2.17还款方式71.2.18提前还款71.2.19贷款未还余期71.2.20应计贷款和非应计贷款81.2.21借据（账户）状态81.2.22档案81.2.23五级分类81.2.24贷款记录81.2.25逾期催收81.2.26加按91.3编码规则91.3.1合同号91.3.2借据号91.3.3客户内部编码91.3.4客户号101.3.5机构代码101.3.6柜员号101.3.7授信合同号101.3.8授信编号101.3.9合作项目编号101.4机构的组织架构101.5个贷业务的岗位设置121.6个贷业务的权限管理132系统概述142.1系统体系结构142.1.1网络拓扑图142.1.2应用逻辑关系图142.2系统模块划分162.2.1贷前管理模块划分162.2.2贷款申请发放模块划分172.2.3贷后管理模块划分192.2.4系统管理模块划分212.3个贷系统的业务范围212.4与核心系统的帐务核算约定232.5与核心系统的资料管理约定242.5.1客户信息管理242.5.2借款合同、借据号对应关系252.5.3借款合同基本资料的管理252.5.4借款还款计划要素的管理252.5.5贷款历史交易明细的管理252.5.6欠款明细资料的管理252.5.7合作项目管理262.5.8系统参数管理262.5.9补充信息262.6与核心系统的利息计算管理约定262.7个贷系统处理规则262.7.1档案管理处理规则262.7.2客户信息处理规则272.7.3合作项目处理规则272.7.4贷款申请处理规则272.7.5信用评估处理规则282.7.6贷后变更处理规则282.7.7贷款计划处理规则292.7.8风险管理处理规则292.7.9贷后管理处理规则292.7.10资产保全处理规则292.7.11统计分析处理规则302.7.12影像处理规则302.7.13绩效考核处理规则302.7.14系统管理处理规则301 引言1.1 系统设计的总体原则n 系统具有较高的灵活性，通过工作流平台技术和参数控制使整个贷款的审批流程，可以按照浦发的现状进行灵活设计，并能充分体现各地方与贷款品种的特性.n 系统可方便拓展新的个贷业务，通过参数化和组件化的方式来实现产品的快速开发。n 系统要切实满足业务人员的实际需要，在界面设计上充分考虑使用的便捷性。n 系统要能解决老系统的缺陷，解决分行反应的重点问题，要以分行业务人员的认可作为系统的设计宗旨。1.2 术语和定义1.2.1 抵押贷款抵押贷款是指借款人不转移财产（如房屋）的占有，将该财产作为债权向银行提供担保，所取得的银行贷款。借款人不履行还本付息义务时，债权人（银行）有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。1.2.2 住房公积金住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。由单位和职工本人所在单位在职工工作年限内按职工工资收入的一定比例逐月交存，全部归职工所有，缴入职工住房公积金账户。在交存期内职工可以申请住房公积金贷款。1.2.3 个人住房组合贷款指借款人同时在银行获得个人住房商业性贷款和公积金贷款。由于公积金贷款属商业银行委托贷款，银行不承担贷款风险，仅收取手续费，故组合贷款的贷款合同需分开签定。组合贷款还款计划中每月还款计划按贷款种类分别生成。1.2.4 贷款保险贷款保险包括财产保险、履约保险，保险期限与贷款合同期限可能不一致。1.2.5 特约商户特约商户分成合作商、中介机构、委托单位、保险公司、担保公司四类。合作商指与银行合作办理某项个人贷款业务的合作方，如住房贷款中的房产开发商；汽车贷款中的汽车经销商；旅游贷款中的旅行社、宾馆；耐用消费品贷款的商店或厂家等。1.2.6 还款计划表指借款人贷款后，银行根据贷款金额、贷款利率、贷款期限以及还款方式，为客户计算出一个准确的还款计划，指借款人通过还款计划表能清楚地知道每期应还贷金额，其中本金和利息分别为多少，剩余本金多少，应还多少期。1.2.7 个人贷款转逾期当借款人还款帐户的资金不足，致使当期不能按时还贷，则会计部门应将当期商业性贷款本息分别列入逾期贷款及应收利息科目核算。1.2.8 个人贷款转呆滞对逾期贷款满180天未归还的应转入呆滞贷款科目核算。1.2.9 个人贷款转呆帐呆帐贷款按贷款的质量标准认定，凡符合下述条件之一，造成本行不能收回的贷款可以列作呆帐贷款：1、借款人和保证人仅依法宣告破产，进行清偿后，仍不能还清的贷款；2、借款人死亡，或依照中华人民共和国民法通则的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款；3、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，仍不能还清的贷款；4、经国务院专案批准核销的逾期贷款。1.2.10 个人贷款宽限期限若借款人在每期还本付息后的若干天内还款，银行均认同为按时还款，则还本付息日后的若干天为宽限期限。即银行给予借款人还款的宽限期限优惠，浦发目前设为0天。1.2.11 个人贷款展期对于还款方式为利随本金或一次还本多次付息的贷款延后到期日为展期。若借款人因个人原因希望延长贷款期限，只要充分的理由，经银行调查后，同意在许可的期限内延长贷款期限，则称个人贷款展期。个人贷款展期需要重新签定贷款合同，按贷款产品参数表定义来控制是否可以展期。1.2.12 个人贷款缩期对于还款方式不为利随本金和一次还本多次付息的贷款提前到期日为缩期。若借款人希望综合缩短贷款期限，经银行同意后可在许可的期限内缩短贷款期限，则称个人贷款缩期。个人贷款缩期不重新签定贷款合同，只签补充协议，所以合同号不变，只更改贷款还款计划表，重新确定每期还本付息额。1.2.13 个人贷款延期对于还款方式不为利随本金和一次还本多次付息的贷款延后到期日为延期。指对按揭贷款、且未到最终到期日的贷款延长期限，并按原等额还款方式重新制定新的还本付息计划表。个人贷款缩期不重新签定贷款合同，只签补充协议，所以合同号不变，只更改贷款还款计划表，重新确定每期还本付息额。1.2.14 还本付息日和首期、末期利息借款人无论采取何种还款方式，其每期的还款日或银行自动扣收贷款日即称为还本付息日。借款人的还本付息日可以对年、对月、对日的方式确定，也可由银行或客户指定还本付息日。当由银行或客户指定还本付息日时会出现借款日与还本付息日错开，这样就会出现首期与末期非整期的情况。首期、末期利息只能按实际占有天数用单利计算。有计划还款的贷款如果采用指定还款日方式（银行指定还款日、客户指定还款日）的，其贷款发放当月不扣收本息，到次月的还款日进行扣款，按起息日到还款日的实际天数计算利息。贷款到期日距前一还款日不足或超过一个月的，末次还款额为最后一期本金与最后一期利息金额之和，利息按前次还款日至贷款到期日的实际天数计算。 如果还款最后一月中即有计划还款日又有到期日，则末月计划还款日不进行贷款本息的扣收，待到期日一并结清。1.2.15 罚息和复利借款人若未按时归还当期还款本息，使当期应还本息逾期，则从本息转逾期日起对逾期的本金计收罚息。复利是“单利”的对称，即经过一定期间，将所生利息加入本金再计利息，逐期滚算，俗称“利滚利”。1.2.16 一次放贷和贷款分次发放根据不同的贷款种类，有些贷款是签定贷款合同后一次性发放贷款（如：住房贷款）；有些贷款是根据贷款合同分次发放贷款（如：助学贷款）1.2.17 还款方式核心系统支持的还款方式包括等额本息、等额本金、分次付息一次还本、一次还本付息，支持的还款周期为按固定周期、按月、按季、按半年。系统支持以一月中的任意一天作为固定还款日，支持贷款部分提前和全部提前还款。业务部门希望通过改造核心系统来支持递增/递减还款、分段还款。1.2.18 提前还款当借款人资金有一定盈余时，如不希望背负太多贷款本息，借款人可能会主动提前还款，经信贷部门审核同意后，可以办理提前还款手续。应先扣还拖欠贷款本息。银行根据剩余的本金重新计算分摊本息。一是还款期不变，计算分摊；二是还款期提前。二者选其一。1.2.19 贷款未还余期指个人贷款剩余贷款的还款期数或者时间。1.2.20 应计贷款和非应计贷款非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。应计贷款和非应计贷款是贷款利息记入应计或非应计的标志。当贷款的本金或利息逾期90天时，应单独核算。当应计贷款转为非应计贷款时，应将已入账的利息收入和应收利息予以冲销。1.2.21 借据（账户）状态每个借据的状态包括：正常、逾期、呆滞、呆账、结清。1.2.22 档案档案是指银行在对信贷业务的受理、调查评价、审批、发放和贷后管理的过程中形成的具有法律意义或具有史料价值及查考利用价值的信贷经营专业技术材料，包括合同、文件、帐表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。1.2.23 五级分类个人信贷资产的形态可分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，默认情况下系统根据贷款逾期的时间长短自动对贷款状态进行分类，还支持手工进行调整。1.2.24 贷款记录从贷款的发放日起，该笔贷款所发生所有业务、事件等将被详细记录下来，为贷后的检查分析提供参考。主要记录的内容有还款、转逾期/呆帐/坏帐、五级分类等。总的来说就是该客户的所有信用记录。1.2.25 逾期催收催收岗工作人员通过组合查询，得到贷款逾期清单，然后决定是否发出催收信函，来通知借款人补交。同时作为追帐记录记录下来。1.2.26 加按个人房产加按贷款（以下简称“加按”）是指对我行现有个人房产（含住房和商铺）贷款客户发放的以原贷款抵押房产为担保的用于购买房产及家居消费等用途的贷款，即二次抵押。个人房产加按贷款在需求书中只是我行现有贷款种类上增加的一个功能，而不是一个新的贷款业务品种。1.3 编码规则1.3.1 合同号核心系统14位，4位机构号4位年份15位序列号个贷系统20位，核心系统14位合同号6位贷款种类1.3.2 借据号16位，14位合同号2位顺序号1.3.3 客户内部编码对于法人客户采用8位客户内部编码管理，规则如下：类型代码（1位）顺序号（7位）其中类型代码：F 房产商C 汽车经销商N 批发零售企业X 学校G 住房公积金管理中心D 担保公司Z 中介机构W 委托单位B 保险公司Q 其他9 直客式合作商1.3.4 客户号10位，由核心系统产生1.3.5 机构代码4位，由核心系统管理1.3.6 柜员号8位，由SAP系统管理1.3.7 授信合同号14位，由个贷系统产生1.3.8 授信编号16位，由核心系统产生1.3.9 合作项目编号12位，4位机构号4位年份4位顺序号1.4 机构的组织架构浦发个贷系统最复杂的情况下，机构分为五级，包括：总行、分行、个贷中心、个贷分中心、支行，如下图：其中虚线框的“个贷中心”和“个贷分中心”是个贷系统特有的机构，在核心系统中并不维护。l 总行总行负责进行系统参数、业务参数维护、业务数据统计分析（资料汇总打印）、超分行权限的审查和审批。l 分行负责整个分行个贷业务的管理、超个贷中心权限的审批、资产保全。l 个贷中心、支行负责个贷的营销、审批、办证、贷后检查、催收。支持同城多个中心模式，一个分行下可设有多个个贷中心，每个个贷中心可挂一到多个支行，个贷中心有一定的审批权，支行只负责个贷产品的营销。 1.5 个贷业务的岗位设置l 总行设置如下岗位：授权管理岗系统管理岗业务管理岗检查分析岗审查岗预审批岗审批岗项目审批岗贷款保全岗贷款保全审批岗l 分行设置如下岗位：授权管理岗系统管理岗业务管理岗检查分析岗审查岗预审批岗贷审会意见录入岗审批岗项目审批岗贷款保全岗贷款保全审批岗办证岗档案管理岗资金管理岗(上海分行特色)l 个贷中心/个贷分中心设置如下岗位：业务管理岗检查分析岗资料录入岗客户经理审查岗审批岗办证岗签约岗放款监督岗档案管理岗催收岗催收管理岗项目审查岗贷款保全岗贷款保全审批岗l 支行设置如下岗位：资料录入岗1.6 个贷业务的权限管理用户可执行的业务功能通过岗位（角色）来确定，同时可设置用户最高审批金额(借款人总的贷款金额)、可受理贷款品种等权限控制。权限管理由用户，岗位（角色）和功能组成。功能是系统中提供的各种交易，岗位（角色）在系统中拥有特定的功能集合，用户就是操作员。用户可以拥有多个岗位（角色），并可以以多岗位（角色）的身份登录，登录后就拥有的多岗位（角色）的功能的集合。每个岗位（角色）具备一定的功能。每个用户只能在功能范围内操作。每个审批柜员的审批权限可分为4种模式（可针对业务品种分别设置）：(1)以审批最高金额为准：对最高金额以下的贷款有否决权(即审批员拒绝时，流程直接终止)和终审权(即审批员同意时，流程直接走到个贷中心放款监督岗)，超出最高金额的贷款无否决权和终审权，必须进入下一个审批岗位进行审批；(2)审批同意上报：对所有贷款有否决权，但没有终审权；(3)所有审批上报：对所有贷款无否决权和终审权，只是发表意见；(4)审批同意通过：对所有贷款有否决权和终审权。2 系统概述2.1 系统体系结构根据银行的个人贷款系统需求，本章将主要描述系统总体架构。从总体网络结构、技术体系等方面，给出设计方案。2.1.1 网络拓扑图上图中，应用服务器通过TCP/IP网络和核心系统连接。对于网上银行系统、电话银行系统、理财终端和自助设备这四类系统的接入实现方式尚在规划之中。2.1.2 应用逻辑关系图下图给出了应用逻辑关系图，从高层次的角度描述各子系统和模块的逻辑关系，同时也描述了和其他系统之间的关系。作为客户端的浏览器通过HTTP/HTTPS协议和Web服务器相连。个贷系统的静态网页元素部分在Web服务器提供服务，Web服务器通过WAS插件和应用服务器的Web容器相连。应用服务器包含三大容器：Web容器、EJB容器和Process容器。Web容器执行JSP和Servlet，并采用Struts实现的MVC框架；EJB容器负责执行业务逻辑组件；Process容器负责执行工作流。另外，上图还单列出体系结构组件，该部分将在下面做进一步描述。个贷系统通过Tuxedo和核心系统异步连接，通过通信服务器和核心系统实时连接。数据库系统采用Sybase，数据库访问采用封装了JDBC的O/R Mapping机制，由著名的开源O/R Mapping软件Hibernate提供支持。上图中，逻辑上直接发生关系的其他系统主要有以下几个：核心系统、工作流平台、网上银行系统、电话银行系统、分行理财终端、自助设备。2.2 系统模块划分2.2.1 贷前管理模块划分n 贷前管理中的模块划分为3个大模块，分别是：l 特约商户、合作项目管理l 客户管理l 档案管理n 每个模块又分为具体功能交易和审批流程管理交易n 特约商户、合作项目管理，分为l 特约商户管理l 保险公司管理l 合作项目申请l 合作项目审查l 合作项目审批l 合作项目修改申请l 合作项目修改审查l 合作项目修改审批2.2.2 贷款申请发放模块划分n 进入贷款申请审批流程的有：l 贷款申请l 组合贷款申请l 加按贷款申请l 贷款审查l 贷款审批l 贷款终审n 个人授信额度管理l 个人授信额度申请l 个人授信额度审查l 个人授信额度审批l 个人授信额度收回l 个人授信额度增加l 个人授信额度缩减l 个人授信额度冻结l 个人授信额度解冻n 中介服务：l 办理公证l 办理保险l 办理抵押n 贷款发放的会计核算在核心系统中完成，个贷系统中仅负责对各种交易的发起以及核算结果的登记。整个贷款发放模块划分为5个子模块处理，分别是：l 贷款发放l 贷款多次发放l 贷款撤消l 贷款发放抹帐l 贷款发放冲正2.2.3 贷后管理模块划分n 系统的贷后管理划分为4大模块，分别是贷后变更、贷后管理、资产保全、统计分析。n 贷后变更类交易：提供对各种贷后数据变更的申请交易和审批流程控制，包括5个子模块l 贷款要素变更l 贷款形态调整l 五级分类l 提前还款l 变更担保信息n 贷后管理类交易：提供对个贷各种业务信息的登记、检查、处理等功能，包括5个功能，分别是：l 贷后检查l 催收结果登记l 贷款情况查询l 逾期贷款查询l 逾期清单打印n 资产保全类交易包括8个子模块的交易和审批流程管理：l 催收管理l 移交l 利息确认l 诉讼管理l 资产核销l 处置抵质押物l 和解l 外部机构管理n 整个统计分析分为业务报表和管理分析2部分n 管理分析主要负责提供各种图形化分析工具，主要包括l 客户分析l 特约商户分析l 合作项目分析l 保险公司分析l 贷款结构分析l 指标发展趋势分析l 同一指标不同时间点比较分析l 客户经理、信贷员绩效考核2.2.4 系统管理模块划分n 整个系统管理模块划分为以下子模块处理，分别是：l 机构管理l 权限管理l 业务流程定义l 参数管理l 批量运行n 系统中已有辅助的查询交易划分到各个模块中，但还有一些公共交易，单列成查询模块处理，分别是：l 业务监控l 我的工作台l 业务日志查询l 理财计算器l 报表打印2.3 个贷系统的业务范围个人贷款业务指以个人和持有非法人营业执照的个体户、合伙企业和个人独资企业为贷款对象的贷款业务，共18个大类57个业务品种，分别是：代码贷款种类贷款大类110501个人短期一手房购房贷款 001-个人一手房购房贷款120501个人中期一手房购房贷款 130301个人长期一手房购房贷款 112201个人短期一手房购房贷款(执行同期同档次贷款利率) 121301个人中期一手房购房贷款(执行同期同档次贷款利率) 131101个人长期一手房购房贷款(执行同期同档次贷款利率) 112401个人短期二手房购房贷款 002-个人二手房购房贷款121501个人中期二手房购房贷款 131301个人长期二手房购房贷款 112501个人短期二手房购房贷款(执行同期同档次贷款利率) 121601个人中期二手房购房贷款(执行同期同档次贷款利率) 131501个人长期二手房购房贷款(执行同期同档次贷款利率) 110701个人短期商业用房抵押贷款 003-个人商业用房抵押贷款120701个人中期商业用房抵押贷款 130601个人长期商业用房抵押贷款 111801个人短期购买商业用房贷款(旧帐) 120901个人中期购买商业用房贷款(旧帐) 130801个人长期购买商业用房贷款(旧帐) 140102短期公积金贷款 100-公积金贷款140101中长期公积金贷款 110401个人短期汽车贷款 004-个人汽车贷款120401个人中期汽车贷款 130201个人长期汽车贷款 110201个人短期消费贷款 005-个人消费贷款120201个人中期消费贷款 130401个人长期消费贷款 112102个人短期生产经营性贷款 006-个人生产经营贷款121202个人中长期生产经营性贷款 112103个人短期机械设备贷款 121203个人中长期机械设备贷款 112101短期个人抵押贷款 121201中长期个人抵押贷款 110601个人短期助学贷款 007-个人助学贷款120601个人中期助学贷款 130501个人长期助学贷款 112301个人短期助学贷款(上海教委担保) 008-个人助学贷款(上海教委担保)121401个人中期助学贷款(上海教委担保) 131201个人长期助学贷款(上海教委担保) 110301个人短期留学贷款 009-个人留学贷款120301个人中期留学贷款 130101个人长期留学贷款 111501个人定期一本通质押贷款 010-个人存单质押贷款110901个人东方卡短期有价单证质押贷款 111101个人存单质押贷款 111601个人存单质押贷款(旧帐) 111301个人国债质押贷款 011-个人国债质押贷款111701个人国债质押贷款(旧帐) 111401个人保单质押贷款 012-个人保单质押贷款111201个人外汇宝质押贷款 013-个人外汇宝质押贷款110101个人短期有价单证质押贷款 014-个人有价单证质押贷款120101个人中期有价单证质押贷款 110801个人短期其他财产抵、质押贷款 015-个人其他财产抵、质押贷款120801个人中期其他财产抵质押贷款 130701个人长期其他财产抵质押贷款 112001短期就业基金担保贷款 016-就业基金担保贷款121101中长期就业基金担保贷款 130901商品房抵押贷款 017-商品房抵押贷款2.4 与核心系统的帐务核算约定l 所有会计核算在核心系统中完成，个贷系统中仅负责对各种交易的发起以及核算结果的登记。l 合同号和借据号由个贷系统负责产生。l 个贷系统发起的会产生会计分录的交易（例如：放款，手工转呆滞/呆帐），先由个贷系统审批，通过后发送到核心系统，然后由核心系统人工确认记帐，结果通过批量文件同步到个贷系统。若有核心系统当日未确认的信息，隔日作废，必须由个贷系统再次发起请求。l 个贷系统发起的不会产生会计分录的交易（例如：合同要素变更、手工五级分类），由个贷系统完成审批后直接调用核心接口完成资料修改。l 提前还款：由个贷系统发起放款的贷款，提前还款时也需先由个贷系统审批，通过后发送到核心系统，然后由核心系统人工确认记帐；由核心系统直接放款的贷款（例如小额质押贷款、授信贷款），提前还款时直接由核心系统完成还款；结果通过批量文件同步到个贷系统。l 正常还款、逾期还款：直接由核心系统完成，结果通过批量文件同步到个贷系统。l 自动扣款、转逾期、自动五级分类等由核心系统批量完成，结果通过批量文件同步到个贷系统。l 利息计算：由核心系统提供，包括以下几个方面： 还款计划试算（6种还款方式阶段还款）； 已贷贷款的还款计划试算； 提前还款利息计算； 计算逾期贷款到指定日期的利息、罚息和复利； 计算某一期逾期期供到指定日期的罚息和复利。l 贷款撤消：由个贷系统发送给核心系统，未经会计确认的信息，可由个贷系统主动撤消。l 抹帐和冲正：由核心系统发起，结果通过批量文件同步到个贷系统。l 授信额度的审批发放、额度调整、额度终止、额度冻结/解冻全部在个贷系统完成，不发送到核心系统；额度的使用由个贷系统发起并发送到核心系统，然后由核心系统人工确认记帐，结果通过批量文件同步到个贷系统。l 核心系统和个贷系统都以借据号为唯一主键，一个贷款合同对应若干个借据号，一个借据号对应一个正常贷款帐号。2.5 与核心系统的资料管理约定2.5.1 客户信息管理l 对于自然人客户信息，核心系统和个贷系统只同步关键域（证件类型、证件号码、姓名）；核心系统只提供新建客户接口，不提供修改接口；批量文件也只同步关键域；个贷系统不能修改关键域，对其他信息的修改不同步到核心系统；l 黑名单由个贷系统自己管理；l 自然人担保人的管理同自然人客户管理；l 法人担保人的管理同特约商户的管理，即如果核心系统已有客户号，则从核心系统先取得信息，否则个贷系统需要输入信息，以客户内部编码进行管理，不需要与核心系统同步。2.5.2 借款合同、借据号对应关系l 一个借款合同对应多笔借据号，一个借据号对应一个贷款账号，借款合同号和借据号都由个贷系统产生。借款合同号和借据号都在贷款申请时生成。2.5.3 借款合同基本资料的管理l 由个贷系统录入资料，并由个贷系统产生合同号和借据号，发至核心系统。l 发放时由个贷系统向核心系统发起请求，核心系统确认后将信息返回个贷系统，个贷系统进行相应处理。l 还款（不包括提前还款）由核心系统发起，结果通过批量文件同步到个贷系统。2.5.4 借款还款计划要素的管理l 本金的变化1、 正常和逾期还款，由核心系统发起，结果通过批量文件同步到个贷系统。2、 提前还款由个贷系统发起，核心系统柜员手工确认，结果通过批量文件同步到个贷系统。l 利率的变化：1、核心系统基准利率变更时，以批量文件形式同步到个贷系统，由个贷系统修改利率表和贷款利率。2、由个贷系统调用核心接口实时修改利率信息。l 期限的变化（展期、延期、缩期）、还款方式的变化，由个贷系统调用核心接口实时更新资料。2.5.5 贷款历史交易明细的管理l 由核心系统提供贷款资料文件，由个贷系统批量处理。2.5.6 欠款明细资料的管理l 批量时由核心系统通过文件同步到个贷系统。2.5.7 合作项目管理l 在个贷系统中完成合作项目的管理，合作项目与核心系统无关；l 对于没有实体合作项目的贷款，也要对应到一个虚拟的合作项目；l 数据迁移时需要将核心系统中旧的项目编号几个合并成一个，由分行事先建立对应关系；2.5.8 系统参数管理l 机构信息有变化时，系统通过批量文件（增量部分）同步机构基本信息，并通知管理员手工维护机构间的关系；l 操作员由工作流平台管理；2.5.9 补充信息l 由核心系统提供小额质押贷款资料文件，通过批量文件同步到个贷系统。2.6 与核心系统的利息计算管理约定l 核心系统通过给个贷系统提供实时接口来实现利息计算功能。l 核心系统目前支持的还款方式有利随本清、等额本息、等额本金、分次付息一次还本，将来通过系统改造需要支持递增/递减还款、分段还款。2.7 个贷系统处理规则2.7.1 档案管理处理规则l 档案管理分成两层，支行和分行，由参数定义支行是否需要上缴档案资料。l 档案管理中档案资料和权利品资料分别管理。l 档案资料在建档后，可以增加和修改。l 在贷款申请发生后的任何时间都可以进行建档，一般在贷款申请时即由资料录入员进行档案登记。2.7.2 客户信息处理规则l 个贷系统的客户类型有：自然人和法人。自然人客户包括：借款人，担保人，关系人，参贷人；法人客户包括：合作商，中介机构，担保公司，保险公司，评估机构。l 自然人的客户信息若在核心系统不存在，则由个贷系统调用核心系统接口在核心系统增加，并同时返回客户号。l 法人客户不要求在核心系统中有客户号，个贷系统使用客户内部编码进行管理，并且不与核心系统进行同步。l 客户的基本信息从核心系统中取得（如果核心系统有），自然人的基本信息除了证件种类，证件号，姓名主要信息外，其他都可以修改，并且不与核心系统进行同步。2.7.3 合作项目处理规则l 特约商户可以开展合作项目。l 合作项目的建立和更改必须经过审批才可生效。l 合作项目归属个贷中心，个贷中心下属支行可直接使用合作项目。经过分行授权后，可在分行内的其它个贷中心共享。l 系统支持虚拟的合作项目。l 对合作项目要进行定期检查。l 对合作项目最高额度进行控制。2.7.4 贷款申请处理规则l 贷款申请时输入借款人信息，贷款合同信息，合作商合作项目信息，担保信息，调查报告。l 贷款申请，组合贷款申请，加按贷款申请，转按贷款申请都需要经过贷款审批流程，由个贷中心统一放款。l 审查岗审查时必须录入调查报告，审查通过后系统自动进行信用评分。l 在贷款申请后放款前的任何时间，办证岗都可以进行办证服务。l 在贷款申请后放款前的任何时间，签约岗都可以与借款人进行面签。放款监督岗终审放款时自动检查，如果没有经过面签，则不允许放款。l 在贷款申请后放款前的任何时间，客户经理都可以进行确认，可输入贷款的放款时间和还款帐号。l 授信额度的审批发放、额度调整、额度终止、额度冻结/解冻全部在个贷系统完成，不发送到核心系统；额度的使用由个贷系统发起并发送到核心系统，然后由核心系统人工确认记帐，结果通过批量文件同步到个贷系统。2.7.5 信用评估处理规则l 贷款申请必须要经过信用评估。l 信用评估结果作为审批的一个要素贯穿于整个审批流程。l 信用评分在贷款审查时由个贷系统自动完成。2.7.6 贷后变更处理规则l 贷后变更的业务主要有：五级分类、提前还款、形态调整、变更担保信息、合同要素变更。l 对于一个合同多个借据的贷款（助学贷款、分次发放的贷款、授信贷款），五级分类原则上是针对整笔合同的，但由于核心系统不支持，因此在实际操作时只针对单个借据进行五级分类，由信贷员控制将一个合同下的所有借据都同时分类。l 合同要素变更包括变更还款方式，约定扣款日，还款帐号，贷款利率和贷款期限，助学贷款放款计划、公积金冲还贷、参贷人信息等。l 贷款利率变更、贷款期限变更、还款方式变更、约定扣款日变更、阶段还款信息变更都是针对一个借据的变更，不影响同一合同下的其它借据。l 助学贷款和授信贷款额度利率变更时，只变更额度的利率，不影响已发放的部分，以后发放的贷款使用新的利率。l 展期、缩期、延期不产生新的借款合同。l 所有变更都遵从先申请后审批的模式；申请时只记录申请内容，并不修改贷款合同信息；只有经过审批或核心系统确认后，再修改贷款合同信息。2.7.7 贷款计划处理规则l 计划数到分行，可按品种也可按总数控制（可设