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银行上调车贷利率20% 10万元贷款至少多花6500 零利率、零首付、零手续费一度用种种优惠措施吸引消费者的汽车贷款，现在突然翻了脸。记者昨日获悉，目前各种优惠政策已经悄然取消了不说，我市各家商业银行还暗中提高了汽车贷款利率，大多数银行个人汽车贷款调整后都执行基准利率基础上上浮20%，同时还要求提供担保，支付咨询费等等。这样，如果贷款十万元，现在至少要比以前购车贷款多花6500元。 “零利率、零首付，那都是以前的事情了。自从今年4月6日央行再次加息后，我行就已经提高了车贷利率，要想按照基准利率放贷那是不可能的。”我市一家商业银行个贷部负责人昨天告诉记者，目前三年期个人汽车贷款的基准利率是6.4%，现在已经上浮了20%，达到了7.68%。这样，每月的还款额从原来的3065元上浮到了3118元，三年要增加2100多元利息。 “另外，目前车贷的审批门槛也提高了，现在一律不办理直客式贷款，必须通过担保公司担保。”这位负责人介绍说，担保公司一般收取贷款金额3.5%4.5%的手续费，如果贷款10万元，就要缴纳3500-4500元的手续费。同时，银行还要收取1000-2000元的贷款咨询费。全部算起来，现在三年期的汽车贷款，贷款10万元要比以前增加花费6500-8600元。 事实上，记者了解到，目前我市各家商业银行仍然正常提供汽车消费贷款，但是审批门槛确实是提高了，且利率普遍都上浮了20%以上。对此，我市一家经济型轿车经销商坦言，经济型轿车的消费者对于价格和费用比较敏感，贷款成本增加后，对于销售有所影响。同时，厂家和经销商也推出了各种购车优惠，部分抵消了贷款成本的增加。 而我市另一家豪华汽车经销商则认为提高车贷门槛对销售影响不大，因为豪车消费者贷款通常是为了保证手中的现金流充分，这类客户固定资产较多，信誉较高，虽然贷款总额一般都在30万元以上，但银行仍然会迅速放款。 值得注意的是，目前还有一些银行推出了信用卡分期付款业务。这类业务号称零利率贷款，但会收取较高的手续费。另外，一些汽车厂家为了促销，也推出了零利率购车等优惠购车措施。但是，这种实行零利率优惠的车型，却必须执行统一零售价，不能讲价，也不能享受优惠价。反正羊毛出在羊身上，消费者未必能获得多大便宜。 4月19日，银监会召开2011年第二次经济金融形势通报会，银监会主席刘明康要求进一步强化房地产开发贷款风险管理，开展新一轮的房地产贷款压力测试。 记者从商业银行知情人士处独家获悉，4月初，银监会已下发通知，要求各银行按新的情景假设条件测算房贷质量变动情况，本月底到5月初上报测试情况情境下的八项房地产类贷款五级分类余额。 与去年银监会先后两次提出的房贷压力测试情境假设条件相比，此轮测试考虑的假设情况更为细致、严格。上述人士称，此次对高风险地区和一般地区进行分类测算，前者的轻、中、重三种压力情景标准提高，分别为房价平均下跌30%、利率上调27个基点，房价下跌40%、利率上调54个基点，房价下跌50%、利率上调108个基点的情况。此外，本次还增加了住房成交面积下降等假设情境。 “与去年相比，今年以来多地房价下跌，今年也加息了几次，开展新的压力测试是必要的。”数名商业银行人士表示。不过，银行人士多认为，出现测试中的极端假设条件概率很低，房地产不良贷款和不良率应不会出现大幅上升情况。 7大城市高压测试 北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京7大城市为房贷“高风险地区”，需按房价较大幅度下跌的条件测算。 据透露，此次对房贷压力测试按照地区的不同被给予了不同对待，北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等7大城市被确认为房贷高风险地区，需按照房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款五级分类变动。 中国房地产指数研究院数据显示，2010年7月，上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京的商品住房成交均价分别为23883元/平、23465元/平、13926元/平、6325元/平、19950元/平、11892元/平，及至今年3月，这6大城市商品住房成交价分别为13806元/平、19424元/平、11287元/平、6933元/平、18352元/平、13069元/平，多数城市房价下降（北京数据缺失）。 “这些城市房价涨幅过大，如果政策持续紧缩，出现大幅下跌是可能的，银行有必要提前了解可能的承受度。”深圳一名地产中介研究人士称。 对于7大城市之外的其他地区，银监会要求按照房价下跌10%、利率上调27个基点，房价下跌20%、利率上调54个基点，房价下跌30%、利率上调108个基点的情况测算。 相比去年的两次房贷测试，新一轮测试更具地区针对性，在房价下跌幅度上也给予了或重或轻的情境。 2010年5月，银监会要求银行按照房价下跌10%、利率上调27个基点，房价下跌20%、利率上调54个基点，房价下跌30%、利率上调108年基点三种情况进行房贷压力测试，此后8月，监管部门重新定义重度压力情景的房价下跌幅度，从下跌30%调整为50%。 此外，前述知情人士透露，今年的测试增加了“成交面积下降”这项情境，轻、中、重相应按下降10%、20%、30%来测算。 银行人士解析称，监管层新设情境应主要是考虑到房地产开发贷压力测试实际情况，银行对开发商的贷款不只是抵押贷款，还包括很大比例的信用 贷款，这就要考察开发商的还款现金流，即销售收入，其测算不仅涉及房价变动，还有成交面积的变动。 知情人士称，按监管要求，测算结果出来后，各银行需分类上报压力测试情境下的8项房地产类贷款五级分类变动情况，分别是房产开发贷、地产开发贷、土地储备贷款、商用住房贷款、个人住房贷款、企业购房贷款、上下游相关行业贷款（上游包括炼钢、水泥、玻璃行业等，下游包括家具制造、小家电等）、其他贷款。多样测试模型成效难辨 “假设条件太多了，有些可能还是冲突的。”一位人士直言。比如，房价下跌50%时，成交面积降30%的假设不一定成立。 监管层督导开展和商业银行自觉开展的房贷压力测试，成效几何，一直混沌无解。 “国有行、股份行、小型银行的压力测试模型都不一样。”一名从事房贷压力测试的银行人士说，监管层下发的测试标准格式只要求银行将房贷分为按揭类和非按揭类分别测算，其他都是各家银行自己给出情境假设。 据其了解，在开发贷方面，多数银行按房价、利率、区域、成交面积、在建面积等5个主要指标测算开发商的还款现金流；在个人住房按揭贷款方面，按房价、利率、区域、贷款与价值比率（贷款总额除以房产估值）等4个主要指标测算客户违约率，多分为自住房贷款、投资性住房贷款、以房产为抵押的经营贷款、房产消费贷款4类来分别测算。各银行测试假设条件期限一般是1年。 不过，四大国有行测试模型比较复杂，指标中还包含了GDP增速，房地产行业变动等，中型股份行会考虑房地产企业的经营情况变化，存货周转率指标，企业评级变化等，市场份额不大的小型银行可能会逐笔测算开发商客户的预期损失，开发成本变化，现金流异动导致的房地产不良贷款情况。 “说实话，我认为房贷压力测试的意义并不大，假设条件太多了，有些可能还是冲突的。”这名人士直言。比如，在房价下跌50%的重度情境假设下，成交面积同时下降30%的假设不一定成立，房价跌幅大了，成交量回升的可能性很大。 此外，多名银行个贷人士对记者称，房贷压力测试都是静态的，假设大多数的指标不变，只是测算房价、利率、成交面积极端变化情况下的信贷质量变化，而事实上这是不可能的，房地产及其相关上下游行业的信贷影响很难测算，缺乏历史数据，依赖个人经验估算并不准确。 根据此前各银行公开的以往房贷压力测试结果，多数银行均称总体风险可控。如交行去年5月第一轮压力测试结果显示，房价下跌30%，开发贷不良率增加1.2%，个人按揭不良率提高0.9%。去年8月第二轮测试在房价下跌50%的极端情况下，其开发贷不良率上升约1.6个百分点，个人住房贷款不良率上升约1.2个百分点，变化率不大。 “影响银行房贷的最大因素还是信贷政策的调整，并不是房地产市场的变化。”前述从事房贷压力测试的银行人士说。当前，诸多银行缓发或停发房地产贷款，这会直接影响到银行的房贷余额、收益等。银监会今日召开2011年第二次经济金融形势通报会，对国内外宏观形势进行总结和研判，对银行业面临的风险问题进行深入剖析，并提出下一阶段银行业的工作要求。银监会主席刘明康在谈到防范房地产贷款风险时指出，要开展新一轮的房地产贷款压力测试。银监会党委书记、主席刘明康出席会议并讲话，要求各银行业金融机构增强忧患意识，谨守风险底线，继续巩固来之不易的发展改革成果，切实加强风险文化建设，再创银行业发展转型新局面。刘明康指出，年初以来，我国经济金融开局良好，国内经济金融运行保持平稳，但内外部环境极其复杂，实体经济和金融体系中的问题相互交织，我国宏观经济持续增长面临诸多不稳定因素。刘明康要求，各银行业金融机构要深刻审视重点领域风险，加强风险防范的主动性、前瞻性、有效性，从发展战略、业务模式、内部管理、风险文化等多个方面加强建设，防患于未然。防范地方政府融资平台贷款的风险，要实施严格准确分类管理，加强各方之间的沟通协调，切实提高不同银行对同一平台贷款“四分类”结果的一致性与准确性。及时修订贷款合同，合理调整贷款期限和还款方式。继续推进存量平台贷款整改，切实缓释潜在风险。防范房地产贷款风险，要更加自觉地贯彻落实党中央、国务院关于房地产市场调控的各项方针政策，更加自觉地做好房地产信贷风险防控工作。继续认真贯彻差别化住房信贷政策，严格执行贷款操作流程，进一步强化房地产开发贷款的风险管理，不折不扣地落实房地产开发贷款名单式管理、在建工程抵押、贷款成数控制及售楼售地款封闭管理。开展新一轮的房地产贷款压力测试。防范集团客户风险，要坚守客户授信集中度红线，将所持有的债券、发放的贷款以及表外担保和贷款承诺统一纳入授信集中度限额管理。严格设定行业授信集中度，密切关注集团客户过度授信的风险。防范国别风险，要建立与本机构战略目标、国别风险暴露规模和复杂程度相适应的国别风险管理体系，将国别风险纳入全面风险管理体系。要建立和完善国别风险的数据采集和信息报送系统，完善国别风险评估和监测机制，对国别风险进行全面、系统地识别、计量、监测和控制。要建立有效的国别风险缓释机制，抓紧建立并完善国别风险拨备计提制度和适时冲销的稳健做法。防范流动性风险，要着力加强资产负债管理，多方拓展资金来源，优化信贷投向结构，改善资产负债期限错配加剧的局面，不断增强资产的流动性和负债来源的稳定性。对流动性风险实施持续、动态的监测，按月度监测日均存贷款流动性水平。切实规范存款业务经营与考核行为。严禁擅自提高存款利率，严禁通过返还费用或赠送实物等方式变相提高存款利率，严禁通过服务优惠、强制或设限等违规手段吸收存款。刘明康强调，今年是“十二五”开局之年，我国转变经济增长方式进入关键时期。各银行业金融机构要准确把握形势，切实围绕科学发展主题和转变发展方式主线，积极应对挑战和机遇，切实将工作着力点放到服务于经济结构调整、提高发展质量和效率上来，将银行业贯彻落实科学发展观提升到新的高度。要坚决贯彻落实宏观调控措施，提高金融服务水平。要坚决贯彻落实稳健的货币信贷政策，改变简单追求贷款规模、市场占有率等粗放式的经营模式，注重建立长效机制和可持续发展，确保贷款条件的严格、审慎。要继续优化贷款结构，大力支持小企业、“三农”等薄弱环节的发展，确保小企业贷款不低于全部贷款平均增速，确保涉农贷款增量占比不低于上年。继续推进节能减排授信工作，从严控制对“两高一剩”行业劣质企业的贷款。在保证风险与收益相匹配和商业可持续的前提下，积极支持廉租房、公租房和棚户区改造等保障性安居工程建设，加强还款保障机制的设计和建设。要严控合规风险，提高金融服务的质量和水平，把消费者保护落到实处，切实提高金融服务的质量和水平。要深入落实“三个办法、一个指引”等贷款新规，有效服务于实体经济需求。银行业金融机构要以服务于实体经济作为自身经营发展的准绳，以深入贯彻执行“三个办法、一个指引”为契机，切实落实总行责任，细致做好