浦发个人质押类贷款操作细则.doc

上海浦东发展银行个人质押贷款操作细则为规范有序地开展个人质押类贷款业务，根据上海浦东发展银行个人质押类贷款操作管理办法，特制定本操作细则，望遵照执行。 一、个人质押类贷款的申请和受理 客户可以通过我行网点柜面、个人信贷部门或理财中心、电话银行、网上银行、自助设备（限于目前已经开通质押贷款功能）等渠道申请个人质押类贷款。 （一） 网点柜面受理1、受理范围：网点柜面可以受理我行定期储蓄存款存单（纸质）质押贷款（以下简称存单质押贷款）、东方卡定期存款质押贷款、定期一本通存款质押贷款、通用存折存本取息质押贷款、凭证式国债质押贷款、“外汇宝”质押贷款等。2、申请对象：申请对象为具有完全民事行为能力的中华人民共和国境内居民；3、申请方式：申请人填写个人质押贷款申请审批表，同时提交质押品原件和本人身份证件4、质押品必须为本人名下。网点柜面不受理以第三人的金融资产作为质押品的贷款申请。（二）、分支行个人信贷部门或理财中心受理1、受理范围：分行或支行的个人信贷部门或理财中心可受理邮政定期储蓄存单、指定保险公司指定品种的寿险保单、保本类理财产品、第三人的国债和其他我行认可的可设定质押资产的质押贷款。2、申请对象：除国债可以是第三人外，其他质押品必须是本人名下。其中，申请寿险保单质押贷款的借款人必须是用于质押的寿险保单的投保人，且质押保单具有退保金价值，申请邮政定期储蓄存单质押贷款或以其他资产质押的借款人、质押物必须为借款人本人名下，且借款人为具有完全民事行为能力的中国境内居民。寿险保单的退保金价值是指已交足二年以上保险费保单的现金价值，或未交足二年保险费保单在扣除手续费后退还的保险费价值。3、申请方式：申请人填写相应的个人质押贷款申请审批表，同时提交质押品原件和本人身份证件。（三）、电话银行、网上银行、自助设备等渠道申请个人质押类贷款1、受理范围：东方卡定期存款质押贷款、定期一本通质押贷款、外汇宝质押贷款等系统支持的质押贷款方式。2、申请方式：由借款人本人通过电话银行、网上银行、自助设备等渠道，使用本人密码并通过系统认证，按系统提示自助申请。二、质押类贷款的受理、审批、发放程序 （一）、网点柜面受理程序： 1、受理岗： 11、工作职责：受理质押贷款申请，受理岗应对申请资料的真实性、完整性、合规性、合法性负责。 12、工作要点： 121查验客户的身份证件，审核质押品是否为借款人本人所有。 122 检查质押物的真实性和有效性，确定质押物未被挂失、止付或设定担保； 123 检查客户的申请书是否填写完整、正确，质押率和借款期限是否符合我行的要求； 124 检查无误后，在个人质押贷款申请审批表签署意见，将全部资料移交复核审查岗。2、复核审查岗：21 工作职责：对由柜员交来的质押贷款申请进行复核审查，审查岗应对质押贷款资料的完整性、合规性、合法性负责。22 工作要点 221 该质押贷款符合我行相关管理办法的规定；222 贷款的质押率、利率和借款期限是否符合我行的有关规定； 223 审查岗在个人质押贷款申请审批表签署审查意见后，将全部贷款资料移交审批人。 3、审批岗31 工作职责: 对本网点柜面受理的个人质押贷款进行审批，在在个人质押贷款申请审批表签署审批意见，交受理岗进行贷款发放处理。审批岗对资料及贷款申请的合规性、合法性负责。4、签订合同和贷款发放41 贷款受理岗收到审批完成的质押贷款资料，检查贷款资料是否完整，审查、审批手续是否齐备并与客户签订质押借款合同；42 复核审查人检查合同要素是否齐全，合同内容是否和申请审批书一致；43 如符合放款条件的，交受理岗在系统中进行质押品开户和放款交易，并由复核岗复核并授权；44 双人会同将质押品封装入库，向借款人出具质押收据，并登记有关表外账簿；（二）、个人信贷部门或理财中心受理程序： 1、受理： 11、工作职责：受理质押贷款申请，受理岗应对申请资料的真实性、完整性、合规性、合法性负责。 12、工作要点： 121查验客户的身份证件，审核质押品是否为借款人本人所有。申请寿险保单质押贷款的借款人必须是用于质押的寿险保单的投保人，必须指定第一受益人为贷款人，并同时指定第二顺序受益人。申请使用第三人的凭证式国债办理质押业务的，必须查验第三人的身份证件和同意借款人质押的书面文件并进行核实，必要时可要求办理公证； 122 检查质押物的真实性和有效性，确定质押物未被挂失、止付或设定担保。如质押品非我行签发，应到相应的签发单位核实。其中，以寿险保单质押的必须经保险公司确认质押寿险保单的真实性和退保金价值； 123 检查客户的申请书是否填写完整、正确，质押率和借款期限是否符合我行的要求； 124 保单质押、邮政定期储蓄存单质押和其它个人资产质押类贷款，还要将贷款申请信息输入个人信贷系统； 125 在个人质押贷款申请审批表签署意见，将全部贷款资料移交复核审查岗。2、复核审查岗：21 工作职责：对由客户经理交来的质押贷款申请进行复核审查，审查岗应对质押贷款资料的完整性、合规性、合法性负责。22 工作要点 221 该质押贷款符合我行相关管理办法的规定；222 贷款的质押率、利率和借款期限、用途是否符合我行的有关规定； 223 对于保单质押、邮政定期储蓄存单质押和其它个人资产质押类贷款，要在个贷系统中完成贷款复核；224 审查岗在个人质押贷款申请审批表签署审查意见后，将全部贷款资料移交审批人。 3、审批31 工作职责: 对个人质押贷款进行审批，审批岗对资料及贷款申请的合规性、合法性负责。32工作要点：321 全面审核贷款资料；322 对于保单质押、邮政定期储蓄存单质押和其它个人资产质押类贷款，要在个贷系统中完成贷款审批；323 在个人质押贷款申请审批表签署审批意见，将全部贷款资料移交受理岗。4、贷款发放41 贷款受理岗收到审批完成的质押贷款资料，检查贷款资料是否完整，审查、审批手续是否齐备，并办理质押品冻结止付手续；如涉及非我行的资产质押，应到相应的签发单位办理冻结止付手续，如果是保单质押，还要办理保单批改，指定第一受益人为贷款人，同时指定第二顺序受益人。并与客户签订质押借款合同42 复核审查人检查合同要素是否齐全，相关冻结止付手续是否齐备，合同内容是否和申请审批书一致；43 如符合放款条件的，国债质押贷款可到营业部直接办理质押品开户和贷款发放手续；保单质押、邮政定期储蓄存单质押和其它个人资产质押类贷款在个贷系统中进行贷款发放后，交营业部综合柜员在系统中进行质押品开户和贷款入账交易；44 双人会同将质押品封装入库，出具质押收据，并登记有关表外账簿；（三）、电话银行、网上银行、自助设备等渠道受理1、受理11 核心系统根据预先设置的规则，按照客户账户内可设定质押的金融资产计算出最高质押贷款可贷额度； 12 由核心系统根据预先设置的规则，判断客户的贷款申请是否符合我行有关规定，在客户可贷额度范围内自动受理贷款申请，并相应扣减可贷额度。2、审查和审批由核心系统根据预先设置的规则，自动完成贷款审查和审批。3、贷款发放 由核心系统冻结相应的质押品后，将贷款发放到客户指定账户。三、贷款归还（一）、还款渠道1、客户如果通过我行网点柜面、个人信贷部门或理财中心申请质押贷款的，可通过原申请渠道进行还款、解除质押冻结并取回质押品，也可以在到期日由系统自动还款后，到原申请网点办理解除质押冻结并取回质押品。2、客户如果通过电话银行、网上银行或自助设备申请贷款的，系统在贷款到期日自动从指定还款帐户扣除本息并解冻相应的质押品。客户如需提前还款，必须到我行营业网点提出提前还款申请。（网上银行除外）。（二）、还款方式1、到期还款各类个人质押贷款实行利随本清，贷款到期一次还本付息。到期日可以由柜员通过还款交易进行还款，也可以通过日终批量自动还款。确认客户客户归还全部贷款后，可为客户办理质押品解除冻结，凭质押品收据将质押品归还客户。2、 借款人提前归还贷款应提前向贷款人提出申请，征得同意后方可办理提前还款手续。提前还贷时按合同利率和实际借款天数计算贷款利息。确认客户归还全部贷款后，可为客户办理质押品解除冻结，凭质押品收据将质押品归还客户。3、对于非我行签发的质押品，一般由原受理部门通知相关签发单位进行质押品解冻。4、如需通过变现质押品偿还贷款的，可通过强制支付交易办理（仅限于我行签发的质押品）；四、展期和逾期处理（一）贷款展期质押贷款一般不予办理贷款展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的，可提出申请给予贷款展期。每笔贷款展期只限一次，且贷款最终到期日不超过质押品的最近到期日，除国债质押外，展期前后累计贷款期限不得超过一年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率档次的，从展期之日起贷款利息按新的期限档次利率计收利息。展期前的利息仍按原质押借款合同约定利率计息。贷款展期须到借款人开户网点办理。（二）逾期处理1、借款人未按合同约定按期偿还贷款本息即为贷款逾期。贷款人应对逾期贷款及时进行口头和书面催收。 逾期一个月以内含一个月，自逾期之日起贷款人按中国人民银行有关规定对逾期贷款本息计收罚息。 2、逾期超过一个月的，按质押品不同，贷款人可采取以下措施：21质押物为存单、折、国债、邮政定期存单或保单的，贷款人无需征得借款人同意，有权主动处置质押品以清偿贷款本息，若提前支取未到期的定期存款、国债或质押保单退保造成的损失和相关手续费，由借款人承担；2 2 质押物为外汇宝存款的，贷款人无需征得借款人同意，有权自主决定 “外汇宝”质押帐户中各币种的处置顺序，主动处置质押品以清偿贷款本息。23 对于保本类理财产品或其他个人资产质押质押的，贷款人可以选择以下任意一种或多种处置方式：231、有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的全部存款帐户中划扣，偿还有关借款本息和相关费用。232、有权提前终止该理财产品，用于偿还贷款本息，但由此造成的本金、利息损失和相关手续费用，全部由借款人承担。233、其他合理的方式。3、处置质押品后若有多余现金，应偿还借款人；处置质押品后仍不足以清偿贷款本息的