浦发重庆个贷检查报告0924(范）.doc

关于对重庆分行个人信贷业务调研的专项报告2004年9月20日至9月24日，本人参加了个人银行总部组织的调研小组，对重庆分行本部及部分支行的个人信贷业务进行抽样检查，现将本人检查的信贷业务情况报告如下：一、检查范围本次共检查个人贷款69笔，贷款金额为2409万元。涉及汽车消费贷款、个人购房贷款、个人生产经营性贷款，支行包括分行营销一部和高新支行。二、检查方式贷款档案的样本抽查和部分信贷人员座谈的方式三、检查情况 （一）重庆互惠汽车销售有限责任公司及汽车消费贷款情况1、重庆互惠汽车销售有限责任公司该公司是2001年1月11日获得重庆市工商管理局颁发的营业执照，2001年1 月18日获得重庆市技术监督局颁发的组织机构代码证。注册资金218万元，法人代表高桂英，1930年生人。该公司与分行建立业务联系的相关记录如下：2001年2月15日，分行第六次贷审会同意向互惠公司提供500万元，8成2年的按揭贷款额度。2001年2月16日， 分行与该公司签订了汽车消费贷款合作协议。 2001年5月30日，分行第十六次贷审会同意新增贷款500万元，成数8成2年。该公司同时在我行办理了585万元的全额保证金的银行承兑汇票、432万元票据贴现、汽车消费贷款余额496万元。2001年7月12日，分行第二十一次贷审会同意新增贷款500万元，成数8成2年。已累计发放汽车消费贷款986万元。2001年10月19日，我行第三十次贷审会同意新增贷款500万元，累计发放贷款1792万元，余额1487万元，归还305万元。2001年11月7日，支行申请退减协议中约定的按贷款余额的10%已收取的保证金，只保留100万元的余额，其余退还给互惠公司。理由是随着贷款余额的增加，占用了企业的流动资金。分行审批同意。2002年2月10日，分行第四次贷审会同意给予互惠公司2000万元的贷款额度，7成2年，汽车消费贷款余额为1717万元。2002年6月21日，分行第十八次贷审会同意新增贷款1000万元，7成2年。2002年10月30日，支行申请，分行审批同意将授信额度改为8成3年。2003年2月9日， 个金部同意将保证金比例降为3%。2003年7月23日， 支行申请5000万元的授信额度，分行批复是同意3500万元的汽车消费贷款，期限1年，3年8成。保证金比例降为3%，可不再办理履约保险。同时同意重庆互惠汽车销售有限公司为借款人提供保证担保。贷款余额2682万元。截止到2004年8月，贷款余额3100万元。每月还本息金额191.7万元。目前，还没有出现逾期等情况。由于公路运输加强了对超载车辆的管理，收入状况受到影响。平均每位借款人每月收入下降3000元。目前已向我行申请办理展期，三年期展期一年，两年期展期半年。在贷款档案资料中发现以下情况：1、公司营业执照2001年1月批准，该公司2000年11月16日和28日分别与十通汽车公司重庆销售部和四川汽车制造厂红岩汽车重庆销售公司签订了供销协议，并要求对方积极支持信贷消费业务。价值总计4200万元。公司在获得营业执照之前，已有该公司的公章。 2、贷款档案中保存的公司财务报表部分数据如下：公司的财务状况：年份销售收入利润固定资产货币资金应收账款其他应收款存货长期投资应付票据应付账款其他应付款2001年末256276.37.724548.792.314501110123.62002年末443384.0924.71064297111.337.710080136219320036281414223183842130337.7100191032615.2通过与客户经理交流得知：分行给予重庆互惠汽车销售有限责任公司500万元的承兑汇票额度，保证方式为汽车合格证质押。目前余额500万元，没有收取保证金。2、 个人汽车消费贷款的情况：分行营业一部办理的汽车消费贷款的授信客户只有重庆互惠汽车销售有限责任公司。办理的汽车消费贷款总计238笔，金额3124.7 万元。我们抽查了43笔，金额1509.6万元。贷款调查人：余雷，审核：罗毅，支行负责人：朱文兴。在检查中我们发现：1、借款人的收入证明按照所购汽车挂靠的公司不同，分别由重庆互惠汽车运输公司、华茂公司、鸿源公司、繁荣公司、金马公司、稳达公司、远志达公司、大江公司、祥捷公司公司、内引燃料公司、恒通公司及尚华公司等12家单位出具收入证明，均在12万元之间。相同型号的汽车、同在互惠公司，收入差距相差1万元左右。2、首付款证明由重庆互惠汽车运输有限责任公司或挂靠的其他相关公司出具的收款收据，不能与重庆互惠销售有限责任公司在我行现金缴款情况相对应，经销商解释现金量较大，存入我行路途不方便，首付款的真实性很难确认。3、借款人购买车辆的销售合同中，卖方为重庆互惠汽车销售有限责任公司，购买方为借款人个人和重庆互惠汽车运输有限公司（或为挂靠的其他公司）。借款人与重庆互惠销售有限责任公司的购销合同中，有一句话，借款人同意将所购汽车抵押给销售公司，并签订抵押协议作为销售合同的附件，但是贷款档案中没有相关的复印件。向客户经理索要，不能提供。由于借款人支付了20%的保证金，又与我行签订了借款合同，同时又同意将所购车辆抵押给汽车销售公司，办理分期付款，汽车的产权归属问题不清楚。4、销售合同买车人为个人和重庆互惠汽车运输有限责任公司或其他挂靠公司，银行的借款合同中借款人只是个人。5、抵押合同中，抵押人为个人和重庆互惠汽车运输有限责任6、少部分档案中有重庆互惠汽车运输有限公司提供担保的担保合同。按照贷审会批复，取消履约保险后，该公司均应提供担保。7、互惠汽车运输公司、个人共同签订抵押合同，与我行共同办理抵押强制执行的公正手续。8、抵押登记手续由汽车经销商办理，抵押人为重庆互惠汽车运输有限责任公司，抵押登记原件在互惠汽车运输公司保管。我行保管登记证书的复印件，部分登记证书中复印件上没有交通管理部门的印章痕迹，没有标明抵押权人为银行。后期办理的车辆抵押登记，抵押人仍为重庆互惠汽车运输有限公司。但是标明了债权人为上海浦东发展银行重庆分行。9、保险公司的保险单受益人为重庆互惠汽车运输有限公司或挂靠的其他公司。10、在贷款档案中有一份挂户单位声明书，其中写到我重庆互惠汽车运输有限责任公司同意借款人在重庆互惠汽车销售有限责任公司以分期付款所购车辆在重庆互惠汽车运输公司挂户。同时该单位承诺在用户未交清所有分期购车欠款期间，不为该用户提供办理过户买卖手续，并与之造成的损失由该单位承担。11、借款人在财产及固定收入声明中，固定收入均为所挂靠公司出据的收入证明中的收入水平。借款人绝大多数来自郊县，以往的教育背景和工作经历不理想，对于外地借款人借款，没有增加其他保证条款或保证方式。12、挂靠其他公司的车辆在首付款收据、购销合同、办理抵押、保险和担保时均由该公司签章。并且这11家公司均未在我行开立企业账户。借款人还款时将资金先集中到挂靠公司再汇集到互惠公司,再代发还款。13、分行保管的合同是借款人与我行鉴定，交通登记管理部门保管的借款合同为互惠汽车运输有限公司与我行签订的借款合同。抵押合同对应的借款合同我行没有，借款借据没有。14、由于办理抵押登记的借款合同与实际借款合同分离，所以在贷款档案中出现抵押登记日期为2003年11月11日，贷款合同日期2004年6月，贷款审批及发放日期2004.7月。首付款日期2003年11月20日，发票日期2003年11月3日。（谢义华）营销一部在贷款合同管理和签章管理方面有待规范。15、汽车消费贷款申请、审批表要素填写不完整，该表格不是信贷人员填写，交给互惠公司。从2004年8月开始，分行停止了汽车消费贷款的发放。每月收回贷款本息191.7万元。通过与客户经理交谈获知：1、 客户的选择，客户资料的采集全部交给汽车经销商完成。2、 信贷人员到现场签借款合同和抵押合同，但是不能做到全 部借款人的签字面签。3、 出现过借款人无力偿还的现象，我行申请强制执行。针对以公司名义办理抵押登记，保险单的受益人为公司的情况，交通登记部门及保险公司均未提出疑义，我行保全了资产。4、 建议：重庆分行应加强房产开发商及汽车经销商的资质审查，规范个人贷款业务的操作流程，如与总分行文件要求不一致的应有相关部门的批复意见。二、奎星楼贷款项目奎星楼贷款按揭共计141笔，金额4901万元。我们抽查了16笔，金额978万元。其中三笔谭斌59万元，陈建洪95万元，