荣信汇黄博士解读《关于促进互联网金融健康发展的若干意见》.docx

荣信汇黄博士解读关于促进互联网金融健康发展的若干意见黄劲尧 黄博士 荣信汇CEO 企管博士、金融/MIS双硕士、法学/信息工程双学士互联网金融的出现，大大弥补了传统金融在部分功能上的质量和效率。传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动.传统金融往往有实体机构比如银行等做支撑，安全性很高，但资金使用效率偏低，周转速度慢;网络金融就是以互联网技术为支撑的，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全，网络金融监督等诸多方面。网络金融以云技术、云计算、网络等作为支撑，大大提高了交易速度，资金周转效率，有着巨大优越性。为了鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央，国务院同意，央行，公安部，财政部等联合印发了关于促进互联网金融健康发展的若干意见，以下是黄劲尧对此指导意见简单的认识：1.互联网金融将作为大趋势稳步发展，竞争会日渐激烈，p2p平台面临巨大挑战，创新力更强的平台，产品和服务将占据竞争中的主导地位，风险同时大幅度增加。“互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。”互联网金融具有重大的现实意义，因此会得到支持，成为趋势发展，此外，“政府积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。”说明互联网金融的未来将是百花齐放，百家争鸣的，而传统的银行、证券等是更多的为人们所熟知的，一旦投入互联网金融大军，将对荣信汇等p2p平台带来巨大挑战。随着趋势发展，市场总会饱和，只有有创新力的平台才能在竞争中处于优势地位。同样的因为竞争压力以及哗众取宠的金融创新也层出不穷，这些冒进的p2p也会给这个行业带来更大的风险以及更差的社会观感!不幸的是，多数的p2p，其实他们的贷后管理能力以及催收能力几乎为零,那些所谓的“风控部”充其量也只是审批部门，根本不懂贷后业务!2.业务垂直分类、企业合作，平台联合、平台并购、以及建立线下“o2o”模式，将成为荣信汇等p2p平台增强竞争力的重要方式。在互联网金融作为大趋势发展的数年里，互联网金融规模必定迅速壮大，各平台、机构既竞争又合作。2015年是P2P网贷大发展之年，这不仅表现在平台数量上，有大量的平台涌现，又有大量的平台奄奄一息甚至已经呜呼哀哉;也表现在平台业务的深化上，许多平台都尝试将P2P筹资和更多的投资出路对接。这一过程中，有些平台是立足于自己的P2P投资者资源，进而开拓新的业务方向;更引人注目的是，许多非P2P行业的企业也纷纷进军P2P网贷领域，或把自己的看家本领嫁接到P2P业务中，业务垂直分类日渐明显。此外，与更多的互联网金融的从业机构进行合作，建立伙伴关系也是未来的一大趋势，面对越来越多的平台，竞争会更激烈，企业相互合作，争取联合才能扩大规模，减少成本，增加抵御风险的能力。不仅如此，企业并购也是增强优势企业竞争力的方式，随着p2p潮流涌现，p2p数量激增，其中不乏“伪”p2p，众多平台良莠不齐，市场会筛选，优胜劣汰，结果便是优势正规的企业并购那些弱势企业，从而使市场上p2p规模越来越大，数量越来越少，并趋向稳定。建立线下“o2o”模式，更好网络和实物的对接，也将成为保证自身生存的重要方式。在P2P业务中，线下的资金、资产端业务、风控等环节，与线上的服务相结合，才能够实现更安全、全面的服务，这也是增强平台竞争力的有效方式。政策方面“鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链，支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式”，这也是一个重要信号，鼓励各平台互相合作，趋利避害，实现共赢。所以，选择优质的互联网企业合作很有必要。3.银行作用不减、保险更加火爆，互联网银行与互联网保险将成为p2p平台的重要伙伴。指导意见规定从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。且鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。支持小微金融服务机构与互联网企业开展业务合作，实现商业模式创新。未来互利网金融越火爆，银行作为其法定的资金存管机构的业务量就越大。另外，一个行业越火爆，企业越多，风险控制就越重要，因为一旦发生问题很可能产生连锁反应，危害巨大，所以风控至关重要。指导意见提出任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。工业和信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管，两部门按职责制定相关监管细则。这一系列严格规定都是为了很好的保证互联网企业质量，降低风险，而保险可以很好的分摊风险，具有重要意义，另外p2p和保险合作，会给投资人很多的信赖，获得更多的客户和资金，所以保险是p2p平台的重要伙伴。4.法规制度更加健全，分类规定更加完善，责任边界更加明晰，第三方支付出路面临挑战。指导意见规定了客户资金第三方存管制度、信息披露、风险提示和合格投资者制度、互联网行业管理制度等，使得互联网金融企业相关的法规制度更加健全;并对不同类型的企业都进行了明确知道和规定，明晰了互联网金融的监管责任。这些政策规范了互联网金融的运行环境，此外，指导意见提到政府将坚持简政放权，提供优质服务，结合上述政策，我们不难得到一些信息：互联网金融大环境会越来越健康，政府在重视安全，稳健的同时也不会过多限制互联网金融的发展，只要在法规允许范围内，可以大胆思考，尝试，风控与发展并重，这也是p2p平台发展的一个契机。积极在法律规定允许条件下，顺应政策和市场潮流，稳健发展会是很明智的选择。5.指导意见的出台对p2p的发展既是机遇，也是挑战，期待“细则办法”尽快出台。指导意见表明在个体网络借贷(p2p)平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。这就给了一个标准，划清了其与非法集资的界限，承认了它的合法性。此外指导意见对于互联网金融的这个大环