个贷个贷系统需求征集问卷（综合）.doc

个贷新系统需求征集问卷一、对现行个贷系统（信雅达系统）的评价1、 信雅达系统的优点及需要保留的优势功能现行个贷系统界面友好，支持的业务品种多样性，有利于数据的分布式采集和集中管理，且有可靠的安全性能。信雅达查询功能及审批功能较有优势有利于可贷款信息的准确性，有效避免对贷款余额、年限、还款方式、利率等重要贷款因子的差错通过身份证号识别客户，有利于信息统一分、支行数据管理、授权管理设计较为科学。系统各类业务操作流程较为顺畅。会计处理、客户主要借款数据等集中在核心系统，个贷系统扮演的角色恰当。2、 信雅达系统的缺陷及需要改进完善的功能信雅达与核心系统连接有一定缺陷，如在信雅达无法查询个人账户余额。还有审批意见中，录入字数较少。复核意见体现不出。完善住房贷款转按揭、加按菜单。报表系统未含存单质押数据。增加客户信用评定功能 增加黑名单管理增加多头贷款管理增加个人及配偶为一整体的多笔贷款管理功能增加余额不足账户预警管理不能通过系统实现合同打印，不利于提高工作效率不能当天实时反映客户的贷款发放偿还状况，必须在次日反映不能计算未来时间内的逾期本罚息合计。系统在抵质押率的控制上，若存在两种担保方式，无法正确实现抵质押率的控制。3、 目前个贷操作中存在先手工审批，事后录入系统的现象，是何原因？若取消手工操作，存在哪些困难？天津分行提出目前手工与系统中同时审批，若取消手工，则台帐中单纯的密码管理欠缺严谨性，不利于防范审贷风险。广州分行提出由于个人贷款业务采用的是先审批，后完善放款条件的操作方式，目前事后录入系统的操作方式可行；在贷款操作过程中，目前阶段建议仍然以手工操作为主，单靠系统显示材料控制风险，对于经办信贷员提供的原始数据依赖性太强，不利于风险把控。大连分行提出1、多数审贷人员习惯手工审批这种直截了当的方式；2、应用系统审批，需要学习使用个贷系统，多数人员没有兴趣；3系统中没有设置放款监督岗位，贷款批准后就可以发放贷款，而不是完善手续并且满足审批条件后才可以发放，缺少监督，不利于控制风险；4、若取消手工操作，应从业务流程、岗位设置、规章制度等方面解决。北京分行提出分行现行的个贷审批模式为先手工审批，加网上审批的模式：采取此种模式与我行业务开展的实际情况有关，手工审批可以起到风险防范的作用；同时，单一的网上审批模式也会造成涉及的操作员过多，降低工作效率。杭州分行提出取消手工操作的关键是电子审批是否能完全替代手工审批。电子审批签章替代手工签章，在法律和安全性上能否得到保证？此外，现有系统电子审批存在的问题是信息录入空间不足，显示不直观，在操作的简便易用性上仍有欠缺。深圳分行提出绝大多数审贷人员习惯手工审批这种直截了当的方式；系统中没有设置放款监督岗位，贷款批准后就可以发放贷款，而不是满足审批放款条件后发放，缺少必要的监督，不利于控制风险。4、是否了解当地同业使用的个贷系统情况，有何值得借鉴的地方？二、贷款操作流程方面（一）申请、受理阶段1、 贷款申请时输入要素是否有多余项和缺项？多余项：传呼，职称用的较少缺项：配偶的联系电话二手房房龄多个移动电话email地址由于存在借款人与抵押人不为同一人，为便于区分，增加借款人与抵押人的关系栏在贷款信息中利率浮动项应允许按“按比例浮动%”和“按值浮动”两种方式输入。区分商品房类型，包括住宅、别墅、排屋。申请书与贷款申请时输入的要素应一一对应。2、 是否需要系统解决远程受理问题，预期靠远程受理的业务量有多少？3、 在贷款申请时，规则控制的建议？显示出客户在我行其他贷款的业务信息、系统应设定贷款比例上限、抵（质）押率、担保上限、贷款额度上下限、借款人年龄上下限等重要贷款要素的限制规则及自动检查、报警功能（二）调查、审查阶段1、 贷款申请时输入要素是否有多余项和缺项？增加个人在我行信用资信记录，如业务量，信用卡使用情况，及其个人资产证明录入项。2、 在调查和审查阶段需要与行内、行外哪些系统对接，并获得哪一类数据的支持，如：征信系统，当地房地产登记部门的相关系统等？各行提出的有征信系统，当地房地产登记部门，车管部门数据支持。北京分行明确提出需与当地房产部门抵押登记信息系统连接。3、 为加强管理和提高效率，系统将根据一定的规则对每笔贷款进行自动筛选。将此功能放于流程的哪个环节最为合理，并列出五项首选规则？天津分行建议放在“复核”环节，首选规则：1 成数限制 2 年龄限制 3收入最低水平 4 借款人职业 5 其他银行负债情况宁波分行建议放在“复核”环节，首选规则：业务类型、担保方式、贷款金额、贷款期限。大连分行建议的规则1、抵（质）押率上限控制2、各种贷款品种的可贷比例上限及单笔额度限制3、偿债比率及家庭负债比率4、住宅、商用公建等房地产项目的市场单价区间5、借款人年龄上下限6、征信系统反馈的不良记录信息7、担保是否落实（三）审批阶段1、 希望系统提供怎样的审批方式？2、 主要需要哪些额外的数据信息支持？各贷种的权限信息、中介机构的额度信息、征信系统3、审批贷款对哪些内容、要点最为关注，需要在界面上统一显现或提供支持；主要对哪些要点进行审批？青岛分行贷款金额，贷款期限，担保方式、借款人收入水平、偿还方式。大连分行建议借款信息：贷款品种、借款金额及成数、利率、期限、特约商户、担保情况：担保方式、抵押物地址、价值、抵押率、偿债能力：家庭收入状况、资产状况、信用状况：既往还贷记录、信用卡还款记录。北京分行提出审批贷款所需关注的要点：审核贷款时应着重对以下要点进行审核：贷款品种、借款人姓名、金额、期限、还款方式、放贷的前提条件等。其中：（1）一手房按揭：贷款金额、贷款期限、年龄、职业、学历、月收入、户口所在地、婚姻状况、所购房屋面积、所购房屋用途、所购房屋坐落、所购房屋成交价。（2）二手房按揭：贷款金额、贷款期限、年龄、职业、学历、月收入、户口所在地、婚姻状况、所购房屋面积、所购房屋用途、所购房屋坐落、房龄、评估单价。（3）汽车消费贷款：年龄、职业、学历、月收入、婚姻状况、车辆品牌、型号、价格、贷款金额。（四）签约与担保管理阶段1、 系统可在保证人、抵质押管理方面（重估、变更等）提供何种支持、展示及控制？在保证人管理方面，应将保证人身份证号码作为必输项设定，便于查询时关联。系统可以支持保证人的信息录入（等同借款人）、保证人的变更修改、保证人的条件控制。对抵质押品的管理方面，应支持重要页面的扫描录入、抵质押品信息的录入、抵质押品重估、变更修改记录、抵押物抵押记录。2、系统在重要凭证管理方面（如权证入库、出借、归还、撤销等）进行怎样的控制和展示？1)应作为凭证管理的记录系统2)对未入库的档案定期予以自动提示3)在审批主管系统中应设置权证入库，借出，归还，销户的控制情况，可及时掌握抵押物的变化情况4)可根据借出人等进行查询5)设置统计功能（五）发放阶段1、 贷款发放操作目前是如何操作的，哪些工作希望交给系统完成，或希望系统改进的？广州分行建议贷款发放与入帐全部由系统自动完成，无需再由会计人员监督。2、 放款监督工作需要系统完成哪些放款监督工作？ 可添加“抵、质押或担保落实情况”选项系统核对借款人与特约商户的正确的对应关系贷款担保是否已经落实需办理保险的是否已经足额投保法律意见书、律师见证书是否已经出具需公证的贷款是否已经公证3、对于放款凭证打印方面有何建议？分行建议由于放款凭证需要个贷系统审批结束后才能完成，所以分行目前采取的是各网点客户经理先手工填写借款凭证，等纸质材料审批结束后在分行统一盖放款章，等个贷系统审批结束后打印借款凭证，拿盖好章的纸质的放款凭证进行放款，所以打印出来的放款凭证形同虚设，由于目前贷款审批都集中在分行，建议放款凭证在录入结束后就打印出来，经分行审批结束后统一盖放款章。（六）贷后检查阶段1、 哪些内容需要系统自动完成检查？重要凭证是否已经入库管理；信贷档案是否已经归档2、是否需要系统安排工作提醒功能？可以增加“要件补齐”功能，以防在特殊情况下，在资料稍有欠缺的情况下完成贷款审批后，对补齐资料工作的忽视需要定期检查的贷款3、是否要将贷后检查内容格式做入系统？是。4、要安排哪些预警指标？到期余额不足账户还款日提前预警、夫妻双方的贷款或多头、要件是否补齐、贷款逾期，一期，二期，三期等、归档超时提醒、4、 检查到有信息变更怎么处理；是否需要进行是否符合贷款政策的核实？是。（七）风险分类阶段系统将实现贷款的自动分类，核心系统将根据分类结果计提拨备。对此有何意见和建议？青岛分行建议实现在此基础上手工调整的功能，分类只能往劣质调整，不能往优质调整（八）不良贷款管理1、 需要系统安排怎样的工作提醒和预警功能？宁波分行建议系统可对信贷员经办贷款逾期情况进行专门提醒，以突出界面提示该信贷员目前尚有的逾期及欠息清单；同时在系统中可设计各支行不良贷款数据汇总及历史数据比较，以便分行管理人员参考、分析。2、系统应在逾期催收及管理方面提供怎样的支持？青岛分行每日给借款人发送催收短信，每周生成催收通知，以便寄送邮件及信件大连分行提出对于逾期类贷款可以提供一个界面，在该界面上，借款人的个人资料（如联系方式）、贷款资料、逾期情况（包括所拖欠的贷款本金、利息及贷款余额）、历次违约记录都可以显示出来，并且可以打印出来。方便发催收函、起诉或向保险公司索赔时使用三、渠道拓展方面个人信贷业务不仅要通过客户经理这个渠道受理业务、与客户沟通渠道，还可以通过网银、电话银行、客服中心、自助终端、短信等渠道。各个渠道能为客户在个贷方面提供何种服务的建议？大连分行提出网银功能：1、对账单查询（本金、利息分开）2、对特定贷款品种（如理财房贷、综合授信）的剩余额度查询、支用及贷款归还。3、剩余还款计划查询；4、提前还款测算，及剩余还款计划查询5、提前还款申请及受理功能（预约扣款时间，账户自动扣款交易等功能）（建议收费）6、网上变更还款账号7、贷款计算器，并可制定灵活理财（贷款）规划四、角色和绩效考核管理方面1、 对客户经理的绩效考核应从哪几个指标反映？不良贷款率及增减，贷款余额及增减，贷款发放额及增减、盈利水平广州分行建议客户经理关联到某个机构，然后关联到某家支行进行放款的形式，实现统计口径。2、 审查审批人员的绩效考核应从哪几个指标反映？贷款不良率、贷款笔数、审查环节的衔接时长短。3、 资料录入、放款监督、档案管理、综合分析等其他管理人员的绩效考核应从哪几个指标反映？资料录入从录入的准确、及时、完整指标反映，档案归档需从归档的及时、完整指标反映，综合分析需从分析的及时、准确指标反映，放款需从放款是否符合条件指标反映。五、报表与查询统计方面1、 在报表方面，分行的建议，所希望获得的报表样式？见附件报表样式最好是EXCEL表格，以便于修改、编辑和应用2、 在统计或查询分析方面，分行的建议？在查询功能上，能否查询到某一时间节点上某笔贷款情况3、与风险管理部门、资产保全部门进行哪些数据与功能的衔接六、预警设置方面1、在哪些环节需要哪些设置预警指标？2、每一个层面的人员需要得到哪些不同的预警提示？宁波分行提出信贷员需要有关借款人还款记录及资信情况的提示；审查审批人除以上提示外，还应掌握机构总体资产质量的提示七、新产品与新功能方面。1、 总行考虑推出储蓄房贷，分行对这一产品的建议？2、 分行有何新的放款与还款方式要求？分次发放。3、分行希望提出的其他新产品或新功能；或有何现系统不能满足的特色功能？理财房贷、购房贷款转按揭功能、合同打印、客户通过网银等渠道实现变更还款方式、部分提前还款等自助服务八、合作中介的管理方面1、 对于开发商、二手房中介、汽车销售中介、评估公司、担保公司等合作中介的选择和主要管理指标有哪些？青岛分行提出注册资金、人员结构、资质、从业经验、资金实力、业务量、规模和信用等级大连分行提出：开发商：注册资本、法定代表人、开发资质等级、信用评级、按揭授信额度、已发放额度、按揭余额、按揭户数、公司名称、公司地址、结算帐户、保证金帐户、保证金比例、不良按揭贷款余额、不良信用记录；二手房中介：注册资本、法定代表人、资质等级、信用评级、按揭授信额度、已发放额度、按揭余额、按揭户数、公司名称、公司地址、结算帐户、保证金帐户、保证金比例、不良按揭贷款余额、不良信用记录；汽车销售中介：注册资本、法定代表人、资质等级、信用评级、按揭授信额度、已发放额度、按揭余额、按揭户数、公司名称、公司地址、结算帐户、保证金帐户、保证金比例、不良按揭贷款余额、不良信用记录；评估公司：注册资本、法定代表人、资质等级、信用评级、已发放额度、余额、户数、公司名称、公司地址、不良按揭贷款余额、不良信用记录；担保公司：注册资本、法定代表人、资质等级、信用评级、授信担保额度、已担保额度、担保余额、担保户数、公司名称、公司地址、结算帐户、保证金帐户、保证金比例、不良按揭贷款余额、不良信用记录。2、对于这些公司的额度管理及预警有何建议？青岛分行提出系统自动给出上述公司的额度的上限和下限，各公司超过设置额度的或业务产生不良，系统将自动每日预警，并能够查询。北京分行提出公司额度管理应有两种模式，一是按贷款发放总额控制；二是按贷款发放的余额来控制。九、工作流与影像系统功能方面1、 分行当地其他银行是否使用工作流或影像系统，其现状如何？有些银行已经使用。目前工作量极大。大连当地民生银行使用影像系统，分行个贷中心专门聘用2名人员从事贷款档案资料的扫描录入，整个运行过程还比较顺畅；大连工商银行公司信贷部门运用影像系统，前期归档工作量比较大，但后期管理简单、明快。2、