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部分提前还款法有三种方式可选择“有人说选等额本金，利息少很多；有的又说等额本息更划算些”成都市民刘女士在选择房屋贷款方式时，被朋友们的意见搞懵了。哪种还贷方式更划算？何时提前还贷最划算？这都让不少购房者感到困惑。昨日，成都晚报记者请银行专业人士就算了算成都人的房贷账，发现等额本金还贷法虽比等额本息节省好几万元银行利息，但购房者前期还款的经济压力非常大；而提前还贷，并非对所有人来讲都划算。贷40万20年还清等额本息多付息6.4万等额本息还款方式每月月供相等，每月利息逐月递减、本金逐月递增。等额本金还款方式每月月供呈逐月递减，即利息逐月递减、本金相同。刘女士在成华区相中了一套商品住房，正准备办理银行按揭贷款。“房屋总价60多万元，我首付20多万，向银行申请按揭贷款40万，20年还清。”刘女士说，是选择等额本息还贷方式好还是等额本金好，身边的朋友给出了两种截然不同的意见，让她很难做出抉择。“像刘女士这样的困惑者比较多。”昨日，成都一家银行个人金融业务部吴经理说，有的购房者直到与银行签合时都还在纠结。她说，这两种还贷方式的贷款利率是一样的，但是由于每次还款的本金和利息构成不同，最终导致向银行贷款相同、还款期限一样，而支付的利息却大相径庭。目前，5年期以上贷款的银行基准利率为7.05%。以刘女士为例，按照现行的基准利率，就等额本息和等额本金两种不同还贷方式，吴经理计算后（见上表）得出“等额本息将比等额本金多付63995.92元利息”的结论。关于还贷方式用等额本金方式还贷还款头几年担子最重等额本息：适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的购房者，如毕业不久的大学生等额本金：适合购房初期有一定积蓄，家庭负担将日益加重的购房者，如小孩尚在读小学的家庭那么，是否选择等额本金还贷法就一定好呢？“未必。”吴经理说，从上述实例看，等额本金还贷法的确要节省好几万元的银行利息，但是由于每个人的收入水平、消费观念、还贷压力、是否有提前还贷意愿等具体情况不同，哪种方式是最佳选择，也得视具体情况而定。“对于有经济实力的购房者来说，采用等额本金还款法较好。”吴经理说，相比之下，等额本金还款法的优势在于随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱。而等额本息还贷法每月还款额固定。对于刚参加工作的年轻人来说，购房后马上就面临房屋装修、购置家具家电等，这些是一笔不小的开支。上述的实例中，还贷前期等额本金法每月要比等额本息法多还900元左右，第一年就相当于要多还1万多元。成都一家房屋中介置业顾问丁见称，如果家庭经济条件不宽裕，最好选择等额本息法。这一点，市民冯先生称看得很透：这两种房贷还款方式，其实质性区别在于偿还贷款本金是先多还是后多，形成贷款本金事实上的是借长期还是借短期，利息则跟着资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。“不管采取哪种贷款还款方式，银行都不会做亏本买卖，购房者也不存在节省利息支出的实惠。”此外，一些专家认为，按照成都市目前的消费水平，每月还房贷额是其家庭总收入的三四成较为适宜。关于提前还款部分提前还贷后三种方式谨慎选对于贷款按揭购房者来说，还有一个问题也是关注热点：提前还贷划不划算？什么时候提前还贷更划算？还款时间过半 有钱提前还清不如存银行市民黄永红在2001年贷款按揭购买了一套住房，向银行贷款25万元，等额本息20年还清，到目前已还了10年。最近，他手头有一些积蓄可以将剩余贷款一次性还清，但朋友称提前还贷还不如拿来投资。这让黄永红很纠结。“黄先生现在提前还贷，不划算！即使将提前还贷的钱存入银行，获得的存款利息也要比支付的贷款利息多。”吴经理说。按照目前的存款和贷款利率、银行利率保持不变为前提计算：按等额本息还贷法，贷款25万元，到第121个还款月时，尚剩余本金16.6万元，最后10年还贷期里需支付的利息大约6.7万元。如果将这16.6万元存入银行，目前5年期定期存款利率为5.5%，先定期存入5年，到期后将本息再转存5年，黄先生最终将获得存款总利息约为10.38万元，“还将赚三万多元”。吴经理称，等额本息是目前商贷中使用较多的还款法。利息部分已在前半期支付了一大半，进入还款阶段中期后，余下的利息并不多，所以这时提前还款意义不大。而对于等额本金还贷法来说，如果还款期已超过总贷款期的三分之一，再提前还贷也不划算，因为这时偿还的大部分是本金。此外，一些理财师昨日接受采访时认为，如果购房者享受到银行的七折利率优惠，提前还贷也不划算。目前五年期以上贷款基准利率为7.05%，七折后的实际利率为4.935%，而现在五年定期存款利率为5.5%，打折后的贷款利率低于存款利率。对于想提前还贷的购房者，除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出、预期收益等多方面因素，如果手头有其他投资理财项目收益率高于贷款利率，购房者应多权衡再决定是否提前还贷。部分提前还贷后最好增月供减还款期限昨日，记者调查了我市主要几大银行，发现各家银行对于提前还贷没有次数的限制。提前还贷分全部提前还贷和部分提前还贷两种，当然全部提前还贷从理论上讲可节省不少利息；而部分提前还贷主要有三种方式，选择何种部分提前还贷更划算，其原则是偿还本金越早越省利息。相比之下，第三种部分提前还贷方式要划算些，但对还贷