北京少儿保险选购指导手册.docVIP

少儿保险选购有诀窍作者：张娜 网址： 一年一度的“六一”儿童节成为保险公司“少儿险”的热卖旺季。然而，在保险公司的宣传攻势中，不少家长也开始琢磨：该不该为孩子投保？怎样投保最“划算”？专家提醒家长，购买少儿险除了要冷静做好家庭财务规划外，其中也有一些诀窍可参考。 诀窍之一：早买早划算 年龄越小投保，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。同时，为防止在保险期间，家长无力继续交纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代交保费，使孩子的保障继续有效。 诀窍之二：费用不宜太高，交费期不宜太长 给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛；交费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，交费期限一般情况下越灵活越好，如年交、三年交等。 值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。 诀窍之三：保障第一，收益第二 选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。 但专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。 专家支招：年龄不同侧重点不同 专家建议，少儿险的交费期不必太长。家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。 06岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。 712岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。 12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来少儿保险曾被喻为深圳保险市场的“启蒙之作”：早在1994年8月，保险产业晨曦初露的时候，深圳平安保险公司就售出了全国第一份少儿保险“少儿终身幸福保险”，此后少儿保险很是红火了一阵子。业内人士这样描述少儿保险的意义：深圳的保险业从推销少儿保险开始起步，深圳人也是从购买少儿保险开始感受保险理念的。 但是随着保险业的发展，少儿保险却日渐“缩水”，所占的市场份额越来越小。现实情况是，不少家长都有给自己的孩子买保险的想法，但付诸行动的却不多。笔者在深圳各大保险公司了解到，少儿保险占总保费收入的比例都很小。今年上半年，深圳平安保险公司少儿保险的保费收入只占总收入的1015；而两年来，中国人寿深圳分公司的少儿保险保单件数还不到总件数的3。有保险业务员表示，像子女教育保险这类的少儿保险“已经很少做了”。这是什么原因呢？让我们来听听消费者业内人士的两方面说法。 消费者意见：回报太少，选择不多 夏女士一直想给儿子买保险，却苦于没有合适的选择，她向笔者抱怨：“想给孩子买份教育保险，可算一算到期能拿到的保险金实在不够吸引。孩子还小，等他长大了，十几年过去了，谁知道那点钱有多大用呢？” 业务员建议夏女士为两岁的儿子投保5万元子女教育保险，每年得交保费5195元，交到孩子满14周岁。此后3年每年可领取5000元高中教育保险金，接下来的4年每年可领取15000元的大学教育保险金。但夏女士认为保险金数额太小了：“现在的学费年年看涨，谁知道十几年后的学费到底要多少钱？那5000块钱又能起多大作用？就算买了，还是不放心。” 据业内人士介绍，子女教育保险在业界又称为“李岚清保险”，是在李岚清总理的支持下，由国内5家中资保险公司于1999年联合推出的险种。该险种的特点在于强大的保障功能：万一家长遭受不幸，孩子可以免费享有一切保险利益，如上面提到的成长年金和教育保险金。但是，对于这样一款专门为保障孩子健康成长和受教育而设计的保险产品，老百姓似乎并没有看到它的好处。 险种太少也是少儿保险门庭冷落的原因。笔者在各大保险公司采访时看到的少儿保险都仅有一、两种。对保险很有兴趣的王女士告诉笔者，她给自己买了投资型保险，年交保费近2万元，却没给孩子买保险，原因是她对少儿保险不“感冒”：“好像除了教育保险就没什么可以选择的，没什么特色，种类也太少了。其实，家长们最需要给小孩上的还是医疗方面的保险，但各家保险公司好像都没有专门为小孩设计的医疗保险。” 看来，如何改进险种设计，开发更多更符合消费者需求的险种，是活跃少儿保险市场的当务之急。 此外，营销员展业手法还不够“艺术”，也是少儿保险卖不动的一个重要原因。 林先生的儿子刚满周岁，一提起儿子就喜笑颜开，跟业务员谈起保险却很不自在：“我的孩子好好的，他（指业务员）左一个身故右一个残疾，说得我心里很难受。不想谈不想谈！” 许多客户都表示，有些业务员谈起条款来头头是道，讲到出险的部分也不顾及客户的心理感受，冲口而出。特别是谈到少儿保险，做家长的都希望孩子平平安安，健康成长，可是业务员讲解条款的时候满口都是“不吉利”的话，怎么怪得人心里反感呢？林先生说：“我一看见业务员就想躲。” 其实，谈到风险，客户存在这种非理性的恐惧是很正常的。如果业务员在讲解条款的时候，把话说得委婉一点，讲究一点措辞的艺术，客户心里会好受得多，也比较容易理解。在这方面，保险公司应加强对业务员的培训。 专家提示：不能忽略保障功能 值得注意的是，有生存保险金返还和投资收益的投资理财型保险，被不少家长看中并买给孩子。数据显示，去年7月至今，一家保险公司的分红型保险在深圳的一个多亿保费收入中，“有不少是家长给孩子买的”。同样的情况也在别的保险公司出现：子女教育保险销量乏善可陈，保障功能强大的育英年金终身保险也少人问津，只有带生存保险金的分红型保险备受追捧。 对于这种情况，业内专家提示：家长给孩子买保险，不能过分注重投资收益，而忽略保险的保障功能。家长应该考虑到，万一自己出险，如何保证孩子继续健康成长。 现实的情况是，有不少家长只注重教育保险金的数额，没看到教育保险的保障功能。还有不少家长被投资型保险的收益所吸引，纷纷给孩子买。但是细心人一看就知道，子女教育保险的保险责任中都有“豁免保费”的内容，这就意味着万一家长遭受不幸，子女还可以免费继续得到保障，而投资型保险则缺少这方面的功能。 虽然少儿保险市场上存在诸多误区，但业内人士对其发展仍抱乐观态度。 一位业内人士认为，由于国民收入在未来1020年将呈现持续上升，中国人口数量峰值预计约16亿，有更多的人迈入小康水平，他们对保险的需求也会扩大；随着人们生活水平的提高和保险意识的普及，类似子女教育保险这样的“强制储蓄，抵御风险”的险种会被越来越多的客户认同。此外，保险公司将逐步提高业务员素质，培养一个成熟、稳定、职业化的销售队伍，同时开发更多险种，比如少儿健康保险等，把产品细化，使其更符合客户的需求。 少儿保险知多少 据调查，目前市场上的少儿保险根据保险责任的不同，大致可分为教育保险、连身保险和分红保险三类。 教育保险给孩子提供教育上的经济保障，到期可获得一定数额的教育金。高中教育保险金每年为基本保额（自定）的10，1517岁时领取；大学教育保险金每年为基本保额的30，1821岁时领取。该险种的保障在于，万一家长遭受不幸，可免交保险费，而孩子每年可领取成长年金（基本保额的5），同时享有以上各项教育保险金。 连身保险一份保单可保家长和小孩两个人，它拥有身故保险金、生存保险金、生存教育金以及养老金的保障。家长交保费至孩子满25岁，期间可按年度领取生存教育金。到孩子满60岁，还会得到养老年金（每年给付）。如果家长出险，孩子除了享有以上保障之外，还可得到一笔身故保险金，在25岁之前每年可领取育英年金，且免交保费。 分红保险，投保该险种，除了享有生存保险金（按规定年度领取）和身故保险金的保障之外，每年还有不固定的红利收入。 如今，孩子基本上在家庭中处于中心地位，因此子女的教育问题、健康成长问题等都是摆在每一位父母面前的头等大事。而少儿保险由于功能多、保障时间长，已经越来越多地受到广大少儿家长的青睐。但是如何选择合适的少儿保险，又是令每一位家长头痛不已。本版通过对目前少儿保险的分析，希望 对各位家长有所启发。日前正式面市的平安新型系列少儿保险，首次根据孩子们从幼儿、中学、大学、就业四大成长阶段不同的保障需求特点，有步骤地为他们在不同时期提供最合适的保险。保险业内人士表示，这类少儿险在全面保障青少年健康成长的同时，也为家庭如何实现资金优化配置，为孩子将来学业和事业进行有效投资等家庭理财提供了新的运作方式。虽然说，购买少儿保险从家庭资金管理来说是个好方式，但目前，很多父母还没有意识到这一点。一位保险人士这样比喻投保少儿险：“为孩子买保险，等于是为孩子强迫储蓄，当孩子逐渐长大的时候，总会不断收到在自己很小的时候父母为他的未来准备的贵重的礼物，这会让孩子铭记这美好的一切，激扬起生活的风帆。”他表示，对孩子的教育培养，现在家庭一般都非常重视，并且不断投入资金，但实际上，很多家庭的经济能力比较有限，因此，家庭必须寻找最合理的资金管理方式，投保少儿险则是一条较有效的途径。少儿对保险的需求是阶段性的，幼儿时期他们最脆弱，自我保护能力低，遭受意外伤害的情况很多。而当孩子成长到适学年龄，教育费用的问题就来了，现在父母为了孩子成才，家庭经济有很大一部分投入在孩子的学业上，而完成学业的时间又长达十数年，家长们当然希望即使将来自己负担能力下降，孩子的未来依然有保障。据了解，目前市场上的少儿险的价格都比较低，以储蓄型保险为主，保险人士认为，为孩子投保，既是对孩子健康的保障，也是一种教育储蓄方式，非常适合正在养育少儿的家长们。据了解，目前保险公司的少儿保险产品也已比较全面，保障年龄与范围不断放宽。如0到14周岁的少儿可以投保少儿两全保险，保险公司将不仅为孩子们的健康和生命提供全面保护，而且当孩子25周岁时，还可以按照保额领取“满期金”，以保障他在学业已成后需要经济支持来创业奋斗的时候，能获得一份实实在在的经济力量，这种保险组合，不仅考虑到孩子在25岁前的健康和安全，而且还为孩子将来成才创业做好了准备。记者在采访中了解到，由于多年实行计划生育政策，独生子女家庭已较为普遍，而独生子女又往往在家庭中处于中心地位，因此子女的教育问题、健康成长问题等都是摆在每一位父母面前的头等大事。而少儿保险由于功能多、保障时间长，已经越来越多地受到广大少儿家长的青睐。不过，保险专家提醒家长，少儿对保险的需求种类是多样的，有防止意外、预防重大疾病的，也有教育消费等，如果家长有意为孩子买保险，那是早买早好，因为这样更经济实惠，这是由于不同年龄的孩子身体综合素质不同，相对的保费也有高低之分，加之在孩子身体健康时及早给孩子投保，还可避免未来孩子的身体情况发生改变而无法投保或需增加保费才可投保的情况。学龄前儿童买什么保险随着人寿保险的日益普及，越来越多的家长在为自己投保了成人险后，开始考虑为孩子办理少儿保险。那么，对于学龄前儿童来说，应该选择什么样的保险呢？1.费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出，不应盲目攀比。父母是家庭的经济支柱，只有身为父母的您有了充分的保障，孩子才会真正获得保障。在一个家庭里，每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费，如果不能兼顾，应以大人为主。2.交费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例，少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。3.保障期相对较长。少儿险是父母送给孩子的一份与众不同的礼物，它的额度不一定很高，但可以忠实地伴随着孩子一生，当您的孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险而以同样的责任感回馈家庭和社会。4.保障尽可能全面。孩子的成长过程并非一帆风顺，父母最关心的总是孩子的健康，一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障，使孩子得到最全面的照顾。5.在投资回报方面应以教育金为主，并兼顾养老费用。家长有义务每年储存一笔固定费用作为孩子不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。少儿保险索赔要领险种类型要分清少儿保险的险种较多，除了基本险种之外，在基本险的基础上，还有不少附加险种。基本险一般是终身寿险、定期生存保险或重大疾病类险种，而附加险则包括意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院医疗日额给付保险等。由于基本险、附加险有各自承保的保险责任，因而在出险索赔时首先要确认出险是否在你投保的险种范围内。比如家长只给孩子买了终身寿险，某日孩子在玩耍时不小心碰到了热水瓶，被滚烫的开水严重烫伤，住了几个月医院，花了不少医疗费才算治愈，家长拿着费用单据找到保险公司，结果才知道终身寿险并不承担给付医疗费用的责任，只有附加意外伤害医疗保险才承担此类保险责任。所以投保时选择好各险种，索赔时才能有的放矢。保险知识要清楚保险单即是契约，担负着各种保障责任。作为一名投保的保户，必须对相应的保险知识清楚明了，比如保险的期限、保险责任范围、保险金额，保单在什么情况下失效，失效保单如何复效等等。只有“知其然，更知其所以然”，才能更好地在出险时维护自己的正当权益，否则不但可能白白耗费人力物力，甚至还会闹出笑活。前不久发生过这样一件事，一户家庭几年前为自己的孩子上了保险，2年过去后看看没出什么事，觉得买保险花钱挺不划算，任凭保险专业人士怎么劝说都不愿再交续期保险费了。没想到又过了3年，家里突然失火，房子、财物烧掉不说，孩子也在这次大火中不幸夭折。他想起曾给孩子买过保险，就到保险公司登门索赔，并称保险单已烧毁，要求保险公司查找。保险公司一听是几年前的保户，不敢怠慢，组织人力从底档中查了个遍，才知他的保单早在3年前就已失效，跟保险公司没有任何关系了，这家主人恍然大悟，方知不按时缴续期保险费，超过一定时期后，出了事是不赔的。了解索赔手续保险索赔是体现保险经济补偿职能的最明显特征，许多人都是看到他人出险后获得科学、及时、合理赔付才成为保险保户的。但保险索赔要经过必要的程序，按有关规定履行必须的手续，还要提供必要的单据、文件，缺一不可。比如因发生意外事故造成被保险人死亡后，投保人应立即向保险公司报案，如实反映事故情况，填写出险报告，必要时还要协助保险公司查勘事故现场，还要到公安部门或医疗机构开具死亡证明书，到户籍管理部门办理被保险人户籍注销手续。受益人到保险公司索赔时应提供保险合同及最近一次保险费的缴费凭证、受益人的户籍证明与身份证件、公安部门或县级以上医院出具的被保险人死亡证明书、被保险人的户籍注销证明等等，保险公司才能按规定赔偿处理。相反，有的人在出险后，什么手续也不办，单据也不提供，一门心思到保险公司找熟人、托关系，希望尽快拿到赔款，这种做法是不妥的。就保险公司而言，理赔过程有数道审批处理程序，找不找熟人没有关系，倒是应该按保险索赔要求提供一切手续、单据，才能加快赔付进度。给孩子买寿险十项好处1.保费便宜：年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算，这是众所周知的。2.承保机会大：谁都知道，小孩身体都比较棒。因此，为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。3.建立良好的风险规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。4.节税规划：寿险有节税的权利。5.减轻子女将来的负担：当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费，即可拥有终身保障。6.及早建立孩子的教育基金和创业基金。7.保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。8.转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。9.训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。10.风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份终身寿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然渡过每一个难关。孩子为什么需要保险首先，很多家长都认为，孩子在未来人生中能否立足于社会，能否在激烈的社会竞争中立于不败之地，关键在于孩子能否适时地接受到良好的教育。近年来，我国的教育事业发展迅速，教育手段日益现代化，教育内容、形式日益多样化，这些都导致了教育费用不断上涨。父母为使自己的子女能够受到良好的、系统的高水平教育，往往需要连续不断地投入很大一笔资金。而这些资金则需要父母在孩子一出生便开始有计划地筹措和预先储备。少儿生存金保险正是适应父母的这种需要，由保险公司依靠专业技术和服务，帮助父母预先计划和储备子女在未来各个受教育阶段所需经费，做到未雨绸缪，计划安排在先。其次，子女长大成人后，刚刚踏入社会，由于自身收入水平较低，在人生创业初期有时又往往需要一笔较大的资金；另外，男大当婚，女大当嫁，在现代社会里，男女婚嫁常常也需要一笔数量可观的资金。如果单靠子女自己准备或临时筹集往往较为困难。少儿生存金保险中往往有创业基金和婚嫁基金的给付内容，可以妥善地解决上述问题。第三，每一位父母亲无不希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是，突发性的意外事故灾难有时会突然夺去孩子幼小的生命；有时也会导致孩子终身残疾，影响孩子的健康成长和基本生活。此外，由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使得孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大。所有这一切，不仅给子女家长造成巨大的精神痛苦，同时也会给他们带来沉重的经济压力，甚至会使整个家庭陷于无力解决的困境。为解除经济压力，防患于未然，许多孩子父母便选择通过投保少儿意外和疾病医疗保险的方式来规避风险，给子女提供一个健康保护网。著名保险专家郝演苏认为，为孩子买保险，则要将意外伤害、重大疾病保障及教育金支取的保险费用进行合理分配，因为低于18岁的少年儿童发生意外伤害和重大疾病的几率毕竟相对较少，而教育的费用却必定会发生，所以有必要结合家庭经济收支的特点，进行合理的分配。郝演苏建议，对于一般的家庭，选择教育、意外及疾病的费用比例为6：4比较合理，如为一名12岁的孩子投保，主要得涵盖三方面的权益：一、孩子在一定年龄前多种大疾病的保障；二、孩子到一定年龄后定期给付一定金额的教育经费；三、当投保人重大疾病或者身故时，享有保费豁免权，使孩子的保障不受影响。年轻父母青睐教育险做父母的都希望能为自己的宝宝设计一个完美的未来，所以趁年轻时拼命挣钱，努力积累财富，为孩子准备一笔教育基金和创业安家基金，可以说，孩子是家庭的未来和希望，养育子女并培育他们成才是所有父母的天职。而由内地5家寿险公司联合推出的“子女教育保险”特别适合家长为孩子储蓄教育费用，该保险具有统一的条款，统一的费率，它的教育年金可以减轻家庭的经济负担，确保子女顺利完成学业，而成长年金则可以呵护孩子幸福成长，0岁至14岁均可投保，交至14岁，保险期限至21岁。一位李女士刚刚做了母亲，就为刚出生的儿子小刚投了保额为5万元的“子女教育保险”。她表示，小孩子出生以后，人生又进入另一个不同的阶段，对下一代的抚养教育成为家庭内的重要支出，但要知道天有不测之风云，在培养孩子成长的一二十年期间，若家庭中发生任何意外情况，都会影响到自己的育儿计划。因此，要在家庭经济能力许可时，考虑替小孩买保险，为子女的提早做出保险规划。以李女士为其孩子投保的这份保险为例，保额5万元的保险，年交保费4360元，分15年交款，共交65400元，相当于李小姐每天给小刚约存12元。这样，小刚15、16、17周岁时，每年按基本保额的10领取高中教育保险金，即每年可领到5000元做高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年按基本保额的30领取大学教育保险金，即每年领15000元做大学教育金。如果小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐小刚的身故保险金。而李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，直到21岁。万一在交费期内，李小姐发生不幸，可以免交以后各期保费，而保险合同继续有效。少儿保险的分类少儿保险从严格意义上说并非人身保险业务中的一个分类。它只是保险公司针对015周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。据调查，中国父母给子女购买保险时最为关心的两个问题是子女未来成长过程中的教育开支和因意外伤残、健康不良可能产生的费用。因此，各家商业保险公司纷纷开发设计少儿教育基金、创业基金、婚嫁基金等生存保险以及少儿意外、医疗保险等。少儿保险保障内容较多，保障时间长。根据其保障内容可分为以下几种类型：1、少儿生存金保险。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母亲的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱之意。2、少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。3、少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。目前，各家保险公司开办的少儿保险一般都将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种之中，形成多功能的一揽子保险。随着父母对子女的教育准备基金和健康方面的风险开支日益关注，使得少儿教育金保险和少儿医疗保险市场前景看好。市区的杨女士来电咨询：想为孩子购买一份保险以增加保障，但是市场上少儿保险产品比较多，不知道在投保少儿保险时应注意些什么？ 记者为此采访了有关业内人士，他们建议：首先，不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜，一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险，认为这样能为孩子提供更好的保障。但是，为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达 障达到5万元或10万元即可。其次，投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是，家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。第三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。最后，关注“豁免条款”。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”保险专家说，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。如今，爱子心切的家长们都愿意给孩子上上一份或者几份保险，不过，也有一些家长在面对种类繁多的儿童类保险时有些手足无措。给孩子上保险也需要合理的搭配，根据不同的险种和孩子的特点进行有针对性的投保。据专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，父母们为孩子购买保险，关键要看最关心的是什么。上述人士称，目前市场上的儿童保险品种繁多，但基本上可以分为以下这三类：少儿生存金保险。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母亲的经济负担。父母可以为孩子购买针对大学教育的生存金保险，也可以搭配终身返还的生存金保险，可以让孩子一辈子领取。少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。儿童的医疗保险包括可以作为主险单独购买的重大疾病保险，也包括作为附加险的重大疾病保险和附加住院医疗保险。按国内法令的规定，十岁以下属于无民事行为能力人，各个地区针对儿童的死亡保额部分都有强制规定，以避免可能发生的道德危险(如上海：死亡保障限定金额为10万元)，但对于教育储蓄部分则无限制，而对健康险的部分又会针对保额的不同对于各项医疗给付有所限制，然而为儿童购买保险，对于具有经济能力的父母来说实有其必要性。相关人士认为，其原因如下：保费便宜：早买早划算。年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。儿童期间购买重大疾病保险保费非常便宜同样保额可能只有大人的一半，同样保障一辈子，可见提早购买的好处。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税负的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。提早准备：保险的功能就是小钱变大钱，零钱变整钱，平时存钱，急用时不缺钱。越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金，能够帮助孩子未雨绸缪。最后，为儿童购买保险时有几项事情是需要注意的：保费豁免条款。在为孩子购买各种类型保险的过程中，特别提醒父母们注意少儿险的保费豁免的问题，在保障孩子的同时保障自己，这样，即使将来父母们万一发生事故，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重大疾病，保险公司将豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能继续有效。根据自己的经济能力和孩子不同年龄的特点每年重做规划。06岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的;712岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险;12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。医疗，“意外”重于储蓄。选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的父母在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。但专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为先大人、后小孩。只有保障了父母们的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，父母们不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。很多家庭都可以拿得出孩子的几张保单，可是大人们却很少甚至没有，因此这里首先需要提醒的是，孩子固然重要，但别忘了父母们毕竟是收入的来源，尤其是作为家庭主要经济支柱的父亲或母亲。只给孩子投保，一旦父母们有了什么意想不到的事情发生导致失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过父母们的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。上周，在福建南平发生的凶杀九名上学少儿的事件可谓骇人听闻，引起了有关部门以及广大市民对少年儿童安全的高度关注。虽然很多时候意外总是不期而至，但作为家长而言，如何为子女们寻找合适的保障始终是其关注的重点。面对当前市面上各式各样保险产品，如何选择合适且划算的保险？基础性 消费险种受工薪阶层欢迎记者以客户身份分别电话咨询了市内一些大型保险公司后发现，目前我市各大保险公司提供的少儿保险险种主要集中在意外、健康医疗、投资理财、教育等四大方面。据客服人员介绍，这些险种基本根据少年儿童的特点覆盖了其几大需求重点。“像这次福建的凶杀案，就属于是意外险的范畴。而且儿童作为社会的弱势群体，在我们的赔付中也时有发现溺水、车祸、中毒、摔伤等重大人身意外，这类 消费型的险种保险正好能起到相应的赔付作用。”一保险公司的客服人士指出。不过，记者发现这类传统的保险虽然保费便宜，但它只能作为人身意外后的一定经济补偿 （通常不超过5-10万），属于“亡羊补牢”式的 基础性 消费险种。此外，记者发现除了上述最为基础的人身意外险外，目前市面上较为热门的儿童重大疾病险同样是不少家长关注的重点。据中国人寿的有关人士介绍，同样作为 消费型的保险，目前有关保险主要分为住院以及重大疾病险两类。“由于小孩子一般都没有医保，因此一旦病起来的话，家长就必须得全额支付，例如肺炎、支气管炎等小孩常见病虽然不太严重，但有些治疗的时间较长，动辄几千甚至上万的住院费用对不少工薪家庭，尤其是外来务工者来说都是个不大不小的负担，因此选择这类保费较低的险种不但实用，而且小孩一旦出现住院则可根据住院天数、病种等获得相应经济补贴，切实地减轻一些经济负担。”同是母亲的保险从业员珊姐指出。另外，心脏病、癌症、白化病等被纳入到重大疾病范畴的病种都能根据实际情况得到相应经济补贴。连投型保险投资最好因“财”而异小孩今年已20多岁的贤姨指出，作为医务人员，她从上世纪90年代初起已开始意识到保险的作用并开始为其儿子购置有关连投型的保险。“当时的保险没什么人买，因此价钱算得比较实惠，返还的条件直到现在也同样十分可观，像我儿子的保险从8岁左右开始定投到20岁左右，之后每隔几年就能取回一定量的投资基金，到60岁时又一次性取得一笔六位数的退休款，这对他日后的生活起到一定的保障。”但她同时指出，由于当时没有经验，她在买保险时只看了保险的好处便匆匆签订，但其实该保险实际保费较为之高，每年保费都接近2万元，而且投保时间又长，如果不是自己能应付的话，恐怕都会十分之吃力与麻烦。因此，作为过来人的她提醒广大朋友在为小孩购置保险时，除了根据小孩不同年龄段的需求选择合适险种外，更重要的是要仔细审视自己对险种保费的持续支付能力。否则，一旦因经济问题而出现断供情况的话，就会使此前积累的保费都付诸东流。儿童节：轻松玩转少儿险“白纸黑字”要看清虽然少儿保险的好处明显，但近年来记者已目睹不少因保险条文而导致索保不成的社会矛盾。因此消费者在签署保险合同时最好不要以匆忙的“走过场”式应付。“最好在仔细阅读的基础上再请教一些有购买经验的朋友，或许其经验教训正好能帮你避免不必要的麻烦，像免责条款、索保流程、保障范围、如何退保等等都是一些保险公司玩文字游戏的地方，稍不留神就容易有争议，到时想退保或索保就难了。”贤姨说道。市内部分保险公司连投型少儿保险保险公司 个别险种类型 险种特色（大致）中国平安世纪赢家终身寿险（万能型） 保障灵活、保额可变，并可缓期交费天使少儿两全保险(分红型)少儿投保，终身相伴；经营收益分红中国人寿 鸿运少儿两全保险（分红型） 年年分红现金，还有成才金、创业金、婚嫁金英才少儿保险 既保大人又保小孩，有利于积存教育金太平洋保险 少儿乐两全保险 教育金给付，意外疾病保障少儿保险，顾名思义，就是专门为少年儿童、婴儿设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。少儿保险一般分为如下两大类型：1、教育型 该类型保险针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。 比如初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。2、保障型这种类型的少儿保险主要是解决子女的医疗问题，当然同时也提供意外保障。这类险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。具体来讲有以下几个种类：（1）少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。（2）少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。望子成龙、望女成凤，是古今中外为人父母的共同愿望。国际知名的盖洛普咨询公司对中国寿险市场的一项调查显示，38%的被调查者认为自己购买寿险是为了有足够的金钱让子女接受良好的教育。由于中国人传统都希望孩子比自己过得好，希望能为孩子的一生遮阳蔽雨，因此少儿保险相对来说一直是国内一大热销保险产品.诀窍之一：早买早划算年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。 同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。 诀窍之二：费用不宜太高，缴费期不宜太长给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛；缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、三年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。 每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。诀窍之三：保障第一，收益第二选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。 但专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为先大人、后小孩。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。专家支招：年龄不同侧重不同专家建议，少儿保险的缴费期不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大*之后，可选择自己合适的险种为自己投保。 06岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。712岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。 12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。详细方案请参照：平安经济版少儿保险综合方案压岁钱买保险 保障理财两相宜一个春节过下来，不少孩子都得到数目不小的压岁钱，少则数百，多则数千元。以前这笔丰厚的收入多由家长代为保管，随着*的进步，家长们逐渐意识到要尊重孩子的自主权并从小培养孩子的财商，开始引导孩子妥为安排压岁钱。从理财的角度来看，买保险不失为一种明智之举，为孩子买个吉祥，使孩子获得保险保障。买什么？少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。分为保障型和教育型两大类:保障型少儿保险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括:少儿意外死亡及伤残保险、少儿医疗疾病保险。教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。 在以三口之家为主要家庭形态的现代社会，孩子已成为家中的核心。尽管呵护备至，但孩子的自我保护能力和健康免疫系统毕竟比成年人脆弱很多，发生意外和感染疾病的几率也会更大。而中国的孩子是不在社保体系之内的，孩子的一切费用全部都由家庭负担，对许多家庭而言，这都是一笔巨额而无保障的支出。相形之下，少儿保险自然是提供保障的最佳选择。在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，不宜包办子女的养老。其次，可考虑买少儿分红保险，此类保险具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备。随着我国教育制度改革，教育投资已经成为家庭支出的一个大头。据估计，10年后一个大学生四年间大约需要10万元左右的费用。因此，未雨绸缪，给小孩买教育型保险，为孩子准备好足够的教育金是十分必要的。最好的儿童保险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。买多少？家长给孩子买保险存在一个误区，就是认为保额买得越高越好。其实，儿童不是家庭的经济支柱，不必为孩子的人身安全投保高额保险。同时，中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。所以，在给孩子买保险时切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10为宜。在这个标准基础上，一般来说儿童保险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。此外，由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入*期后，投保需求会发生变化，所以儿童险的缴费年限不宜太长，控制在10年-20年为好。货比三家目前，各家寿险公司都销售儿童保险产品，消费者在购买时注意保障范围的差异，货比三家后再买。例如，针对儿童的生死两全险、分红保险，不同公司设计有不同的给付时间、给付比例，可以结合家庭长期财政计划统筹考虑收支平衡。如果要附加价格相对高的儿童健康险，需要对所保障重大疾病的种类和免赔条款进行对比。 总之，压岁钱不要在日常生活中零敲碎打地花掉了，而是要以理财的观念，将它用好，使它增值。用压岁钱买保险，当礼物送给孩子，既能让孩子感受到家长浓浓的爱意，又满足了家长们对孩子保平安、盼成长的愿望，对家庭经济支出不会造成新的负担，还能获得稳定的投资收益，并让孩子参与这一项理财投资并充满乐趣的活动，不断地认识钱的意义及增值的方法，为他长大后独立理财打下好的基础，可谓一举多得. kk妈先上网搜索了一“保险公司”，想做一个大概的了解，有哪些保险公司？有哪些儿童险种？看了半天，陷进了一堆专业名词、术语中，还是让专家来讲讲儿童保险的概况吧对于年轻的爸爸妈妈来说，小宝宝的到来给全家带来了无尽的快乐，但同时也带来了很大的压力，宝宝的健康、教育等诸多问题接踵而至。“上有老，下有小”，同时还可能面临买房、充电等方面的支出，应付起这方方面面的压力经常显得捉襟见肘。在这种情况下，给小宝宝购买一些合适的保险，让这些保险给宝宝保驾护航，保障他快乐健康地成长，在生病时能得到更好的治疗和保障，在受教育时可以享受到相应的教育保险金，让这个家安全幸福地前行，使你真正感受到为人父母的快乐。保险情报宝宝保险知多少从宝宝出生这一刻起，爸爸妈妈就可以为他们的未来做准备，对于大多数人来说，保险就成了一种主要手段，未雨绸缪。各家保险公司也设计了丰富多彩的针对少儿的保险项目来满足不同阶段孩子的需要，而且目前保险市场上大部分险种对被保险人的年龄最低限制在0岁(一般需要出生满1个月的婴儿)，可以说从根本解除了家长的后顾之忧。从目前我国的保险市场来看，大致可分为三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险，这几类保险中都有专门针对儿童设计的1.健康保险宝宝在婴幼儿时期自我保护意识较差，体质也会弱于大一些的孩子，就更需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障，健康保险在这方面可以有效缓解爸爸妈妈的后顾之忧，万一孩子不幸染病，可以得到一笔保险金，一方面可以减轻家庭的经济负担，另一方面可以使孩子享受到更好的医疗服务，尽快恢复健康，同时重新带来快乐和幸福。很多调查都显示现在的爸爸妈妈对宝宝的健康保险格外关注。2.人寿保险宝宝的教育对爸爸妈妈来说是一个很重要的投资，因此保险市场上“子女教育婚嫁备用金保险”是一个比较受欢迎的险种，这类保险主要针对宝宝的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教