《银行职能浅析》word版.doc

商业银行职能浅析商业银行职能浅析前言：目前世界经济呈多元化发展，各国经济依存度不断增强，一国经济问题的出现必然会对世界经济造成影响。美国的“占领华尔街”运动，中国温州民间借贷危机而显现出得民间借贷问题等等，将人们的眼球聚集在了国际金融体制的发展上，对于商业银行职能的质疑声也陆续出现。在这样一个背景下，商业银行将何去何从？对此，本文结合相关资料，提出来一些浅显的看法。摘要：本文只要在华尔街经济危机及民间借贷危机等经济背景下，结合商业银行的有关职能，分析了目前商业银行面临着不断加大的风险、经营与盈利压力，中小企业融资困难，对此，一方面，政府等部门要对商业银行发展创造良好的环境，予以支持，而商业银行也须从自身方面分析存在的问题，健全内部制度。关键字：【背景】【概念】【问题】【解决】正文一、经济背景（一） 华尔街经济危机众所周知，美国华尔街一直堪称美国金融中心，而美国的经济对于世界经济的发展有着巨大的影响，因而华尔街的动荡必会波及世界经济。著名的19291933年资本主义世界经济危机就是由华尔街股票狂跌拉开序幕的，而此次经济危机给世界经济发展产生的影响也是毋庸置疑的。自08年的次贷危机席卷全球经济后，华尔街的经济发展一直广受人们的关注，从今年9月17开始的“占领华尔街”运动再一次将华尔街推进了风口浪尖。9月17日，上千名示威者聚集在美国纽约，试图占领华尔街，他们通过互联网组织起来，意图反对美国政治中的权钱交易、两党政争以及社会不公。不过，最初的两个星期声势并不大，和美国其他小规模的游行示威并没有多大区别。曾料想，在短短一个多月的时间里，这场运动迅速持续发酵，不仅席卷了美国100多个主要城市，美国以外国家的城市，包括布拉格、法兰克福、多伦多、墨尔本、东京和爱尔兰科克，也纷纷组织起了支持活动。 此次活动引起了全世界人民的关注，各个国家的媒体，学者，民众纷纷对此发表看法：南方都市报：自从美国金融危机爆发以来，华尔街的大型公司们报告出了贸易和投资领域表现业绩最差的季度。他们未来的商业表现如何？各大银行面临质疑。摩根大通公司、美国银行、花旗银行、高盛银行以及摩根士丹利公司的第三季度不含会计增长的贸易收入为135亿美元，相比去年同期下降35%.投资银行收入相比第二季度下降了41%至44.7亿美元。 美国银行在固定收益交易收入领域下降了90%，而高盛银行面临2003年以来最低的债务承销季度。由于担心美国经济减缓以及欧洲的债务危机蔓延，投资者纷纷出售风险资产。由此次事件引发了全球对于未来国际金融新秩序的再次关注，构建国际金融新秩序的话题逐渐升温。（二）中国民间借贷危机“民间借贷”是近日媒体报道中频频出现的一个词。从上世纪80年代开始,民间借贷逐步发展起来, 进入21世纪后,民间借贷的发展进入了一个新的时期。较为公开的担保公司于2005年以后大量出现,大部分也从事民间借贷活动,大多以个人名义拆借资金。此外,温州近千家投资咨询公司、典当行、寄售行也都是民间借贷攀附的对象。新京报：在央行不断缩紧银根的宏观背景下，当下的民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。以往是经济比较发达的地方，民间借贷规模汹涌。但现在，经济落后的地方也开始疯狂放贷。放贷现象也大规模入侵资本市场，截至8月31日，64家上市公司的170亿委托贷款大多流向了支撑着中国经济最基础根基的中小制造企业。在这场“全民放贷”运动中，大量的公司和个人赚取了远超做实业利润的快钱，但是，没有实体经济支撑的高利息是击鼓传花的游戏，一旦最后一棒逃离了，整个游戏就会结束崩盘。银行也难以置身事外，据报道，银监会主席刘明康曾表示，目前沿海地区约有3万亿元的银行贷款流入民间借贷市场。中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇：目前民间借贷正呈现三大新特征：一是范围广，从两年前的江浙沿海扩展到内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高，有的民间拆借年息已超过100%。三是参与者众，甚至有银行资金也充当了民间拆借的“二传手”。如果钱是从银行流入民间借贷，资金链条慢慢越拉越长，而借钱的企业经营出现情况无法偿还，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多，从而发生所谓“中国式的次贷危机”，不是没有可能的。近期的关于民间高利贷导致中小企业资金链断裂，企业主落跑案例的报道，引发了市场关于中国影子银行体系和银行业资产质量潜在风险的担心。二、商业银行的相关概念（一） 商业银行的定义最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照中华人民共和国商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。（二）商业银行的职能商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能： 1信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 2支付中介职能商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。3信用创造功能商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。4金融服务职能随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。现代化的社会生活从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。 6调节经济职能调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。 三、商业银行主要存在的问题（一）从华尔街经济危机看商业银行存在问题商业银行是金融体系的核心，投资银行是金融体系的中介，把资金从有的人手上吸引过来，投入到需要用的企业中去。近些年来，特别是伴随着经济全球化和金融全球化加速，借助金融创新，在华尔街金融资本主导制造的房地产投机中，金融衍生产品的极度膨胀，使金融泡沫越搞越大，金融创新达到离奇的地步，不断地制造出美国华尔街的巨大金融泡沫。金融是经济的反映，金融出问题，经济肯定是要出问题了。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。1从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务；无论是POS消费、代理服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是QDII、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难；2从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊；3从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现。（二） 从民间借贷危机看商业银行存在问题著名经济学家郎咸平曾说过：民间借贷，高利贷之所以存在的原因就是因为商业银行没有发挥其职能。为什么高利贷能够盛行呢？就是因为中小企业需要资金，却在银行贷不到款，那么在这样的情况下，他们职能将目光投向借贷方便，门槛较低的民间借贷上了。但是由于民间借贷的高利息，使得这些企业背负了大量债务，难以扩大生产规模，先要筹集资金，只有借更多，然后就像滚雪球一样越滚越大，形成恶性循环，到最后难以支撑，面临破产，这对中国经济造成影响，对于银行的发展也是不利的。商业银行对于中小企业的借贷存在几点问题：1 门槛高。商业银行对于中小企业的贷款标准使得许多小企业直接没有了贷款的资格，造成中小企业资金短缺，企业发展难以为继。2 金融政策体系发展不健全。我国只有中小企业促进法，且尚未出台有关的实施措施和办法，且我国有关促进中小企业发展的政策还存在政出多门、条款相互矛盾的问题。3 中小企业信用担保制度的不健全。根据国际金融公司对中国私营企业的抽样调查，不能满足抵押要求和第三方担保要求是不能获得银行贷款的最常见原因。提供抵押已经是几乎所有公司获得贷款的唯一方式。但是许多中小企业没有能力为贷款提供足够的抵押，使得许多中小企业无法获得贷款。四 、商业银行问题解决对策（一）地方政府要给予商业银行发展必要的支持1.帮助城市商业银行完善法人治理结构。2.督促和协调相关部门，加大不良贷款清收。3.用资产置换的办法解决不良资产过高和大额亏损的问题。4.帮助城市商业银行增资扩股。 5.帮助城市商业银行减轻不合理的经营负担。（二）人民银行要继续为商业银行进一步“输血”扶持一是继续给城市商业银行以再贷款支持，并在时间、用途、数量上适当照顾。二是为地市级的城市商业银行提供结算上的方便，解决结算渠道不畅的问题。三是建立城市商业银行风险处置预案，完善风险救助机制。（三）银行监管部门要为城市商业银行的发展创造良好的外部环境 1.加大对城市商业银行资产质量的监管。 2.从制度上规范城市商业银行法人治理结构。完善对城市商业银行高级管理人员的责任追究和使用制度。3.督促城市商业银行进行增资扩股。4.督促城市商业银行进一步加强内控管理。5.分类把握城市商业银行的机构设置。对自身存在的问题没有认真解决，发展条件不具备的，不同意其随意增设机构。对自身存在的问题能积极采取措施加以解决，经营能力强、风险程度较低、内部控制健全，且具备发展条件的城市商业银行，按市场和经营效益的原则，应支持其适当增设机构网点，促进其尽快发展。（四）城市商业银行要抓住发展机遇，壮大自身实力1.转变经营观念，强化风险意识。首先，城市商业银行要提高认识，树立现代经营意识和风险意识，减少行政色彩，加强成本管理，提高经营水平。其次，要调整经营策略，明确市场定位，发挥自身地利、人缘优势，将自身定位于“为中小企业服务，为市民服务”，有效规避风险。再次，要结合商业银行实际制订明确的经营战略和工作目标，不单纯追求规模扩张，下大力气使经营规范化，把提高资产质量作为当前工作的中心任务，把开拓创新、控制风险始终放在经营管理的首位。在经营思想上，注重开展金融创新，积极研究并发展新兴的中间业务，逐步改变资产负债单一的现状。2.加大不良资产处置力度，做到依法清收。3.增资扩股，增强抵御风险的能力。4.健全法人治理