浦发重庆个贷调研的报告(王）.doc

重庆个贷调研的报告9月20日至23日，本人参加总行调研小组，对重庆分行个人贷款业务进行抽样调研。现就本人在重庆分行沙坪坝支行检查到的情况报告如下：一、 沙坪坝支行新庆房地产系列16笔个贷沙坪坝支行牟小平、牟建、张静、苏小玲、高峰、牟青平、牟思明、萧建波、冯业碧、杨兴胜、刘树英、喻会、秦百魁、张志雁、钱力、邹果16笔个人贷款，贷款总金额为561万元，贷款余额为369万元，检查日这16笔贷款现还款正常，未发生逾期。经查这16笔个贷借款人都为新庆房产公司员工，贷款用途名义为装修、购车等个人消费用途，这16笔贷款都以新庆房产公司资产做抵押，抵押物全部是新庆公司在开发中的春晖花园的期房商铺、住房与土地。向经办这16贷款的客户经理温涛了解，据温涛陈述，这16笔贷款是由沙坪坝支行原行长吕曼在01年到04年期间陆续交办的。交办这16笔贷款时，吕曼交办时，明确告诉温涛，新庆公司想借点款，所以想通过个人贷款来操作。温涛就按吕曼的指示陆续经办了这批贷款。16笔贷款资料都提供了由新庆公司出具借款人收入证明，借款合同经过公证。贷款调查人为温涛，审查人为李岚，贷款审批人为吕曼，贷款金额在30万元至40万元之间，属于支行审批权限范围。这批贷款的抵押物为新庆公司在开发中的春晖花园期房商铺、住房与土地，春晖花园这一项目曾在重庆分行江北支行办里过购房按揭，且新庆公司与江北支行有信贷业务。与江北支行负责新庆公司的客户经理代号联系，代号就新庆公司与春晖花园主要介绍了两方面内容：一是新庆公司规模小，现在对公信贷上有300万元流动资金贷款，但2004年3月审批这笔贷款展期一年申请时，分行贷审会提出该公司规模小，抗风险能力弱，只能展期一年，到期后不再与其发生信贷业务；二是关于春晖花园项目，该项目分三期，一期二期都已交房，三期已取得预售许可证，可以预售，但江北支行已不为其办理按揭贷款。这三期项目包含了春晖花园项目的所有土地。依据以上情况，考虑到新庆公司规模小，抗风险能力弱，因此抵押品情况就比较重要了。而抵押物是春晖花园开发的房产与土地，房产已交房，但土地由于都已开发，可能存在问题，因此请客户经理温涛去了解抵押物土地的情况。温涛向新庆公司了解后，答复抵押的土地现在属于二期与三期之间的空地，部分是中庭花园，抵押物已成为小区公用土地，无法用于其他用途。以土地抵押的贷款有6笔，贷款金额为228万元，余额为100.3万元。二、 沙坪坝支行经办的惠友工程设备有限公司工程车辆按揭贷款沙坪坝支行2001年与重庆惠友工程设备有限公司建立合作关系，开展工程车辆按揭贷款业务。现贷款余额有1527万元，余户34户。经检查，贷款资料中提供了客户身份资料、收入证明、工程承包承揽合同、固定资产清单，借款合同、抵押合同经过公证，但由于工程车辆不属于交管部门管理。故工程车辆都未办理抵押登记。贷款除抵押担保外，惠友公司以回购方式提供担保，但未就每笔贷款单独签订担保合同。贷款还款中，由部分借款人还款是由惠友公司代为存款还贷。经办工程车辆按揭贷款的客户经理胡文对这批贷款情况做了如下介绍：工程车辆贷款由于其较特殊，要了解借款人的收入情况，就必须要掌握借款人承包工程情况、以往在这一行业的经营情况、借款人资产情况。由于惠友公司比较熟悉这一行业，能够有人力与渠道掌握这些情况，所以支行都是通过惠友公司来对借款人进行调查、收集资料。由于工程车辆需要定期维护，所以惠友公司能有效掌握车辆所在、运行情况。而且，惠友公司有自己的出租公司，若客户无法还贷，可由惠友公司处理车辆还款，因此惠友可以帮助银行催收、处置不良贷款。此外，由于我行网点较少，惠友公司为方便借款人还贷，部分借款人将还款资金交给惠友公司，由公司代为存款还贷。经检查惠友公司合作资料，我行是于2001年与该公司建立了合作关系，2001年4月签定了合作协议，协议有效期为一年。协议到期后，未再续签过。2001签订合作协议时，当时采用的是保险公司履约保证保险，惠友公司不承担担保责任，但惠友公司要负责办理贷款的初审事宜，但协议中未明确初审的具体工作。2003年2月履约保证保险停办后，我行与惠友公司签订了回购协议，但回购协议依据的合作协议已经过期，且档案中的合作协议没有我行的公章。此外，检查分行贷审会对这一项目审查资料时，发现存在未落实贷审会决议的情况。重庆分行贷款审查委员会04年2月对于惠友公司3000万元工程车辆按揭贷款额度的批复中，一是要求借款人原则限定重庆市主城区的居民，但有部分借款人