个人贷款风险五级分类操作补充说明.doc

个人贷款风险五级分类操作补充说明1概述 我行的个人信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。贷款被列入“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”类时，五级分类查询时的逾期金额为当前的剩余贷款金额，而非每月到期尚未偿还金额合计数。由于小额抵押贷款、外汇宝项下外汇存款质押贷款在核心中发放，按其品种分为一个大类合计作为一笔贷款提取到五级分类管理系统中，此类质押贷款全部归为正常贷款。个人住房公积金贷款和个人委托贷款不参加个人贷款五级分类。五级分类系统根据逾期的时间长短自动对贷款状态进行分类，如该贷款分类状态经人工授权修改后则系统对该笔贷贷款不再进行自动分类，除非将该笔贷款分类状态重新置为自动状态。2 术语解释2.1 正常类贷款 借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。2.2 关注类贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。2.3 次级类贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，可能损失率在25以内（含）。2.4 可疑类贷款 借款人无法足额偿还本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，可能损失率在2590之间。2.5 损失类贷款 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，可能损失率在90以上（含）。4 操作流程4.2 数据核对 五级分类后的最终数据应确保与个贷外挂系统和核心系统数据保持一致。五级分类系统中各品种贷款汇总余额等于该品种正常贷款余额加相应1281、1282、1283、1284逾期贷款余额。具体情况如下： （1）汽车贷款汇总余额（“正常”、 “关注”、“次级”、“可疑”、“损失”类额之和）应于储蓄业务日报补充表的1265汽车贷款余额及该报表中汽车贷款的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 （2）五级分类系统中装修贷款、住房商业性贷款二个品种的余额之和应与该报表中的1264住房商业性贷款科目余额及其住房商业性贷款的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 （3）五级分类中小型设备贷款和个人商铺贷款两个品种余额之和应与1263个人中长期贷款余额及其个人中长期贷款的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。 （4）五级分类中临时贷款和个人周转性流动资金贷款两个品种余额之和应与1262个人短期经营贷款余额及其个人短期经营贷款余额的1281、1282、1283、1284逾期贷款余额之和核对一致。4.3 自动初分 系统每天批处理后从核心系统中提取全部个人贷款相关数据，按照初分标准将的个人信贷资产自动分为正常、关注、次级、可疑四类。贷款被列入“关注”、“次级”、“可疑”类时，逾期金额为当前的剩余贷款金额，而非每月到期尚未偿还金额合计数。 系统自动初分仅对五级分类调整方式为“自动”的贷款进行，根据每日系统“逾期天数”参数设置自动完成，参数设置可以按贷款品种、按单担保方式分别设置，权限由总行系统管理员掌握，自动初分后生成五级分类初分表。4.4 人工认定 在五级分类初分的基础上由相关审查人员手工按照贷款真实的贷款质量来确定其风险程度，并将原类别进行手工调整，确定其最终的五级分类级别。人工认定由人员通过客户机经支行初分、分行初审、分行复审、分行审定“四级审批”完成对贷款级别手工调整，对于需要手工调整的贷款由由初分员、初审员、复审员和审定员在管理系统内手工逐级完成。具体流程如下： 一笔个人贷款在放款后五级分类的调整方式初始设置为“自动初分”，一旦该笔经过“人工认定”之后，该笔贷款五级分类状态就置为“手工”，直到相关人员将该笔贷款的五级分类调整方式重新改为“自动”为止。5 系统主要功能5.1 五级分类管理系统的主要功能：1、 自动初分；2、 单笔初分；3、 单笔初审；4、 单笔复审；5、 单笔审定；6、 打印分类操作表7、 单笔变更五级分类调整方式；8、 五级分类结果查询；9、 五级分类调整方式查询；10、 批量功能 批量初分、批量初审、批量复审、批量审定、批量变更五级分类调整方式；11、 五级分类报表打印和上传总行；12、 五级分类主题数据生成和上传总行5.2 自动初分 外挂系统每天批处理中按“自动初分标准”（可参数设置）自动完成对“五级分类调整方式”为“自动”个人贷款五级初分。 初分标准如下：分类名称初分标准正常本金或利息没有逾期或逾期160天（含）关注本金或利息逾期6190天（含）次级本金或利息逾期91180天（含）可疑本金或利息逾期181360天（含）5.3 单笔初分5.3.1 查询需人工认定的初分贷款 系统应按五级分类调整方式等提供模糊查询功能，根据任一项查询出要调整客户的贷款资料。通过查询每笔贷款的关键字（合同号、身份证等）要素，用列表方式显示符合条件的个人贷款，初审员通过双击选择进入个人贷款五级分类人工认定的初审操作。1.1 单笔初分交易1.1.1.1 交易界面交易：单笔初分提示：随光标移动动态提示贷款合同编号【 】 贷款品种 【 】贷款支行 【 】 信贷员 【 】客户姓名 【 】 贷款帐号 【 】帐户余额 【 】 利息 【 】欠息 【 】 到期日期 【 】是否逾期 【 】 逾期时间 【 】逾期本金 【 】 逾期利息 【 】现在贷款级别【 】 合同文件 【 】 抵质押物信息【 】 担保人信息 【 】 保险公司信息【 】还款明细情况【 】贷款级别 【 】 可能损失率 【 】分类方式 【 】 连续逾期时间 【 】分类原因 【 】详细原因(文字说明)【 】 提交初审 取消 “分类原因”中应显示“五级分类标准”中各个相关定义，“分类原因”可以复式选择，并在选择后要求初分人员提供“详细原因”文字说明（必输项），其中“五级分类分类标准”可以在系统参数设置中由系统管理员进行增删。初审人员可根据规定，进行人工确认。1.1.1.2 栏位描述栏位名称数据类型/长度输入/输出栏位说明贷款支行数字反显信贷员数字反显现在贷款级别字符反显【五类】合同文件ButtonButton点击弹出合同文件的文本信息抵质押物信息ButtonButton点击弹出抵质押物的信息担保人信息ButtonButton点击弹出担保人的信息保险公司信息ButtonButton点击弹出保险公司的信息还款情况明细ButtonButton点击弹出还款情况明细的信息贷款级别字符必输下拉菜单【五类】，选择类别之后，系统自动关联相应原因列表原因数字必输下拉菜单【五类划分的原因，见下表】详细原因文字（500字）必输调整的方式字符可选下拉菜单【手工、自动】（自动功能暂不开放）1.1.1.3 分类原因分类原因为在选择相应的“贷款级别”之后，由系统自动以下拉框形式展现，具体分类原因如下：类型分类原因正常（1）借款人还款意愿良好，并且主动配合银行工作；（2）借款人一直能正常还本付息，未发现任何影响贷款本息及时和全额偿还的不良因素；（3）借款人虽有未正常还款记录，或连续逾期在1至60天（含），但本金或利息的逾期属偶然因素；（4）提供足额存单、国债作为质押品的贷款，或由保险公司提供履约保证保险的贷款；（5）信贷档案齐全，手续完备有效。关注（1）借款人虽有还款意愿，但出现与银行不配合的情况；（2）借款人因职业变动、家庭变故、重大疾病等自身情况发生变化，有可能影响其贷款偿还能力；（3）本金或利息连续逾期61至90天(含)；（4）贷款的抵（质）押物价值下降，或贷款的担保人代偿能力出现问题，有可能影响到银行债权安全；（5）信贷档案资料欠完善，或贷款手续欠规范，有可能会影响债权效力；（6）其他有可能影响贷款偿还的情况。次级（1）借款人还款意愿较差，故意拖欠银行贷款不还；（2）借款人正常收入大幅下降，并且难以获得新的收入，偿还贷款出现困难；（3）本金或利息连续逾期91至180天（含）；（4）借款人须依靠处置抵（质）押物，或保险代偿及履行担保等第二还款来源；（5）信贷档案资料有部分缺失，或贷款手续存在法律问题，对债权效力构成实质性影响；（6）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取银行贷款；（7）其他已经影响和危害债权的情况。可疑（1）借款人完全丧失还款意愿，拒不偿还银行贷款；（2）借款人已经失业或基本无收入来源，偿还贷款出现严重困难；（3）本金或利息连续逾期181至360天（含）；（4）银行失去对抵（质）押物的控制，或失去与借款人（担保人）的联系；（5）信贷档案要件缺失，或贷款手续有较大法律问题，严重危害银行债权；（6）银行已经进行诉讼清收的贷款；（7）其他已经严重危害债权的情况。损失（1）借款人已经死亡，或经依法宣告死亡、失踪，以其财产或遗产清偿后，仍未能清偿贷款的； （2）借款人遭受重大变故或意外事故，在获得保险补偿后，仍不能清偿的贷款；（3）在履行了保证责任、保险代偿或处置抵（质）押物后，仍未能清偿的贷款；（4）信贷档案遗失，或贷款债权不具备法律效力；（5）经审查通过并批准列入核销的贷款；（6）其他已经确定无法收回的贷款。1.2 单笔初审 由分行审查岗进行五级分类初审，系统应提供提示功能，提示初审人员有几笔贷款需进行初审，用列表方式显示待审核的个人贷款，初审员通过选择进入个人贷款五级分类的初审操作，同意的则点确认，并提交复审人员进行复审。如不同意则在填写不同意意见后，将该笔贷款退回初审员进行重新初审。1.2.1.1 交易界面交易：单笔初审提示：随光标移动动态提示贷款合同编号【 】 贷款品种 【 】贷款支行 【 】 信贷员 【 】客户姓名 【 】 贷款帐号 【 】帐户余额 【 】 利息 【 】欠息 【 】 到期日期 【 】是否逾期 【 】 逾期时间 【 】逾期本金 【 】 逾期利息 【 】现在贷款级别【 】 合同文件 【 】 抵质押物信息【 】 担保人信息 【 】 保险公司信息【 】还款明细情况【 】贷款级别【 】 可能损失率 【 】方式 【 】 连续逾期时间 【 】原因【 】详细原因(文字说明)【 】 初审意见【 】原因【 】 提交复审 退回 取消 1.2.1.2 栏位描述栏位名称数据类型/长度输入/输出栏位说明初审意见数据必输下拉菜单【同意、不同意】原因文字（100字）必输1.3 单笔复审 由分行审批岗进行五级分类复审，系统应提供提示功能，提示审定人员有几笔贷款需进行复审，用列表方式显示待审核的个人贷款，复审员通过选择进入个人贷款五级分类的复审操作，同意的则点确认。如不同意则在填写不同意意见后，将该笔贷款退回初审员进行重新初审。1.3.1.1 交易界面交易：五级分类复审提示：随光标移动动态提示贷款合同编号【 】 贷款品种 【 】贷款支行 【 】 信贷员 【 】客户姓名 【 】 贷款帐号 【 】帐户余额 【 】 利息 【 】欠息 【 】 到期日期 【 】是否逾期 【 】 逾期时间 【 】逾期本金 【 】 逾期利息 【 】现在贷款级别【 】 合同文件 【 】 抵质押物信息【 】 担保人信息 【 】 保险公司信息【 】还款明细情况【 】贷款级别【 】 连续逾期时间 【 】方式 【 】 可能损失率 【 】原因【 】详细原因(文字说明)【 】 初审意见【 】复审原因【 】复审意见【 】复审原因【 】 提交审定 退回 取消 1.3.1.2 栏位描述栏位名称数据类型/长度输入/输出栏位说明复审意见数据必输显示详细信息原因文字（100字）必输显示详细信息1.4 单笔审定 由审定员登陆五级分类系统，进行五级分类审定，系统应提供提示功能，提示审定人员有几笔贷款需进行审定，用列表方式显示待审核的个人贷款，审定员通过选择进入个人贷款五级分类的审定操作，同意的则点同意确认。如不同意则在填写不同意意见后，将该笔贷款退回复审员进行重新复审。1.4.1.1 交易界面交易：五级分类审定提示：随光标移动动态提示贷款合同编号【 】 贷款品种 【 】贷款支行 【 】 信贷员 【 】客户姓名 【 】 贷款帐号 【 】帐户余额 【 】 利息 【 】欠息 【 】 到期日期 【 】是否逾期 【 】 逾期时间 【 】逾期本金 【 】 逾期利息 【 】现在贷款级别【 】 合同文件 【 】 抵质押物信息【 】 担保人信息 【 】 保险公司信息【 】还款明细情况【 】贷款级别【 】 连续逾期时间 【 】方式 【 】 可能损失率 【 】原因【 】详细原因(文字说明)【 】 初审意见【 】复审原因【 】复审意见【 】复审原因【 】 同意 退回 取消 1.4.1.2 栏位描述栏位名称数据类型/长度输入/输出栏位说明审定意见数据必输显示详细信息原因文字（100字）必输显示详细信息1.5 打印分类操作表 信贷人员在五级分类人工认定全部完成以后，打印每笔贷款个人贷款五级分类操作表，打印可选择其中部分贷款也可以全部贷款都打印。表式具体内容如下：交通银行个人贷款五级分类操作表分行名称： 分行代码： 支行名称： 支行代码： 借款人姓名分类截止日期身份证号码填表日期借款合同编号现任主管信贷员借款合同金额填表人借款期限 年 月 日至 年 月 日电脑操作员担保合同编号担保人（物）名称抵押（质）物评估价值借款种类币种截止日期贷款余额（元）其中：逾期金额本金逾期天数利息逾期天数应收利息（1321）（元）应收贷款利息（1322）（元）担保方式贷款分类理由分类结果：正常（ ）、 关注（ ）、次级（ ）、可疑（ ）、损失（ ）初分意见： 初分人： 年 月 日复审意见： 复审人： 年 月 日审定意见： 审定人： 年 月 日5.8 单笔变更五级分类调整方式由于系统对经“人工认定”的个人贷款不再“自动分类”，直到系统操作该交易，则重新将该笔贷款的五级分类调整方式置为“自动”。系统按照一定的方式查询出符合条件的贷款，由然后由操作人员选中贷款之后，将该表贷款的调整方式改为自动，并点击直接确认，完成该部分贷款的五级分类初审的工作。5.9 批量功能5.9.1 批量初分系统按照一定的方式查询出符合条件的贷款，例如按照同一合作商和同一保险公司，按列表方式显示符合条件的贷款，由批量处理的操作人员从列表中间全部或部分选中贷款之后，直接点提交初审，完成该部分贷款的五级分类初分的工作。5.9.2 批量初审系统按照一定的方式查询出符合条件的贷款，例如按照同一合作商和同一保险公司，按列表方式显示符合条件的贷款，由批量处理的操作人员从列表中间全部或部分选中贷款之后，直接点提交复审，完成该部分贷款的五级分类初审的工作。5.9.3 批量复审对批量初审交易提交的贷款，由复审人员从复审批量处理列表中间全部或部分选中贷款之后，完成该部分贷款的五级分类复审的工作。5.9.4 批量审定对批量复审交易提交的贷款，由审定人员从复审批量处理列表中间全部或部分选中贷款之后，完成该部分贷款的五级分类审定的工作。5.9.5 批量变更五级分类调整方式对批量初审交易提交的贷款，由复审人员从复审批量处理列表中间全部或部分选中贷款之后，完成该部分贷款的五级分类调整方式的变更工作。5.10 五级分类结果查询系统按照一定的查询出某笔贷款的五级分类最终结果。5.11 五级分类调整方式查询系统按照一定的查询出某笔贷款的五级分类最终结果。5.12 五级分类报表打印和上传总行 五级分类经人工认定完成后，生成相应五级分类贷款报表，按部门、贷款品种、时间段打印个人贷款五级分类表。系统提供实时刷新、按表中字段查询、修改、打印功能，并可形成excel表输出。并将相关数据上传总行合并生成全行个人贷款五级分类报表，支行、分行和总行的五级分类报表格式如下：支行表格一（按贷款品种汇总）交通银行_支行个人贷款五级分类报表统计日期：年月日行名贷款余额正常类关注类次级类可疑类损失类余额占