我国产品责任保险开发的必要性和可行性分析.doc

我国产品责任保险开发的必要性和可行性分析 作者 ：刘 珺责任保险作为一类独立体系的保险业务，开始于世纪中叶， 发展于世纪年代。责任保险是随着社会经济发展、法律、法规体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。责任保险本身具有较强的社会管理功能,与社会生产和人民生活有着密切的关系,其主要作用是在公民和消费者的人身受到伤害或经济利益受到侵害时给予及时的经济补偿。在世界各国,政府通过立法强制开展的保险中,责任保险种类最多。如汽车第三者责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险等都被不同国家的政府作为重要的保护公民权益和消费者利益的手段加以运用。近30年来,责任保险在世界范围内得到了迅速的发展,成为财产保险中的重要险种。在美国,责任保险保费收入占非寿险保费收入的50%左右,在欧洲发达国家占35%左右。目前我国责任保险市场发展严重滞后，2002年,全国责任保险保费(不含机动车辆第三者责任险)收入为36.87亿元,仅占产险市场份额的4.73%,远低于发达国家的平均水平。产品责任保险是指被保险人生产或销售的产品存在缺陷，导致使用者或第三者人身伤害及财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人在约定的保险责任及赔偿限额内予以赔偿的一种保险。 一、产品责任保险的重要性分析 1、有利于社会的安定 产品责任风险事故的后果会涉及到社会上的很多家庭和个人，如果民事赔偿不能顺利地履行，将会造成很多家庭和个人的焦虑和不安，甚至会引发社会动荡。产品责任保险保证了这种民事赔偿责任的顺利履行，维护了整个社会的安定，具有很强的社会管理功能。 2、有利于减轻国家的财政负担 如果企业没有通过产品责任保险转移责任风险，在企业无力承担民事赔偿责任时，国家必须承担其社会管理功能，国家财政将会负担最后的责任，因此产品责任保险减轻了国家的负担。 3、有利于我国保险业的发展 随着外资保险公司以各种形式进入中国并开始享受国民待遇，外资保险公司和中资保险公司的竞争将会越来越激烈。中资保险公司在产品创新和市场开拓方面已经进行了大量的努力，比如在人寿保险领域进行了分红保险和投资连接保险的尝试，使有形财产保险和人寿保险的开发已经达到了一定的深度和广度，继续开发的潜力有限，而国内责任保险市场还是一片空白。抢占责任保险市场，无疑将为我国保险业的发展带来新的契机。 4、有利于企业经营的稳定 产品责任风险是客观存在的，我国生产力水平还不高，企业缺乏全面、系统的质量管理体系，造成产品质量的不稳定。随着有关产品责任法律、法规的颁布，人们法律意识的增强，产品责任诉讼案件将会不断增加。当赔偿责任巨大时， 企业不仅可能被迫终止产品的生产、销售，而且可能面临破产的危机。莫克和考公司是现在美国唯一生产麻疹、腮腺炎和风疹疫苗的生产商，类似地，全美也只有美国里德利和科诺特两家实验室仍在生产白喉、百日咳和破伤风疫苗，其他同类型的公司都因诉讼太多或无力承担相应法律责任而不得不停产。因此， 企业要想提高承担产品责任的能力，避免产品责任风险对企业经营造成较大冲击，投保产品责任保险是将责任风险转移出去的最好风险管理方法。 5、有利于维护消费者的权益。 产品责任保险从理论上分析，其最积极的社会意义是产品责任事故中受害方的合法权益得到了保护。企业在制造与销售活动中，以产品的质量向用户和社会负责，若因产品缺陷引起人身伤害和经济损失，必须依法追究责任。赔偿责任虽具有法律强制力，但是它并不能改变当事人的经济状况，消费者所获赔偿额的多寡受到致害人经济状况的刚性约束。通过办理产品责任保险，集合多数经济单位，建立保险基金，使受害人即消费者的利益在承担产品责任的致害人受到法律制裁的同时得到确切可靠的保障。 二、产品责任保险市场开发的可行性分析 1、需求分析 （1）厂商有转移风险的需求 由于风险是客观存在的，厂家在经营和销售的过程中，对产品质量和安全性风险有了科学并且足够的认识，风险意识也在不断的强化。为了在竞争中立于不败之地，他们必须对这种未来损失的不确定性进行合理的财务安排。经济的发展和收入的提高，使这种潜在需求变成了有效需求。 （2）消费者的维权意识的提高强化了这种需求 随着我国法律、法规的完善，人们受教育程度的提高，以及对外开放，我国公民对保护自身权益的要求日益强烈,消费诉讼在逐年增长,而食品和药品一直是消费诉讼的热点。消费者维护自己权益的行为强化了厂商购买产品责任保险的需求。 2、供给分析 （1）产品责任保险是保险公司新的业务增长点 保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段：第一阶段是传统的海上保险和火灾保险(后来扩展到一切财产保险)；第二阶段是人寿保险；第三阶段是责任保险。保险业由承保物质利益风险，扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险，这是被西方保险业发展证明了的客观规律。 目前传统的有形财产保险市场趋于饱和,处在徘徊不前的状态。据统计,平安产险1999年财产保险保费收入仅比上年增长5.3%,寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急，开发责任保险市场的时机已成熟。 （2）法律制度日益完善 责任保险与法律制度和法制环境息息相关，健全的法律制度是责任保险的基础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。我国除民法通则外,已陆续出台了产品质量法、消费者权益保护法、医疗事故处罚条例等几十部关于损害赔偿的民事法律法规,为责任保险市场的发展奠定了初步的法律基础。 三、产品责任保险市场存在问题分析 1、有效需求不足 一些厂商缺乏风险意识，不重视企业的风险管理，没有对企业的风险进行科学的识别、估测和评价，也没有进行风险管理方法的合理选择。因为没有认识到产品责任风险的普遍性和其长尾巴风险的特殊性，或者没有对产品责任风险事故发生频率和损失程度进行科学的估测，所以对产品责任风险采取了被动自留的方式。产品责任保险具有发案率高，后果严重，涉及面广，赔偿额度大等特点，导致此产品的价格比较高，这进一步制约了厂商对这一产品的需求。 2、消费者维护自身权益的意识有待加强 尽管我国消费者保护自身权益的意识有了一定的提高，但是由于我国有关产品责任的法律尚不健全，广大消费者平均受教育程度比较低，尤其是法律知识欠缺，限制了消费者维护自身权益的质量。 3、保险公司对开发产品责任保险缺乏积极性 首先产品责任保险所承保的风险具有政策性保险所承保的基本风险的性质，风险事故的后果会涉及到大量的消费者，风险事故的发生对保险公司经营的稳定性会造成很大的冲击，因此以盈利为目的的商业性保险公司对于涉足这一市场一直持一种审慎的态度。其次产品责任保险比一般的财产保险风险复杂，在技术、管理上对保险公司的要求较高，长期从事传统财产保险业务的保险公司缺乏开办责任保险的经验，导致出现市场费率与经营风险不匹配，经营行为缺乏理性的现象，也影响其开拓市场的积极性。 4、相关法律、法规有待进一步完善 产品责任保险的发展是与相关法律的健全紧密相连的。欧美一些国家和日本都相继制定了独立的产品责任法,我国尚未颁布专门的产品责任法, 其主要内容存在于1993年施行的产品质量法中，关于产品的原则性条文在民法通则中有所体现，而具体产品类型的相关法律、法规则主要体现在食品卫生法、工业企业法、工业产品质量责任条例等法律和法规中，对产品责任法规体系做了有益的补充。但与保险业发达国家严格的产品责任原则相比,我国的产品责任法仍不够完善。 四、开发我国产品责任保险的建议 1、政府应支持产品责任保险的开发 （1）对产品责任保险市场的开发给予一定的扶持 在我国，政府对保险业一直施行严格的税收政策，除对人寿保险和农业保险免税以外，其余均征收5%的营业税。由于保险公司经营的产品责任保险具有准公共物品的性质，国家应该给予税收上的优惠。而且对于主动购买产品责任保险的公司也应给予税收上的优惠，以利于这一新生事物的蓬勃发展。 （2）尽快完善相关的法律、法规 制定一部系统独立的产品责任法, 完善产品责任的内容，它在整个产品责任法中应居于重要的地位，因为它确立了生产者、销售者在其产品造成他人损害的情况下,根据何种标准和原则确定其民事责任。 （3）对食品、药品等实施强制保险 产品责任风险一般会影响到国家、社会和千千万万的消费者，尤其是关系到国计民生的食品和药品的质量和安全，其影响后果更为严重。国外产品责任保险在发展的初期，也主要承保与人体健康直接相关的产品，如食品、饮料，药品等。通过政府监管与政策支持，促进协调各行业对保险业发展的支持，借鉴发达国家的成功经验，推动强制保险的建设。国家应该强制生产这些特殊产品的厂商购买产品责任保险，这样也可以通过减少道德风险和逆选择，降低产品的价格，增加有效需求。 2、保险业应加快开发产品责任保险市场 （1）加强对产品责任保险的研究 产品责任保险是保险业发展到一定阶段的产物，经营技术比较复杂，保险公司应该借鉴国外的先进经验，尤其是借鉴与我国国情相似的亚洲国家责任保险市场的开发模式，结合中国市场的实际，设计符合中国国情的产品责任保险，完成对中国责任险的开发。 （2）化解自身经营风险 保险公司在经营产品责任保险这种新的险种时，可以通过对保险标的的选择、限制保险金额和规定绝对免赔额来降低经营风险。同时，也可以利用再保险将一部分风险转移出去。 3、企业