沈阳市住房公积金个人贷款实施细则.docx

沈阳市住房公积金个人贷款实施细则第一条 为鼓励和支持个人购买自住住房，规范个人贷款管理，依据沈阳市住房公积金个人贷款管理办法（以下简称个贷办法），制定本实施细则。 第二条 沈阳住房公积金管理中心（以下简称管理中心）发放的住房公积金个人贷款，其资金来源于职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，公积金贷款只限用于购买自住住房。 第三条 住房公积金个人贷款的金融业务由管理中心委托以下商业银行（以下简称受委托银行）承办：中国建设银行辽宁省分行；中国工商银行辽宁省分行；中国农业银行辽宁省分行。 第四条 本实施细则中的有关各方： 委托人、抵押权人、质权人：沈阳住房公积金管理中心 受托人：承办个贷金融业务的银行 借款人：向委托人申请贷款的个人 抵押人：为申请公积金贷款提供抵押担保的借款人或第三人 出质人：为申请公积金贷款提供质押的借款人或第三人 担保人：为住房公积金贷款提供偿还担保保证的法人第五条 借款人具备下列条件可申请住房公积金个人贷款。 （一）在沈阳工作的单位职工； （二）申请贷款前借款人或共同借款人所在单位按规定为职工缴存住房公积金满一年； （三）购房的首期付款不低于规定比例； （四）具有稳定的经济收入和偿付贷款能力； （五）同意提供贷款人认可的还款保证方式保证； （六）借款人（有配偶的含配偶）没有尚未还清的贷款或数额较大的其他债务。 第六条 借款人购买的房屋仅限于本市行政区域内可具有国有土地房屋所有权证的住房。 第七条 每项公积金贷款金额应当同时符合下列限额标准： （一）借款人一方缴存住房公积金和夫妻双方均缴存住房公积金的，贷款的最高限额分别按沈阳住房公积金管理委员会（以下简称管委会）批准的额度执行。 （二）不得高于购房总价款的规定比例。 1、购买新增商品住房和政策性住房的，贷款比例不得高于购房总价款的70%。 2、购买产权转让住房的，贷款比例按成交价计算（不含房屋装修及房屋以外其他物品价款，成交价高于评估价的，按评估价值计算）。房屋竣工使用年限5年以内的，贷款比例不得高于60%；房屋竣工使用年限5年以上的，贷款比例不得高于50%。 （三）不得高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：贷款额=借款人住房公积金月缴存额的工资基数贷款系数12个月贷款年限。 前款（三）项中借款人月缴存住房公积金工资基数的计算在不超过（一）、（二）项规定限额和比例时，有配偶且按规定缴存住房公积金的，可将配偶月缴存住房公积金的工资基数计算在内。 住房公积金的贷款系数由住房公积金管理委员会确定。 第八条 借款人申请规定的住房公积金贷款限额后，需要申请商业银行用信贷资金配发的“组合贷款”的，两项贷款总额不得高于购房总价款的规定比例。 第九条 贷款年限的规定。 购买新增商品住房和政策性住房贷款的最长期限为30年，且不超过借款人的法定退休年限。 购买产权转让住房的，房屋竣工使用年限10年（含10年）以下的住房，贷款最长期限为20年；房屋竣工使用年限10年以上的住房，贷款最长期限为: 30年减房龄。以上贷款均不得超过借款人法定退休年限。房屋竣工使用年限30年以上的或列入拆迁范围的住房，不再发放住房公积金贷款。 按有关文件规定，借款人工作年限超过法定退休年限可以延长的，依照有关文件执行。 第十条 住房公积金贷款利率按照中国人民银行规定的利率执行。对贷款期限在1年以上且已发放的贷款，遇法定利率调整，于翌年一月一日起，按相应利率档次执行新的利率规定。 第十一条 借款人向管理中心提出贷款申请，填写贷款申请审批书，并提供以下证明材料： （一）个人要件： 1、借款人的身份证原件及复印件； 2、有配偶的，提供配偶的身份证原件、复印件及婚姻证明； 3、未婚或无配偶的提供未婚或无配偶证明； 4、住房公积金缴交比例证明（仅限于高比例缴存者）。 （二）购房要件： 1、购买商品住房的，须提供商品房买卖合同、商品房销（预）售许可证（复印件）、新建楼房门牌编号审批表（复印件）、房屋出售人的开户行及账号。 2、购买政策性住房的，须提供政策性售房批准书、政策性住房买卖合同、新建楼房门牌编号审批表（复印件）、房屋出售人的开户行及账号。 3、购买产权转让住房的，须提供沈阳市房地产转让登记发证申请审批书、房地产转让合同，由管理中心指定评估机构出具的房地产评估报告。 夫妻间住房产权转让的，不得申请住房公积金贷款（夫妻离异、丧偶等需要转让的除外）。 4、购买拍卖行拍卖的住房，须提供拍卖人与买受人签订的拍卖成交确认书，全额付款收据。 第十二条 夫妻一方缴存住房公积金具备贷款资格的，可由任意一方作为购房人（即产权人）申请贷款。 第十三条 管理中心对材料齐全的贷款申请自受理之日起15日内，作出准予贷款或者不准予贷款的决定，并通知申请人。 当申请贷款的金额已超过当年贷款资金的计划额度时，当年不再发放贷款。管理中心可以办理申请人预登记手续，并在下一年度按先后顺序优先发放，贷款的有关政策按受理时的政策规定执行。 第十四条 借款人贷款申请批准后，由管理中心、受委托银行、借款人三方订立公积金贷款借款合同；借款人与管理中心订立房屋抵押合同；借款人向受委托银行及管理中心出具贷款借据。 第十五条 公积金借款合同的主要内容包括： （一）借款人的姓名和住所； （二）委托人、受委托银行的名称和住址； （三）贷款的金额、期限、利率； （四）贷款资金的支付时间； （五）贷款偿还方式、每月还款额； （六）担保方式和担保范围； （七）违约责任； （八）当事人需要约定的其他事项。 公积金贷款借据为公积金借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力；公积金借款合同的示范文本由管理中心制定。 第十六条 借款人购买商品住房、政策性住房贷款，受委托银行按合同金额以转账支付的方式将贷款资金支付给房屋出售人。 借款人购买产权转让住房及拍卖住房贷款，受委托银行可将贷款存入指定银行卡（储蓄存折）或支付现金。 第十七条 偿还贷款可选择等额本息还款法或等额本金还款法。等额本息还款为每月偿还的本息总额不变，本金逐月递增，利息逐月递减；等额本金还款为每月偿还的本金等额，利息逐月递减（等额本金还款的执行时间待管理中心公告）。 第十八条 还款计算公式 （一）等额本息还款公式 贷款本金月利率（1+月利率）还款月数每月还款额 = （1+月利率）还款月数1 （二）等额本金还款公式 贷款本金每月还款额 = +（贷款本金已还本金累计额）月利率 贷款期月数 第十九条 借款人按借款合同约定的还款日提前将应还本息存入还款账户，由承办公积金个人贷款的银行每月按期从账户中扣收；借款人也可逐月到受委托银行用现金偿还。 借款人申请贷款后可用本人及配偶住房公积金账户存储的住房公积金偿还贷款。 第二十条 经管理中心同意，借款人可以提前偿还部分或者全部贷款。 提前偿还全部贷款的，借款人付清贷款余额及当月应收利息后，受委托银行不再计收贷款利息，按照借款合同利率已收取的贷款利息也不退还。 提前偿还部分贷款的，应提前一个月向管理中心提出申请，经批准后，每次还款额不得低于贷款总额的三分之一。借款合同中当事人各方应当以书面形式变更合同，由受委托银行根据还款当日同档次利率及贷款余额重新计算出每月新的还款额。 第二十一条 借款人在履行还款义务期间，因特殊原因影响贷款本息偿还，需要延长贷款年限的，应向管理中心提出延长期限申请，管理中心在受理申请之日起30日内作出准予延长或不准予延长的决定。准予延长贷款期限的，管理中心、受委托银行和借款人三方签订延长贷款期限的补充合同。贷款期限的延长不得超过借款人法定退休年限和规定的贷款最长年限。 第二十二条 借款人在还款期内，其抵押住房及债务需要转让给他人（不含配偶，夫妻离异、丧偶等需要转让的除外）的，应向管理中心提出申请，管理中心自接到贷款转让申请之日起30日内作出准予转让或不准予转让的决定。准予转让的，管理中心、受委托银行、转让人及受让人共同签订合同，办理转让手续。受让人应具备住房公积金个人贷款条件。 第二十三条 贷款抵押 （一）借款人以所购住房或其他住房抵押的，必须将房屋价值全额用于贷款抵押。 （二）以住房作抵押物的，抵押人和抵押权人须订立书面抵押合同，并到房地产行政管理部门办理抵押登记及他项权利手续；借款人贷款还清后应办理抵押注销手续。 （三）抵押人对设定抵押的住房，抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，抵押权人有权监督检查。未经抵押权人同意，抵押人不得擅自处理抵押物。 （四）借款人用于公积金贷款抵押的住房，在贷款本息尚未还清前因拆迁等原因至使抵押物灭失的，借款人必须提前告知抵押权人（管理中心），并提供抵押权人认可的房屋重新设定抵押，或者提前还清全部贷款本息。 第二十四条 贷款质押 （一）借款人以所拥有的权利（不含动产）质押的，必须是管理中心和受委托银行认可的权利凭证。 （二）出质人和权利人必须以书面形式订立质押合同，权利凭证按合同约定交质权人执管，质押合同自权利凭证交付之日起生效。 第二十五条 保证人担保 （一）保证人是管理中心认可的，为住房公积金个人贷款提供履约担保保证的企业法人。 （二）保证人与债权人（管理中心）应订立保证合同，确定被保证的主债权种类、数额，债务人履行债务的期限、保证方式、保证期间、保证担保的范围等。 （三）由保证人提供担保保证的住房公积金个人贷款，借款人违约的，由保证人承担连带责任后，需要处置抵押物获得追偿的，由管理中心授权处置。 第二十六条 保险人担保 （一）保险人是为住房公积金个人贷款还款提供抵押财产损失保险、还贷保证保险以及履约保证保险的保险公司。 （二）保险人与被保险人（借款人）应订立保险合同，约定保费费率、保险责任、理赔数额等权利义务。 （三）保险人与债权人（管理中心）应订立还款保险保证协议，一旦发生保险事故，由保险人代借款人偿还保险责任范围内的欠本欠息数额。 （四）由保险人承担履约保证保险部分出险的，保险人代偿后，需要处置抵押物获得追偿的，由管理中心授权处置。第七章 贷款监督及法律责任 第二十七条 受委托银行对不按个贷办法规定发放贷款，贷款金额、贷款要件不符的，有权拒绝支付贷款。 第二十八条 管理中心按照委托贷款合同约定，定期检查监督受委托银行公积金贷款情况，受委托银行定期向管理中心提供贷款发放、本息回收及有关的业务资料。 第二十九条 受委托银行未按照借款合同约定的时间和金额发放贷款以及未按期扣款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。 第三十条 借款人未按照借款合同约定的期限偿还贷款的，按逾期本息金额和逾期金额天数加计罚息，罚息的计算：逾期本息金额0.21实际逾期天数。罚息率的变更按人民银行的有关规定执行。 第三十一条 本实施细则由管理中心负责解释。 第三十二条 本实施细则自二00四年四月一日起施行，凡与本实施细则不一致的按本实施细则执行。第一条 根据国务院住房公积金管理条例、湖北省住房公积金管理实施办法、中华人民共和国担保法、中国人民银行颁布的贷款通则、个人住房贷款管理办法、建设部、财政部、中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见及荆州住房公积金管理委员会相关规定制定本实施细则。 第二条 申请住房公积金贷款必须具备以下条件： 1、借款人缴存住房公积金半年以上。因单位原因欠缴的，欠缴时间原则上不能超过两年。符合支取住房公积金条件的借款人，支取住房公积金后，仍可申请贷款。 2、购、建、大修、装修自用住房行为真实，且在上述行为发生后的一年内均可申请贷款。 3、有合法、足额的抵押、质押物担保。 4、信誉良好。 第三条 目前开办以下贷款品种： 1、凭借款人的房屋产权证，可以申请装修贷款。 2、在中国大陆范围内购买自用住房,凭合规的购房合同和首付规定比例的预付款发票或填发时间未超过一年的房屋产权证，可以申请购买商品房贷款。 3、在中国大陆范围内购买自用住房,凭买卖双方签订的交易契约及契税发票或填发时间未超过一年的房屋产权证,可以申请购买二手房贷款。 4、在与荆州住房公积金管理中心有期房合作关系的楼盘购买自用期房的, 凭合规的购房合同和首付规定比例的预付款发票，可以申请购买期房贷款。 5、建造自用住房,凭建房规划许可证、施工许可证、土地证和施工预算表，可以申请建房贷款。 6、大修自用住房，凭房屋产权证、房屋安全鉴定书和大修预算表，可以申请大修住房贷款。 第四条 借款人必须提供合法、足额的担保。可以用在荆州市区域内的自有或第三人的合法私有房产抵押；也可以用自有或第三人的住房公积金、国库券、银行存单质押；还可以抵押、质押并用。 第五条 按以下规定上限中的最低额度，确定贷款最高额度： 1、装修贷款原则上不超过6万元；购、建、大修住房贷款不超过20万元。 2、一般不超过购、建、大修住房实际发生额的70；购房建筑面积在90平方米以下的，可以放宽到实际发生额的80。 3、不超过以下规定计算的抵押、质押物价值之和。用自有或第三人的住房抵押的，不超过商品房价值的70、旧房评估价值的60；用自有或第三人正常缴交的住房公积金质押的，原则上不超过质押公积金之和的1.3倍；用自有或第三人非正常缴交的住房公积金或国库券、银行存单质押的，不超过实际质押价值之和。 4、按照偿还人收入计算：贷款额度夫妻及愿为共同偿还人的父母、子女的月收入之和0.3512贷款年限 第六条 按照借款人的意愿，在以下规定的期限内确定贷款期限： 1、装修贷款期限为110年，购、建、大修住房贷款期限为120年。 2、贷款期限借款人法定退休年龄借款人借款时的年龄3 第七条 借款人必须向贷款单位提供能证明自用住房消费行为真实的材料和能证明借款人夫妻双方身份、婚姻状况的有效证件，用担保人、共同偿还人的还须提供证明担保人、共同偿还人身份的有效证件。如果借款人与父母或子女共用同一住房，以父母或子女的姓名购、建住房的，必须提供户口、档案等能证明借款人与购、建房人有上述亲属关系的有效证件。 第FS:PAGE八条 借款人必须向贷款单位提出贷款申请，与配偶共同填写贷款单位提供的格式声明，与贷款单位签订借款合同、抵押或质押合同，并按照合同规定办理抵押、质押手续。需要担保人或共同偿还人的，还要担保人或共同偿还人签订担保书或共同偿还债务承诺书。 第九条 各贷款单位和审核审批工作人员，要严格按照本中心关于住房公积金个人贷款审核审批的规定进行审核审批。同时要尽量缩短审批时间，初审并做出准予或不予贷款的决定，自受理日起2个工作日内完成；质押贷款7个工作日内办理完毕；抵押贷款，不包括办理抵押手续的时间7个工作日内办理完毕。 第十条 严格执行中国人民银行和建设部规定的贷款利率。 第十一条 一般采用等额本息还款法，条件允许的贷款单位也可以采用商业银行普遍采用的其他还款方式。 第十二条 购、建、大修住房借款人，可申请在夫妻双方住房公积金账户中提取住房公积金一次还清借款本息；没有还款逾期行为的，还可申请每年提取一次住房公积金偿还借款本金。 第十三条 没有违约行为的借款人，通过一段时间的还款，借款人或借款人与部分担保人的抵押、质押物价值已达到所欠本金价值的，可以申请为担保人或部分担保人提前解除担保。 第十四条 各贷款单位要为借款人建立明细账，并经常关注借款人的还款情况，若出现违约、逾期的，要及时依法催收。 第十五条 各贷款单位要建立个人贷款档案资料，并按照档案管理部门的要求妥善保管。 第十六条 本细则自印发之日起实施，原有规定与本细则不一致的，以本细则为准。德州市个人住房公积金贷款实施细则德州市住房公积金管理委员会关于印发德州市个人住房公积金贷款实施细则的通知各县（市、区）人民政府（管委会），市直各部门，各有关单位：现将德州市个人住房公积金贷款实施细则印发给你们，望遵照执行。二九年四月二十日德州市个人住房公积金贷款实施细则第一章 总则第一条 为加强我市个人住房公积金贷款管理，支持城镇居民个人购买自住住房，规范个人住房公积金贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据国家有关法律、法规，结合我市住房公积金管理特点，制定本细则。第二条 本细则所称个人住房公积金贷款是指按国务院住房公积金管理条例规定，按时足额缴存住房公积金的借款人在购买自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押，或由保证人做保证，申请以住房公积金为资金来源的住房贷款。第三条 德州市住房公积金管理中心（以下简称管理中心）为德州市行政区域内个人住房公积金贷款的贷款人。管理中心委托办理个人住房公积金贷款的银行（以下简称受委托银行）经办住房公积金贷款、结算和归还手续。管理中心和受委托银行签订个人住房公积金贷款委托合同，明确各自的权利、义务和责任。第四条 管理中心负责编制住房公积金贷款资金使用计划及其执行情况的报告，审查批准个人住房公积金贷款，向受委托主办银行划拨贷款资金，负责住房公积金贷款的核算、监督，检查受委托银行办理住房公积金贷款的借贷、结算、回收情况。贷款收益归管理中心所有，贷款风险亦由管理中心承担。第二章 贷款申请第五条 申请住房公积金贷款的借款人需同时具备下列条件：（一）贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；（二）具有德州市城镇常住户口或有效居住身份；（三）有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力；（四）借款人及所在单位已与管理中心建立正常的住房公积金缴存关系，至贷款时，已累计连续足额缴存6个月以上；（五）具有合法的一年半之内的购买住房合同（或协议），借款人必须是购房合同约定的产权人；所购住房为德州市行政区域内的商品房、经济适用住房、单位集资建房及二手房；（六）已交付所购住房全部价款30%以上的首付款；（七）同意以所购住房或管理中心认可的其他房产作抵押，或由保证人做保证；（八）中心要求的其他条件。第六条 符合个人住房公积金贷款条件的借款人可直接向管理中心提出申请并提供以下材料：（一）借款人及共同还款人的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款责任承诺书；（二）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或当地婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，其他情况的由民政部门出具证明）原件及复印件；（三）合法、有效的商品房购房合同或购房协议（单位集资建房者应提供计划、土地、房改等部门的批准文件，自建住房的应出具规划、土地、建设等有关部门的批准文件）；（四）借款人的共同还款人不在管理中心缴纳住房公积金的应提供所在单位出具的经济收入证明或偿债能力证明；（五）一年半之内购房款的有效凭据原件及复印件；购买二手房者须提供契税交易发票原件及复印件；（六）有效的抵押、保证等担保证明；（七）管理中心要求借款人提供的其他文件或材料。第三章 贷款担保第七条 住房公积金贷款的担保可分别按以下方式办理：（一）借款人以所购房屋或以共有人、第三人房屋作为抵押物。以共有人、第三人房屋作为抵押物的，须经共有人或者第三人同意，将其房屋价值全额用于贷款抵押，并按照规定到房产管理部门办理抵押登记手续。（二）自然人信誉保证。该方式保证人须为德州市行政区域内正常缴纳公积金且有足够代偿能力的在职职工。（三）住房置业担保机构保证。该方式的住房置业担保机构为管理中心指定的担保机构。住房置业担保公司作为保证人，与管理中心签订保证合同，为借款人提供连带责任担保。借款人同时符合公积金贷款和商业性住房贷款条件，所申请的住房公积金贷款不足以支付购买住房所需费用时，可申请个人住房组合贷款。第八条 公积金贷款的保证责任范围包括公积金贷款本金、利息、违约金和实现债权的费用。保证人承担公积金贷款的保证期间从借款人将房屋抵押给债权人之日起至公积金贷款债务全部清偿时止。第四章 贷款额度、期限、利率第九条 住房公积金贷款属于政策性贷款，按照公积金多缴多贷、少缴少贷的原则，所贷额度不超过个人住房公积金帐户余额的10倍。最高贷款额度由管理中心报住房公积金管理委员会审批。每个住房公积金缴交者及配偶购买一次住房，只能享受一次住房公积金贷款，如果配偶一方已经办理住房公积金贷款，另一方不得再申请贷款。借款申请人所申请的住房公积金贷款不超过所购房款的70%。第十条 贷款年限最长不超过20年，贷款期限不得超过借款人法定退休年龄。贷款期限在5年以下（不含一年期内的贷款）的月还款额不超过夫妻双方月收入总额的50，贷款期限在6年以上的月还款额不超过夫妻双方月收入总额的40。第十一条 个人住房公积金贷款利率按人民银行规定执行。第五章 贷款审批第十二条 管理中心对借款人所提供的全部材料的真实行、合法性和贷款的可行性进行审查、核实，并在收到上述资料10个工作日内向借款人作出答复。第十三条 严格按管理中心的规定核定贷款额度和期限。第十四条 审查购房合同、有关部门的批准文件以及发票是否合法、有效、齐全。第十五条 审查拟抵押的财产是否符合中华人民共和国担保法的有关规定，确认抵押物权属证明及有处分权人同意抵押的证明、抵押物评估证明的合法性。第十六条 审查借款人经济收入、借款人的公积金缴交情况及公积金缴存余额是否属实。第十七条 审查保证人的身份证明、经济收入、书面担保证明及公积金缴交情况。第十八条 管理中心在收到申请材料8个工作日内，由信贷经办人对借款人的资信状况进行考察、测算、核实、签署意见，经审查符合条件的，报管理中心分管负责人批准。然后向受委托主办银行出具委托贷款通知书，明确贷款的对象、金额、期限、利率等内容，同时将委托贷款资金划入主办行账户。对不符合贷款条件的，由管理中心通知借款申请人并说明原因。第六章 合同签订及资金划拨第十九条 根据管理中心开具的委托贷款通知书所确定的贷款对象、金额、期限、利率等内容，受委托银行在7个工作日内与借款人签订有关协议书。在协议中要明确还款方式。借款期限在1年以内（含1年）的，采用到期一次还本付息方式；借款期限超过1年的，采用等额本息还款方式或等额本金还款方式。第二十条 在与借款人签订有关合同后2个工作日内，受委托银行将管理中心委托贷款资金划入借款人账户。第七章 贷款回收第二十一条 受委托银行应按借款合同约定，按时收回贷款本息。借款期限在1年以内（含1年）的，贷款到期1周之前，受委托银行应当向借款人发送还本付息通知单。对借款期限在1年以上实行按月还款的，要按照每月还款计划表及时收回本息，将款项划到管理中心在受委托银行开设的住房公积金账户内。第二十二条 受委托银行按月向管理中心报送贷款明细表，定期与管理中心核对账目。对借款人逾期未还贷款本息的，由管理中心书面通知受委托银行催缴。逾期1个月以上的，受委托银行要在1周内查明逾期原因，向借款人下达逾期贷款通知书予以催缴；逾期3个月以上的，由管理中心会同受委托银行联合催收；逾期6个月以上的，按所签订合同的有关规定，由受委托银行提起诉讼，诉讼费用由管理中心支付。第八章 借款合同变更和终止第二十三条 借款合同当事人任何一方，要求解除或变更合同的，必须经合同各方协商同意，依法签订变更协议，在变更协议签订生效前，原合同继续有效。第二十四条 借款人在还款期内死亡、失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、受遗赠人或代管人应当继续履行借款人所签订的各种合同。第二十五条 保证人失去担保资格和能力，由受委托银行通知借款人在1个月内变更担保人，并重新办理担保手续，同时汇总情况报管理中心。第二十六条 抵押人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物返还抵押人，借款合同终止。第九章 违约处置第二十七条 借款人违反借款合同，可采用以下违约处置方式追究违约责任：（一）提前收回部分或全部借款；（二）逾期本金计收罚息；（三）保证人承担连带保证责任；（四）处置抵押物；（五）以贷款人、贷款人配偶及保证人的住房公积金存款抵顶欠款；（六）提起诉讼。第十章 附则第二十八条 本细则由德州市住房公积金管理中心负责解释。第二十九条 本细则自公布之日起实施。武汉房地产一级交易市场个人住房公积金贷款实施细则第一条 为规范我市房地产一级交易市场个人住房公积金贷款业务操作，根据武汉住房公积金管理条例、武汉个人住房公积金贷款管理办法，制定本实施细则。第二条 本实施细则所称房地产一级交易市场个人住房公积金贷款(以下称“公积金贷款”)，是指武汉住房公积金管理中心及所属分中心(以下称“管理中心”)委托商业银行(以下称“受托银行”)向在本市行政区域内房地产一级交易市场上购买经济适用房、商品房、集资合作建房的购房人发放的公积金贷款。 借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向受托银行申请商业性个人住房贷款，由受托银行以住房组合贷款形式向借款人发放。建造、翻建、大修自住住房的职工，申请公积金贷款参照本实施细则办理。第三条 管理中心负责公积金贷款的审批和管理。受托银行根据管理中心规定，负责借款人贷款申请、贷款受理、贷款初审、合同签订、贷款复审、贷款发放、贷款归还、贷后管理等日常贷款业务的办理。第四条 贷款对象在本市行政区域内按规定连续正常足额缴存住房公积金达6个月及以上的职工，可申请公积金贷款。第五条 贷款条件(一)借款人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力;(二)借款人及其配偶信用良好，同意由受托银行查询并打印个人信用报告，并符合管理中心的个人住房公积金贷款信用审核标准(以下称“信用审核标准”);(三)有稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力(提供经济收入证明应同时附上近期6个月及以上的工资包括奖金收入流水明细或个人纳税记录);(四)购房合同签订时间在一年之内，首付款不少于购房总价的20%;(五)无尚未还清的公积金贷款，并且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务;(六)同意以所购住房进行抵押;或以国债、银行定期存单等管理中心认可的有价证券作为质押;(七)购买经济适用房以其子女名义申请公积金贷款或父母子女(不包括与多个子女)联名购买房地产一级交易市场住房申请公积金贷款，必须共同签定抵押合同，房屋产权人或共有产权人还必须出具同意将房屋用作抵押且共同还款的具结书，并进行公证。父母子女直系亲属关系的认定，以户口簿、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准。如果父母有多个子女的，只能选择与一个子女联名购房申请公积金贷款，且父母还须出具在该笔贷款本息未全部还清前、父母同意将所购房产全部应继承份额归申请公积金贷款联名购房子女继承的具结书，并进行公证。第六条 贷款额度 (一)公积金贷款额度实行限额管理，每一借款人的公积金贷款金额应取以下三项限额标准计算的最小值，同时不超过管理中心规定的还贷比例：1.不得高于当年规定的贷款最高限额;2.不得高于当年规定的贷款最高比例：(1)首次申请公积金贷款，贷款最高比例不得超过所购房屋总价的80%;非首次申请公积金贷款，贷款最高比例不得超过所购房屋总价的70%(建筑面积在90平米以下可放宽至80%);(2)借款人单方正常缴存住房公积金的，贷款额度一般不超过所购房屋总价的50%，但公积金月缴存额达1400元及以上的(具体金额以管理中心公布的数据为准)，在考虑其偿还能力的基础上，可放宽至不超过规定的贷款最高比例;3.不得高于按照还款能力确定的贷款额度，其计算公式为：贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)35%12个月贷款期限(二)符合住房困难家庭标准、信用良好且有偿还能力并具备公积金贷款条件的职工申请公积金贷款购买经济适用住房的，可适当放宽贷款额度，以武汉住房公积金信息管理系统(以下称“公积金系统”)贷款试算的可贷额度为基数实行适当上浮，上浮最高比例不得超过30%，并不得超过规定的贷款最高限额和最高比例。 对同时符合下列条件的职工家庭可认定为住房困难家庭：1.具有各区房管部门核发的武汉市城镇居民购买经济适用住房资格证明(自核发之日起两年内有效);2.住房困难家庭(限于以户口簿为准的父母子女)人均住房面积标准(以市政府公布的数据为准)为上年度人均住房建筑面积60%以下或无房家庭的，提供户籍所在地街道办事处出具的证明，并经辖区房管部门审核确认。第七条 贷款期限(一)购买经济适用房、商品房、集资合作建房的公积金贷款最长期限不超过30年;(二)建造、翻建、大修自住住房的公积金贷款最长期限不超过20年。上述贷款期限同时不得超过借款人法定退休年龄后5年，即：男职工为65岁，女职工为60岁，贷款期限取实际年龄的整年计算。组合贷款中的公积金贷款和商业贷款的期限必须一致。第八条 贷款利率公积金贷款利率按照人民银行公布的利率标准执行。贷款期限内如遇国家调整利率，贷款期限在1年(含1年)以内的实行合同利率，不分段计息;贷款期限在1年以上的，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下年度的1月1日，按相应利率档次进行调整。第九条 贷款程序(一)贷款咨询、申请受托银行应按管理中心的政策规定,负责公积金贷款的咨询服务。借款人申贷前可在受托银行所属的经办支行咨询公积金贷款的有关政策及办理程序，领取并填写个人住房公积金贷款资料夹(以下称“资料夹”)。受托银行应指导借款人正确完整填写资料夹，借款人应向受托银行提交以下资料：1.借款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件;2.婚姻状况证明原件及复印件(单身证明由民政部门出具);3.已在房地产管理部门进行销售登记备案的房屋购销合同和不低于房屋总价20%的首付款收据原件及复印件;4.售房单位为借款人出具的办理国有土地使用证、房屋所有权证之前的阶段性保证书;5.管理中心和受托银行要求提供的其他材料;6.建造、翻建、大修自住住房，提供本款1、2、5点要求的资料外，同时必须提供以下资料原件及复印件：(1)借款人建造、翻建、大修自住住房，提供借款人名下的国有土地使用证、房屋所有权证;(2)建造、翻建自住住房应提供区级以上规划部门颁发的建设工程规划许可证;大修自住住房应提供区级以上房地产管理部门出具的房屋督修单等批准文件;(3)与施工单位签订的建造、翻建、大修自住住房的施工工程合同及预算方案;(4)管理中心认可的评估机构出具的房屋估价报告书;(5)不低于已建造、翻建、大修完工的自住住房房屋评估价值30%的工程款发票。对建造、翻建、大修自住住房发放的公积金贷款，须由借款人先垫付资金，待房屋具备办理抵押登记条件时，再办理贷款手续。(二)贷款受理、初审银行工作人员在受理贷款申请时，应按管理中心的政策规定，实行与借款人的面谈制。认真审核提交贷款申请资料的真实性、完整性、有效性以及文书填写的规范性,确保各类文书上申请人的签名真实有效。1.在征得本人同意的前提下，查询并打印借款人及配偶的个人信用报告，填写谈话记录;调查了解其信用状况;如借款人和配偶存在不良信用记录，但符合管理中心信用审核标准的，需由当事人签署承诺按时还款的保证书;2.银行工作人员审核相关资料的原件，并在复印件上签署“原件已审”字样;对符合贷款条件的借款人，在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款期限以及还款方式，确定担保方式;3.银行工作人员对审核无误的借款人资料，应按管理中心的政策规定及时在公积金系统中准确、完整地录入借款人信息并进行初审，贷款初审通过后，打印贷款审批信息确认表，签署初审意见并加盖银行公章;对公积金系统初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。(三)合同签订贷款初审通过后，银行工作人员应与借款人、购房人面签借款(抵押)合同和房产抵押登记等相关贷款资料。(四)抵(质)押登记1.对采取“抵押登记收件单”划款的开发项目，受托银行应指定银行工作人员专人负责抵押登记的办理;为明确售房单位对公积金贷款实行收件单划款应承诺的相应责任，售房单位必须对每笔公积金贷款单独出具阶段性“个人住房贷款担保书”;2.受托银行工作人员应在签订个人住房公积金贷款借款(抵押)合同后及时办理抵(质)押手续：以住房抵押担保的，向房地产管理部门提交抵押登记资料;以凭证式国债、银行定期存单质押担保的，到出质银行或部门办理出质手续;受托银行工作人员领取“抵押登记收件单”或抵(质)押证明后，及时在公积金系统中准确录入抵(质)押信息。(五)贷款复审受托银行复审人员应按照管理中心的公积金贷款政策规定对借款人的全套贷款资料进行复审。主要对借款人提供和填写的贷款资料正确性、完整性审核,对银行工作人员办理贷款资料手续的齐全性、准确性、规范性审核，并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，提出复审意见:1.借款人贷款资料重要要件欠缺或不符合公积金贷款条件的或贷款录入人员将申请信息或抵押信息录入错误的，银行复审人员将贷款资料返回上一级操作柜员，终止贷款复审;2.对审核确认无误的贷款资料及信息，在公积金系统中作通过提交，并在贷款审批信息确认表上签署复审意见后加盖受托银行公章，将贷款资料送交管理中心进行终审。(六)贷款终审管理中心对受托银行送交的贷款资料进行终审，要求贷款资料完整，手续齐全、合规，填写准确、粘贴格式规范，并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，对于审核未通过的贷款资料，应及时通知受托银行复审人员，告知退件原因并在公积金系统和贷款审批信息确认表的相关栏目中进行简要说明;对审核通过的贷款资料，办理贷款终审，同时在公积金系统中打印放款通知单加盖贷款审批专用章，随贷款资料返回受托银行，办理资金的发放。(七)资金发放贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单，进行贷款资金的发放，并将借款人的贷款资金以转账方式划入售房单位;建造、翻建、大修自住住房的，将贷款资金划入借款人储蓄账户，并及时通知借款人。第十条 办贷时间办理公积金贷款的时间为7个工作日。购房合同经房地产管理部门备案后，自借款人提交贷款资料之日起，受托银行应在5个工作日内完成银行内部审批及取得抵押登记收件单并送交管理中心;管理中心自收到资料后2个工作日内完成贷款审批及放款手续。第十一条 贷款归还(一)公积金贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息，利随本清;贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息。(二)借款人可选择等额本息还款方式、等额本金还款方式或管理中心认可的其他还款法，偿还每月应还贷款本息。(三)借款人可以用现金方式归还公积金贷款本息，也可以提取本人及配偶住房公积金账户内的存储余额用于偿还公积金贷款。具体手续由受托银行按管理中心相关文件规定办理。(四)本市城镇居民最低生活保障家庭、低收入家庭职工首次使用公积金贷款的，其父母子女可以申请提取本人住房公积金账户内存储余额帮助其偿还公积金贷款(具体手续按管理中心相关文件规定办理)，并出具以下证明：1.最低生活保障家庭应提供民政部门核发有效的武汉市城市居民最低生活保障金领取证;2.低