总商会服务方案.doc

目 录第一部分：洪都农商银行基本概况及优势1第二部分：金融服务品种4信贷产品介绍7小额贴息贷款政策7个体工商户联保贷款9房产抵押贷款11银行承兑汇票13网上银行15表一：贷款推荐客户名单19表二：洪都农商银行审查调查合格发放名单20表三：洪都农商银行贷款流计报表21表四：洪都农商银行贷款贷后管理台账22第三部分：经办支行北西支行23第一部分 洪都农商银行基本概况及优势一、洪都农商银行基本概况洪都农商银行是省农村信用社联合社领导下的地方性、股份制金融机构，是于2009年3月26日在原“南昌市洪都农村信用合作社”的基础上改制挂牌成立的，在南昌市城区共有网点70个，遍布了南昌市区内的各个行政区域。借助省农村信用社联合社的平台，洪都农商银行可实现全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行2500多个网点及其电子银行产品的金融服务共享。业务发展实现了新跨越。2009年底，全行各项存款突破100亿元，较年初增加了38亿元，增长60%；各项贷款余额71亿元，较年初增加24亿元，增长51%，实现经营利润2亿元，同比增盈0.4亿元。2009年10月24日，在上海召开的第六届中国国际金融论坛上：洪都农村商业银行荣获“中国最具成长力中小银行”称号。2010年九江共青村镇银行获批准筹建。二、洪都农商银行与其它国有及股份制商业银行相比，具有以下金融服务优势网点和地域优势。江西省农村信用社作为洪都农商银行业务平台强有力的后盾。自省联社成立以来，始终坚持以科学发展观为指导，带领全省农村信用社坚持“立足社区、服务三农”的市场定位，秉承“信用为本、合作共赢”的经营理念，坚定不移地践行“推进规范化、提升竞争力、做出新贡献”三大使命，着力打响做实“服务县域的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜爱的农村银行”三大品牌，并与当地财政、人力资源与社会保障、省妇联社、省团委等部门展开了合作，全面开办了下岗再就业担保贷款，返乡农民工创业贷款，妇女创业贷款，大学生创业贷款，青年创业贷款等促就业金融产品与服务，支持了大量下岗失业人员、返乡农民工、农村妇女、大学生、城乡青年等实现再就业或创业就业。其中，农村信用社下岗再就业贷款产品自2003年推出以来，累放贷款81.59亿元，余额28.33亿元，占全省金融机构市场份额85%，支持和带动了75万名下岗职工再就业，返乡农民工小额担保贷款自2009年开办以来，累放16.26亿元，支持返乡创业农民工6.5万人，向大学生和城乡青年累计发放信用证（卡）12516张，授信金额6.28亿元，共支持11188名大学生和城乡青年走上创业、就业之路，这些促就业金融业务的积极开办，有效地将政府“民心工程”落到实处，全面加快各项业务发展。目前，全省农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）现有营业网点2500多个，遍布全省92个市、县、城乡，具有省内其他银行机构无可比拟的网点优势。这一点是任何一家商业银行都无可比拟的。科技网络优势。随着省联社“核心系统”、和“信贷管理系统”的全面运行，省联社已实现资金实时汇划、客户信息实时查询和有关业务的电子化处理。目前，省联社“核心系统”已经覆盖了所有网点，形成了以省联社数据中心为核心的电子网络系统。省联社高效的人民币业务处理系统及先进、安全的清算系统，为满足客户各类结算需求提供了有效的科技支撑。省联社建成了全省数据大集中的信息网络，开通了农民工银行卡特色服务等40多个信息化应用项目，联通了全国银行间现代支付系统、“农信银”全国通存通兑系统等现代结算手段，布设了562台ATM机，发行了自己的银联银行卡“百福卡”410万张，且在全省农村信用社系统通存通兑提供免收手续费服务，形成了具有核心竞争力的服务网络优势。第二部分 金融服务品种一、贷款服务（一）为创业个人提供各种特色贷款服务：包含个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人汽车消费贷款、个人大宗耐用消费用贷款、公务员综合消费贷款、妇女（含青年、大学生）、返乡农民工创业小额（贴息）贷款等信贷品种（信贷产品介绍见附页）。（二）在符合相关贷款规定前提下，我行贷款审批程序环节少、审批速度高效、快捷。二、省内同行资金结算（一）省内一级经销商应收货款的归集1、结算模式：采用办理主副卡业务的方式，使用我行的自助式转账设备进行货款转账结算操作。（1）开户：省内一级经销商以个人名义申请开立一个“百福卡”账户，并设定该卡账户为主卡，且为各经销商分别开立一张副卡；（各经销商所持副卡只具有存款权限，取消其它所有权限）（2）交货款：各经销商将其应付一级经销商的货款存入（存入方式由各经销商自行掌握，亦可采用我行“注2”的推荐方式）相应的副卡账户，一级经销商可实时查询货款的到账情况（查询方式见后面说明）；（注2：我行推荐省内一级经销商的各经销商另行申请“百福卡”账户及自助转账终端服务，该组合式服务不仅能让各地经销商与省内一级经销商之间货款结算零费用，还能为经销商提供其它百福卡结算及账户管理零费用，并且我行推出的转账终端还提供刷卡消费结算以及百福卡账户理财、查询等多重服务功能。）2、该结算方式的特点（1）资金到账最快：以上所有结算均为实时到账；（2）收款最安全：以上货款归集客户无须收取现金，且主副卡业务操作及自助式进账，使得收款最安全。（3）结算收费最省：以上所有百福卡结算及账户管理（开卡费、年费、小额账户费等）在目前我行的电子银行产品推广期均享受零收费（另有文件规定除外）。（二）南昌市城区经营户:我行提供多种结算方式，供经营户选择。1、经营户自助式结算：（经营户须在我行网点申请“百福卡”账户和自助转账终端服务）利用我行的自助式转账终端将应付一级经销商的货款转入一级经销商指定账户（个人卡账户和单位账户均可）；2、经营户前往我行网点结算：经营户可到我行的任一网点，以现金进账的方面将应付一级经销商货款存入指定账户； 3、经营户前往一级经销商交纳货款：我行为客户提供新一代自助转账终端，为前来交纳货款的经营户办理刷卡结算服务。（本行百福卡结算可享受零收费，他行借记卡或贷记卡结算享受江西省特约商户最低扣率标准）三、跨行跨区域资金结算在我行开立个人以及单位结算账户，可享受我行各类便捷的结算服务。（一）便捷的同城结算系统-同城票据实时清算系统是指以人民银行为中心，利用城市金融网络连接各票据交换单位，以电子流代替票据流，为区域内的商业银行和其它金融机构（以下统称商业银行）提供跨系统的资金实时虚拟清算和电子票据实时交换的计算机系统。目前，结算手续费全免（另有文件规定除外）（二）大额支付系统-主要处理的是跨地区或是跨行汇兑业务，其优点是：高效、快捷、安全、功能强大、履盖面广。（三）农信银结算系统-全国农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称农信银机构）开通的一项实时异地支付结算业务，单位和个人可以在全国任意一家开通此项业务的农信银机构营业网点办理异地现金汇款、异地转账、委托收款和托收承付业务。方便、快捷、优惠。四、其它金融服务（一）理财服务：我行可为个人和单位提供定期存款、通知存款、单位协定存款等理财服务，为客户减少财务管理成本。（二）代收代付：我行可通过发行百福银联卡为客户提供代发工资业务（含代发工资、奖金、劳务费、营销奖励等），核心业务系统批量代扣业务（费用可协商确定）。（三）新一代自助转账终端：为同一产业链条中的上下游客户以及物流客户等提供新一代自助转账终端，实现方便、及时、手续费优惠的结算服务。（四）实惠的百福银联卡：我行的百福银联卡执行开卡费、账户管理年费、小额账户费全免的政策（暂行），方便广大客户。（五）代理缴费通业务：我行可代理出售用于水、电、燃气、通讯、有线电视、保险、交通规费等多种公用事业费用的缴费通卡。客户在我行购买带面值的缴费通卡，通过电话、小灵通、手机或上网的方式，缴纳各种公用事业使用费，避免排队缴费的麻烦。信贷产品介绍：小额贴息贷款政策一、什么是小额贴息贷款小额贴息贷款是在政策的框架下，实行市场化运作一种新的贷款模式，通过有稳定收入人员的担保，政府财政给予贴息，金融经办机构相应安排一定的贷款规模对创业人员实施扶持。二、什么人可以申请小额贴息贷款？1、个人创业。年龄在18-55岁之间,具体为下岗失业人员、大学生创业、青年创业、城镇复员转业退役军人、返乡创业农民工、大中专毕业生残疾人、零就业家庭成员、享受城镇最低生活保障的就业困难人员和其他城镇失业人员等。2、劳动密集型企业和再就业基地。三、申请小额贴息贷款额度是多少？1、自主创业从事个体经营的，男性最高不超过5万元；女大学生、妇女创业最高不超过8万元。2、合伙经营或组织创业经工商管理部门注册登记的，最高不超过20万元。3、通过小额担保贷款扶持实现成功创业，按时归还贷款的，可视其经营规模扩大和带动就业人数（5人以上）增加的情况，提供二次扶持。最高不超过30万元。4、劳动密集型企业,根据企业实际招人数,带动下岗失业人员就业人数确定，贴息贷款额度最高不超过200万元。四、小额贴息贷款扶持期限有多长？个人创业小额贴息贷款扶持期限最长不超过2年。五、小额贴息贷款申办程序有哪些？1、符合条件的各类创业人员，可持贷款申请材料到洪都农村商业银行北京西路支行提出申请；2、劳动保障部门的担保中心对符合扶持条件及提供资料齐全的小额贷款申请，会同经办金融机构进行贷前调查，对每笔贷款提出贷款意见；3、担保中心召开评审会，确定扶持模式：担保贷款和自行担保；4、经评审会审议同意用担保基金向银行担保的小额贷款，担保中心与贷款人提供的反担保人签订反担保协议，向银行推荐并给予贴息。5、评审会审议要求自行担保的贷款，担保中心向洪都农村商业银行北西支行推荐，创业人员自行向经办银行协商担保方式，如采取了3-5户互联保、商会成员信用共同体互联保方式。待贷款发放后，省担保中心对创业人员的贷款给予全额贴息。六、申请小额贴息贷款需提交的材料有哪些？1、借款人身份证、户口本、婚姻证明文件；2、借款人配偶身份证、户口本，及同意借款意见材料；3、个人及家庭资产负债、收入证明；4、年检合格的个体营业执照、组织机构代码、税务登记证等证明文件；5、经营场所的租赁合同或房产权属证明文件；6、小额担保贷款申请审批表；7、抵押人身份证、户口本、婚姻证明文件；8、抵押人配偶身份证、户口本，及同意抵押意见材料；9、抵押物权属证书，如房产权证、土地使用权证等；10、担保人身份证、户口本、婚姻证明文件；11、担保人配偶身份证、户口本，及同意担保意见材料；12、反担保人工资收入证明及还款承诺；13、担保人个人资产证明，如房产权证等；14、由公务员提供担保贷款，借款人和担保人必须出具一套房产证明文件。15、借款人、担保人一寸近期照片一张中小企业个体工商户联保贷款产品简介商户联保贷款是指在同一个商城或集贸市场的个私及中小企业经营户自愿申请，经农商行资信评定小组评定信用等级，授信额度，报农商行审批同意后，按照审批权限，向商城或集贸市场联保成员发放的联保贷款。业务特点贷款金额50万500万元，采取自愿联保、担保公司担保、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。适用对象南昌市工商业联合会、总商会的会员。申办条件1、具有借款主体资格，生产经营活动符合国家产业政策和农商行信贷制度；2、在商贸市场内有固定经营场所，正常经营一年以上；3、资信状况良好，无逃废债务记录、无违法违纪行为，不存在经济纠纷；4、在农商行开立基本账户或个人存款账户，自愿接受农商行信贷和结算的监督，能够如实向农商行提供有关经营活动情况，具有清偿贷款本息的能力；5、在洪都农村商业银行的其他网点建立商业贷款关系，不可以到北西支行发生信贷业务，除在其他网点所借贷款还清以外。申办所提交的资料客户的基本情况资料：个人基本材料（如：夫妻双方身份证、户口、结婚证、收入证明、房产证等固定资产证明、银行账务明细等流动资产证明等）、营业执照、组织机构代码证、税务登记证等；1、生产经营场所的租赁或购置协议；2、客户的购销合同等证明贷款用途的有效文件；3、客户借款申请；4、担保人的有关资料（夫妻双方身份证、户口、结婚证、收入证明、房产证等固定资产证明等）；5、其它需要提供的信息和资料。基本流程商户向农商行提出授信申请农商行资信评定小组对商户评级农商行审批授信农商行与商户签订合同发放贷款房产抵押贷款产品简介指客户以其能提供的房地产（商品住宅、非住宅写字楼、商铺等）作为抵押担保的贷款。业务特点融资对象广泛，审批简便，贷款金额根据抵押物评估价的60%，期限最长可至三年，一次授信，随借随还，余额控制。适用对象洪都农商行辖内符合相关贷款条件的客户（如个体工商户、中小企业、个私有限公司等）。申办条件1、具有借款主体资格，生产经营活动符合国家产业政策和农商行信贷政策；2、所提供的房地产（商品住宅、非住宅写字楼、商铺、酒店式公寓等）已取得产权证，价值充足，变现能力强；3、资信状况良好，无逃废债务记录、无违法违纪行为，不存在经济纠纷；4、在农商行开立基本账户或个人存款账户，自愿接受农商行信贷和结算的监督，能够如实向农商行提供有关经营活动情况，具有清偿贷款本息的能力；申办所需资料1、客户的基本情况资料：个人基本资料（夫妻双方身份证、户口、结婚证、收入证明、房产证等固定资产证明、银行账务明细等流动资产证明等）、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人代表证明书等；2、生产经营场所的租赁或购置协议；3、客户的购销合同等证明贷款用途的有效文件；4、客户借款申请；5、抵押物清单与权属凭证；6、其它需要提供的信息和资料。基本流程客户申请-农商行调查核实抵押物并评估抵押价值-贷款审批-客户交付产权凭证-产权登记-签订合同-发放贷款银行承兑汇票一、银行承兑汇票：承兑汇票业务是指洪都农村商业银行作为承兑行，根据承兑申请人的申请，承诺在银行承兑汇票到期日对收款人或者持票人无条件支付票据金额的票据行为。办理银行承兑汇票业务必须以真实、合法的商品或劳务交易为基础，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务。二、申办对象及条件客户对象：办理银行承兑汇票的客户应当是从事合法经营活动，经当地工商行政管理机关核准登记的企业法人及其他经济组织。申办银行承兑汇票的客户必须具备下列条件：(一)依法取得营业执照，并按规定办理年检手续；(二)在洪都农村商业银行开立了资金结算账户；(三)有合法、真实的商品或劳务交易背景；(四)与洪都农村商业银行具有真实的委托付款关系；(五)资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源；(六)在洪都农村商业银行有存贷款业务往来关系，且无不良信用记录；(七)能提供有效的抵(质)押或保证担保。银行承兑汇票金额的确定必须以购销双方真实交易关系为基础，以双方签订的购销合同约定的金额为依据，汇票金额不得超出商品交易金额，单户金额必须控制在其最高综合授信额度内。单笔银行承兑汇票票面最高金额原则上不得超过1000万元人民币（含1000万元人民币）。总行级重点客户可不受单笔承兑汇票票面最高金额限制。三、保证金及担保方式开立承兑汇票收取承兑汇票保证金的比例。办理银行承兑汇票业务，原则上按保证金存款余额的100%办理； 非全额保证金的银行承兑汇票业务，应按照客户信用等级收取保证金，客户也可以其本人或第三人在本行的定期存单用作质押保证金(以下统称为保证金)。具体的保证金比例为：(一)AAA级客户按银行承兑汇票票面金额的50(含)以上比例收取保证金；(二)AA级客户按银行承兑汇票票面金额的70(含)以上比例收取保证金；(三)A级客户按银行承兑汇票票面金额的90(含)以上比例收取保证金；(四)B级、C级(含)以下客户按票面金额1 0 0的比例(以下称为全额保证金)收取保证金。对暂不评级的客户按照100保证金收取，不得用存单、国债和银行承兑汇票质押等方式替代。非全额保证金的银行承兑汇票业务，按规定比例缴存保证金以外的差额部分，客户应提供有效的担保(抵押、质押或保证)。承兑行按规定与担保人签订合法有效的担保合同，合同编号与承兑合同编号一致。提供的抵(质)押物应具有稳定的市场价值和较强的变现能力，保证人具备保证贷款资格和具有偿债能力，且无不良信用记录。对经常办理银行承兑汇票的优良客户，可核定其在一定期限内的最高承兑限额，并办理最高额担保。在限额内办理银行承兑汇票可不再逐笔办理担保手续，保证金可按规定比例一次性收取，也可逐笔收取。客户的保证金按单位活期存款计付利息，定期存单质押保证金按存单约定的存期同档次利率计付利息。不得以发放贷款作为保证金为客户开立敞口银行承兑汇票。网上银行网上银行（企业版）1 账户查询功能账户余额查询：账户余额查询时为企业客户提供的查询账户当前余额和可用余额的功能。账户交易明细查询：为企业客户提供的对账单账户今日明细、历史明细进行查询的功能；企业网上银行客户可使用本功能对集团客户部及辖属分支机构账户人民币和外币账户今日交易明细或者历史交易明细进行查询、下载。资产负债查询：为企业客户提供资产 与债务负债的查询。网银流水查询：为企业客户提供网上银行交易的记录查询。2 扩展查询功能协定存款查询：协定存款是对公客户与银行签订存款合同，双方商定对公客户保留一定金额的存款以应付日常结算，此部分按普通活期利率计付利息，超过定额金额的那部分存款按协定存款利率计算的查询。农信银网点查询：查询它省农信社的网点，以便您使用农信银特色转账功能。银行网点查询：查询他行银行网点，以便您使用跨行转账功能；我行网点查询：查询我社网点信息；证书查询：查询该客户的登录证书。3 预约服务功能 大额提现预约;为企业客户提供大额提现的预约功能；大额预约撤销：为当日预约提供撤销的功能。4 转账服务功能批量转账：为企业客户提供多比转账的功能；行内转账：向农信社其他账户转账；跨行转账：向他行账户转账批量转账查询：批量转账结果查询定时转账查询撤销：撤销您在网银设置的定时，撤销您在网银设置的定时交易5 企业存款管理功能活期转活期：将您的活期存款在您所拥有的不同账户之间划转；6 代付业务服务功能说明代发工资:银行提供企业客户为单位员工代发劳动报酬；代发工资查询：查询代发工资的结果报销费用和预借：为企业客户提供员工费用的报销和预借功能；报销信息查询：查询报销和预借的结果；7 集团理财功能说明集团资金管理查询：查看集团客户的资金情况单笔上划：子企业向主企业上收资金的功能；单笔下拨：主企业向子企业下拨资金的功能；批量划拨：为集团企业提供多笔上收下拨的功能；8 企业操作员管理操作员查询：查询当前操作员的信息密码修改：修改操作员的登录名留言板；收款方式的维护：维护行内、他行及其他农信社说的收款人账户列表。9 功能的申请与撤销转账功能的撤销:可以撤销当前操作员的转账功能；代付业务的撤销：可以撤销当前操作员的代付业务；申请对账单：可以撤销当前操作员的对账单下载功能。网上银行（个人版）1 账户管理功能存贷款查询：查询您的所有存款和贷款账户余额情况；账户信息查询：查询已经追加到网银系统的账户，并显示账户信息，点击不同的账户，可查询账户明细信息；交易明细查询:查询已经追