储蓄产品优势比较.docVIP

储蓄产品之比较 董会良一、 整存整取和智能型整存整取1、存期为3M，6M，1Y，2Y，3Y，5Y；2、按开户日整存整取利率计息；3、整存整取起存金额为50元，智能型整存整取起存金额为20万；4、整存整取可以部提一次，而智能型整存整取可多次部提，因而可以应付客户临时性资金安排。5、适合存期3个月以上，未来有可能有临时性资金支出，而支出金额又不大的客户；相对而言，智能型整存整取更适合金额较大，存期较长，未来小额临时性资金安排较多的贵宾客户。二、 定活两便1、 存期和起存金额与整存整取相同；2、 利率按同档次整存整取利率打六折；3、 相对于整存整取和智能型整存整取而言，定活两便适合存期在3个月以上，未来不确定的某一时刻需要一次性全部支取的客户。三、 个人免预约通知存款（1天/7天）1、 执行通知存款利率，但取款不需要再预约，支取时与活期存款一样方便。2、 按支取时通知存款的利率计息；3、 起存金额5万元；4、 适用于有较多闲置资金，而闲置期大概两周之内的客户；5、 因为不足通知期限按活期存款计息，所以，如果客户预计存期在七天以内，建议开户时选择1天免预约通知存款，而期限在7天以上，建议选择7天免预约通知存款。四、 个人理财通知存款（1天/7天）1、支取、起存金额和个人免预约通知存款相同；2、1天或7天一个计息周期，到期不取可自动本息转存，相当于通知期限的复利计息方式，可获得更高的收益率。3、约定转存功能，账户资金超过5万即将账户默认转变为7天通知理财存款账户。 4、适用于有较多闲置资金，而且闲置期超过两周但少于3个月之内的客户；5、因为不足通知期限按活期存款计息，所以，如果客户预计存期在七天以内，建议开户时选择1天理财通知存款，而期限在7天以上，建议选择7天理财通知存款。五、 理财产品1、保本保收益；2、基本无风险，收益达到或高于中长期整存整取的利率水平；3、期限有长有短，能使客户在保持较高收益的同时能够合理安排未来可能的资金支出；4、适用于存款金额较多，对银行理财产品有所了解，而又想获取更高收益的客户；如何为客户选择最优的产品或产品组合？从客户的角度而言，在不增加交易成本和保持必要流动性的同时，能够获得最大收益的产品组合就是最优的。具体而言，主要考虑的为：客户办理业务的便利性、未来的资金支出安排即存期、产品的收益率。下面举例说明：一、 客户资金额在5万以上，对理财产品较为了解和信任：最适合该客户的应该为“理财产品+7天个人理财通知存款”的产品组合。在有合适的理财产品的时候购买相应理财产品，理财产品到期之后自动变为7天理财通知存款，从而在不同理财产品发售间隔期间也可以获得通知存款的利率；（大量的理财产品交易使支行获取少量的中间业务收入的同时却会损失大量存款）二、 客户资金在5万以上，但不想购买银行的理财产品：1、客户预计存期在3个月以上此时，最适合客户的产品为：整存整取、智能型整存整取、定活两便等产品，因为这些产品的收益较高，且可以应付未来的资金支出。2、客户预计存期在7天到3个月之间此时最适合客户的产品为：7天个人理财通知存款或7天个人免预约通知存款。如果实际存期正好为7的整数天倍，由于理财通知存款采取复利计息，可以获得更高的利息；如果实际存期不是7的整数天倍，余数越大，个人免预约通知存款获得的利息也就越高，因为免预约通知的实际存期就是计息期，而理财通知不足通知7天通知期限的以活期计息。3、客户预计存期在1周以内（国庆、春节等类似期间）此时，最适合客户的产品为：1天理财通知存款，客户可获得实际存款天数内以1天通知存款利率计息的复利计息方式获得的利息。4、客户存期较短，但并不能比较明确的确定具体的存期（多数客户）可以建议客户开通个人理财通知存款的约定转存功能。三、 客户资金较小，在5万元以下：此种情况下，最适合客户的是：“定期+活期”的产品组合，将预计较长期间不用的资金转存为定期或定活两便产品，从而获得更高收益。四、 为客户选择最适合的办理业务的渠道：1、目前网上银行可以办理：定活通、理财通知存款、免预约通知存款、智能型整存整取和购买各种理财产品。（客户经理的考核依据？）2、对经常购买理财产品的贵宾级客户，可以在有新的理财产品的时候短信通知，使其在方便的时候通过网银或柜面办理，提高客户的收益。3、对公客户往往熟悉网银操作，且能够比较准确的预计未来期限的现金流支出，所以，较短期的理财产品、理财和免预约通知存款可以提高其收益，应当让其知晓，以提高其收益。免预约、理财通知存款、整存整取的利息差异1、 资金10万元，实际存期10天：7天个人免预约通知存款利息=100000*1.49%*10/360=41.397天个人理财通知存款利息=100000*1.49%*7/360+100000*0.005*3/360=33.14结：不是7的整数倍，免预约通常利息高。2、 资金10万元，实际存期21天：7天个人免预约通知存款利息=100000*1.49%*21/360=86.927天个人理财通知存款利息=100000*(1+1.49%*7/360)3=86.94结：是7的整数倍，理财通知利息通常较高；但可以发现，复利其实非常少。3、 资金10万元，实际存期90天：7天个人免预约通知存款利息=100000*1.49%*90/360=372.57天个人理财通知存款利息=100000*(1+1.49%*7/360)12+100348.22