浦发个人国内信用证业务管理办法（二手房应用流程）.doc

个人国内信用证业务管理办法（试行）第一章 总 则第一条 为推动我行个人金融中间业务的开展，拓展国内信用证应用领域，为我国居民的合法经济行为提供一种较安全、便捷、经济的银行服务，根据中华人民共和国合同法、中国人民银行商业银行中间业务暂行规定、国内信用证结算办法、上海浦东发展银行国内信用证业务管理办法、上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）等有关规定，特制订本管理办法。第二条 本管理办法所指的个人国内信用证（以下简称“个人信用证”）业务，是指开证行为便利我国居民之间合法商品交易的货款结算，依照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的一种付款承诺。个人信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证，是国内信用证在个人金融领域的应用。第三条 个人信用证基于合法、真实、有效的商品交易为背景，银行在处理个人信用证业务时，不受交易合同约束。受理个人信用证的银行作出的付款、议付或履行信用证项下其他义务的承诺，不受开证申请人与开证行、开证申请人与收益人之间关系的制约。第四条 个人信用证结算中，各有关当事人处理的只是单据，而不是与单据有关的货物及劳务。第五条 我行系统内经总行授权的分支行均可办理个人信用证业务，并在同城范围内(即开证申请人与受益人在我行同一网点办理此项业务)先行试点。第六条 分行及直属支行的个人金融职能机构（包括个人金融部、个人金融科、个人理财中心及其他具备业务开展条件的我行基层个人金融机构）是个人信用证业务的营销与受理部门，风险管理部门是个人信用证的授信风险审查部门，会计营业部门是个人信用证业务的单证操作与帐务处理部门。第二章 信用证的开出第七条 个人信用证的开证申请人必须符合以下条件：（一） 具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录； （二） 具有我行可控制区域内的常住户口或其它有效居住身份，并在当地有固定住所；（三） 若申请人是我行现有客户（包括我行公金、个金的各项资产、负债及中间业务的客户），则在其申请开证时应不存在任何违约于我行的情况；（四） 具有合法、真实的商品交易背景，并已签订合法、真实、有效的商品购销合同；（五） 满足我行要求的保证金缴存比例（若开证时保证金缴存比例小于100%，即“减免保证金开证”申请时，应就不足部分提供银行认可的足额担保）；（六） 我行规定的其他具体要求。第八条 开证的申请客户使用个人信用证作为付款结算工具时，应向我行个人金融职能机构提出个人信用证开证申请，并提交以下资料：（一） 开证申请书；（附件二）（二） 开证申请人承诺书；（附件三）（三） 有关商品购销合同；（四） 合同标的物的权属证件；（五） 交易双方身份证明；（六） 我行要求的其他材料。开证申请书一式三联，第一联受理回单，交还申请人；第二联开证依据，交会计营业部门；第三联开证存查，个人金融职能机构留存。第九条 开证的审核个人金融职能机构对客户提交的以上申请资料进行审核，审核内容包括：（一） 申请人是否符合开证条件；（二） 申请书记载事项是否符合要求；（三） 申请人是否签章；（四） 申请书记载的有关条款是否与购销合同一致；（五） 我行其他审核内容。我行审核无误后，对于全额保证金的开证申请，负责对信用证的交易背景进行审核；对减免保证金的开证申请，我行除审核交易背景外，还负责对开证申请人的资信状况、财务状况等进行审查，核定授信开证方案，落实敞口部分的担保。第十条 保证金要求开立个人信用证时，开证申请人应向我行缴存一定比例的保证金。除我行授予综合授信的优质客户以外，保证金缴存比例原则上不得低于开证金额的20%。对减免保证金的开证情况下，开证申请人应对其开证的减免保证金部分提供我行认可的相应担保。开证申请人的免担保开证额度应纳入对该客户总的授信额度内管理。第十一条 开证的通知办理个人信用证时，个人金融职能机构须在会计营业部门预留“个人信用证开证通知章”印鉴。全额保证金开证情况下，我行开证审核无误后，在开证申请书第二联上加盖“个人信用证开证通知章”，连同相关资料交会计营业部门；后者核对签章无误后，进行保证金相关帐务处理。减免保证金开证情况下，我行除进行上述开证审核外，还应按照个人贷款程序进行资信调查、操作并报有权审贷部门审批。审批通过后，与开证申请人签定减免保证金开证协议和相应担保合同，并落实担保事项及应收保证金。个人金融职能机构开证审核无误后，在开证申请书第二联上加盖“个人信用证开证通知章”，连同相关资料交会计营业部门，后者核对签章无误后，进行保证金相关帐务处理。第十二条 开证会计营业部门在对个人金融职能机构送交的开证有关资料的要素进行审核后，在一个工作日内开出个人信用证，按规定向申请人收取开证手续费和约定的其他相关费用，并进行相关帐务处理。第十三条 个人信用证应包括以下基本条款：（一） 开证行名称及地址。 （二） 开证日期。（三） 信用证编号。 （四） 不可撤消、不可转让信用证。（五） 开证申请人姓名及地址。（六） 受益人（一般为有权收取信用证款项的人，一般为交易的卖方）姓名及地址。（七） 通知行（在本业务试行阶段由开证行兼任）名称。（八） 信用证有效期及有效地点。信用证有效期为受益人向银行提交单据的最迟期限，最长不得超过3个月；有效地点为信用证指定的单据提交地点，在本业务试行阶段暂规定为开证行所在地。（九） 信用证金额。（十） 付款方式。（十一） 交易标的物描述。包括商品名称、数量、价格等。（十二） 单据条款。必须注明信用证单据内容，至少包括发票（包括交易首付款发票）或收据。（十三） 其他条款。（十四） 开证行保证文句。第十四条 通知行的确定在本业务试行阶段，个人信用证的通知行由开证行兼任。第三章 开证的修改第十五条 在本业务试行阶段，开证行暂不受理原开证申请人对原信用证提出的修改申请，或按本办法第四章有关规定执行。第四章 开证的注销第十六条 未逾有效期个人信用证的注销个人信用证未逾有效期的，其注销须由开证申请人向我行个人金融职能机构提出注销申请。会计营业部门向原通知行（在本业务试行阶段，个人信用证的通知行由开证行兼任）征询收益人意见；在受到收益人同意注销的通知并收回原正本信用证后，方可注销该证，释放相应保证金，同时进行相关帐务处理。个人金融职能机构在收到注销通知后，通知原开证申请人并解除担保。第十七条 已逾有效期个人信用证的注销收益人未在信用证有效期内提交单据的，我行可在信用证逾期15天后，由个人金融职能机构通知会计营业部门办理注销，释放保证金并进行相关帐务处理。同时，个人金融职能机构通知原开证申请人并解除担保。第五章 交单、审单、付款第十八条 交单受益人在交单期或信用证有效期内向开证行交单收款，应向其开户行（即信用证项下的“通知行/议付行”）填制委托收款凭证和信用证议付/委托收款申请书，并出具单据和信用证正本。开户银行收到凭证和单证审查齐全后，应及时向开证行办理交单和收款。第十九条 审单与付款开证行会计营业部门在收到“通知行/议付行”寄交的委托收款凭证、单据及寄单通知书或收益人开户行寄交的委托收款凭证、信用证正本、单据及信用证议付/委托收款申请书的次日起五个营业日内，应及时核对单据表面与信用证条款是否相符。主要审核内容包括：（一） 是否为本行开出的信用证；（二） 单据是否在规定的交单期或信用证有效期内提交；（三） 索偿金额是否符合信用证规定；（四） 单据的种类及份数与随附单据是否相符；（五） 议付行是否为指定银行；（六） 委托收款结算凭证的记载事项是否正确。经核对单据表面与信用证条款后，会计营业部门根据单据相符和不符分别作出处理:如单证相符，会计营业部门缮制“信用证来单通知书”通知客户，“信用证来单通知书”上应标明应对外付款金额、日期等付款指示。客户于“信用证来单通知书”回单（“开证申请人处理意见”）上确认对外付款意见、签章。对即期信用证，会计营业部门在核实客户确认对外付款回单后，从开证申请人账户收取款项支付给受益人；对延期付款信用证，会计营业部门在核实客户确认对外付款回单后，应向议付行或受益人发出“到期付款确认书”确认远期付款。(在本业务试行阶段，个人信用证业务均为“即期信用证”)。若单证不符，会计营业部门应在收到单据的次日起五个营业日内，将全部不符点以电讯方式通知受益人开户行，通知必须说明单据已代为保管听候处理，同时缮制“信用证来单通知书”提示客户。如客户同意接受不符点，则会计营业部门在收到客户签章确认同意对外付款的“信用证来单通知书”回单（“开证申请人处理意见”）后，进行即期付款或发出“到期付款确认书”。如客户拒绝接受不符点并要求退单，则会计营业部门在收到客户签章确认的要求拒付及退单的“信用证来单通知书” 回单（“开证申请人处理意见”）后，即将不符点单据退交议付行或将信用证正本、单据退交受益人。第二十条 放单开证行在开证申请人在“信用证来单通知书” 回单（“开证申请人处理意见”）上签章确认同意对外付款后，将信用证项下全套单据放给开证申请人。第二十一条 个人金融职能机构负责落实客户信用证项下付款资金。开证申请人的付款资金（含保证金及保证金之外的尾款）须于我行对外付款日3 个工作日之前到位。本业务试行阶段，我行暂不对个人信用证结算方式进行垫款。第六章 来证的通知与托收第二十二条 本业务试行阶段，我行兼任开证行与通知行，故暂不涉及外部的“通知”与“托收”。第七章 议付第二十三条 本业务试行阶段，我行仅受理即期信用证，故暂不涉及信用证的“议付”。第八章 单据审核与收费标准第二十四条 银行必须以单据为依据，认真审核信用证规定的一切单据，以确定其表面是否与信用证条款相符合。单据表面与信用证不符的，可以拒绝接受。单据之间不一致，即视为表面与信用证条款不符。第二十五条 银行不审核信用证没有规定的单据。收到此类单据，应退还交单人或将其照转，并对此不负责任。信用证含有某些条件而未列明必须提交的单据，视为未列明此条件。第二十六条 信用证要求多份单据的，所提交的单据中至少应有一份正本。除信用证号有规定外，单据通过电脑处理或复写等方法制作，只要单据注明为正本，银行也应接受其作为正本。第二十七条 信用证要求提交运输单据、保险单据和商业发票以外的单据时，应对单据的出单人及其内容作出明确规定。未作此规定的，只要所提交的单据内容与其他规定单据不矛盾，银行可予接受。信用证使用意义模糊的词语（如“著名的”、“一流的”等）描述单据的出单人时，所提交的单据表面与信用证其他条款相符，银行可予接受。第二十八条 所有单据的出单日期均不得迟于信用证的有效期或交单期。第二十九条 商业发票（一） 商业发票必须是国家税务部门统一印制的发票，其抬头应为开证申请人；（二） 发票中的货物描述必须与信用证规定相符，其他一切单据则可使用货物统称，但不得与信用证规定的货物描述有抵触；（三） 除信用证另有规定外，发票金额不得超过信用证所允许的金额。第三十条 运输单据、邮政收据本业务试行阶段，我行兼任开证行与通知行，故暂不涉及运输单据、邮政收据。第三十一条 保险单据根据相关法律法规或交易双方约定，商品交易标的物需要保险的，其保险单据应符合如下规定：（一） 保险单据必须由保险公司或其代理人出具并签章；（二） 除信用证另有规定外，保险单必须提交正本；（三） 除信用证另有规定外，保险单据的投保金额不得低于发票上的货物金额；（四） 信用证应规定所需投保险别种类及必要的附加险，无此规定的，保险单据应表明已投保基本险；（五） 除信用证另有规定外，银行将接受标注有免赔率或免赔额约束的保险单据。第三十二条 国内信用证按以下标准收费开证手续费：按开证金额的0.15收取，最低不低于100元；修改手续费：业务试行阶段暂无此项费用；通知手续费：业务试行阶段暂无此项费用；修改通知手续费：业务试行阶段暂无此项费用；议付手续费：业务试行阶段暂无此项费用。第九章 附则第三十三条 本办法未作规定的，以国内信用证结算办法、担保法等有关法规以及我行其他有关规定为准。第三十四条 本办法由上海浦东发展银行总行负责解释与修订。第三十五条 本办法自发布之日起实施。附件一 ：二手房业务办理步骤流程图二手房买卖双方签订购房合同买方/卖方向银行申请“开证”是否需要贷款？否是开证审核1、 贷款审核；2、 开证审核。初审通过初审通过1、 买方将房款全额存入银行监管专户；2、 卖方将房产证交付银行（“交单”）。1、 买方将首付款存入银行监管专户；2、 卖方将房产证交付银行（“交单”）。3、1、 签订借款（综合）合同；2、 银行“开证”。银行“开证”办理产权过户等手续，并收取中间业务手续费。办理房屋保险、产权过户、抵押登记等手续，并收取中间业务手续费。上述手续办妥后，银行：1、 将过户后的产证交付买方（“放单”）；2、 将“全部房款”划付卖方账户（完成“议付”）；上述手续办妥后，银行：1、 收押“他项权证”；2、 将过户后的产证交付买方（“放单”）；3、 将“首付款”与“按揭贷款”一并划付卖方账户（完成“放款”与“议付”）。 附件二 ：开证申请书 开证申请书(受理回单)编号：申请日期： 年月日上海浦东发展银行：开证方式：信开 电开有效期及有效地点：申请人名称、帐号、地址及邮政编码：受益人名称、地址、邮政编码、帐号及开户行：运输方式：分批装运：允许 不允许转运：允许 不允许货物运输起止地：自至最迟装运日期： 年月日合同号码：货物描述：交单期：金额：付款方式：即期付款 延期付款 议付付款期限：即期 运输单据日后天受益人应提交的单据：1（ ）发票注明信用证号码及合同号码。2（ ）全套海运河运提单，正本份，副本份，收货人，注明运费已付末付。3（ ）航空运单，收货人，注明运费已付末付。4（ ）铁路 公路运单，收货人，注明运费已付/未付。5（ ）邮政收据，收货人，注明运费已付。6（ ）货物收据，收货人。7（ ）保险单正本份，副本份，投保金额元，投保险别、。8（ ）装箱单份，注明每一包装件内货物数量及每件的毛、净重。9（ ）其他单据。其他条款：1（ ）单据必须自运输单据签发日起天内提交（不能晚于信用证有效期）。2（ ）货物数量及信用证金额均有%的浮动范围。3（ ）其他。联系人：电话：开证申请人签章注：开证申请书一式三联，第一联受理回单；第二联开证依据；第三联开证存查。用途及联次应分别印在“开证申请书”右端括弧内和括弧与编号之间。附件三 ：开证申请书 开证申请人承诺书上海浦东发展银行：我单位与单位签订购销合同，现请贵行按我单位开证申请书内容开出不可撤销跟单信用证，为此我单位愿不可撤销地承担有关责任如下：一、我单位愿遵守中国人民银行国内信用证结算办法及国家有关法规，同意贵行依照国内信用证结算办法及国家有关法规办理该信用证项下一切事宜，并同意承担由此产生的一切责任。二、我单位保证按时向贵行支付该信用证项下的货款、手续费、利息及一切费用等。三、我单位保证在单证表面相符的条件下，贵行有权主动办理对外付款，并从我单位账户中扣款。四、贵行对由于任何电报、信函或单据邮寄过程中发生延误、遗失所造成的后果或者电讯传递过程中发生的差错，不承担责任。五、我单位在收到贵行开出的信用证通知后，保证及时与原申请书核对，如有不符之处，保证在接到通知之日起，两个工作日内通知贵行。如未通知，视为正确无误。六、如因申请书字迹不清或词意含混而引起的一切后果由我单位负责。开证申请人签章年月日印制说明：此承诺书印在开证申请书各联背面。23附式三上海浦东发展银行信用证(正本) 2 编号：开证日期年月日全称全称地址、邮编地址、邮编帐号帐号开 证 申 请 人开户行受益人开户行开证金额人民币（大写）有效日期及有效地点通知行名称及行号运输方式：分批装运：允许 不允许转运：允许 不允许货物运输起止地：自至最迟装运日期： 年月日。交单期：付款方式：即期付款 延期付款 议付议付行名称及行号：付款期限：即期 运输单据日后天货物描述：受益人应提交的单据：其他条款：本信用证依据中国人民银行国内信用证结算办法和申请人的开证申请书开立。本信用证为不可撤销、不可转让信用证。我行保证在收到单证相符的单据后，履行付款的责任。如信用证系议付信用证，受益人开户行应将每次提交单据情况背书记录在正本信用证背面。开证行地址及邮编：电传：电话：传真：编押： 开证行签章注：1、信开信用证一式四联，第一联副本；第二联正本；第三联副本；第四联开证通知。用途及联次应分别印在“信用证”右端括弧内和括弧与编号之间。2、电开信用证一式两联，第一联副本；第二联开证通知。用途及联次应按第1 点的要求印在各联上。3、货物损述、提交的单据等按开证申请书记载。附式十五上海浦东发展银行国内信用证减免保证金开证协议编号：开证申请人：法定地址：通讯地址：开证行：地址：鉴于开证申请人在减免保证金条件下向开证行申请开立国内信用证（下称信用证），开证行经审核，同意给予开证。为明确责任，恪守信用，在遵循公平原则的基础上，经双方当事人协商一致，特订立本协议，以资遵守。第一条开证额度及保证金缴付1.1 本协议项下的信用证编号为，开证金额为人民币（大写金额），信用证有效期自年月日至年月日。1.2 开证申请人申请开立信用证时，均须向开证行提供国内贸易的购销合同、以及开证行所要求的相关文件、资料，经开证行审核同意后才能开立信用证。1.3 开证申请人承诺按如下计划向开证行缴付开证保证金。开立信用证当日缴付开证金额的保证金，金额为人民币（大写金额）。开证申请人在向开证行确认同意履行信用证项下付款责任后，须在开证行对外付款日前三个工作日，须将全部未缴付保证金（即对外付款金额扣除已缴付保证金部分）划入申请人在开证行的保证金账户。第二条信用证单据的处理2.1 开证银行在收到信用证项下单据后，应在三个工作日内通知开证申请人。2.2 开证申请人接到开证行该信用证项下信用证来单通知书后，应在三个工作日内办妥同意履行付款责任或拒绝承兑、付款之手续。2.3 开证行有权仅凭单据独立决定接受或拒付信用证项下单据，开证申请人不得对此持有异议或无理拒付。第三条陈述与保证3.1 开证申请人向开证行陈述：（1）开证申请人是根据中国法律注册成立的企业法人，对其全部资产拥有充分权利，具有完全民事行为能力，对外独立承担民事责任。（2）开证申请人已授权代表签署本协议，本协议的各条款均是开证申请人的真实意思表示，对开证申请人具有法律约束力。3.2 开证申请人保证其出具的所有财务报表是符合中国有关法律法规的，报表真实、公正地表明了开证申请人的财务状况；本协议所涉及的所有文件和资料均是真实、有效、完整、准确而无任何隐瞒的。3.3 开证申请人保证在未缴足全部保证金前，对上述信用证项下的货物，无论采取何种处置方式所获得的任何款项或从货物实际用户处获得的任何资金，都必须首先满足本协议项下开证保证金的缴付或其他融资方式及其相关利息费用的偿付，不挪作他用。3.4 开证申请人保证向开证行支付信用证项下发生的一切费用，包括信用证上规定的应由信用证受益人支付而被受益人拒绝支付的费用。3.5 开证申请人在同意履行付款责任后提取货物时，如发现货物的数量和质量与合同规定不符，须自行根据购销合同向卖方索赔或起诉，绝不以此为理由改变本协议第一条对开证行所作出的付款承诺。第四条费用和担保4.1 开证申请人应在本协议生效之日起三十天内向开证行按开证金额的比例，一次性支付承诺费及管理费。4.2 本协议项下信用证开证金额以及由此产生的逾期利息和相关费用（扣除保证金）由以下担保人为开证申请人向开证行提供担保（担保合同另行订立）：（1）由（保证人）提供不可撤销的保证；保证合同编号： 。（2）由（抵押人）提供（抵押物）的抵押；抵押合同编号： 。（3）由