浦发个贷中心岗位设置.doc

岗位设置录入、审查、审批、办证、放款、复核、档案、催收贷款调查：资料录入：贷款审查：贷款审批：签约办证：放款监督：1、合同填写签署完整合规2、金额、利率、期限、还款方式等要素符合审批意见3、 放款条件是否齐备，放宽限制条件是否处理（黑名单）。如放款条件不具备，须催办齐备后发放；如存在放宽限制（如客户、合作商在黑名单上）则退回相关岗位重审通过。档案管理：贷款催收：资产保全：个贷中心是将个贷业务集中办理，通过规范化的操作，提高效率，降低风险。按照我行现行业务办理方式，初步设想业务流程：由支行与合作商户（例如房产商、车商）签订合作协议，然后将合作商户介绍到个贷中心；个贷中心受理岗对外负责与合作商联系，受理业务；业务受理后将资料交予贷款调查人员，然后经调查、审查、审批人员，完成审贷流程；完成审贷流程后，就可办理贷款签约、保险、公证、抵押登记等手续；相关手续办妥后，可发放贷款。贷款发放完后，进入贷后管理。贷后管理工作应包括：档案管理、逾期催收、办理贷款变更手续。合作商签约业务受理贷款调查贷款审查贷款审批贷款签约贷款发放贷后管理根据以上流程需设置的岗位：一、 贷款受理岗职责：1.确定客户申请时的财务状况及本次融资需求，协商、确定基本贷款方案；2.告知借款人办理贷款应提供的资料；3.收验借款人提交的贷款资料，确保资料真实性、完整性； 4.对贷款基本要素进行初审；5. 与信贷调查人员做好资料交接。6. 与支行紧密合作，负责与合作商户联系，共同拓展市场。二、 贷款调查岗1、根据受理人（借款人）提供的申请资料，对贷款申请进行贷前调查和评估；2、对贷款的可行性和风险性，提出专业分析意见、结论和建议（即信贷调查意见），并对其贷款调查意见负责。实地调查、上门调查、抵押物调查、抵押物查询核实、征信系统调查3、格式化调查报告三、 贷款审查岗根据信贷调查人员（岗）提交的材料和其他外部信息，依据我行个人信贷政策和相关管理办法，在规定的时间内对信贷风险进行合法、合规性审查，并对贷款的可行性和风险性提出意见。四、 审批在审阅信贷审查人员（岗）分析报告的基础上，在规定的时间内出具最终贷款审批意见。五、 签约岗贷款审批同意后，办理办理贷款签约、保险、公证、抵押登记与开卡等手续。六、 发放岗在办妥相关手续后，根据合同约定，发放贷款，并将贷款资金划转至指定账户。七、 贷后管理1、 档案管理2、 办理各类贷款变更业务3、 及时做好逾期催收工作，并应将催收经过记入在案。4、 贷后咨询在此基础上，从提高效率的角度出发，对岗位设置提出修改建议：1、 贷款调查岗主要依据贷款资料进行贷前调查，提出贷款调查意见；而贷款受理岗是接受贷款资料并确保资料真实性、完整性，并进行初审。从支行事业业务操作中了解到，这两个岗往往由一位同志兼任。因此，建议将这两个岗位合并，即贷款业务受理后，即有受理人出贷款调查意见。2、 在现有业务中，存在这样一种模式。借款人在提交其贷款资料时，就确认了合同所有条款，并签字，即完成了借款人这一方的合同签署手续。而当贷款经过最终审批通过后，再由银行履行自己这一方的合同签署手续。这一模式，主要有一点好处：借款人只需来银行一次，手续办理简便。而合同只有在双方都完成签署完毕后，才真正生效。但采取这一模式，一方面必须在借款人签署合同时作好告知工作，另一方面当审批过程中对合同条款进行修改，必须由借款人书面确认，不能单方面更改。既然现实业务中有这样一种模式，为规范我们的操作，建议在贷款操作手册中明确这一模式。依据这一模式，贷款受理岗一般应兼任签约岗。3、 此外，发放岗的工作量并不大，建议可由贷后管理岗兼任，可由综合员兼任这两个岗位。依据以上修改，个贷的业务流程与人员配置为：合作商户签约支行营销人员贷款业务受理与调查受理岗 贷款审查审查岗贷款审批审批岗贷款签约签约岗贷款发放贷款发放岗贷后管理贷后管理岗个人贷款业务受理员 个人贷款业务审查员 综合员或受理员综合员综合员有权审批人员其中，签约手续，有两种选择。一是在贷款审批通过后，由客户与我行签署合同；二是贷款受理时，客户先完成合同的签署，待审批通过后，我行再完成合同的签订。受理岗的职责变化：1.确定客户申请时的财务状况及本次融资需求，协商、确定基本贷款方案；2.告知借款人办理贷款应提供的资料；3.收验借款人提交的贷款资料，确保资料真实性、完整性； 4.对贷款申请进行贷前调查和评估，对贷款的可行性和风险性，提出专业分析意见、结论和建议，并对其贷款调查意见负责；5与贷款审查人员做好资料交接。6与支行紧密合作，负责与合作商户联系，共同拓展市场。从以上流程可看出，一笔贷款从最初申请到最终发放，要经过五个环节流转，四个人经手。依据这一流程和各岗位的职责，建议人员业务技能要求与考核标准如下：1、 受理员：业务技能要求：较强的文字处理能力，语言表达能力及人际沟通能力，熟悉个人信贷业务基本知识与流程，熟悉我行个人信贷业务政策、法规，具备一定的销售知识与技巧。岗位考核：受理员负责与合作商户联系，与借款人接触，受理贷款资料。因此考核主要以数量为主，质量为辅。数量指标即受理岗受理并最终发放的贷款笔数；质量指标是在规定时间内完成贷款调查；贷款资料真实性、完整性；调查意见正确性与合理性；客户接待满意度。2、 审贷员业务技能要求：较强的文字处理能力，语言表达能力，思考及分析判断能力，熟悉个人信贷业务基本知识，熟悉个人信贷业务政策、法规。 岗位考核：审贷考核主要有两点：一是审查意见的正确与合理，二是贷款资料能否按时完成审查。3、综合员业务技能要求：较强的文字表达能力，熟悉个人信贷业务知识及我行个人信贷操作流程。岗位考核：主要是及时准确的完成日常业务，客户接待满意度。3、 审批岗为其他人员兼任，故不单列其考核与业务要求。关于审批贷款的时间要求的考虑在业务流程规范化后，从促进营销与提高服务水平的角度考虑，必须对贷款的审批流程所占时间做出硬性规定。从支行了解到的情况，一般信贷员在收齐客户在收齐资料后即可给出调查意见，若当时收到的贷款资料较晚时，一般次日肯定出调查意见。然后报给个金科长审查，接着是信管科审查，最后是有权人（一般为分管支行行长）审批。无须上报分行的贷款，整个审批流程在2到3天完成。设想中个贷中心整个审批经过3个流程，受理调查审查审批，较现在有了减少，故建议审批在2日内完成。贷款调查应在资料收齐完当日或次日上午完成，贷款审查与审批各占用半天时间。个贷中心中各岗位比例与数量的考虑以某支行为例，其个人客户经理有4位，负责个金营销、资料收取、贷款调查，两位综合员负责发放及贷后的处理，一位科长负责审贷。其一月的贷款笔数平均约为100笔左右。从业务量上看，每位客户经理的业务一个月才25笔，平均一天一笔多一点。但客户经理的工作依然繁重，主要是其营销工作往往占了整个工作的大头。而实际上许多事物性的工作都由两位综合员完成。而某些分行为应对资料收集与贷款调查的工作，不得不借助第三方工作。例如深圳分行通过律师完成资料收集与调查工作，一笔业务要收取500元费用。在调研中，由于未找到专门从事个贷事物性工作的个贷中心的案例，只能依据工作量以及其他一些要素估计岗位比例。受理人员要完成受理、调查、签约，综合员完成发放、贷后管理，审查人员专职审查贷款，按工作量以及从支行了解到的情况，估计人员比例建议可为3：1：2。那配备多少人员呢？由于仍然缺乏大量客观数据，只能依据从支行了解到的情况以及工作量，主观估计一般六位业务人员加上一位审批人员，一月应可完成200笔以上个贷业务，即每天应完成10笔以上。同时，这个问题又牵涉到个贷中心转移价格的问题。这个价格既要弥补个贷中心成本与支出，并有一定的激励作用，又应体现节约成本提高效率的原则。现在转移价格可参照因素：