《担保公司管理》doc版.doc

关于加强担保公司担保管理的若干意见第1条 为加强接受担保公司担保的业务管理，防范和控制风险，制定本意见。第2条 本意见所称担保公司担保，是指经营担保业务的公司为我行授信业务提供的保证担保。第3条 授信业务由担保公司担保，不得影响我行对主债务人进行独立的调查，不得降低对主债务人的审查标准。第4条 接受担保公司的担保，应当遵循“属地管理、审慎选择、数量控制、小额短期为主”的原则。第5条 为我行授信业务担保的担保公司，应当符合下列条件：（一）公司是依法成立的法人，在当地注册，取得从事相关担保业务的营业执照。（二）公司实际经营超过3年，业绩良好。（三）公司的实收资本不低于5000万元，并全部以现金形式投入，资产负债率不超过50%。（四）公司对外担保的总额不超过实收资本的10倍。第6条 担保公司应有稳健的经营理念、合格的管理人员和健全的内部控制制度，掌握风险管理的方法和技术。公司担保的对象一般应限于中小企业和个人。第7条 担保公司应承诺如实向我行披露其财务状况、经营业绩，特别是资金运用的情况，定期提交财务报表，并接受我行的检查。第8条 担保公司担保我行的授信业务，应以有效的资产作为反担保，一般应为有形资产的抵押或质押。担保公司应当在我行发放授信之前办妥反担保，经我行审核认可，并将反担保合同、相关的资产证明和登记文件的复印件留存我行。第9条 担保公司担保我行的授信业务，应当在我行缴存保证金。担保公司担保的任何一个主债务人违约超过一定期限，我行即可直接扣划保证金归还所欠本息，扣划的范围包括担保公司缴存在我行的全部保证金。扣划保证金后，担保公司应在一定期限内补足。上述期限不得超过1个月。保证金未补足之前，停止办理新的业务。第10条 担保公司担保的公司授信业务和实际用于经营目的的个人授信业务，期限不得超过1年；担保用于消费目的的个人授信业务，期限不得超过5年。第11条 分行（含直属支行，下同）应对担保公司担保的授信业务实施额度管理。担保额度分三个层次：全部担保公司可以担保的总额度、单个担保公司可以担保的额度、每个担保公司对单一主债务人可以担保的额度。担保额度包含所有的表内、表外授信业务。第12条 全部担保公司可以担保的额度应在分析当地担保业务的市场状况、担保公司的管理水平和经营业绩的基础上，结合分行的业务策略和资产组合的情况确定，并不得超过分行贷款总额的5%。第13条 担保公司开始担保我行授信业务的第一年，担保额度不超过其缴存保证金的5倍。对于信誉良好的担保公司，自第二年起担保额度可以扩大到缴存保证金的10倍。单一担保公司的担保额度不得超过分行贷款总额的3%。第14条 担保公司对单个主债务人或相互关联的多个主债务人的担保总额不得超过其缴存保证金的50%，对所有主债务人的平均担保金额一般不超过缴存保证金的10%。第15条 接受担保公司的担保，应先对担保公司的资质进行认定。担保公司资质认定的有效期为一年，期满后应当重新认定。第16条 分行应在当地市场上选择少数几家资质最好的担保公司开展业务。一个分行可以认定接受的担保公司一般不超过5家。第17条 分行的业务部门、支行或者分行指定的部门负责对担保公司进行认定前的调查，写成调查报告，报送分行风险管理部审查。第18条 对担保公司的调查应当收集担保公司的有关资料，包括：营业执照、验资报告、成立批文、公司章程、至少三年的财务报告、审计报告、贷款卡查询的公司担保情况等。第19条 对担保公司的调查应当了解公司的有关信息，包括：公司成立的过程及其发展沿革；公司注册资本的到位情况及其构成；公司主要股东的背景；公司主要管理人员的简历；公司的经营理念和发展目标；公司的内部控制制度；公司担保业务的管理和操作：包括客户的开发和调查、风险评估、反担保措施、担保后的跟踪检查、催收和追偿等；公司至少3年的担保业务业绩，包括担保金额、担保户数的累计数和余额数、较大的担保客户、担保费收入、赔付率、较大的单笔赔付金额、追偿率等；公司至少3年的财务状况，特别是资金的投向、负债来源和目的、除担保业务外的其他收入的金额和来源构成等。对于地方政府设立的政策性担保公司，还应了解政府相关政策的动向，地方财政对公司的支持程度等信息。第20条 担保公司的信用等级可参照投资管理类公司评定。第21条 分行风险审查部门负责担保公司认定的审查，审查的要点包括：从公司的股东背景、经营理念、发展目标、资金运用、主要收入的来源等方面分析其持续经营的能力；从公司的管理人员的素质、内控制度、客户评估、管理的方法、操作的规范程度等方面分析其风险控制能力；从公司的资本规模、资产负债率、资产的流动性、担保总额、担保费收入、以往的赔付记录等方面分析其代偿的资金实力和意愿。对于地方政府设立的政策性担保公司，应重点审查公司是否亏损，净资产是否在增加，地方财政每年补充注入的资金能否覆盖其当年赔付的金额加管理费用。第22条 担保公司的认定应由分行有权审批人审批。第23条 认定担保公司后，双方可以签订合作协议，规定担保额度和条件。第24条 分行的风险管理部或分行指定的部门负责担保额度使用、担保条件执行的日常监控。第25条 对于已认定的担保公司，分行的业务部门、支行或者分行指定的部门负责跟踪检查，收集最新的财务报表、担保余额、赔付金额等资料，写成检查报告，送分行风险管理部备案。