我国虚拟财产的责任保险.doc

我国虚拟财产的责任保险摘要：虚拟财产满足使用者的一定需求，使用者通过支付货币或者花费一定劳动时间得到虚拟财产，因此虚拟财产有其价值属性。我国虚拟财产的规模不断扩大，虚拟财产给使用者带来各种便利，同时虚拟财产面临的风险也不断增大，因此虚拟财产保险也应运而生，但其发展面临一系列问题。关键词：虚拟财产，保险 据中国互联网信息中心统计，截止至2012年12月底，中国互联网用户规模达到5.64亿人，其中网络游戏用户规模达到3.36亿人，占比59.57%。而网络游戏玩家在网络游戏中面临多重风险，如网络游戏中止运营的风险、网络游戏中游戏货币通货膨胀的风险、网络游戏账户被盗被骗的风险、网络游戏玩家电脑中病毒的风险以及相关的民事损害责任风险等。面对3.36亿人的巨大潜在市场，虚拟财产责任保险业务作为一项新开发的险种也应运而生。一，虚拟财产的特征1，虚拟财产性 一个物品的财产属性体现于财产的价值性和财产的可交易性，网络游戏虚拟财产符合财产的根本属性。首先，虚拟财产的取得是玩家通过大量的时间劳动及金钱换来的一组电子数据，能够满足其在虚拟世界中娱乐发展的需求，因而具有价值性。其次，玩家可以通过使用现实货币购买点卡，游戏币等方式获得虚拟装备，也可以通过网络各种渠道交换或买卖虚拟装备，从而兑换成现实货币，因而虚拟财产具有可交易性。由此可见，虚拟财产虽然实质上是一组电磁记录，以系列电磁或光信号等物理形式存在的数组。但是，其满足物品的财产属性毫无疑问属于财产的一种，接受玩家的占有使用收益和处分也理应受到宪法及相关法律的保护。2，双方共管性 网络虚拟财产的一个突出的特性即其依附于网络的存在。玩家虽然通过金钱劳动换来了屏幕上华丽的服饰，锋利的武器，成堆的金币等，但仍不能实质地占有它们。只能通过运营商提供的账号和密码登录特定的服务器才能进行相应的活动，与此同时运营商监管着整个服务器，可以监视并控制玩家所持有的人物或物品对玩家账号查封或者删档。由此可见，网络虚拟财产虽然是玩家所有，但实质上同时处于玩家和运营商的双重监管下。由此可见，双方共管性是网络虚拟财产不同于一半财产的独特的特性之一。3，地位不平等性 网络运营商作为服务器的开发者以及运营者，管理整个游戏系统。而普通玩家需依赖网络的媒介管理自己的虚拟装备，且大部分玩家在技术上处于劣势这种信息和技术上的不平等性，使得运营商和玩家处于不平等的地位。玩家的活动受到运营商的管理与制约，与此同时，运营商为了维护服务器的正常运转，也负有安全保障义务。这种地位不平等性极大的影响了网络游戏虚拟财产纠纷的证明责任分配。二，虚拟财产保险面临的问题保险实务中，道德风险是不可忽视的，在虚拟财产保险的发展中克服道德风险的难度则更大。由于网络的虚拟性和非实名制，以及网络盗窃手段的不断发展，投保人知道自己的用户信息可以用其他人的名义盗窃自己的虚拟财产，尤其是当虚拟财产价值较大时监守自盗的风险会更大。损失频率高与损失额度难以确定，虚拟财产被盗窃的概率很高。2011年360安全中心调查显示五成网络游戏用户有过被盗经历，虽然被盗用户虚拟财产可能有多种较高的损失发生概率，对虚拟财产保险的赔付会形成不利影响。虚拟财产的损失额度确定也是棘手问题，首先网络用户的虚拟财产数量是经常变化的，其次某项虚拟财产价值的确定在没有充分活跃的市场交易时难以得到一个精确的数额，单一虚拟财产价值的不确定性和虚拟财产数量的不确定性，对投保与核保产生障碍。保险产品的普及性较差，虚拟财产保险与现实生活中的保险的一个重大不同点在于其标的存在是数字化的虚拟的。当保险事故发生后，保险公司核保是仅依赖自己的能力是远远不够的，必须借助于网络游戏公司和第三方独立数据托管机构，正是由于网络游戏公司的产品各有其特点，导致虚拟财产并不相同，因此针对对单个游戏保险公司的保险产品可能没有足够大的市场容量，达到一定的规模效应。三，其他地区虚拟财产保护同样在虚拟财产保护方面，韩国和台湾的规定对我国处理这一问题具有借鉴意义。在网络游戏发展强国一一韩国，相关部门规定，网络游戏玩家与游戏运营商是具有同等地位的，游戏玩家的虚拟财产和装备是有价值的，且独立于服务商而单独存在，其性质与银行账号中的钱财并无本质的区别。我国台湾地区也规定，网络游戏中的虚拟财物和游戏账户都可以看作是“动产，”在诈骗罪及盗窃罪中，盗窃最高可处3年以下徒刑。1，韩国 韩国的网络游戏虚拟财产被盗情况也相当严重，2002年前十个月就达到6519件。而且实施这种犯罪行为的嫌疑人以中青年为主。据韩国青少年犯罪专家分析，以往的青少年犯罪案件大多是由冲动或好奇心而引起，这种案件数量己经明显减少，而随着互联网的普及，有关网络游戏中的虚拟财产交易方面的犯罪案件逐渐增加，而且大多涉及欺诈行为30。这种现象引起了韩国相关部门的高度重视，并着重研究如何为此类案件的有效解决提供法律依据。对于虚拟财产的归属问题，韩国明确规定网络游戏中的虚拟财产是独立于网络游戏服务商而单独存在的，而且承认虚拟财产是具有价值的，其性质与银行账号中的钱财没有本质区别。网络游戏服务商仅仅是作为保管人保管网络游戏玩家的游戏数据和虚拟财产，并没有权利对玩家的游戏数据进行修改或删除。韩国的这一规定明确了网络游戏玩家和网络游戏运营商之间的法律关系，并明确规定了双方之间的权利义务关系，为相关部门合法处理虚拟财产纠纷案件提供了法律依据，值得我国借鉴。2，台湾地区台湾地区网络游戏产业比较发达，越来越多的侵犯网络游戏中虚拟财产(游戏账号、游戏装备)的案件大量出现，这种新型犯罪己经引起了台湾地区司法界和理论界的高度关注。 台湾司法部门规定：线上游戏之账号角色及宝物资料，均系以电磁纪录之方式储存于游戏服务器，游戏账号所有人对于角色及宝物之电磁纪录拥有支配权，可任意处分或移转角色及宝物，又上述角色及宝物虽为虚拟，然于现实世界中均有一定之财产价值，玩家可通过网络拍卖或交换，与现实世界之财物并无不同，故线上游戏之角色及宝物似无不得作为刑法之窃盗罪或诈欺罪保护客体之理由。 由此可知，台湾地区法律部门认为，网络游戏中的虚拟财产具有价值，如果发生虚拟财产被盗的案件，将会被认定为盗窃行为，并且可以构成刑法中规定的诈欺罪与窃盗罪犯。四，虚拟财产保险的现状1，网络游戏运营商用户损失责任险2011年7月6日，阳光保险公司与网络游戏公司GAME-BAR合作推出了全世界第一个虚拟财产保险“网络游戏运营商用户损失责任险”，该产品由网络游戏公司投保，应对游戏用户损失风险。网络游戏用户的游戏账号数据被盗或丢失时，如管理数据的游戏运营商负有责任，根据给保险合同约定，在网游运营商对游戏用户赔偿后，保险公司再向网游运营商支付相关赔款。该保险产品有一个创新之处在于创建了网游虚拟财产数据托管机制“宝物银行”，引进的第三方数据托管机构是中国版权保护中心。2，平安产线推出的虚拟财产保险2011年6月8日，平安产险公司与腾讯公司在深圳签署了战略合作协议，平安产险将为腾讯公司的网络游戏“御龙在天”提供装备保险产品。该保险产品是继阳光保险推出虚拟财产保险后的又一款新产品，其特点是国内首款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品。该产品具体内容是投保人投保后保险合同当天生效，保险期限为1个月，当投保的游戏装备丢失，无法找回时，可以申请至少1元投保，百倍赔偿的现金赔付。五，总结 我国