个人贷款业务处理规则.doc

3. 个人贷款业务3.1个人贷款业务类型个人贷款在总行贷款类型下，可按利率调整方式和利率调整日期的不同组合，建立分行贷款类型。核心系统通过总行贷款类型和分行贷款类型设置交易，以参数化方式，支持各类个人贷款业务品种.包括个人购房贷款、个人汽车消费贷款、个人消费贷款、个人留学贷款、助学贷款、存单质押贷款、外汇宝质押贷款、其他有价证券质押贷款、个人公积金贷款等。3.2个人贷款项目管理个人贷款一般通过贷款项目进行审批和发放，如一个楼盘的贷款或一个车商的贷款，而且贷款最终收款人一般都不是贷款借款人，而是借款人向之购物的售货商，如车商、楼盘发展商（少部分情况下收款人也可能是个人（如原来的房主）或借款人自己）。核心系统根据贷款最终收款人的不同，可将个人贷款项目分为三类：1)正常类个人贷款项目，发放贷款时，银行将款项将贷款划入发展商在我行开立的存款帐户，这类贷款项目需按发展商逐个建立并对应唯一编号；2)暂收待付项目，每一个借款人可对应不同的发展商，且发展商有可能不在我行开户，为避免一个借款人建一个贷款项目所带来的管理上的不便，对这一类贷款，各机构应统一建立一个特殊的按揭项目，核心系统称为暂收待付项目，其贷款最终收款帐户为一个共用的内部帐户，贷款发放后，可手工确定贷款资金的去向；3)借款人同时又是收款人的特殊个人贷款，银行在贷款发放时将贷款直接划入借款人存款户，这类贷款项目各机构也只需建立一个共同项目，共同对应一个项目编号。每一个人贷款项目都必须对应唯一的业务品种。项目建立后，柜员在个人贷款发放时，只需对照选择所属的项目编号即可。3.3个人贷款帐务处理原则3.3.1还款模式核心系统支持的还款方式包括等额本息、等额本金、分次付息一次还本、一次还本付息，支持的还款周期为按固定周期、按月、按季、按半年。系统支持以一月中的任意一天作为固定还款日，支持贷款部分提前和全部提前还款。3.3.2扣款顺序3.3.2.1除公积金贷款以外的其他个人贷款，属应计贷款的，扣款顺序为先扣利息，后扣本金；属非应计贷款的，扣款顺序为先本金，后利息。若借款人存款帐户余额不够归还全部贷款，实行有多少扣多少的方式。3.3.2.2个人公积金贷款，不论采用何种还款方式，均按期次顺序扣收，扣款以期为单位，不够整期金额不扣，各期欠息、罚息跟相应期的利息、本金一起扣收。3.3.3利率调整方式（1）固定不变：适用于短期贷款和其它有约定性质的贷款。（2）满一年一变：适用于中长期（一年以上）贷款应从贷款发放日算起，每满一年，均按当日利率确定新的贷款利率。（3）特定日期变动：对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基准利率重新确定新的贷款利率，如个人购房贷款每年1月1日调整，留学贷款每年3月15日调整。3.3.4个人质押贷款处理方式3.3.4.1综述个人质押贷款应按“总额控制，循环使用”为原则，分凭证对质物质押止付。即按借款人申请的贷款金额和相应的质押率，计算出应予质押的存款金额，对某一凭证内的金额予以控制，借款人帐户内的定期金额不能低于该金额。具体每种凭证的处理方式如下：(1)东方卡东方卡内定期存款质押需分为两大部分，分别建立质押额度，分别进行控制。第一部分人民币定期存款、外汇定期存款，按质押总额对定期帐户余额进行实时控制。第二部分是外汇宝帐户存款，按质押总额对所有外汇存款帐户余额进行实时控制，但客户还可进行外汇交易。 (2)定期一本通定期存款按质押总额对定期帐户余额进行实时控制。(3)活期一本通内“外汇宝”存款按质押总额对所有外汇存款帐户余额进行实时控制，但客户还可进行外汇交易。(4)定期存单以定期存单办理质押贷款，实行凭证控制，质押品应由银行保管。3.3.4.2交易的设置个人质押贷款通过两个交易完成：1)质押物的质押止付质押止付交易完成对质物的冻结，并设置止付金额，并产生质押物编号。2)质押贷款发放贷款发放交易通过输入质押物编号和相关借据信息，完成贷款的发放。3.4核心系统与个人信贷管理系统3.4.1个人信贷管理系统综述个人信贷管理系统主要提供贷款申请审批一整套流程操作，并将借据信息实时传送到核心系统。在日终时批量接受核心系统传送过来帐务数据，同时生成各类报表，提供给个人信贷管理系统客户端报表查询、打印以及客户分析等。3.4.2业务流程3.4.2.1贷前处理客户申请贷款时，需在核心系统中建立客户信息，并生成客户号。由个人贷款管理系统从核心系统实时取得客户信息，完成贷前处理，包括个人资料的输入、贷款的审查审批、借据信息录入。3.4.2.2贷款发放贷款审批完成后，由个人贷款管理系统进行贷款发放交易，将借据信息实时传送给核心系统，然后由柜员在核心系统中完成贷款复核入帐。(贷款发放流程图同公司贷款)3.4.2.3