消费金融在中国潜力大两大风险(监管、征信)不容忽视--鸣金网.docx

什么是消费金融呢?据统计，BCG(波士顿咨询)的数据是7.7万亿是去年，到2018年可以到17.5万亿，另外艾瑞的数据差距非常大，去年是100亿，到2018年是一千亿，大家想一下差多少。其实大家想一想，我想我们今天在这里讨论是一个广义的消费金融，这个广义的消费金融不光是P2P在做，不光是我们现在几个消费金融公司在做，不光是我们的其他的民营银行四大行，我们先把定义统一一下，是跟消费者相关的一些行为，不管是买车、买房，去教育、医疗装修，甚至是其他的，刚才您提到学生分期，我们今天应该统计一下这个定义是一个广义、大的消费金融的概念，想这个才是真正的BCG看到17.5万亿存在的概念。当然我们说现在中国消费金融很大一块还是房贷，我们真正的无抵押信用贷，实际上我们的四大行，我们的外资银行也是刚刚开始不久，才几年，我想说第一个观点，中国老百姓花了十几年，十五年才真正的意识到我买房要去借钱，中国的消费金融是从房贷开始的。我记得90年代末有一个中国老奶奶和一个美国老太太的比较，美国老太太是借钱买的房子，但是中国老太太是存钱买的房子。我想说消费金融是除了房贷以外更大的机会是在跟买车、旅游、装修、医疗这些相关的，这些市场恰恰是我们中国今后十年二十年的市场。我认为中国消费金融信用贷款真正普及，可能要五年的时间，可能这就是一个变化了。第二点，我想讲的是刚才我为什么说这个定义很重要，我觉得消费金融的主体不光是消费金融公司，小额信贷公司，P2P公司，银行，我觉得还有一些是像京东这样的企业，我觉得消费金融行业肯定是百花齐放，百花争鸣，有互联网金融企业，有的是有牌照的，有的是没有牌照的，有野蛮人也有文明人，大家怎么玩?我其实想讲几个客观的事情，因为我两次在美国的互联网机构工作过，也经历过两次金融危机，融360我们定位是互联网平台，跟我们合作的上千家金融机构里面大部分是跟消费金融相关的，通过融360平台搜索贷款、申请贷款的总金额已经超过了1万3千亿，这个盘子不小。所以艾瑞的数据一千亿基本上不靠谱的那个太低了。通过我们平台光是申请贷款就已经是上万亿都批准了，都是上千亿，积木盒子你们今年的肯定是几十亿上百亿，2018年要做的更多，所以到18年这个消费金融的盘子有多大，我们可以估计一下。在座基本上都是我们的合作伙伴我也看了一下，像现在创新的有已经拿到牌照的，像中国几年前发了四个牌照，今年也在发其他的像P2P也好，也有几千个亿的规模，也有中国九千个小贷公司，我反而觉得我们的四大行在消费金融方面其实是落后的，我是一碗水端平，我是用数据说话。我们看现在，P2P企业可以通过互联网手机端申请贷款了积木盒子很快要推出了;我们的股份制银行，大部分的股份制银行要是到网站申请信用卡，是可以受理申请的;我们京东已经在线白条都可以做了。但是四大行里面，我可以说是三大行，有三家，如果到网站、到手机端，还不能申请信用卡，做不到的。当然这里面有系统的原因也有风控的原因也有监管的原因，这个原因很复杂。我们知道工行是最高的银行，美国估值最高的银行是富国银行，好几年，我们看富国银行它的资产规模，它的消费金融房贷、汽车贷款，信用卡的比重占比是非常高的，刚才你也提到有一点，消费金融在抗经济周期抗风险的周期是比较长的，我认为工商银行和富国银行的差距就是在消费金融，你们的潜力还是很大的，做的是不够的。但是我们不要低估中国的四大行，银行系在消费金融方面创新的能力和实力，你们工商银行完全有可能成为中国最大的消费金融银行，你们也是全国更看好的银行，大家现在其实中国银行系做消费金融做的好的，平安银行，招商银行，民生银行中小企业做的不错，但是恰恰四大行你们体量太大，你们实际上我认为你们创新的空间还是比较大的。我这边的话，我再讲两个方面，刚才讲的定义，然后一个是方向趋势，其实我觉得中国消费金融这个市场潜力很大，但是也有两个方面的风险，很多时候有些方面是制约，像工行这样的企业发展的方面，我举一个例子，就是监管。的确像有一些消费信贷，信用卡，已经监管了很多年，刚才主持人你的表弟典型的用户，中国典型的可能是85后、90后，他是一个三线城市大学二年级的学生，他是通过京东这样的P2P公司或者消费金融公司拿到的一个iphone6，但是大家可能很多人不知道，中国的大学生很有可能你们是拿不到信用卡的，像工商信用卡中心很可能不会给一个中国的大学生发卡的，这个原因不是因为工商银行不愿意做这个生意，而是因为监管的原因。我就是想问大家一个问题，咱们中国的大学生肯定是一个消费者，没有谁不是，大学生也有消费的意愿或者消费的能力，那为什么咱们的现有中国银行监管的法律规定不能给大学生发信用卡呢?另外一个问题，我们中国的大学生可不可以抗枪打仗的?可以的，中国的大学生也可以结婚生小孩的，为什么中国的大学生剥夺了拥有信用卡的权利呢?咱们的监管是不是在这个方面过严了，我知道这个历史，以前大学生是可以发卡的，但是有几个大学生过度负债，所以银行上访不让发卡了。你的弟弟已经是一个金融创新产品的受益者，他是一个受益者，如果某一个产品99.99%的人或者95%以上的人是受益者，只有不到5%的或者1%都不到的是虫子或者害群之马，我们的监管是不是为了1%或者0.1%去损害99%的好人呢?所以我觉得这是值得大家思考的问题，这个可能是制约我们消费金融行业发展的一个方面。第二个方面就是叫征信，当然我可以说今年是中国征信的元年，中国的八家民营商业化的征信的牌照即将在下个月发出。中国的征信在中国已经十几年的，已经十一年了，央行的征信系统已经有3.4亿人有比较好的数据了，但是你弟弟那样的人在央行征信是没有数据的，其实中国75%的成人老百姓在央行的征信系统是没有数据的，但是这些东西恰恰在京东在淘宝，甚至在宜信、在积木盒子、在腾讯，所以征信的不健全也好，一个是覆盖率，第二个是数据的准确性完善程度，包括黑名单的共享，也是有很多工作需要做的。中国征信的普及可能只需要花五年的时间，美国的征信系统是花了几十年建成，真正美国的征信行业消费金融行业的腾飞和崛起是八十年代中期开始的，也是跟美国八十年代中期利率市场化，包括鼓励金融创新有关，所以我会判断中国会迎来消费金融行业的黄金十年，这个征信的几年我认为这个主体是我们在座的每一位，我觉得你们的机会是非常大的。中国的消费金融潜力巨大，市场巨大，我这里也有一个数据，不管看美国还是欧洲，还是看台湾、韩国，他们整个消