浦发关于个人贷款业务抽样调研的专题报告(曹）.docVIP

关于参加重庆分行个人贷款业务抽样调研的专题报告9月20日至24日，本人参加总行调研小组，根据有关要求，对重庆分行个人贷款业务进行抽样调研，本人所在小组主要负责对重庆分行营业部、高新支行的部分个人贷款业务进行抽样调研，本人则主要负责个人消费贷款、个人生产经营性贷款及部分住房按揭贷款业务的抽样调研，调研采取查阅个人信贷业务档案资料、与个人信贷业务经办人员座谈交流相结合的方式。现就本人调研情况专题汇报如下：重庆分行营业部的抽样调研情况查阅了由“重庆利恒旺实业有限公司”开发的“新兴大厦”按揭贷款项目资料，抽样查阅了部分借款人的个人购房贷款档案资料；抽样查阅了16笔个人生产经营性贷款档案资料。一、“新兴大厦”住房按揭项目及按揭贷款情况（一）“新兴大厦”项目占地面积2385M2，总建筑面积23802 M2，总投资6000万元，建成后总销售面积25111 M2，其中商业门面7434 M2，销售均价7000元/ M2，住宅17677 M2，销售均价2800元元/M2。利恒旺实业有限公司在“新兴大厦”项目开发初期曾以在建工程抵押，向重庆分行申请1000万元流动资金贷款，该申请在分行第一次贷审会上被否决。贷审会意见为：“该企业情况一般，信用等级CCC级，贷款风险度较高，公司主要开发新兴大厦，目前公司负债不大，主要依靠自有资金开发。但项目总投资6000万，资金缺口较大，后续资金主要依靠银行借款和预售款，在此情况下实现预售的难度较大。新兴大厦的口岸较好，但销售前景不明朗。如销售进度不佳，项目的后续资金和贷款的还款来源均不能得到保证，存在较大的风险，加之抵押物为在建工程，变现能力较低。故不同意发放本笔贷款，请营业部继续做好调查工作。”在经营业部再次调查后，该笔流动资金贷款最终获得贷审会通过，但在贷审会意见中仍可以看到对该笔的不同意见。（二）在“新兴大厦”项目贷款档案资料中发现有以下资料：在关于“新兴大厦”建设资金缺口及意向性购房客户情况报告中，购买塔楼的客户包括了殷渝龙、殷渝鑫、王泽林、殷小平、罗开明、黄川杭、张锡林、刘奇勇、王静、田文俊、席建国、王峥嵘、朱定权等人，其中殷渝龙为该项目开发公司重庆利恒旺实业有限公司法人代表、董事长；殷渝鑫则是副董事长、总经理。在信贷员的贷后检查报告中，2003年11月的报告内容为：贷款转入呆滞，敦促企业尽快想办法解决；2003年12月的报告内容为：贷款五级分类为可疑，在归还公金贷款的同时，个人按揭贷款也要加强管理和催收；2004年1月的报告内容为：公司通过促销，做了部分转按揭，转化了部分原内部职工按揭贷款。（三）根据重庆分行提供的资料，目前“新兴大厦”项目的住房（商铺）按揭贷款尚有78户，其中70户的还款资金通过利恒旺实业有限公司以代发的形式发放到借款人的还款帐户进行还款。（四）根据还款资金的流向及其他迹象分析，该项目中的部分个人按揭贷款存在假按揭的嫌疑。经向重庆分行营业部有关信贷人员了解，他们也曾在贷后检查中发现此问题，并就大量按揭贷款客户通过代发形式还款一事质询利恒旺实业有限公司，但公司坚称无假按揭行为，按揭贷款由企业批量还款是受客户委托操作，原因是我行网点少，客户存款不便。二、个人生产经营性贷款的情况共抽样查阅16笔生产经营性贷款。由重庆分行营业部经办的个人生产经营性贷款均在个人消费贷款品种下核算和管理，贷款操作也基本上以个人消费贷款操作规程作为规范，对由于生产或经营风险造成对我行贷款的还款风险考虑较少，在贷前调查中对真实性的把握较为薄弱，因此从抽样调研的16笔贷款情况看，整体风险较高。在抽样的16笔贷款中，还发现8笔有关联性的贷款，具体情况如下：（一）该8笔贷款先后于去年3至6月间到期，均已逾期一年以上，重庆分行曾在去年9、10月间和今年2月份向借款人发出逾期贷款催收函。（二）该8笔贷款均使用由重庆大林物业发展有限公司开发的同一商铺提供抵押担保，并使用了经公证的具有强制执行条款的借款合同和抵押合同，但均未按照合同条款实施强制执行的资产保全措施。（三）该8笔贷款中有6笔的用途为俊郎装修公司与借款人签署的装修合同，借款人提供的收入证明主要集中在重庆金富莱物资有限公司、海通化工公司等个别企业，借款人职位均为经理或部门经理，月收入5000元或6000元，其他年收入20000元或30000万元。个别贷款资料中存在较为明显的不合情理的情况。（四）在这8笔贷款中，均发现由抵押房产开发商重庆大林物业有限公司于2004年8月5日向我行出具的担保函，内容是为冯健等14名员工的借款行为提供连带责任担保，并为每位借款人分别签署了保证合同。（五）经想重庆分行营业部信贷人员了解，这批个人消费贷款确为开发商利用其内部员工或关系人做的假按揭贷款（商铺），当时由三位营销人员经办，由于该商铺经营状况不好，造成贷款无法按时归还，同时由于抵押价值高估造成抵押物难以处置，后来发现假按揭情况，遂要求开发商补充签署保证担保协议，原借款人中大多数人已离开该公司。（六）根据重庆大林物业有限公司向我行出具的担保函，该批贷款应为14笔。高新支行的抽样调研情况查阅了南方集团及其开发楼盘的按揭贷款项目资料，抽样查阅了数笔个人生产经营性贷款和消费贷款档案资料。从抽样调研的档案资料来看，整体情况较好，操作较为规范，资料收集较为完整。生产经营性贷款虽然也在个人消费贷款品种中核算，但贷款操作则是按照生产经营性贷款操作，并且贷前调查较为深入，对借款用途的真实性、借款人所经营项目的风险量度、现金流量对还款的保障、抵押物的足值和变现等关键环节能够较好把握。在调研中也发现了一些操作上存在的问题：（一）在建行初期，对于按揭项目的贷款额度授信管理不够严密，既有对南方集团的按揭贷款额度授信，也有对具体按揭项目的授信，容易造成按揭贷款授信额度管理的混乱。经向支行行长及信贷员了解，现在均针对楼盘项目进行按揭贷款额度授信和管理。（二）从贷款档案资料发现，生产经营性贷款和个人消费贷款中，存在操作流程不合理和不严密的地方，特别是对于超支行审批权限的贷款，不是在完成