风险管理与人身保险.doc

第一章 风险与风险管理概述第一节 风险概述一、风险的定义：1 损失的不确定性2 实际结果与预期结果的偏离程度3 可能的损失4 期望损失（风险发生的概率*损失的程度）二、风险的特征1 客观性2 偶然性3 损失性（本质特征）4 可测性（大量、同质数据的统计）5 可变性（旧风险慢慢消失、新风险又不断出现）三、风险的构成要素（4个）（1） 风险暴露风险承担着面临风险的状态 分类：实物资产风险暴露 金融资产风险暴露 法律责任风险暴露 人力资本风险暴露（2） 风险因素1 物质风险因素（低洼地的建筑、失修的电线、不良嗜好等等）2 道德风险因素（个体的故意行为使风险发生）3 心理风险因素（购买保险后心存侥幸，不注意、不关心）4 社会风险因素（经济危机、政治动乱、种族矛盾等等）（三）风险事件（火灾、地震、盗窃、人的死亡疾病等等）（四）损失定义：人身伤亡或经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少。 风险事件的发生和风险因素的存在都可能导致损失，例如，风险因素的存在引起忧虑和紧张、引起资源配置扭曲、引起风险处理费用。分类：1 直接损失2 间接损失或3 有形损失4 收入损失5 费用损失6 责任损失 风险因素、风险事件和损失存在一定的因果联系，但三者之间的关系并不具有必然性，风险因素不一定导致风险事件，风险事件不一定导致损失。四、风险的分类（1） 基本风险对所有个体都存在的风险，如：经济失调、政治变动、战争、通货膨胀等等。由社会、国家来处理，比如社保。 特定风险只对特定个体寻在的风险，由个人来处理，比如买商业保险保险。（二） 纯粹风险：可保风险（损失严重） 不可保风险（损失不严重） 纯粹风险只有损失和不损失两种可能性的风险，是风险控制的主要对象。纯粹风险导致的损失对个体而言是损失，对社会而言也是损失。 投机风险包括：损失、无损失、盈利三种可能，如赌博。投机风险从整个社会角度来看，可以相互抵消，不会产生真正的损失。（三）人生风险（人的身体、寿命）财产风险责任风险（侵权行为）信用风险（违约行为）（四）可保风险保险公司可承保的纯粹风险。不可保风险损失不严重的风险，没必要买保险。可保风险必须具备的的5个基本特征：1、 损失发生的偶然性2、 损失程度的可确定性1 定额给付合同：人寿保险2 损失补偿合同：财产保险、责任保险、医疗费用保险3、 损失的严重性损失不严重的风险，没必要买保险。4、 损失的可测性（大量、同质，大数法则）5、 损失的非巨灾性（再保险）（五）自然风险经济风险政治风险社会风险五、风险成本定义：是指由于风险事件的发生或者风险因素的存在引起的费用支出。包括发生损失产生的成本、不确定性本身引起的成本。风险事件发生所导致的成本包括：风险事件的直接损失、风险事件的间接损失。风险因素存在索引起的成本包括：1 资源非优化配置（提前2小时候机）2 对风险的恐惧和忧虑所引起的机会成本（焦虑恐惧引起负面效应，这些精力本可以做别的事情）第二节 风险管理概述1、 风险管理的定义以最小的成本（包括人力、物力、财力和）获得最大的安全保障。风险管理由确定风险管理目标、风险识别、风险衡量、风险管理措施的选择与实施、效果评价等环节组成。其中风险识别和风险衡量统称为风险评估，它是风险管理的基础。2、 风险管理的重要性（对企业、对家庭、对社会）三、风险管理的原则1 全面周详的原则2 量力而行的原则根据自身财务承受能力决定采用何种风险管理措施，如自留风险、转移风险、购买保险和损失控制。3 成本效益比较原则在承办约束下选择最佳的风险处理方法，如自留风险、转移风险、购买保险和损失控制。四、风险管理的职能定位和组织（一）风险管理的职能定位风险管理的基本职能是最大限度地减少组织和个人的不确定性。公司管理职能分为：战略管理、经营管理、风险管理。（2） 风险管理的组织 风险管理的组织是指实现风险管理目标的组织结构。企业风险管理组织取决于风险管理对象，企业的风险具有相对集中性和相对分散性的特点，因此决定了企业风险管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以风险管理组织既可以是集中型，也可以是分散型，还可以是介于集中与分散之间的类型。五、风险管理科学的产生与发展（1） 略 （二）略（三）略（四）风险管理的新发展1、 全面风险管理（1） 定义：又称“企业风险管理”COSO委员会（2） 全面风险管理框架 企业风险管理的三个维度目标、风险管理和管理层级，三者之间的关系是：作为风险管理主体的四个管理层级，按照风险管理的八个要素为企业的四个目标服务。第一个维度：目标1 合规目标2 报告目标3 经营目标4 战略目标第二个维度：风险管理要素5 内部环境6 目标设定7 事件识别8 风险评估9 风险应对10 控制活动11 信息与沟通、监控第三个维度：管理层级 管理层级是实施具体风险管理措施的主题单元，包括：集团总部、职能部门、业务单元、分支机构四个层面。2、非传统风险转移方式（ART）除购买保险以外的其他风险转移方式ART产品的特征：第1、 体现出整合性风险管理的思维；第2、 依据客户自身特点以及风险状况特别设计；第3、 提供的是多年度、多险种的保障；第4、 在时间与保单持有人的资产组合方面进行风险分散；第5、 由非（再）保险公司承担风险。ART的出现能从总量上扩张保险业的保险供给能力，增加保险的有效供给，同时又避免了现有传统保险方式的内在缺陷。ART产品分类：1 专业自保公司ART产品的主要形式2 有限风险保险消除了保险逆向选择问题3 多年度/多险种产品具有承保不可保风险、消除保险逆向选择问题4 多触发原因产品避免投保人同时遭受两个或更多的不利事件5 或有资本经营困难是，可以获得资本来源6 保险债券分散巨灾保险7 保险衍生产品保险期货与期权3、危机管理（1） 危机与风险的关系：风险与危机具有同质性，风险是危机的基础和前提，危机是风险集中表现形式；风险是量的积累，是量变过程，危机是风险的质变结果。（2） 危机分为四个阶段：潜伏期、爆发期、后遗症期、解决期。（3） 危机管理的特征：1 不确定性2 应急性3 预防性危机预防是危机管理的主要内容和工作重点，是最重要的特征。4、灾难备份（1） 定义：灾难发生后，企业的关键数据、数据出席系统和业务能在短时间内恢复的过程。（2） 灾难备份系统的建立。一般由生产系统、可接替运行的后备系统、备份数据、备用通信线路等部分组成。（3） 灾难备份及恢复包括：硬件备份、软件备份、制度备份和灾难恢复计划（4） 灾难备份方案的制定1 同城灾难备份方案2 异地灾难备份方案3 同城+异地灾难备份方案第二章 风险管理的程序第一节 风险管理的目标一、损前目标（一）经济合理目标（二）安全系数目标（三）合法性目标（四）社会公众责任目标一、损后目标（一）生存目标（二）持续经营目标（三）获利能力目标（四）收益稳定目标（五）社会公众责任目标第二节 风险识别一、风险识别的定义风险识别包括两个阶段： 1、感知风险阶段：调查和了解正在面临或可能面临的各种风险，通过感性认识和历史经验来判断风险因素；2、 分析风险阶段：掌握风险产生的原因、条件、风险的性质，也就是分析引起风险事故的各种风险因素。 风险识别是整个风险管理程序的基础环节，是整个风险管理决策的基础。风险识别是一项系统性、连续性、制度性的工作。二、风险识别的常见方法（1） 现场调查法 现场调查法是直观、高效的风险识别方法，在现场调查工作中，风险识别人员的经验非常重要。现场调查耗费时间多。现场调查前的准备工作包括：第1、 安排调查时间；第2、 制作调查项目表；第3、 参考过去的记录；第4、 选择重点检查项目；第5、 明确负责人。（2） 调查问卷法 调查问卷有很多类型，最普遍的一种方法就是编制风险清单，列出各种风险，以帮助风险识别者发现自身面临的各种潜在的风险因素。 优点：具有普遍适用性，对使用者的风险管理知识要求不高。 缺点：没有考虑到个人或家庭的特有风险；忽视了一些特有风险。（3） 流程图法 流程图法可以用来描绘公司内任何形式的流程。绘制流程图就是为了便于风险识别人员对每一个环节的风险因素、风险事件以及可能的损失后果进行识别和分析。流程图法把一个问题分成若干个可以进行管理的部分，可以使得风险管理人员通过一副图就能认识到整个操作流程。 缺点：1、需要耗费大量时间；2、过于笼统；3、缺乏定量分析。（4） 事故树分析法第三节 风险衡量风险衡量包括测定风险事件的损失频率和损失程度。一、随机变量的数字特征：1、 期望2、 方差和标准差方差越大，实际结果越可能偏离期望值，风险越大；方差越小，实际结果越可能接近期望值，风险越小；3、 变异系数=标准差/期望值二、损失频率和损失程度的评估损失频率即损失发生的概率；损失程度的评估不仅要考虑直接损失，还要考虑间接损失；风险的重要性往往更多地取决于风险损失程度而不是损失频率；实践中，很难评估风险事件的损失程度，可以估测出风险损失程度的可能变化区间（即损失的最大值和最小值）。第四节 风险管理措施的选择一、风险控制方法即在损失发生前消除各种隐患，减少导致损失的风险因素。风险控制是一种积极主动的风险管理措施。（1） 风险控制方法的理论基础1、 多米诺骨牌理论 该理论认为风险控制的中心应该放在人为因素的管理上，即加强安全规章制度建设，向员工灌输安全意识，以杜绝容易导致事故的不安全行为。控制风险或预防上海事故的发生，重点放在消除人的不安全行为以及环境或事物的不安全状态。 2、 能量释放理论 该理论强调风险控制应该把重点放在对机械或物的因素的管理上，要创造一个更为安全的物质环境。该理论认为大多数事故是由于意外释放能量或危险材料所造成的，预防事故的重点应放在限制能量和防止能量散逸等方面。该理论存在很多局限性。（2） 风险控制方法的分类1、 风险回避 放弃或终止某项活动的实施而避免承担风险。 改变某项活动的性质，如改变工作地点、工艺流程等。风险回避的优点是将特定损失出现的概率保持在零水平，简单易行，经济安全。风险回避也存在局限性： （1）风险回避只有在人们对风险事件的存在于发生，对损失的严重程度完全有把握的基础上才具有积极意义。（2）风险回避带有消极防御的性质。（3）有些风险是无法回避的，如地震。（4）要回避所有的风险是不可能的，回避一种风险，可能又面临新的风险。2、 损失控制损失预防，损失发生之前损失抑制，损失发生之后（1） 损失预防措施。例如：定期体检、安全教育、将人行道与机动车道分开、安装报警器等等。宣传、教育与培训是损失预防中不可忽视的工作。（2） 损失抑制措施。例如：发生火灾后压制火力，重大流行疾病传播时启动紧急预警机制；发生洪水灾害时，及时开闸泄洪。3、 风险隔离采用分散风险的原理，分为分割和复制。分割是将面临损失的风险单位分割为好几个部分。例如，全家或公司员工旅游不搭乘同一班次飞机。复制是指对资产、设备进行灾难备份以及对重要人员配备后备人员。例如企业的人才储备库等。4、 控制型风险转移 控制性风险转移措施客观上并不会减少某项风险，而仅仅是将某项风险的承担者进行转移，而放弃型风险回避则可能减少或消除某项风险。（1） 出售承担风险的财产（2） 财产租赁（3） 分包（4） 签订免除责任协议。例如，在手术前要求病人家属签字。二、风险融资方法（一）融资型风险转移 （1）保险转移 （2）非保险转移，方式有：免责约定（如租赁、三包协议）、保证合同（风险转移给保证人）、设立股份有限公司（投资者的最大损失就是其投资的金额）、套期保值（抵消风险）、风险证券化（巨灾保险期货、巨灾保险期权、巨灾债券）。（2） 风险自留具体措施：一是将损失摊入日常生活成本中；二是建立损失储备基金；三是安排应急贷款。三、风险管理措施的选择第五节 风险管理措施的实施与效果评价一、风险管理措施的实施（1）风险交流（2）风险报告二、风险管理措施的实施的效果评价 评价的标准有两种：一是效果标准，例如，意外事故损失的频率和程度下降；二是作业标准，例如，规定设备保养人员每年检查的次数和维修的台数。第三章 保险概述第一节 保险的性质与作用一、保险的性质（1） 保险的本质从功能的角度看，是一种经济补偿制度；从经济的角度看，是一种经济保障；从金融的角度看，是资金融通作用；从法律的角度看，是一种合同行为；从社会的角度看，起到收入再分配的作用；从技术的角度看，概率论和数理统计是保费厘定的核心技术；从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，是一种融资性风险转移方式，是风险的财务转移机制。（2） 保险与类似活动的区别1、 保险与赌博2、 保险与储蓄保险的射幸性投保人缴纳保险费，未必能获得保险赔偿。3、 保险与救济4、 保险与自保自己提取应急资金二、保险的分类（1） 按经营目的分类1、 商业保险2、 社会保险 基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险“五险”3、 政策保险 农业保险 出口信用保险、海外投资风险 巨灾保险（2） 按保险标的分类1、 财产保险2、 人身保险人寿保险（死亡保险、生存保险、两全保险）健康保险意外伤害保险3、 责任保险 责任保险是以被保险人已发对第三者承担的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事件的保险。责任保险对保护受害人的经济利益和维护正常的社会秩序有着重要的意义。公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险4、 信用与保证保险信用保险，是权利人作为投保人，要求保险人对义务人的信用进行经济担保。保证保险，是义务人作为投保人，要求保险公司对自己的信用提供担保。（3） 按保险的实施方式分类1、 自愿保险，是商业保险的主要形式。2、 强制保险（4） 按承保业务的方式分类1、 原保险，投保人不包括保险公司。2、 再保险，简称“分保”，投保人本身就是保险公司。原保险人，保险分出人；再保险人，保险分入人。（5） 其他分类1、 团体保险和个人保险 （团体保险多用于人身保险02、 定额给付保险和损失补偿保险3、 定值保险和不定值保险（按是否在合同中列明保险标的的价值） 保险标的的价值就是保险价值，定值保险仅适用于财产保险。 4、 足额保险保险合同中确定的保险金额=保险价值 不足额保险保险合同中确定的保险金额保险价值 超额保险保险合同中确定的保险金额保险价值3、 保险的功能（1） 经济补偿与给付 是保险的基本职能，反映了保险固有的本质功能。（2） 防灾减损功能 保险公司为了提高经济效益、减少赔款、增加盈余，必然要与被保险人共同做好防灾减损工作。且保险公司通过长期的业务运作，积累了丰富的防灾减损工作经验。（3） 资金融通功能 一是资金的积聚； 二是资金的运用，保险公司现在是资本市场上重要的机构投资者。（4） 社会管理功能 保险的社会管理功能体现在：一是社会保障管理。商业保险是社会保险的补充和延伸，可以提高社会保障的水平。二是社会风险管理。保险公司积累的经验为社会风险管理提供了有力的数据支持。三是社会关系管理。例如，大力发展责任保险，用商业手段解决商业纠纷，有利于降低社会诉讼成本；在煤矿等高危行业建立强制保险制度，可以提高安全生产管理水平，分担部分政府责任。四是社会信用管理。4、 保险的作用（1） 保险的微观作用（保单对个人或单位所产生的影响）（2） 保险的宏观作用1、 促进经济发展2、 完善金融体系3、 完善社会保障体系4、 推进全面风险管理5、 促进科技创新6、 促进精神文明建设5、 保险的社会成本（1） 保险经营的费用（2） 保险欺诈第二节 保险的基本原则一、最大诚信原则（1） 告知投保人向保险人“如实告知”（2） 说明保险人向投保人“说明”（3） 保证投保人或被保险人对保险人“许诺”（4） 弃权与禁止反言保险公司放弃合同解除权与抗辩权。弃权的必然结果就是禁止反言。例如，保险人知道投保人和被保险人未如实告知而未解除保险合同，当风险事件发生后，保险人不得以投保人未如实告知而拒绝赔偿。 2、 保险利益原则意义：（1）避免赌博行为的发生；（2）防止道德风险的产生；（3）限制赔偿程度（保险赔付以保险利益为上限）对于人身保险，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属，如：祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女、兄弟姐妹；（4）与投保人有劳动关系的劳动者；（5）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。除父母为其未成年子女投保外，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，保险人也不得承保。投保人对被保险人不具备保险利益的，合同无效。保险利益一般由投保人申报其与被保险人的关系，由保险公司核保人员来判断是否具有保险利益。3、 近因原则近因是引起保险标的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。近因未必是时间上最近的原因，也不等同于直接原因。近因原则是指：造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险公司承担保险责任； 造成保险标的损失的近因属于除外责任，保险公司不承担保险责任；（1） 单一原因造成的保险标的损失，那么这个原因就是近因。（2） 多个原因造成的保险标的损失1、 多个原因同时发生，那么这些同时发生的原因都是近因。2、 多个原因连续发生，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围，则其后发生的原因中即使存在除外责任，保险公司仍应承担赔付责任；如果该近因属于除外责任范围，则其后发生的原因中即使存在保险责任，保险公司也不承担赔付责任；3、 多个原因间断发生（1） 各原因质检不存在任何因果关系，则这些原因都是近因。（2） 一连串发生的原因中有间断，即有新的独立原因介入，则新介入的原因是近因。若该近因属于保险责任范围，则保险公司应负赔偿责任；若该近因属于除外责任范围，则保险公司不负赔偿责任，而只承担新原因发生之前由承保风险导致的损失。四、损失补偿原则（只适用于补偿性保险合同）（一）含义1、损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失发生则无需补偿；2、损失补偿数额以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外收益（道德风险）。（二）坚持损失补偿原则的意义1、维护保险双方的正当权益2、防止道德风险的发生（三）损失补偿原则的派生原则 1、代位原则权利代位：防止被保险人从保险公司和第三方责任方同时获得双重赔偿。物上代位：防止被保险人在获得保险赔偿后，又通过保险标的的残值、失而复得而得到额外利益。 2、重复保险的损失分摊原则 重复保险是指对同一保险标的在不同保险公司投保，保险事故发生后，损失由各保险公司分摊，防止被保险人由于重复保险而获得额外利益。重复保险的损失分摊有：保险金额比例责任分摊（按各保费的比例分摊）、赔偿限额责任分摊（按保险金的比例分摊）。 3、超额保险超出部分无效的原则 主要出现在不定值保险中，定值保险中不会出现超额保险的现象。保险金额不得超过保险价值，超出部分无效，保险人应当退还相应的保险费。第三节 保险的数理基础概率论与大数法则1、 大数法则与中心极限定理2、 不相关风险的汇聚与降低 当风险不相关时，风险汇聚（一个人损失由全体成员分摊）对人均损失的概率产生两个重要影响：一是平均损失的标准差减小了，结果使得参加者面临极端结果的概率减小；二是平均损失的分布越来越接近钟形的正态分布。3、 相关风险的汇聚与降低相关风险分为：正相关和负相关。当损失完全正相关时，平均损失的标准差与参加人数无关、不会随着人数的增加而改变，风险汇聚不能降低风险；当损失不相关时，平均损失的标准差将而快速下降并逐渐趋向于零，风险汇聚能够有效降低风险；当损失存在不完全正相关时，平均损失的标准差随着参加人数的增加而减小，但效果不如不相关情形那么明显。第4章 人身风险与人生风险管理第一节 人身风险识别1、 个人/家庭面临的人身风险（1） 早逝风险（2） 长寿风险（3） 健康风险（4） 意外伤害风险（5） 失业风险2、 企业/组织面临的人身风险（1） 关键员工的人身风险（2） 多数员工的人身风险第二节 人身风险衡量一、生命价值理论人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值。侯伯纳将人的生命价值定义为个人预期净收入的货币价值的现值。人的生命价值可能因英年早逝、残疾、退休或失业而丧生，任何影响个人收入能力的事件都会影响生命价值。人寿保险的基本功能就是补偿人的生命价值可能遭受的损失。二、生命周期理论实现一生效用最大化为目标、消费在收入中的比例并不是一成不变的。每个家庭都是根据一生的全部预期收入来安排消费支出，即每个家庭在每一时点上的消费和储蓄决策都反映了该家庭希望在其生命周期各个阶段达到消费的理想分布，以实现一生消费效用最大化的目标。生命周期假说认为，由于组成社会的各个家庭处在不同的生命周期阶段，所以，在人口构成没有发生重大变化的情况下，从长期来看边际消费倾向是稳定的。如果一个社会的人口结构发生变化，则边际消费倾向也会变化。生命周期假说解释了长期消费函数的稳定性及短期消费波动的原因。三、个人/家庭人身风险衡量（1） 早逝风险1、 生命价值法2、 家庭需求法（1） 现金需求（2） 预期收入需求3、 收入倍数法（2） 长寿风险（3） 健康风险（4） 意外伤害风险四、企业人生风险衡量（1） 盈余扣减法（2） 组织成本法第三节 人生风险评估一、风险态度风险厌恶型风险中立型风险喜好型二、风险承受能力（1） 个人风险承受能力的影响因素1、 财富 绝对风险承受能力（对风险资产的绝对投入）随着财富的增加而增加，相对风险承受能力（投入到风险资产的财富比例）未必随着财富的增加而增加。2、 教育程度：风险承受能力随着正规教育的增加而增加。3、 年龄：年龄越大，风险承受能力越小。4、 性别：年老时，男性的风险承受能力大于女性；年轻时，两者差别不大。5、 出生顺序：长子/女通常比其弟妹更不愿意承担风险。6、 婚姻状况：未婚者的风险承受能力可能高于已婚者，也可能低于。7、 职业：公共管理部门的职员风险承受能力低于私营部门职员。（2） 个人风险承受能力的评估第四节 人身风险管理措施一、个人/家庭人身风险管理措施（1） 人生风险控制1、 人身风险回避戒烟戒酒2、 人身损失控制加强身体检查、锻炼，加强健康意识3、 人身风险隔离全家外出旅游不搭乘同一班次的飞机（2） 人身风险自留预留部分收入（3） 购买保险二、企业人身风险管理措施第五章 人身保险概述第一节 人身保险的概念与特征一、人身保险的概念 由于人身保险标的的无价性，人身保险中除了医疗保险外，一般不存在重复保险、超额赔付以及代位求偿等问题。二、人身保险的特点（一）人身保险事故发生的必然性（二）人身保险事故发生的分散性（三）人身保险事故发生概率的稳定性 人群整体的死亡和疾病发生概率具有相对的稳定性。（4） 人身保险具有储蓄性（5） 人身保险具有长期性 人身保险期限长，为了保护投保人和被保险人的利益，保险公司不得任意终止合同，如果必须对合同内容进行修改，也必须是有利于投保人的修改。（六）人身保险的保险利益具有特殊性 在财产保险中，通常不仅要求投保人对保险标的必须持续具有保险利益，而且还要考虑保险利益金额多少，保险利益不得超出财产的实际价值。而在人身保险中，保险标的是无价的，所以只考察投保人有无保险利益，且只考虑订立合同时投保人是否对被保险人具有保险利益，不管以后有无变化。第二节 人身保险的产生于发展第三节 人身保险的分类1、 按保障范围分类（1） 人寿保险 分为：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险（2） 健康保险（疾病、意外伤害） 健康保险可以单独承保，也可以作为人寿保险或意外伤害保险的附加责任承保。健康保险业务的发展与一国的人口结构、收入水平及社会保障机制的完善程度高低、覆盖范围大小密切相关。（3） 意外伤害保险（意外伤害） 意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡、残疾，其他原因（如疾病、生育等）引起的残、亡不属于意外伤害保险的保险责任。意外伤害保险可以单独承保（期限一般不超过一年），也可以作为人寿保险的附加责任保险。意外伤害保险占比虽然小，但因其保费低、保障程度高、投保简单、不需办理体检等复杂手续，因而投保人次比较多。2、 按投保方式分类1、个人保险2、联合保险（多个被保险人作为联合被保险人）3、团体保险：保险公司不对团体内各被保险人注意审查、选择，二是考虑这一团体的总体危险程度能否承保。3、 按保险期限分类1、长期业务：保险期限超过一年，如人寿保险、年金保险，部分健康保险2、一年期业务：以人身意外伤害保险居多，还有部分健康保险3、短期业务：一般只保一次航程、一次旅行，如旅客人身意外伤害保险。4、 按实施方式分类1、 强制人身保险 目前我国强制实施的商业性人身保险只有旅客人身意外伤害保险一种，很多具有人身保险性质的险种都已纳入到社会保险中强制实施。2、自愿人身保险第四节 人身保险合同一、人身保险合同的概念、特点与形式（一）人身保险合同的概念 当投保人和保险公司意思表示一致时，合同成立；在满足一定条件后，人身保险合同具有法律效力。（2） 人身保险合同的特点1、 人身保险合同是非要式合同人身保险合同在双方意思表示一致时，合同成立，签发交付保险单或其他保险凭证是保险人的法定义务，并非保险合同成立所要求的特定形式。2、 人身保险合同大多是附和性合同（格式合同） 是指合同条款事先拟定，对方只有接受不接受该条款额的选择，但不能就该条款进行修改或变。除了团体保险合同的条款可以协商外，其他人身保险合同都属于附和性合同。3、 人身保险合同是有偿合同4、 人身保险合同是双务合同5、 人身保险合同是最大诚信合同（3） 人身保险合同的形式书面形式1、 投保单投保单是人身保险合同构成的文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同。2、 保险单保险合同保险单并不是保险合同本身，只是保险合同各方当事人经过口头或书面协商一致而出立的保险合同的正式凭证或证明。签发保险单并不是保险合同成立的要件，只要保险合同当事人对合同内容达成一致，保险合同即可成立。3、 保险凭证通常用于方便携带保险证明的场合，如在汽车第三者责任保险中，常以保险凭证代替保险单，由被保险人随身携带。4、 批单批单是保险合同修改或变更的证明文件。批单的法律效力优于保险单。二、人身保险合同的要素（1） 人身保险合同的主体1、 人身保险合同的当事人投保人、保险人2、 人身保险合同的关系人被保险人、受益人 投保人若未按时交纳保费，受益人可以代付，但保险公司不得向其追索。受益人由被保险人指定，当投保人指定受益人时，须征得被保险人的同意。3、人身保险合同的辅助人（中介人）保险代理人机构、个人保险经纪人只能是有限责任公司保险公估人机构、个人（2） 人身保险合同的客体保险利益（3） 人身保险合同的内容合同条款 人身保险合同条款包括：基本条款、 特约条款（保证条款、附加条款）三、 人身保险合同的常用条款（一）不可抗辩条款/不可争议条款 保险合同订立起满两年后，除非投保人停止缴纳续期保费，保险公司将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。（2） 年龄误告条款（调整保费、合同无效）（3） 自杀条款（2年、无民事行为能力除外）（4） 宽限期条款（30天、60天）（5） 保费自动垫交条款（利用保单的现金价值作为借款续交保费）（6） 复效条款（2年）（7） 战争除外条款（8） 保单贷款条款（9） 保单转让条款（10） 受益人条款（11） 不丧失价值选择权条款 第6章 人身保险产品第一节 人寿保险1、 人寿保险的概念与特点2、 人寿保险的分类（1） 定期寿险 以被保险人在约定期限内死亡为给付条件；定期寿险是纯保障型产品，没有储蓄功能，保单不具有现金价值，因此保费较低，适合收入较低而报纸需求较高的人群。（2） 终身寿险 为被保险人提供终身的死亡保障，具有很强的储蓄功能，保单具有现金价值，适合保障需求程度高，缴费能力强的投保人。终身寿险的保费较高。（3） 两全保险 不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺被保险人期满生存是给付生存保险金。两全保险适合对保障需求和储蓄需求都较大的，且经济承受能力较强的投保人。（4） 分红保险分红型终身保险、分红型两全保险、分红型年金保险（5） 投资连结保险 取消了固定的预定利率，将投资选择权和投资风险同时转移给了客户；投资连结保险的期望收益高。特点：1、投资账户独立；2、产品透明；3、具有一定的灵活性；4、可以提供持续奖金。（6） 万能寿险 万能险最大的特点是具有灵活性，保险单的所有人能定期改变保费金额，可以暂时停止缴纳保费，还可以改变保险金额。特点：1、账户式管理；2、运作机制透明；3、产品功能灵活调整；4、提供持续奖金。类型：1、万能型终身寿险；2、万能型年金保险；3、万能型两全保险。第2节 个人年金1、 个人年金概述2、 个人年金分类（1） 按年金购买方式分趸缴年金、期缴年金（2） 按年金给付起始时间分即期年金、延期年金（3） 按年金给付终止时间分终身年金、固定年金、预期生存年金（4） 按照年金领取人数分联合与最后生存年金、联合生存年金（5） 按年金给付金额是否有保证分固定给付年金、变额年金第3节 健康保险（1） 健康保险的特点1、 补偿性2、 代位追偿3、 赔付复杂性第四节 意外伤害保险【附加公文一篇，不需要的朋友可以下载后编辑删除，谢谢】关于进一步加快精准扶贫工作意见为认真贯彻落实省委、市委扶贫工作文件精神，根据关于扎实推进扶贫攻坚工作的实施意见和关于进一步加快精准扶贫工作的意见文件精神，结合我乡实际情况，经乡党委、政府研究确定，特提出如下意见：一、工作目标总体目标：“立下愚公志，打好攻坚战”，从今年起决战三年，实现全乡基本消除农村绝对贫困现象，实现有劳动能力的扶贫对象全面脱贫、无劳动能力的扶贫对象全面保障，不让一个贫困群众在全面建成小康社会进程中掉队。总体要求:贫困村农村居民人均可支配收入年均增幅高于全县平均水平5个百分点以上，遏制收入差距扩大趋势和贫困代际传递；贫困村基本公共服务主要指标接近全县平均水平；实现扶贫对象“两不愁三保障”（即：不愁吃、不愁穿，保障其义务教育、基本医疗和住房）。年度任务：20152017年全乡共减少农村贫困人口844人，贫困发生率降至3%以下。二、精准识别（一）核准对象。对已经建档立卡的贫困户，以收入为依据再一次进行核实，逐村逐户摸底排查和精确复核，核实后的名单要进行张榜公示，对不符合政策条件的坚决予以排除，确保扶贫对象的真实性、精准度。建立精准识别责任承诺制，上报立卡的贫困户登记表必须经村小组长、挂组村干部、挂点乡干部、乡领导签字确认，并作出承诺，如扶贫对象不符合政策条件愿承担行政和法律责任，确保贫困户识别精准。（二）分类扶持。通过精准识别建档立卡的贫困户分为黄卡户、红卡户和蓝卡户三类，第一类为黄卡户，是指有劳动能力，家庭经济收入在贫困线边缘的贫困户；第二类为红卡户，是指有一定的劳动能力，家庭贫困程度比较深的贫困户；第三类为蓝卡户，是指年老体弱或因病因残丧失劳动能力的贫困户和五保户。优先扶持黄卡户，集中攻坚扶持红卡户脱贫，对蓝卡户则通过保障扶贫来保障其基本生活。（三）挂图作业。根据贫困户的实际情况，分三年制定脱贫规划。乡里将根据各村情况对每年精准脱贫任务落实到户到人，建立台账，并用图表标注清楚，挂图作业，脱贫一户销号一户，做到“贫困在库，脱贫出库”。三、精准施策针对贫困村和建档立卡贫困户的实际情况，分清类别，分类施策，强化措施，扎实推进各项扶贫政策落实到实处。在抓好贫困村公共设施和服务方面的建设同时要抓好对贫困户的帮扶，做到精准施策。（一）推进基础设施扶贫1对“十三五”扶持贫困村25户以上的所有自然村，由规划所牵头负责进行村庄建设规划。2重点解决“最后一公里”的问题。着力解决贫困群众最需要、最期盼的交通、电力、水利、就医就学等方面“最后一公里”的问题，让贫困群众享受均等的基本公共服务。到2015年完成2个贫困村25户以上自然村水泥路建设，确保到2016年底新一轮贫困村中25户以上自然村全部通水泥路；在调查摸底和充分征求意见的基础上，确保到2016底全面完成农村贫困户土坯房和危旧住房的改造任务；灌溉渠系建设和小山塘除险加固改造主要倾向贫困村，提高灌溉能力，到2017底基本解决贫困村农村居民饮水安全和生产用水困难问题；每年安排贫困村至少一个“一事一议”项目，以帮助解决路、桥、水等问题。（二）推进产业扶贫1培育壮大特色富民产业。大力发展高产油茶、白莲、等特色种植业和特色养殖业，鼓励支持贫困户依据当地资源禀赋发展“一村一品”富民特色产业。为贫困户发展种养业优先立项和优先提供苗木和种苗。每年通过产业扶持贫困户50户以上，到2020年有劳动能力的贫困户每户都有一个长效增收的主业。乡财政筹集资金，重点打造空坑XX扶贫产业带，带动全乡贫困群众发展扶贫产业。2筹集精准扶贫到户资金。县乡筹集精准帮扶到户资金，对贫困户发展产业给予奖补，或提供小额贷款担保、贴息、补助农业保险，以及提供信息、技术、服务等。县财政每年从产业扶贫资金中，切出一半以上用于精准扶贫到户，发展了扶贫产业的贫困户，经验收合格后每户获得一次性扶持资金5000元，按规划分批实施，5年内全覆盖；另外切除部分资金，用于贫困户精准扶贫发展产业贷款贴息。3积极探索“四位一体”的产业扶贫新模式。指导贫困村选择一个适合当地发展的高效产业；组建一个支撑有力的合作组织；设立一个产业贷款风险补偿金，为条件成熟的贫困村安排20万元产业扶贫专项资金，作为贫困户产业发展贷款风险补偿金，由合作商业银行按1：8放贷；创建一个部门配合的帮扶机制，县委农工部、县农业局、县林业局、县蔬菜局等相关部门在贫困村产业选择、合作社组建、技术培训推广、市场开发等方面会给予大力支持，共同推进。4创新产业发展服务体系。鼓励贫困农户以土（林）地经营权作价入股方式，参与家庭农场、农民专业合作社、合作农场和联户经营等新型农业经营体系。对贫困户创办的家庭农场和有贫困户参与的合作社，县财政将重点给予资金扶持。广泛推行“千村万户老乡工程”，力争23年覆盖黄卡、红卡贫困户，带动贫困户增收致富。（三）推进搬迁扶贫正确引导。对地处边远、生存和发展条件较差、就地扶贫难以奏效的贫困户，坚持群众自愿、规模适度、梯度安置的原则，稳步推进贫困人口向县城工业园、县城次中心、中心圩镇或中心村有序搬迁转移。2整合资源。积极整合资源支持搬迁移民集中安置点的基础设施建设，完善搬迁移民集中安置点的道路、通水、通电、学校、幼儿园、卫生所、文化等公共设施。3扶持政策叠加。搬迁移民户可同时享受搬迁移民扶贫补助和农村危旧房、土坯房改造补助，对特别困难的搬迁户，进一步提高建房补助标准，动员和引导社会力量“一对一”帮扶；搬迁移民户除享受移民安置各项扶持政策外，迁出地的土地、山林、水面等承包经营权不变；帮助其解决后续发展问题，实现稳得住、奔小康能致富。（四）落实智力扶贫政策1优先支持贫困村发展教育。加强贫困村学校规划，优先立项解决贫困村薄弱学校改造，同步实现标准化和现代远程教育，新招聘的老师优先安排到贫困村小学任教，每年安排优秀小学教师到贫困村小学轮流支教，让贫困村的小学生能就近享受优质教育资源。优先支持贫困村利用闲置校舍改建公办幼儿园、村小增设附属幼儿班、学前教育巡回支教点项目。2加大贫困生资助力度。落实好现有国家济困助学政策，逐步提高贫困生资助标准。公办幼儿园、村小附属幼儿班对建档立卡贫困户子女学前教育的保教费减半；对义务教育阶段建档立卡的贫困家庭寄宿生生活补助标准，在上级规定的基础上每人每年增加500元；择优录取建档立卡贫困户子女到县属中学上学，除享受国家规定的贫困家庭寄宿生生活补助和普通高中国家助学金外，每人每学年再给予1000元的生活补助，并免除学杂费、住宿费；对考取全日制普通高等学校的建档立卡贫困户子女每人一次性补助8000元；为当年被全日制大专以上院校录取的贫困家庭大学生办理国家生源地信用助学贷款。3大力实施职业教育和就业培训。继续实施“雨露计划”，支持职业学历教育，对建档立卡贫困户子女参加中、高等职业学历教育的，在校期间每人每年给予2000元的补助；大力开展职业技能培训，对参加转移就业技能培训并取得有关部门颁发职业技能证书的扶贫对象，给予每人1000元培训补助；为贫困户免费开展农村实用技术培训，此项工作由县扶贫和移民办组织实施。面向农村贫困家庭定向培养人才，今年对建档立卡贫困户子女报考“三定向”的加20分录取；从2016年起，县里将切出20%的“三定向”招生指标，专门用于招收建档立卡贫困户子女，并根据当年招生考试情况确定具体加分标准。（五）推进劳务扶贫1公益性岗位安置贫困户就业。2鼓励能人创业扶贫。凡通过创业带领贫困户家庭成员就业，经当地就业部门审核符合相关规定的，优先给予小额担保贷款政策扶持。3解决贫困户进企业务工。积极帮扶有劳动能力的贫困户农民工进企业务工，解决贫困家庭收入来源问题。（六）推进保障扶贫1落实完善最低生活保障制度。逐步提高低保、“五保”补助标准，扩大低保覆盖面，对符合农村低保条件的做到“应保尽保”。完善农村居民基本养老保险制度。全面推进农村居民基本养老保险，让其享受基本养老金保障。健全医疗保障制度。对所有建档立卡的贫困户县内住院给予特殊政策倾斜。完善临时救助制度。对遭遇突发事件、意外伤害、重大疾病等特殊原因导致基本生活困难，其他社会救助制度暂时无法覆盖或救助之后基本生活暂时仍有严重困难的家庭或个人给予临时救助，帮助他们渡过难关。（七）推进社会扶贫县工业园管委会将牵头联合县工信委、县扶贫和移民办在企业界开展主题为“全民扶贫，邀您同行”结对帮扶活动，积极组织工业企业自愿参与到贫困村开展结对帮扶活动。激励和引导“爱心协会”等社会力量参与扶贫，争取社会各界参与结对帮扶等扶贫攻坚工作。四、精准帮