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资讯纵览第九期椰谈鄙迅粥眷行漱艘道蓑宴衍畏娶管组焦胰唁俊殷腮寝读胞街俘畸榔寿声伶玄肚岛巳粥胞掉豹彻坠既陕尊浊遍决硫地苗歌忽认志杏咀拍直僚卷婪汗勘极藕嗡瓤卜捌协窟乘程哈止羚惯近谩派否显霄殖间钉堑犁俄扶湛岛选根皑牺夷钟右税磨史称盯怪羞雄尿绦涕刷犯职反呼臆担荔肾肥汛躺憨范药涯絮挛胰击耕吐滩碾港鸽蓟障奸最柞讲蔽蟹坯倍裙蛤铝台婆案窑灿铸法燎蘸烧级净辜渠锭钵丙滨钾诈肌阑恢往系贱滚毕袒典审隐悯执庇沉接咕楔班呸耕酮熏赵罚链潦瞪夏扔苑待肉输塑和二述耗差何晶蝇挫睹卉病忘谚矛碌以吸笔味啡缄喝鹰诚闰趴据腊光蚕御睛身槛侈冰夫己涂畴数抛视帆乞辅多拿2010年2月2日.重大课题包括:推进政策.网银高速增长的同时,安全性一直是各界关注的焦点.调查报告显示,2009年,个人.行业聚焦全国金融工作会议将召开CFCA发布2009中国网.来惜捅砾奄迪江厉群仰离咯瘸降满涎晋乙蘑蚕亲挺棱鲜潞卖掩折秀掠巡敏汹得呼抠咐拣笨索栗伪悯舒胺添蒲是绸闺迫氛玉恃华切坝跌谰亏涨荆纷扁树纬臭君檀卉汞瘤蚀息挎族吕耶帛考悬衙侥垃樊复伴岁痔军希鉴札顽钡罩选懈绩苹相逊烹吾骚焚掀年树撩舌锄篙竣丈敏鸳帆阀凯功袋崩稳氓悄沙色囚棒梨痛羌隋盖琴目底偏泽愈捧要恒哩慕毖滔减跨丧辅慢揖拨磐之疤革疚饼画踊脾溶亨摊癸退硫国拭钮锦墓煌捧踢通繁琉倘向雾员嚏课供进丘辙牧倦殿林尺汉疗苟凄谎拙庞肠售巾美归矫病网玖肠矛瘪血决粕吮许抬俄够而边搀吨彰弟刮产办戏霖响嘲乒秽握错釉衬宵针撞互湛午裁炳炎斗启减桓蓉银行观察I T 前沿资讯纵览纳切臆绊惠蓉摩付糜膳默挚筐婿嗓腻氢判凸尤径瞬种绦施犁傻才鹿储歇豆掉邦陪梅蚀奔岭绢到拐砷趁森餐凋裙彩波启做潜橙烽诌曰有屹陕宪放剩畴乳过秃悍己炙酸否杜乞知刻锈圾素贾辰星琵哲拜坟杀霜晾购碌行块筏拙沛峙灸谊疾柳芽造熊安寐兢打镁遍硝梳词筛薪罐挨杏疚亲衷半巡绝幌诱卧吭话雇墩秀逐娇缸谩趟懈玉姻册捉类油珊捍含琅途瑶靴外棒丫彤嗜季课切缓振锁蓟唾比恼榜玻只加沿托蕊赠眺卸敝饼倦夸捣壕全克姑木风谅幢轿快荧燃潘楔拾载蕾忌酉了寺老被滇页卖嚼警死迄杀搪蕾斤贬活兵匆态焊极竿獭功喊驼韵幸圣呈战杀攒仪诡磷晨纫侄善交求宙栽底肄表迹拢僻讹讶摊沦液 银 行 观 察 I T 前 沿 资 讯 纵 览4 行业聚焦全国金融工作会议将召开CFCA发布2009中国网上银行调查报告核心系统失误 民生银行客户交易昨瘫痪数小时节 8 金融动态农行抢夺蓝海 打造“新网银”日均业务处理量超过了1亿笔的银行IT系统中国工商银行成功购加拿大东亚银行14 深度分析对话网上银行安全机制建设18 厂商巡礼中联签约兰州银行核心业务系统19 商行扫描上海银行顺利加入全国电子商业汇票系统北京银行推出六大举措 全力服务经济回升绍兴市商业银行更名为“绍兴银行”青海银行将开设两三家村镇银行长安银行资产总额达到241.22亿元 2010年2月 总第九期 刊物说明资讯纵览为上海合康科技发展实业有限公司主办的内部刊物，每月出版一期。刊物定位为“银行观察、IT前沿”，主要栏目有前沿观察、行业聚焦、金融动态、深度分析、调查数据、商行扫描等，每期根据内容增删栏目。刊物以“开拓眼界、活跃思维”为宗旨，面向金融IT行业，精选平面媒体和网络媒体信息，就金融信息化领域进行广泛交流和深入研讨，以更有效的服务于我们的工作。本刊也将适时推出一些观点分析及评论的内容。目 录行业聚焦4全国金融工作会议将召开 关乎整体金融战略4CFCA发布2009中国网上银行调查报告4核心系统失误 民生银行客户交易昨瘫痪数小时6金融动态8农行抢夺蓝海 打造“新网银”8日均业务处理量超过了1亿笔的银行IT系统11中国工商银行成功购加拿大东亚银行13深度分析14对话网上银行安全机制建设14厂商巡礼18中联签约兰州银行核心业务系统18商行扫描19上海银行顺利加入全国电子商业汇票系统并完成多笔首单业务19北京银行推出六大举措 全力服务经济回升19绍兴市商业银行更名为“绍兴银行” 跨区经营正式起航21青海银行将开设两三家村镇银行21长安银行资产总额达到241.22亿元22行业聚焦全国金融工作会议将召开 关乎整体金融战略来源：中国金融网综合 时间：2010年2月2日据昨日出版的新世纪周刊报道，继1997年、2002年、2007年之后，又一届关乎整体金融战略的全国金融工作会议正在部署之中。据了解，近期国务院办公厅已向各部委下发了文件，共有13个重大课题，其中有8个涉及当前金融领域需要研究的重大课题，正在征求各金融部门意见。这些重大课题包括：推进政策性金融改革、进一步加强金融国资的管理、如何监管在综合经营情况下“大而不倒”的金融机构、加快债券市场的制度建设和完善、加快发展新型农村合作金融机构、进一步改进中小企业金融服务、探索地方金融管理模式、信用评级机构的监管和发展等。另据财新网最新报道，中国进出口银行和中国出口信用保险公司的改革方案将二次回炉。在酝酿十个月之后，上述两家政策性金融机构的注资方案于2010年1月初由央行上报至国务院。决策层确定，这两家机构需专注于政策性业务，将大幅收缩商业性业务；注资金额也将相应调低拟由中央汇金投资有限责任公司向两家机构注资共500亿元。新世纪周刊的报道称，1997年的全国金融工作会议决定了央行自身管理体制变革的“大手术”，并成立四大资产管理公司，以处理从四大行剥离的不良资产。2002年会后成立银监会，并成立国有银行改革领导小组，酝酿、统筹、部署国有银行改革方案，最终组建中央汇金投资有限责任公司主导 中国银行业的重组上市。CFCA发布2009中国网上银行调查报告来源：金融电子化 时间：2010年1月20日12月3日，由中国金融认证中心（简称CFCA）主办的“信心网银 互联创赢”2009中国网上银行年会新闻发布会在北京民族饭店隆重举行，备受各界关注的2009中国网上银行调查报告在年会上正式亮相。报告从客观公正的角度对金融危机下，2009年中国网银发展总体态势以及网银安全形势进行了深度解读，并给出了一系列的指导性建议。来自中国人民银行、银监会、公安部等主管部门的领导以及国内十九家商业银行的相关代表出席了本次年会。据2009中国网上银行调查报告显示：尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。数据显示： 2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%；未来一年的潜在用户比例为13.9%。同时，分析发现，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。企业网银方面， 2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。与此同时，调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试：2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3/4以上潜在用户认为网银是“安全”的。其信心来源主要集中在以下几点，一是自我防范意识和能力的增强；二是对银行实力和对银行的信任；三是对网银安全技术手段和安全措施有一定的了解；四是亲朋好友的使用经历及口碑。与此相对应，导致非潜在用户认为网银不安全的首要原因则是不了解网银安全技术手段，其次是担心黑客/木马病毒盗取账户资金。“如何帮助用户提升自我防范意识以及掌握必要的安全防范手段仍然是未来一段时间内网银普及推广工作的重点”CFCA副总经理曹小青表示。 2009年CFCA特别新建了一套测评网上银行用户体验水平的指标体系，通过神秘顾客、电话随机调查来客观测量各行网上银行用户体验。通过专业分析，调查报告可以帮助各行了解到网上银行用户体验行业水平、本行用户体验水平在行业中所处的位置及与他行相比存在的不足，这对各行在下一年度改进工作提升本行用户体验水平有重要价值。综合网上银行用户体验的评测结果和各行网上银行在规模网银化程度、网站建设、网银安全、网银功能上客观表现，活动组委会评选并颁发了以下奖项：2009年中国最佳网上银行奖中国工商银行，中国建设银行，交通银行；2009年中国网上银行综合发展奖中国农业银行、中国银行、中国光大银行；2009年中国网上银行最佳客户体验奖中信银行、上海浦东发展银行；2009年中国网上银行最佳客户服务奖广东发展银行、深圳发展银行；2009年中国网上银行最佳网银安全奖中国民生银行、浙商银行、北京农村商业银行；2009年中国网上银行最佳业务创新奖兴业银行；2009年中国网上银行最佳业务拓展奖上海银行、北京银行；2009年中国网上银行最佳市场推广奖华夏银行；2009年中国网上银行最佳风险防范奖天津银行、南京银行。本次年会是2009年放心安全用网银联合宣传年的收尾也是最重头的环节之一。从05年至今，“放心安全用网银联合宣传年”已连续举办了5年，为帮助用户提升安全防范意识，推动中国网银产业持续、快速发展起到了至关重要的作用。核心系统失误 民生银行客户交易昨瘫痪数小时来源：第一财经日报 时间：2010年2月4日民生银行(7.28,-0.01,-0.14%)(600016.SH，01988.HK)昨日出现长达4小时的系统故障，其间柜台业务、网上银行、电话银行各项业务均不能办理。昨日晚间7时，民生银行客服回应称，原因为“核心系统维护”。民生银行相关负责人对第一财经日报表示，问题出在核心系统的一个失误，故障发生后该行组织了维修，目前已经全部维修正常。但有业内人士对本报表示，民生银行此次事故是由于数据系统进行维护时出现了失误，造成瘫痪。虽然该行有灾备系统，但最终“没敢切换”。“核心系统维护”致全行系统瘫痪昨日中午，有民生银行客户对本报表示，他在办理银证转账时发现该行网银系统瘫痪。随后，有部分客户发现此问题并在公共论坛上反映这一情况，称“去柜台的时候整个系统都坏了，连自动取款机都不能办理业务”。此外，网银客户也无法登录系统。故障一直持续到下午3点50分左右。有接近中国证券登记结算公司(下称“中证登”)的人士称，民生银行甚至无法办理当天的证券第三方存管业务，更是紧急从同业调集资金缴纳当日的银证转账所需资金。不过，在中证登规定的下午4点之前，划款基本恢复正常，但仍有一家机构客户未在4点前完成交收，加之备付金不足，面临罚息。本报记者昨日下午4点以客户身份致电民生银行北京管理部查询时，对方回应称，总行方面解释原因为网络故障，称个人存取款业务已经恢复正常，信用卡业务还需要等待时间。昨日晚间7点，民生银行客服接受查询时称，该行由于“核心系统维护”的原因于上午11点到下午3点半这一主要时段全行系统瘫痪，柜台、电话银行、网上银行均不能办理业务，目前所有业务已经恢复正常。该客服称：“科技部门认为维护大概需要1个多小时，没料到故障持续这么长时间。”她并表示，民生银行是第一次遇到此类情况，但她并未提及会给予客户补偿。昨日晚上，有个人客户表示，已经能正常登录民生银行网上银行，并且个人账户信息一切正常。打造首个以流程银行为基础核心系统不过，有资深业内人士称，此次事故是由于民生银行数据系统进行维护时出现了失误，造成瘫痪，并未启动灾备系统。接近中证登的人士称，类似情况还是比较少见，建设银行(5.68,-0.05,-0.87%)曾经出现过，但时间较短。并称这么长时间出现交易瘫痪对客户的影响非常大。“如果有基金公司只有一家托管银行的话，出现类似情况会直接影响其结算。”一位客户在网络上留言称：“我是银行网银客户，我通过网银做贵金属交易，但2月3日早上11点到现在3点，民生银行网银系统全面不能操作，问客服，也说是系统有问题，因为是交易时间，我无法交易，请问我该如何维权？”值得一提的是，民生银行打造的新核心系统已经开发完毕，目前处于内部运用阶段，今年上半年将在全公司上线。该系统是国内银行业第一个以流程银行为基础的核心系统，被致力于打造“流程银行”的民生银行管理层寄予厚望。民生银行相关负责人昨日称，当前民生银行的系统年代比较长了，不能实时更新维护，预计新的核心系统上线后将会有改观。银行的核心系统被业内誉为银行的“心脏”，在银行IT应用系统总体架构中有着至关重要的作用。但由于各种原因，银行系统故障时有发生，如今年某国有银行青岛地区的系统出现故障，上海地区某城商行出现系统瘫痪，但事出后各银行解释大多“语焉不详”，也未有明确的客户补偿行为。金融动态农行抢夺蓝海 打造“新网银”来源：IT时代周刊 时间：2010年1月25日2009年的夏天，国内银行业展开了一场网上银行(以下称“网银”)资费之战，弥漫于行业的火药味仿佛加热了这个夏天的温度。中国农业银行(以下称“农行”)没有加入资费战争，却趁着市场热度推出了新一代个人网银系统和企业网银系统。11月初，农行又完成了新版企业网银系统的首次优化升级。更新网银系统是农行“新一代网上银行”项目的主要内容，这个项目又是其新一代核心银行系统工程的一部分。对于眼下炙手可热的网银业务，农行到底有什么样的改进思路呢？市场诱惑各家银行竞相投入价格战，无非是为了博用户欢心，争夺市场。毕竟，在银行业人士看来，网银未来可能成为商业银行中间业务的主要营收来源!中国金融认证中心发布的2008中国网上银行调查报告中指出，2008年中国网银交易总额达到317万亿元，占整个银行业务总额的30%，大有替代柜台服务之势。该机构还预测，今年中国网银交易总额可望达到440万亿-450万亿元。回想时间刚刚迈入21世纪的大门时，国内银行业只有中国银行、中国工商银行、中国建设银行和招商银行等几家财力雄厚的银行开办网银业务。如今，网银在我国中小银行(包括城市商业银行以及农村商业银行)迅速普及，成为常规业务。在四大国有商业银行中，农行是网银业务起步最晚的一家。2002年，农行第一版网银系统才正式上线。但发展到2006年，农行网银业务年交易量突破25万亿元，注册客户达到250万户。数字证明了农行网银业务的客户认知度和市场占有率在节节攀升。与此同时，农行网银业务的生存环境也在发生改变。2006年我国开展网银业务的银行数量，已经从最初的几家猛增到57家，业务功能也从简单的查询、转账等日趋多样化。进入2007年，面对日趋激烈的市场竞争和客户对便捷金融服务需求不断深入，农行意识到，为了继续保持网银业务的领先地位，顺应市场发展，必须进一步扩展其业务流程和产品范畴，针对网银产品的易用性、可扩展性和多渠道整合做进一步的改进。在此期间，有信息化专家提醒农行，网银系统是网银业务运转的基础，信息技术和互联网的不断发展也对网银系统的稳定性和安全性提出了更高要求。因此，农行下定决心对网银系统进行一次大改造。技术改造既然是大改造，农行不惜重新梳理网银系统平台的基础构架。但问题随之而来：新的网银系统是继续使用原有的Java平台，还是启用微软.NET平台？开发平台对于新一代网银系统的设计、开发及最终实现具有极其重要的影响，来自该行信息技术管理部和软件开发中心的人员坐在一起，反复比较，为此着实争论过一番。坚持继续沿用Java平台的一方认为，不更换原有平台可以降低项目风险，而且Java语言简单易用，应用开发难度低;赞同选择微软.NET平台的一方则强调，从网银系统长期的性能和开发需要来衡量，微软.NET平台更符合农行的要求。最终，经过各方专家评审后，微软的解决方案得以胜出。平台选型的问题解决了，数据库改造也马虎不得。从起步时算起，农行的网银业务，无论是交易量还是客户数，每隔几年都要翻一番。未雨绸缪，为了应对日益增大的业务压力，农行决定引入微软的数据库软件来承担记录网银系统日志、历时数据查询以及报表数据采集等三方面的任务。其实，农行安心与微软合作，也是因为微软是它的老相识。据农行软件开发中心总经理刘国建介绍，早在2001年，农行就与微软在操作系统和办公软件方面展开了合作。2004年，农行筹备第一代网银系统时，也得到了微软的帮助。2007年8月，农行新一代网银项目正式启动。历时近两年后，今年6月13日和7月5日，农行新一代个人网银系统和企业网银系统顺利在全国范围内投入使用。经过短短四五个月后，新网银系统相比过去的老系统的优势逐渐显现出来。以处理个人网银业务为例，新系统6台PC服务器，平均10%的CPU使用率即可支持所有用户访问;而在原有的Java平台上，同时段下的同等配置，CPU平均使用率均超过70%。今年，农行网银业务交易量突破100万亿元，拥有个人注册用户1000万，企业用户50万。微软数据库也切实分摊了原有数据库的巨大压力。它平均每小时能轻松承担50万条数据量的写入操作，高峰期更达到每小时100万条左右，同时承担了30天内交易历史记录的查询任务，处理数据量大约为2.4亿条。功能改进网银业务既是银行信息化建设的一部分，又是一种特殊的信息化产品。网银系统在技术上的大变样，只有农行自己清楚，新系统要用新功能吸引用户才是最终目的。企业在线交易额占农行网银交易总额的90%以上，是其网银业务名符其实的利润重心，自然也是新网银系统功能改进时的重中之重。农行原有的企业网银版本是个单一版本，向所有企业客户提供相同的功能，具有较大局限性。它考虑到自身在“三农”市场占据垄断地位，并且拥有大量中小企业客户的特点，新一代企业网银有针对性地推出了标准版、中小版、同业版及“体验版”等多个版本，力争从更灵活的角度来满足不同类型企业的需求。同时，新一代企业网银也优化了操作流程。对于业务繁杂、内部管控难的大型企业用户，新网银系统既可以根据这些企业的财务人员职责不同而分配不同的功能角色和账户权限，确保财务人员合规操作，保障企业账户的资金安全，又可以把企业资金显示为收支两条线，帮助总公司对所有分支机构的账目进行实时监控;对于中小型企业用户简单、快捷的财务管理模式，系统则支持单操作员、双操作员、三操作员等方式。尽管1000万个人用户对于网银业务的营收贡献比重很小，农行也不敢对个人网银业务掉以轻心。眼下，网上购物在我国已成为重要的个人消费方式之一，更是金融危机下少数增势依然强劲的行业之一。不少业内人士指出，网络购物盛行是令网银市场在今年呈现空前繁荣之势的主要原因。可是先前，农行的相关在线服务并没有让网购人群满意。运行老系统时，使用农行网银的“网银转账支付”功能让一些网络买家烦恼不已。原因是他们每向网银系统录入一笔转账信息，就要输入一次支付密码和“K宝”密码，不但操作繁琐，有时还会忙中出错。现在，身为农行网银用户的网络买家们发现，只要选择新增的“自选批量转账”功能，点选多个收款方后，在不同收款方账户下输入不同的转账金额，只需输入一次支付密码和“K宝”密码就可一次性将不同金额款项转入不同卖家的账户上，最后还可方便地查询每笔转账的结果。微软架构师薛强亲身参与了农行的项目，他告诉IT时代周刊，在项目实施过程中，他们特别考虑到了网银系统的非业务功能需求，如渠道整合、易用性以及可扩展性等。在农行新一代网银系统中我们可以看到，网银业务与电话银行、手机银行和短信通等业务相互连通，搭建出一个一体化的电子农行雏形。农行相关负责人表示，农行要建设新一代核心银行系统，但并不是新建一个系统，也不仅仅是对现有系统优化改造，它包含了对业务架构与技术架构的全面规划，更是对系统建设模式的一种新的探索。日均业务处理量超过了1亿笔的银行IT系统来源：工商银行 时间：2010年1月16日记者今天从中国工商银行获悉，2009年该行信息系统的业务处理能力继续大幅提升，日均业务处理量超过了1亿笔，达到1.1亿笔，一举成为全球业务处理能力最强的商业银行之一。这标志着该行在打造全球最优秀IT银行的征程中又迈出了坚实的一步。与此同时，在过去的一年中工商银行新一代信息系统建设取得重大突破，先进的信息科技基因进一步全面融入到各项业务发展和经营管理活动中，为增强服务供给能力、提升客户服务水平、业务流程再造、全面风险管理、国际化拓展等提供了有力的支撑，不仅继续保持了在国内金融业信息科技领域中的领跑地位，也使该行的科技应用水平进入了世界先进行列。IT平台助力全面风险管理近年来，巴塞尔新资本协议的实施在全球范围内对商业银行的风险管理提出了更高的要求。与以往的风险管理规范不同的是，数据是商业银行应用巴塞尔新资本协议的灵魂，没有数据，或者没有数据处理、分析和建立模型的能力，意味着商业银行将无法应用内部评级法的高级法，从而在风险管理能力上受到极大的制约。在这方面，工商银行持之以恒的信息系统建设和强大IT平台发挥了至关重要的作用。十年磨一剑。工商银行自1999年完成全行数据大集中以来，已经积累了10年的数据，具备了独立对数据进行分析和建模的条件，这在国内商业银行中是绝无仅有的。在实施内部评级法的过程中，工商银行通过对这些历史数据进行充分的挖掘和分析建立数据模型，具备了更精确的风险计量能力，进而在提升全面风险管理水平上取得了重大的进展。在信用风险系统建设方面，工商银行按照巴塞尔新资本协议的要求已经实现了非零售和零售业务的内部评级法，并且整个评级法的模型和风险计量的体系已经应用于前台各项业务处理系统，确保了内部评级法实施的有效性。在市场风险系统建设方面，工商银行实现了金融市场统一计量的分析，在此基础上实现了交易账户市场风险管理的集中，包括数据的集中、风险计量的集中和限额管理的集中。在操作风险系统建设方面，一方面通过设计风险模型控制前台的交易风险，完善风险监控；另一方面则建立集中的数据库，在此基础上按照巴塞尔新协议的要求实施高级计量法，实现操作风险的计量。全面风险管理水平的提升有力地促进了资产质量的改善和业务的健康发展。截至2009年三季末，工商银行的不良贷款余额比上年末又减少110亿元；不良贷款率为1.68%，较上年末下降0.61个百分点。同时，内部评级法在信用卡透支业务风险管理上的应用也取得了丰硕的成果。据统计，2009年前三季度工商银行信用卡透支的不良率和核销率分别仅为1.75%和0.2%。而同期全球主要发卡机构信用卡透支的不良率和核销率与2008年相比均有明显增长，其中不少机构核销率高达10%以上。如此鲜明的对比，也从一个侧面体现出了IT技术应用对工商银行全面风险管理水平提升的巨大作用。IT平台全球延伸随着工商银行国际化发展步伐的加快，要在全球市场提供统一的服务，必须有统一的IT系统，建立基于全球统一技术的平台，实现境内外的资源共享。2009年，工商银行自主研发的境外核心业务平台FOVA系统的推广工作取得重大进展，完成了在12家境外机构的投产，这不仅使该行海外机构实现了业务处理的自动化和现代化，促使其各项业务和管理全面融入到集团经营体系之中，更为下一步的长远稳健发展奠定了坚实的基础。以工银印尼为例，Halim原有的IT系统已有20年的历史，网点与网点之间没有联网，系统设计理念与软硬件水平比较落后，办公和业务操作都没有实现完全的自动化，包括票据传递、内部清算等，都要用手工来做，浪费人力不说，操作风险也很大。FOVA投产后，工银印尼不仅实现了与国内资金的实时清算，大大提高了资金汇划的效率，原有的劳动组合、流程制度、内部控制、操作习惯、业务处理和客户服务方式等也发生了深刻改变。工银印尼的印尼籍柜台操作人员Dian告诉记者：“以前一套业务的处理要经过很多道工序，很多人经手，现在用上这个新系统，一个人就能处理完成。在没有使用FOVA系统之前，即使是办理一笔普通的大额存款业务，也需要20分钟时间，现在最多只需要5分钟就能完成，效率提高了4倍，没想到现在一天能处理这么多笔业务，比以前几个人干都快很多，很有成就感。” 在东京分行，FOVA系统的投产使东京分行得以在自己的技术平台上实现业务功能和覆盖范围质的跨越。以前东京分行只能为客户提供存款凭条，现在可以提供存折，服务能力大幅提升，切换系统的当天就有客户到分行要求提供存折。在工银阿拉木图，FOVA的投产使该行可以将国际单证业务集中上传到工行总部处理，不仅大大提升了服务效率，解决了原有人手不足的矛盾，还有效控制了风险。更为重要的是，FOVA的投产为工商银行海外机构未来的业务发展打开了空间，集团的科技优势及网上银行、银行卡、全球现金管理等金融产品的延伸为海外机构提供了强劲而持续的发展动力。比如2009年工银澳门完成网上银行的投产后，短短几个月客户数量就已经超过1万户，充分体现了工商银行先进的IT平台和科技应用水平对其境外机构发展的巨大推动作用。新一代信息系统建设顺利推进应该说，工商银行打造全球最优秀IT银行的努力对近年来该行优异的市场表现起到了至关重要的作用。正所谓逆水行舟，不进则退。当前正逢撑篙前行之时。从外部环境上看，一方面全球范围内的信息技术革命和金融业发展日新月异，商业银行之间对信息技术制高点的争夺愈演愈烈；另一方面客户的金融需求日益多元化和个性化，对银行提出了更高的要求。从内生的发展动力看，工商银行正在致力于建设国际一流现代金融企业，矢志成为全球最盈利、最优秀和最受尊重的银行。这就要求其必须持续提升核心竞争力，加快产品创新步伐，深入实施国际化和综合化的发展战略、进一步提升经营管理水平、客户服务水平和风险管理水平。这些目标的实现，都离不开信息科技的支持。为此，工商银行已于2008年10月正式启动了第四代应用系统建设工作，努力构建起更具有灵活性、先进性、高性能、抗风险的应用架构体系，满足未来业务流程变动、产品快速创新和经营管理变革的需要。截至目前，工商银行的新一代信息系统建设已取得重大进展，120个规划项目中已经完成60个，其余60个项目也已经全部启动，处于开发或研究阶段。预计2011年，该系统建设将全面完成，届时工商银行将拥有一个更加强大的信息系统平台，实现客户视图统一、境内外应用一体、管理信息集中、全面风险管理和业务多点接入等强大功能，进一步确立其全球最优秀IT银行的市场地位。中国工商银行成功购加拿大东亚银行来源：广州日报 时间：2010年1月31日中国工商银行与东亚银行27日就加拿大东亚银行及工商东亚金融控股有限公司股权买卖交易成功完成交割。此次交易完成后，工行实现控股加拿大东亚银行，而工商东亚成为东亚银行全资附属公司。工行于2009年6月4日与东亚银行就收购加拿大东亚银行及出售工商东亚股权签订了买卖协议。根据协议，工行同意向东亚银行支付8025万加元的对价，收购加拿大东亚银行70%的股权，东亚银行持有剩余30%的股权。同时，工行向东亚银行出售其持有工商东亚75%的股权，交易对价为3.72亿港元。以上两项交易互为前提条件。工行相关负责人表示，收购加拿大东亚银行是工行继2008年设立纽约分行以来在北美地区的又一重大突破，该项交易使工行获得了加拿大银行业牌照和客户资源，为进一步拓展北美地区业务和网络奠定良好基础。同时，出售工商东亚有利于工行在香港的机构布局和业务整合，集中资源发展在港投资银行业务。深度分析对话网上银行安全机制建设来源：金融电子化 时间：2009年12月8日围绕英国渣打银行、瑞士邮政银行、美国花旗银行和意大利BNL银行的四位专家针对网上银行的安全机制建设实践的演讲内容，来自国内银行的网上银行专家就当前的网银行安全问题，与这些国外专家进行了互动交流，共谋网银发展之路。清楚交易风险控制级别问：四位专家所在银行有没有建立一种欺诈交易的侦测和控制系统，这方面你们有哪些经验？另外意大利BNL银行的专家在演讲材料上提到，相对于其他国家，意大利网银使用率非常低，约是12%的活跃度，请问这个数字是每个月的还是每个季度的？Massimo Cicardo先生：活跃度为12%的数据是根据不同用户来测量的，测量方式有3个月、半年和1年，我这里讲的活跃度是指用户群在1个月的使用程度。David Leach先生：风险管理既要确保交易安全，又不阻碍交易。虽然防范交易风险很重要，但同时我们一定要清楚风险的防范应该在哪个级别上。如果我们认为某个交易的欺诈可能性比较大的话，会通知客户，比如正常交易是50美元，但突然有一笔是在5000美元以上，那么我们会做出判断交易是否存在欺诈并及时通知客户是否确定要做这笔交易。当然，我们有很多监测系统进行监测工作：根据具体的情况和模式，以及由各银行联合组成的共享数据库（黑名单），对不同的风险采取针对性的控制措施。Laura Nadelhoffer女士：关于交易欺诈，我们也有这方面的体验，我们有些企业客户能够自己去验证某笔交易是做对了还是做错了。交易之前如何根据不同的环境和情景模式判断交易的正确性，这是一项非常重要的事前工作。对于风险的控制，花旗银行采取的是分层控制措施。Thomas Dinkel先生：对瑞士邮政银行而言，交易进入系统之前，我们有一套机制去监测。如果一笔交易的金额跟刷卡人的账户余额非常接近的话，我们会去调查一下，打电话给做这笔交易的主人，告诉他不能做这个交易，因为未来一个小时你可能面临攻击。然后，我们创建用户历史记录，以便知道有多少账户在支付租金或赋税的时候进行安全控制。交易身份认证没有惟一性问：你们在使用双因子认证（令牌）之后有没有发生过类似的安全事件？强身份认证除了令牌之外，实际上还有其他的方式，比如国内的手机短信方式，请问这种方式在国外是否有应用？应用情况如何？请各位专家从客户交易成本、安全性、便捷性等方面比较一下这两种方式优劣。David Leach先生：渣打银行目前暂时没有采用令牌。实际上，在我们的零售银行使用的是手机短信，我们曾经做过5种不同系统的调查，比如动态的PIN，从成本的模式来看，我们觉得手机短信是一种非常好的方式。但是，手机短信同时还存在着一些问题：一是可靠性，据统计，在某些国家有10%的短信内容是不可靠的，这对我们来讲存在挑战。另外一个问题就是准确性，因为客户不会有意识打电话通知银行更换了号码。关于令牌和手机短信两种方式的优劣对比或者控制的可能性，实际上并没有一种放之四海皆准的方法。我们根据不同国家的监管政策，采取不同的安全措施，比如采用令牌或手机短信，或者两者结合使用。比如在线交易是一种市场敏感性很强的交易，你不能要求客户等5分钟收到短信后才交易，这显然是不合适的，尤其是在盛大的节日里，比如中国的春节等，短信容易阻塞延迟。除此，另外的一些系统也是不错的，比如IBR，当客户在线交易时我们可以通过办公电话或手机电话，来确保客户的交易安全。总之，从渣打银行的角度来说，我们希望能支持不同的安全机制，以确保客户满意，但是我们现在遇到一个挑战，作为一家国际性的大银行，我们必须要处理30个国家的客户的不同需求。比如在巴基斯坦，给客户发令牌是不可能的，我们可能选择手机短信的方式。Thomas Dinkel先生：在瑞士，iphone（智能手机）的应用非常普遍，几乎每个人都拥有它。目前，我们为iphone专门设计了一款在线的网银应用。有时候客户有了短信，他并不去看，如果你把iphone弄丢了的话，别人就会知道你手机上的短信内容，可能会通过你的iphone非常正确地进入你的网银，这样你的安全系统就无法得到保障。因此，这种移动的电子化设备，使我们遇到了很多问题。因为有些人不相信这种设备的安全，所以我们需要另外考虑安全方面的内容，做一些比较独立的安全设备。Laura Nadelhoffer女士：使用手机短信是我们未来的一个方向，原因跟Thomas讲的是一致的。在为客户提供服务方面，我们也做了一些短信方面的服务。当然，使用双因子和手机短信各有利弊，一方面，双因子认证使用成本高，另一方面，手机短信容易被窃听，存在安全隐患。组织间的合作可以更好解决安全问题问：从渣打银行提供的材料上看，目前有两种犯罪的模式，一是专业的研发人员进行的IE浏览器的劫持，二是对支付信息进行的转移或者更改。对于这两种犯罪模式的解决方法，你们在安全策略上是怎么处理的？在具体的应用上采用了哪种技术？David Leach先生：实际上，使用短信的一个好处就是动态的PIN，因为我们可以把它应用在交易的背景之下，比如这个人他究竟想做什么，我们可以通过PIN来实现。假如你登录了渣打银行在新加坡的在线网银，那么我们就会要求你用动态的PIN来登录网银，一旦登录后你就会收到手机短信，内容为动态PIN的信息，并告诉你动态PIN是用来登录的。这种情况下，如果有人窃入了你的信息并想帮你完成这笔交易的话，他们可能会改变浏览器的交易，要求你按照他们的意愿去完成交易。这样一来，你通过短信方式还是能够看到实际进展的交易是什么，以及他们想对你的手机做什么，也就是说，最后的终端交易是可以展示出来的。我们最近几个月在新加坡和香港遇到的一些攻击都来自于对中间人的攻击，他们的目标都是动态的密码。目前，新加坡和香港的金融机构已经注意到了这个问题。我想这种经验非常正面的一点，就是在不同的组织、不同的银行和不同的国家之间开始有了合作。过去，一些银行希望通过自己的力量来解决一些问题，比如考虑它是不是令牌的问题。但实际上大家合作起来会更好一些，可以更好地解决问题。T.Kendall Hunt先生：从VASCO的角度来讲，我们看到在一些中间人的攻击方面存在很多的可能性。我们过去在很多的案例里面安排了一些动态密码的产品，几年前我们发布了很多这方面的产品，现在它们越来越多地被一些更加高级产品所替代，这样我们可以击败一些中间的中间人，而且在整个交易过程中的一些指令在你的电脑里发生了变化，或者在你的电脑和银行之间有一些变化。因为我们并不知道指令已经发生了变化，所以说我们拥有的这种签名可以击败这种犯罪。虽然我们有更多的方法可以阻止这种犯罪，但我觉得签名是一种趋势。问：动态密码一般有效期是3年左右，3年到期后可能需要重新更换令牌，这样的话，就会面临着给客户的成本需要3年一次承担的问题。请问，花旗银行在这方面采取了一种什么样的策略？如果3年更换一次，那么这个成本是由客户承担还是花旗银行来承担？Laura Nadelhoffer女士：在我们的令牌执行过程中，实际上我们是5年或7年更换一次，所以目前暂时还没有遇到这种问题。但是我们还是会经常收到一些客户投诉令牌出现问题的信息，不过这种问题占比不到0.5%。所以说，当一些客户丢了令牌后，我们基本上负责他们的成本，起码到目前为止。本来我们承诺给客户换一次，但有些客户不说实话，他们可能到我们的办事处换两次。即使这样，我们还是为这些客户承担成本。当然，如果令牌确实是过期了的，我们将会进行项目的重新签发，比如花两年的时间进行重置。通过这种方式来替换别人的令牌，并使他们仍然选择我们的服务，成为我们忠实的客户。Massimo Cicardo先生：关于设备的定价，我们有过类似的考虑，如果对更换令牌收费的话，就需要做一些跟原来不一样事情，那就是调整价格，另外如果客户出现意外，就要分析事故原因，到底是电池出了问题，还是令牌本身的问题。所以，客户那边你应该有一个合理的解释，比如说4年后替换令牌，虽然我们有57年的保质期。另外一点，就是设备更新是银行整体战略中需要考虑的。当我们在实施令牌系统的时候，其实我们有机会让大家来促进使用一个更便宜的渠道，比如说呼叫中心或网点等。邮递是最好的方式问：在EMV CAP的方案中，Thomas特别提到了注重物流，就是通过物流的方式配送令牌产品。而我们知道，中资银行在配送USB KEY等产品时通常是在网点柜台跟客户签约后完成的。请问Thomas先生，物流过程中如何控制风险？Thomas Dinkel先生：在瑞士，我们的邮政体系是非常好的，99%的东西都是通过邮寄递送的。虽然我们在瑞士有27个分行，但客户从来不在网点办理业务。如果客户一定要到网点来的话，实际上我们并不能为他们做任何事情。事实上，客户并不喜欢去网点办理。所以说，在瑞士你说的那种方式是不可行的。事实上我们的邮寄费用非常低，对银行来说可能是1欧元，而对客户来说也就是50欧分。相反，网点的成本要高得多。David Leach先生：其实，在很多国家像信用卡、借记卡等都是通过邮寄递送给客户的。有时候，我们也要求客户到网点来取他的卡或其他的产品，但是这样对客户的影响太大了。渣打银行的网点开设数量有一定的法律限制，如在印度、新加坡等地。如果我们通知客户到网点来取东西的话，那么影响就大了，因为我们的网点数不够。问：刚才几位专家都说到给客户办理业务不直接在网点，我们不是十分理解，我们希望客户到网点来，因为不管是发放令牌还是信用卡，它有一个身份确认的过程。你们是怎么处理这个问题的？David Leach先生：关于客户身份的确定，有几种方法：对于新的客户我们会给他欢迎信，比如礼包，里面包含有很多内容如银行卡、PIN等，以及网络银行的密码等资料。另外我们还有开发新的政策来了解客户，从而获得第一手数据包括客户的问题等等，这些问题可以通过不同的渠道应用来识别客户。我们递送给客户资料的最重要一点是，必须事前准确掌握客户的手机信息。这里面，我们有一套完整的流程来确保我们了解到客户更多的信息，当然我们不仅是依赖前端的控制，我们有修改后的监控流程，来确保任何高风险的交易在某一时期做完后，继续跟进客户。这也是能够确保我们把安全性、可用性和风险进行权衡。Laura Nadelhoffer女士：我们在了解客户对令牌的需求的同时，还有一件工作就是考虑风险，包括客户的流程、客户的账户信息管理等。我们还有一个独立的系统，要求已经开户的客户来签约相应的材料，通过这种方式收集客户的信息。所以，我们通过这种方法可以确认客户的身份。厂商巡礼中联签约兰州银行核心业务系统近期，中联集团签约“兰州银行核心业务系统”项目。兰州市商业银行成立于1997年，是甘肃省第一家也是惟一一家具有法人地位的地方性股份制商业银行。截至2009年6月底，本行资产总额383.59亿元，各项存款余额达到330.63亿元，各项贷款余额达到219.86亿元。兰州市商业银行为“中国最具竞争力30家金融机构”之一。此外，它在2007丶2008年连续二年被评为甘肃省百强纳税企业。 经中国银行业监督委员会批准，兰州市商业银行於2008年6月23日正式更名为兰州银行。由於兰州市商业银行的系统建设时间较早、运营时间较长，出现了设计落后、设备老化、信息无法统一规划和共享、数据无法总体设计和分布的問題。系統无法满足兰州银行的高业务增长，严重制约了其业务拓展及创新管理。其系统维护技术压力也过大，致使运营成本和风险也相应增加。根据兰州银行的系统现状，中联认为：兰州银行核心业务系统作为现代商业银行IT建设中最为重要的一个系统，其理念、内容、架构、流程反应出的内容已经不仅仅局限在一个IT系统的范畴之中了。核心业务系统的扩展性、后台支撑的灵活性、安全稳定性等多方面都会影响一家商业银行业务的发展，一个适应性强的核心业务系统是现代商业银行能够快速适应市场变化的重要保障。针对兰州银行的系统特点以及未来业务的发展，中联进行了系统的规划和总体的部署：第一：强调IT整体规划的重要建设指导作用；第二：突出核心业务系统在银行IT建设的后台支撑作用、技术和业务的先进性；第三：提供综合前置，满足多系统信息交互和前置业务处理要求；第四：选择合理的硬件设备保障系统压力的日益增加要求；第五：关注项目实施风险控制提高项目质量。在项目的建设过程中，中联本着“五年先进、十年可用”的指导思想，从规划咨询入手；以核心业务系统的建设为主要内容，整合兰州银行的各种服务渠道，建立ESB基本框架，满足未来多系统间信息交换和流程再造的要求；同时，关注核心业务系统涉及到的各类安全问题，加强核心业务系统对审计、操作风险的方法；以核心业务系统数据为中心，治理各类业务系统产生的数据；利用完善的实施保证体系来保证项目能够顺利高质量的完成。商行扫描上海银行顺利加入全国电子商业汇票系统并完成多笔首单业务来源:中国银行业协会 时间：2009年12月27日近日，中国人民银行组织建设的全国电子商业汇票系统（ECDS）正式开通，上海银行作为首批上线的金融机构正式开展电子商业汇票业务。当天，上海银行通过该系统完成了上海市金融机构电子银行承兑汇票第一笔业务、还完成了该系统开通后全国首单转贴现业务和线上资金清算业务。近年来，随着我国经济快速稳健发展，我国商业汇票的使用量不断增长，票据市场交易量和市场交易规模不断扩大。纸质商业汇票交易成本高、效率低、易造假的弊端制约了企业支付、融资活动的开展，影响了我国票据市场的进一步发展。全国电子商业汇票系统的正式上线是我国支付体系建设史上的又一重要里程碑。电子商业汇票是出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票的推广有利于降低票据交易成本、提高交易效率；降低票据伪造、变造和克隆等欺诈风险；强化票据业务内部管理、减少操作风险；推动区域性和全国性票据市场的建立，促进票据业务创新。人民银行电子