论我国城市商业银行发展的困境和解决方案文献综述二稿.doc

论我国城市商业银行发展的困境和解决方案文献综述【摘要】 2009年面对复杂、严峻的经济金融形势，我国城市商业银行银行紧密围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的要求，改进金融服务，调整信贷结构，强化风险管理，为促进国民经济复苏和结构优化作出了突出贡献。但是同时，我们也必须看到，城市商业银行在发展中仍旧面临着许多不可忽视的问题。本文对此领域比较典型的文献进行了回顾总结，从商业银行自身的特殊性及其特殊的治理问题入手，对我国目前的研究状况进行概括分析，最后得出结论，商业银行确实面临着市场定位，公司治理机制等方面的问题，针对这些问题应该提出相应的解决办法。另外，城市商业银行之间也存在着巨大的差异，不同的城市商业银行根据自己的战略目标应该采取不同的解决方案来实现稳定健康的发展。【关键词】 商业银行 公司治理 市场定位 一、研究背景及意义城市商业银行是我国金融体制改革的产物，从1995年国务院决定在各地组建城市商业银行以来，截止2010末已发展到144家，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来的。城市商业银行的发展，对于深化我国的金融体制改革、完善对中小企业的金融服务、促进地方经济发展、防范和化解金融风险、维护社会稳定都起着十分重要的作用。但同时，我们也应该清楚地看到，城市商业银行近年来在经营上面临着诸多困难，难以彻底摆脱地方政府的行政干预，2011年3月中国的银行业监管机构表示今年将严格控制城市商业银行的异地扩张，监管机构将根据城商行的资产规模、资本适足率、贷存比、拨备覆盖率、不良贷款率等指标，评估其扩张计划。截至2010年末，城商行资产总额较上年增长38.2，远高于大型商业银行14.4和股份制银行26.1的增速。今年银监会可能会提高城商行跨区经营的门槛，其中最重要的是总行的风险评级。“资产规模、资本充足率等这些经营性的指标，一般有跨区规划的中小银行都能达到监管要求，而风险评级的要求提高，对城商行新的市场准入申请将是最直接的影响。”自成立伊始，尽管发展了十几年，但是融资困难、资产质量低下、市场定位不明晰等问题一直如影随形，严重制约着其可持续发展，从某种程度上讲，监管当局严格对商业银行资本充足率、资产负债率等监管指标要求下，城市商业银行发展道路可谓是十分艰难。二、国内研究概况国内关于城市商业银行发展道路的研究，主要是基于城市商业银行的跨区域发展、联合与重组、战略选择、股权结构改革等方面进行的分析研究。2010年4月1日“全国商业城市发展论坛第十次会议“在重庆举行，会上中国银监会党委书记、主席刘明康强调，城市商业银行要明确市场定位，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。面对现在的经济环境，对城商行的发展应该制定一定的标准，比如允许资本实力较强、经营管理规范的城市商业银行，在注册地外城市、邻近省内新设业务网点，与其他类银行开展公平竞争。当前中国城市商业银行宜采取“实效性”发展战略，由于我国城商行的核心竞争力在银行类金融机构处于下风，因此，在发展战略上应该注重实效，以深层次产权改革、内部控制制度改革、全面的技术升级等为支撑，提高银行的利润率、市场占有率、股东回报率等目标。城市商业银行经过十几年的发展，在国民经济的发展和地方经济建设中扮演着越来越重要的角色，但相对于四大国有银行和其它股份制银行而言，城市商业银行还是一个弱势群体。如果想要保持这一弱势群体的可持续发展，增强其市场核心竞争力，必须对城市商业银行进行区域性联合与重组，实现城市商业银行的可持续发展战略可以主要从两个方面入手：一是城市商业银行法人的可持续发展措施；二是城市商业银行系统整体的战略措施，所以城市商业银行应该选择一条特色差异化发展道路，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地，避免被边缘化。从国内的研究概况可以看出来，国内对城市商业银行的发展道路研究比较集中于微观层面，而且更多的是从城商行发展道路的某一方面进行研究，不能对我国城商行的整体现状进行宏观分析，由于近期我国城商行面临的形势发生了很大的变化，而且城市商业银行目前处于发展的关键阶段，时代背景发生了变化，这些研究的指导意义有其局限性。三、城市商业银行发展存在的问题（1）市场定位不准确城市商业银行群体中的大部分经营规模较小，竞争力不足，市场定位应该是立足于地方经济、立足于中小企业、立足于城市居民，提供差别服务，开展错位竞争。而目前不少城市商业银行市场定位并不准确，有很多城市商业银行单纯效仿大型商业银行的业务模式，跟风争夺大客户、大项目，面对大型商业银行的竞争，城市商业银行实力相差较大，往往只能败下阵来，另外，很多城市商业银行为了争夺利益，盲目求全，在几乎所有的业务领域，所有的市场机会上都使出浑身解数，投入大量的人、财、物。与大量的投入相比，城市商业银行并未赢得理想的竞争优势，甚至使一些城市商业银行面临被淘汰的风险。（2）公司治理机制不完善公司治理结构是现代银行制度的核心，也是现代金融监管的基石。只有建立科学的公司治理结构，才能有效规范银行监管者的经营行为。虽然我国城市商业银行已经普遍建立起了较为规范的公司治理架构，但股东大会、董事会、监事会和管理层相互制衡、相互协调的机制还不完善，并未产生“三权”制约的实际效果。公司治理不完善的根源在于产权问题，地方政府对银行的绝对控股，造成“一股独大”的现象，即高管人员对城市商业拥有实际控制权，对商业银行资源使用具有支配权和决策权，存在为了自己收入和效用最大化利用其信息优势控制银行资产的使用、处理和分配。然而，这样的公司治理结构，监督机制不足，激励机制也就弱化了。（3）业务创新能力不足人们的生活趋向于多元化，并且对金融产品的需求也越来越多。但城市商业银行在个人金融产品的开发中仍然落后于股份制商业银行和四大国有银行。与其他股份制商业银行和四大国有银行相比，城市商业银行在国际业务、银行卡、中间业务的业务方面相对较少，服务品种单一，实现的利润主要依靠传统的利息差；而信用卡、企业年金托管、基金业务、银证业务、银信业务、外汇业务等对许多城市商业银行来说还是可望而不可即的，使得其银行业务发展有很大缺陷，从而严重制约了城市商业银行的市场整体竞争能力。（4）员工队伍素质不高由于城市商业银行源于城市信用社和农村信用社，从业人员素质普遍低下，近60%的从业人员学历在中专以下，中高级专业人才不足20%。同时，城市商业银行欠缺有效的激励机制，在人才培养和储备方面不够重视，而与大中型银行相比，薪酬机制也难以与他们竞争，因此很难吸引、留住优秀的人才。这不仅影响到城市商业银行业务的拓展，而且一定程度上制约着产品和服务的创新。四、城市商业银行问题的解决建议（1）明确市场定位不同层面的城市商业银行的客户基础不同，其市场定位、战略选择、产品与服务类型也是有差异的，因此城市商业银行应认清自身在城商行发展体系中所处层次，明确市场定位，制定科学的发展战略。好银行的战略不是追求规模、速度，而是追求客户满意度、服务附加值和风险抵扣后的资本回报率。国际国内金融理论和实践的发展都已证明：规模不是银行盈利的充分条件，银行效益的决定性因素是其核心竞争力。城市商业银行如果违背实事求是的原则，好高骛远、盲目贪大求全，不但不能提高核心竞争力，反而会丧失原有的竞争优势。产品和服务要立足于细分市场和充分认识自身资源优势，形成服务特色，通过向核心客户、核心市场提供高度专业化、精细化服务，在核心主业培育独特竞争优势，提高综合竞争力。（2）完善公司治理机制重视完善公司治理，加强公司治理的科学性和有效性。公司治理国际上没有绝对成熟的模式，但我们会发现，但凡公司治理好的银行，都具备抗风险能力强，客户满意度高的优点。良好的公司治理关键在于制衡有效、民主决策、程序清晰、激励科学、善待客户、服务社会六个方面，这六个关键要素值得借鉴。城市商业银行要根据监管部门的要求，积极吸收和借鉴国内外商业银行的成功经验，在健全组织架构的基础上，建立起股东大会、董事会、监事会与高管层“三会一层”协调统一、合理制衡的管理体制和科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制，全面提升公司治理质量。在法律法规要求下确立合理的股权结构，规范股权管理。建立股东大会召集请求权、召集权、知情权、质询权及提案权制度，设立关联贷款控制委员会，对关联贷款审批实行关联股东回避制度。（3）健全内部控制制度良好的公司治理结构和完善的内部控制制度有利于规范城市商业银行的经营管理行为，降低经营成本，防范风险。目前，城市商业银行的法人治理结构存在缺陷，科学高效的决策激励机制尚未真正建立，内部法人治理结构以及经营的整体性均有待改善。对于这些问题，城市商业银行应促进“三会”的协调运转，改革股权结构，以完善法人治理结构为核心，进行组织再造，加强信息披露，主动寻求公众监督。另外，城市商业银行发展水平、风险控制能力参差不齐，同步推进跨区域发展可能使某些银行面临内控、人才和环境等风险。因此各城市商业银行应坚持规模与效益目标的平衡，当前要着力提高管理水平，特别是在人才、科技等方面加大投入和准备，建立健全异地分支机构的管理体制，结合自身实际有序推进规模扩张，既要提高抵御风险的能力，又要给股东创造更多的利润与效益，实现风险可控下的规模扩张和盈利水平的增强。并且监管部门在审批城市商业银行跨区域发展时，既要考虑监管指标综合评分是否在股份制商业银行平均水平以上，也要对资产规模及真实的风险管理状况提出更高的要求。（4）提高风险管理水平主动适应新的监管要求，强化和改进管理，夯实基础，提高风险抵御能力。后危机时代，国内外银行业面临的监管环境更趋严格，为维护金融稳定与安全，监管部门采取了更为严谨的监管措施。例如，加强宏观审慎监管和微观审慎监管的有机配合、改革资本监管制度、实施动态资本和动态拨备、强化薪酬激励机制监管等。为适应新的监管要求，城市商业银行应主动采取提高风险计量水平，强化系统性风险监测，建立全面专业的风险管理体系，对资本及不良贷款拨备实施动态、反周期的管理，建立以风险调整后资本收益率为核心的绩效考核体系，实施科学合理的薪酬激励等措施，并进一步梳理和改造业务流程，完善组织架构，提高制度执行力、建立科学合理的人力资源政策，加大IT信息系统建设，以夯实基础，提高风险抵御能力。（5）以市场为导向的金融创新城市商业银行应以市场为导向，以客户为中心，在坚持审慎的前提下，稳步开展金融创新、完善服务功能、提高服务能力。一是把业务创新建立在长期、稳健的发展战略规划之上，把握好创新的“度”。集中主要资源发展熟悉并具有优势的业务，在风险不清的情况下避免盲目跟进、进入不熟悉和缺乏足够风险控制措施的业务领域，发展新业务时应打好与之相适应的管理架构、信息资源和人员基础。二是明确市场定位，做好客户细分，紧密结合核心客户需求开展包括金融工具、金融技术、服务项目和服务方式等一系列创新等，充分发挥自身贴近地方市场、灵活应变的优势，切实为解决中小企业融资需求、居民消费者的资金需求做出探索。三是在加快推进各类中间业务、理财业务产品创新的基础上，做好风险定价和成本核算。四是诚信销售，充分披露风险状况和信息，赢得公众尊重，树立起良好的企业形象。（6）建设高素质员工队伍银行业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，新业务的开拓和发展需要一大批知识面广，业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。要加强对全体员工的培训和考核，全面推行激励与约束机制，吸引高素质人才，建设符合城市商业银行发展需求和市场竞争要求的干部队伍，尤其要培养具有风险管理能力和产品开发能力的技术型人才，以满足市场需求。五、结论在全国第十次城市商业银行论坛上，刘明康充分肯定了城市商业银行近年来改革发展取得的成效，深入分析了国际国内经济金融形势以及对中国银行业的深刻影响，对新形势下关系城市商业银行科学发展的重大问题提出了明确要求。国际金融危机给全球经济发展和经济金融格局带来了巨大的变化。2010年是继续应对国际金融危机的关键之年，今年我国经济发展虽可能好于去年，但银行业改革发展面临的形势仍极为复杂。现在是城市商业银行改革发展的一个关键时期。城市商业银行要认真学习领会中央经济工作会议、胡锦涛总书记今年在省部级干部班上的讲话和两会精神，增强主动性、紧迫感和责任感，处理好速度和效益、局部和整体的关系，并以此次会议为契机，把加快经济发展方式的转变作为落实科学发展观的重要目标和战略举措，进一步明确发展方向，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。此次会议确定了全国城市商业银行发展论坛的会徽、会旗，并通过了转变发展方式，走差异化、特色化发展道路的宣言。我国城市商业银行在新形势下，要保持健康、稳定发展，首先就要选择发展道路，也就是怎样发展的问题。城市商业银行之间存在的巨大差异，决定了城市商业银行必须走差异化的发展道路，对于城市商业银行发展阶段，针对不同的战略目标，不同的城市商业银行可以采取不同的差异化道路模式：【参考文献】1何建文，2009：我国城市商业银行竞争力比较分析，中国金融，第20期：23-26。2郭涛，2009：对我国城市商业银行理性发展