常熟农村商业银行农户联保贷款实施细则(试行).doc

常熟农村商业银行农户联保贷款实施细则（试行）第一章 总则第一条 根据常熟农村商业银行农户联保贷款管理办法特制订本实施细则。第二条 农户家庭授信（以下简称授信）是指本行按照常熟农村商业银行农户联保贷款管理办法及本实施细则向辖区内农户提供的贷款授信。第二章 授信工作内部准备第三条 收集授信基础信息，做好初步删选工作。（一）由支行负责与村委会联系，根据村委会提供的农户户籍档案，填写农户家庭基本情况信息采集表,采集农户“家庭成员、姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、户号代码”等信息。 （二）在村委会的协助下将农户的经营项目及规模、年收入、大事记、评价等基础信息在农户家庭基本情况信息采集表中填写齐全。（三）支行根据填写好的农户家庭基本情况信息采集表逐一进行审核，初步确定拟授信的对象。（四）凡存在如下情况之一的，不予授信：1、长期不在家者，指一年以上未回家者，但对家属在家且农忙季节、逢年过节回家者除外；2、有不良贷款信用记录；3、单身，但不包括中老年男女丧偶者；4、残疾，但不包括具有劳动能力的身体残疾者；5、年龄，户籍信息中“户主”年龄小于20岁、大于60岁的，均不能作为家庭授信代表人；6、有前科，但不包括以前前科目前遵纪守法、勤劳务业、家庭和睦、邻居反映较好者；7、其他，包括但不限于夫妻长期不和、家庭收入特别低、有不良嗜好、以放高利贷谋利、道德操守差、不遵纪守法者。严禁将不知情的农户纳入“其他”。（五）以农户家庭为授信对象的，并非单纯指户籍信息中标注的“户主”,而应对该户主同一户号代码中已符合成家立业年龄的成员(已外迁的除外)也可列为授信代表人，即：凡是已成立家庭、经济相对独立的，亦应视同可授信家庭单列为授信代表人进行问卷调查。（六）将农户家庭基本情况信息采集表中采集的信息录入客户信息管理系统-小额农贷模块。第四条 填写常熟农村商业银行农户贷款家庭授信问卷调查表,进行问卷调查。（一）成立问卷调查组。组长：支行行长组员：支行风险经理、客户经理。（二）问卷调查内容。根据支行确定的拟授信对象，从农户家庭基本情况信息采集表中采集“户号代码、身份证号、成员姓名、称谓、家庭住址、经营项目及规模、年收入”信息，输入问卷调查表。（三）确定问卷调查对象和调查工作要求：1、每个农户贷款家庭授信问卷调查不得少于6人次（采取随机抽选方式任选6名以上作为问卷调查对象，若遇问卷项目内容不能确定时，应适当增加问卷调查对象），调查人员分组与调查对象实施问卷调查，如实记载问卷调查表。2、调查对象的确定必须谨慎稳妥，具体由村委会书记或主任、支行行长根据以下条件共同确定：1）自身符合授信条件；2）了解或基本了解被调查对象个人品行、经济实力、经营项目等现实状况；3）支持本行工作，诚实正直；4）在当地有一定威望，反映情况真实不带有个人偏见。5）选择不同年龄段的知情人（3040岁的、4050岁的、50岁以上的）；6）避免在同一关系人中选择。3、调查组成员对被调查对象和调查情况负有严格保密责任。4、工作小组人员在问卷调查表上签字。第五条 确定拟授信对象和拟授信额度。调查组依据常熟农村商业银行农户贷款家庭授信问卷调查表初步确定拟授信对象，在常熟农村商业银行农户贷款家庭授信问卷调查表的 “可授信额度”栏填写拟授信额度第三章 组织授信第六条 成立授信评议小组：组 长：支行行长副组长：村书记、主任成 员：支行风险经理、客户经理。职 责：对拟授信对象进行认定，并逐户议定授信额度。第七条 授信前开展宣传发动工作。（一）宣传目的：通过公开宣传，使广大农户主动、踊跃申请农户贷款家庭授信。（二）宣传内容：凡在辖区范围内，有正当经营项目、具备一定自有资金实力、诚实守信，目前或近期在生产、经营中有资金需求的农户家庭，都可向本行书面或口头提出授信申请。（三）宣传方式：乡（镇）村广播、张贴标语、悬挂横幅、支行门前广告栏宣传、海报、宣传册等等。（四）宣传时间：23天。第八条 授信公示。（一）以本行与村委会名义在村部及村民居住相对集中的地方张榜公布本村农户贷款家庭授信额度，公示期3天。并在公布榜上标注“拟第一批授信”字样，加盖支行和村委会印章。（二）对有争议的授信进行复审。第九条 确定授信对象和授信额度。按照授信公示的对象和额度、复审结果，确定最终的授信对象和授信额度。授信额度一般采用万元的整数倍。第十条 授信后开展宣传发动工作。由于广大授信农户对贷款业务比较陌生，支行还应该进行授信后的宣传发动工作：（一）由村委会组织召开授信大会，本行进行宣传介绍；（二）由本行组织人员对重点农户和有较大用信可能的农户进行逐户走访，详细介绍该贷款业务；（三）可组织其他有效的宣传发动方式。第十一条 在信贷管理系统中录入农户授信额度。（一）批量授信：综合授信-小额农贷-导入；（二）单户授信：综合授信-小额农贷-新增-风险经理审查-支行长审批。第四章 联保小组的设立、变更和解散第十二条 联保小组的设立：（一）农户取得本行的授信后，可按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”等原则设立联保小组。（二）设立联保小组必须达到下列条件：1、农户必须自愿加入；2、有合适的联保小组组长人选；3、联保小组所有成员必须在本行开立结算账户；4、联保小组成员必须不少于3户,并且最大一户农户的授信必须小于联保小组其他成员的授信之和。5、同一家庭只能参加一个联保小组。第十三条 联保小组成员的变更：（一）联保小组成员的退出：联保小组全体成员清偿本行所有贷款本息后，任一成员均可自愿退出联保小组，但应书面通知本行。（二）联保小组成员的增加：符合参加联保小组条件的农户，经本行审查同意和联保小组全体成员一致同意后，可以成为联保小组新的成员。联保小组成员变更后，必须重新签订农户贷款联保合同。第十四条 联保小组的解散：联保小组在其成员全部还清贷款本息，协商同意并书面通知本行后可以解散。在联保小组任一成员未还清贷款本息之前，联保小组不得解散。第五章 用信操作第十五条 签订农户贷款联保合同。第十六条 贷款申请。借款人向本行提出贷款申请，应填写常熟农村商业银行个人（经营）贷款借款申请表（审批表）或常熟农村商业银行个人（消费）贷款借款申请表（审批表），并提供以下资料： （一）借款人夫妻双方身份证； （二）借款人户口簿、结婚证； （三）经营类贷款的提供相关的购销合同或协议； （四）消费类贷款的提供购房合同或准建证、购车合同、首付款发票等； （五）贷款人要求提供的其他文件或资料。第十七条 贷款审查。贷款人受理借款人申请后，应按本行规定程序审查借款人是否符合贷款条件。第十八条 贷款审批。贷款人应严格执行三岗分离审批制度。对符合贷款条件的，按规定报支行长审批。第十九条 签订借款合同。第二十条 发放贷款。（一）信贷系统放款操作：1、流程：业务管理-贷款业务受理-贷款业务申请-新增-“小额农贷”-签订借款合同-贷款出帐；2、在“业务品种细分”栏目中：农户流动资金贷款对应生产经营类农户；农户农业贷款对应种养殖类农户；农户消费贷款对应买房、建房、修房、装修、买车等消费类农户；3、在“贷款种类”栏目中：农户生产经营类贷款选择短期流动资金贷款；农户种养殖类贷款选择短期其他贷款；农户消费类贷款根据期限选择短期其他贷款或中期其他贷款；4、在“保证人”栏目中，保证人选择为农户贷款联保合同中授信额度最高的一户，选择“多人联保”，保证能力不需要测算，直接填入联保人合计可担保最高额度。（二）核心系统放款操作：1、流程：贷款开户-贷款发放；2、在“贷款开户”中，生产经营类和种养殖类农户短期贷款选择贷款科目13031105“短期农户联保贷款”；农户中长期消费类贷款选择贷款科目13033105“中长期农户联保贷款”。第二十一条 贷后管理客户经理在贷款发放1个月内应对借款人进行回访，做好贷后回访记录。第六章 档案管理第二十二条 支行将授信农户信息输录