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责任险销售手册（传统险种）太平财产保险有限公司目 录第一章 责任保险基础知识第二章 公众责任保险第三章 雇主责任保险第四章 产品责任保险第五章 客运承运人责任保险第六章 高尔夫球一杆进洞责任保险第一章 责任保险基础知识第一节 责任保险的概念责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险（保险法第六十五条）。保险人主要承担被保险人在从事各项业务经营和日常活动中，由于疏忽、过失等行为造他人身伤亡或财产损失，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担的经济赔偿责任。责任保险承保的是被保险人的法律赔偿风险，保险标的为责任，它必须满足以下要件： 其一，须为被保险人对第三人所负的赔偿责任，此处的第三人为除被保险人以外的任何人。其二，须属民事责任范畴。若被保险人致人损害而须承担的刑事责任、行政责任不得作为责任保险之标的。其三，须为损害赔偿责任。损害赔偿责任只是民事责任的一种表现形式。民事责任的形式是多样的，有停止侵害、排除妨碍、消除危险、返还财产、恢复原状、修理、重作、更换、赔偿损失；支付违约金、消除影响、恢复名誉、赔礼道歉等。值得注意的是，若责任的履行得以转化为损害赔偿或得以转化为货币计算的也可作为责任保险之标的。其四，此责任是由于疏忽、过失等造成的，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担的民事赔偿责任，而非被保险人的故意行为所致。一般而言，被保险人的违约行为也不予承保，除非这种责任经过特别约定。第二节 责任保险的特点一、以法制建设为基础责任保险是保障被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，责任保险基于各项法律法规而存在，其发展与一个国家的法制建设和法律环境密切相关，如机动车交通事故责任强制保险。责任保险的“保险事故”具有特殊性。保险法第十六条第七款规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”一般的财产损失保险，保险事故可以理解为是保险条款中约定事件的发生并导致了被保险财产的损失，如：车辆损失保险的保险事故即是被保险机动车发生的交通事故。但责任保险的“保险事故”有所区别，在中国保险监督管理委员会关于索赔期限有关问题的批复(保监复1999256号)中明确如下； “对于责任保险而言，其保险事故就是第三人请求被保险人承担法律责任，”），也就是说保险事故可以理解为是受害第三人向被保险人提出索赔的事件，如：机动车交通事故责任强制保险的“保险事故”是指“因被保险机动车发生交通事故致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，受害人依法请求被保险人承担损害赔偿责任”，而非“被保险机动车发生交通事故”本身。二、保险责任 1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。这一项责任是基本的保险责任，以受害人的度及索赔金额为依据，以保险单上的赔偿限额为最高赔付额，由责任保险人予以赔偿。2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。3、发生保险责任事故后被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。前两项每次事故赔偿之和不得超过保单规定的每次事故赔偿限额，第三项赔偿在上述两项赔偿之外另计，但以不超过保单规定的每次事故赔偿限额为限。保险人承担上述责任的前提条件是，责佰事故的发生应符合保险条款的规定，包括事故原因、发生地点、损害范围等，均应审核清楚。所谓人身伤害，不仅指自然人身体的有形毁损，也包括脑力损害、听力损害、疾病、丧失工作能力及死亡等，但对精神方面的损害，一般除外不保；所谓财产损失，包括有形财产的损毁、受损财产的丧失使用、甚至及于未受损财产的丧失使用。三、除外责任责任保险的除外责任根据险种不同而略有差异，但大部分是相同的，如：1、军事冲突；2、罢工、暴动、民众骚乱；3、核危险；4、自然灾害（洪水、地震等）；5、自己所有或保管的财产；6、被保险人的故意行为；7、惩罚性赔偿；8、精神损害赔偿。有些除外责任可以用附加险的形式进行承保。四、承保基础承保基础分为期内发生式（事故基础）和期内索赔式(索赔基础)两种形式。期内发生式：以损失发生的时间为基础，核定责任事故的有效期，对责任事故发生在保单有效期内的索赔，保险人予以赔偿，保单不考虑责任事故发现或提出索赔的时间。期内式广泛应用于各种有形的财产保险和人身保险中。雇主责任保险、一般的公众责任保险也采用期内发生式保单，但期内发生式保单的保险索赔提出存在滞后的特点，也称为“长尾巴责任”（Long Tail Exposure），故保险条款一般对索赔提出的时间作了约束，如：受害人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，产品责任险的日落条款（Sunset Clause）。期内索赔式：以索赔提出时间为基础，核定责任事故的有效期，保单不考虑责任事故发生的时间，只要第一次提出索赔的时间在保单有效期内，保险人予以赔偿。以这种方式承保的保单，对于在保单生效期前发生的事故的损失都可以赔偿，因此保单中常有追溯期(Retroactive Period)规定，从而将保单负责赔偿的责任事故发生的时间限定在一定的时间内。五、赔偿限额责任保险使用赔偿限额来确定保险人所承担的赔偿责任的最高限额。责任险保单一般都约定有每次事故赔偿限额和保险期限内累计限额。有的保单还规定有每次事故人身及财产的分项赔偿限额及每人最高赔偿限额。1、 累计赔偿限额：不论在保险期限内发生多少次意外事故，保险人赔偿责任均以保单约定的累计赔偿限额为限；2、 每次事故赔偿限额：单次事故的最高赔偿金额，所谓“每次事故”是指不论一次事故或一个事件引起的一系列事故(不论是涉及一人或多人)。可以再细分为：每次事故人身伤亡赔偿限额、每次事故财产损失赔偿限额、每人赔偿限额；3、 各项限额的逻辑关系：累计赔偿限额 每次事故赔偿限额；每次事故赔偿限额 =（每次事故财产损失赔偿限额+每次事故人身伤亡赔偿限额） 每次事故每人赔偿限额。 六、免赔额所谓免赔额，是指在签订保险合同时由双方约定或由保险人设定，在保险事故发生后由被保险人自行承担的损失限额。责任保险的免赔额一般只限于财产损失部分，不包括人身伤害，但在需求的情况下，也可以对人身伤害设置免赔额。如果在其它条件不变时，客户提出降低费率，可通过提高免赔额的办法，而使收取的保险费与承担的风险相当。七、保费计算由于责任保险险种较多，每个险种之间情况千差万别，所以保费计算也有多种形式，常见的有：1、累计赔偿限额乘以相应费率：如公众责任保险；2、营业（销售）收入乘以相应费率，如产品责任保险、供电责任保险等；3、根据投保数量计收保费，如雇主责任险、校（园）方责任险、停车场责任保险等。4、根据赔偿限额收取固定保费，如旅行社责任保险等。责任保险与其他保险一样，保险费的收取主要是考虑保险人承担的风险的高低，通常考虑以下因素：1、 被保险人的业务性质、种类和产品等引起意外伤害赔偿责任的可能性的大小；2、 当地法律对损害赔偿的规定；3、 承保范围和区域；4、 赔偿限额和免赔额的高低；5、 保险人以往的经营情况和事故发生情况；6、 被保险人的管理水平和防止事故发生的措施；7、 承保区域当地民众的法律意识和索赔意识。八、责任保险与一般财产损失保险的区别1从承保的标的看，责任保险的标的是被保险人对第三者所依法应当承担的民事赔偿责任。这种责任是一种不确定金额的赔偿责任，事先无法预料，赔偿责任有赔偿限额的规定。在责任保险中，保险人通常明确赔偿限额作为最高赔偿额，超出限额部分由被保险人承担。就财产损失保险而言，其保险标的是被保险人所有、管理或控制下的财产或利益。2、从承保方式看，责任保险采取多种赔偿限额的方式来确定最高赔偿金额和全部风险。在财产损失保险中，保险金额是保险人收取保费的依据，在足额投保的情况下，保险金额就是保险标的暴露在风险中的全部价值。3从赔偿依据看，责任保险的赔偿金额依据损害后果和法律或合同约定来确定。财产损失保险的赔偿金额依据保险标的损失情况和保险金额及保险价值综合确定。4从责任保险补偿的对象看，责任保险既补偿被保险人的损失，又补偿受害人的损失。也就是直接补偿的对象是被保险人，补偿因其加害他人承担民事赔偿责任的自身损失，间接补偿的对象是不确定的第三者（受害人），为其财产或人身受到损害提供了经济保障。所以，责任保险既保障了被保险人利益，也保障了第三者受害人的利益。许多国家将责任保险作为法定保险，其意义就在于此。第二章 公众责任保险第一节 展业准备一、法律依据中华人民共和国消费者权益保护法第7条规定：“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利”；第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。中华人民共和国消防法第32条规定：“公共场所发生火灾时，该公共场所的现场工作人员有组织、引导在场群众疏散的义务”。中华人民共和国民法通则第132条规定：“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任”。侵权责任法二、保险责任公众责任保险，主要承保企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人在固定场所从事生产、经营等活动中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种赔偿责任。公众责任险基本上属于场地责任保险，承保固定场所（包括房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任，以及保险险人认可的法律费用。三、保险条款我司报备有两个版本条款，主要在适用对象、保险责任等方面存在差异：（一）太平财险(备案)2009N156号-公众责任险（境内版），适用对象：国内的各类企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织等，使用较为广泛、方便。（二）太平财险(备案)2009N157号-公众责任险（涉外版），适用对象：经纪公司参与的业务，主要是中外合资、合作或外国独资企业。（三）两版条款的保险责任比较公众责任险的境内版与涉外版条款保险责任的不同之处，主要体现在“责任免除”方面：1、自然灾害：境内版条款将自然灾害均作为除外；涉外版条款仅限于地震、洪水除外。2、火灾、爆炸：境内版条款对火灾和爆炸引起的损失有条件地作为除外责任；涉外版条款中火灾、爆炸引起的损失或伤害责任保险人均不负责赔偿。3、对于游泳池、广告、霓虹灯、灯饰物、停车场发生意外事故引起的赔偿责任，境内版公条款将其列入除外责任。境内版条款“责任免除”的内容较细，较为清晰、明确，保险责任较窄，较有利于保险人，但涉外版条款“责任免除”规定较粗，保险责任较广，较有利于被保险人，故在实务操作中，提倡使用境内版条款，限制使用涉外版条款。四、限额设置及保费计算（一） 限额设置4、 累计赔偿限额：双方约定，必须设置；5、 每次事故赔偿限额：双方约定。必须设置。进一步可以再细分为：每次事故人身伤亡赔偿限额、每次事故财产损失赔偿限额、每人赔偿限额；6、 各项限额的逻辑关系：累计赔偿限额 每次事故赔偿限额；每次事故赔偿限额 =（每次事故财产损失赔偿限额+每次事故人身伤亡赔偿限额） 每次事故每人赔偿限额。（二） 保费计算1、风险等级表（以标准主险条款的保障范围并且不扩展任何责任作为风险划分基础），风险等级不同，适用费率也不同。等级客流量第三者财产存放量场所性质行业举例一级小无办公室/办公场所保险公司、房地产中介、律师事务所、设计院、广告公司生产/制造企业(厂房独立)金属冶炼、铸锻、压延、轧制厂、酿酒厂、水泥厂二级较小不集中公共营业场所银行/邮局/证券/电信营业厅、小商店、音像出租店、阅览室、理发/美容店、门诊/一级医院、药房、汽车销售店生产/制造企业(厂房不独立)与其它单位共用建筑物的：服装加工场、食品加工场、电子加工厂、工艺品厂娱乐场所棋牌室、练歌房餐饮场所(不提供酒类)茶馆、咖啡厅、冷饮店、甜品店运动场所(低危险性)桌球室、保龄球室、乒乓球室三级一般一般公共营业场所洗车场、加油站、二级医院(含住院)、艺术品展/博物馆等一般展会/馆娱乐场所网吧、游戏机室、小型录像厅、足浴餐饮场所快餐店、西餐厅运动场所(一般危险性)羽毛球馆、壁球场、网球场、高尔夫球场等四级较大较集中公共营业场所各类物业管理项目、一般商场、超市、三级医院(含住院)、精神病院、车展/房交会/招聘会/航展等大型展会/馆娱乐场所卡拉OK、歌舞厅、酒吧、夜总会、澡堂、按摩室、小型游乐场/公园、电影院餐饮场所、酒店中餐厅、三星级及以下酒店/宾馆运动场所(较高危险性)溜冰场、健身会所、蹦极、攀岩场、卡丁车场、1千座及以下体育场馆五级大集中公共营业场所停车场、大型商场、购物中心娱乐场所大型游乐场/主题公园、缆车/索道餐饮场所、酒店四/五星级酒店/宾馆运动场所(高危险性)游泳馆、1千至2万座体育场馆骑马、滑草、潜水、跳伞、速降、探险、搏击、赛车/艇等危险体育运动六级特殊风险场所公共营业场所汽车修理/改装/保养（道德风险高）运动场所(特殊危险性)江/河/湖/海游泳场、滑雪场、2万座以上体育场馆其它场所建筑工地、大型设备安装现场、拆除工程现场；仓储责任；供水/电/气/热管网；石化、化工生产企业、公路、桥梁、机场跑道、铁路；飞机/飞行器、船舶的建造、修理、安装工作现场；港口/码头及其他与水上风险有关业务；单独承保起重吊运设备、交通运输工具等非固定场所2、保费计算：按保单的累计赔偿限额计算，保费计算公式：保险费 = 累计赔偿限额X适用费率在拟订适用费率时，应更多地考虑每次事故赔偿限额及每人赔偿限额的因素。五、常用的公众责任险附加条款公众责任险主险条款“责任免除”中的除外责任，可以通过相应的附加条款扩展承保，详见下表：序号附加条款名称收费标准1罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款附加险保险费=主险保险费5%2附加车辆装卸责任条款附加险保险费=主险保险费10%3出租人责任条款附加险保险费=主险保险费5%4附加电梯责任条款附加险保险费=主险保险费10%5附加运动场馆责任条款附加险保险费=主险保险费50%6游泳池责任条款附加险保险费=主险保险费60%7附加广告及装饰装置责任条款附加险保险费=主险保险费10%8附加锅炉爆炸责任条款附加险保险费=主险保险费10%9火灾和爆炸责任条款附加险保险费=主险保险费20%10急救费用条款附加险保险费=主险保险费5%11客人财产责任条款附加险保险费=主险保险费20%12食品、饮料责任条款附加险保险费=主险保险费25%13附加停车场责任条款附加保险费每车位保险费总车位数七、衍生产品太平财险(备案)2009N155号-停车场责任保险太平财险(备案)2009N158号-公共营业场所火灾责任保险太平财险(备案)2009N178号-物业管理责任保险太平财险(备案)2009N180号-电梯责任保险太平财险(备案)2009N182号-社会活动公众责任保险太平财险(备案)2009N186号-餐饮场所公众责任保险太平财险(备案)2009N187号-餐饮场所责任保险八、案例分析案情某商场向甲保险公司投保了公众责任保险，将商场在其依法经营过程中由于意外事故造成第三者的人身伤亡和财产损失应当承担的经济赔偿责任转嫁给保险公司。该合同约定保险期限为1年。该商场在开业过程中，由于门前聚集了大量群众，人群的拥挤导致一级台阶的门沿意外被撞断，后面的人员向前推挤，准备进入商场购物，现场出现暂时性混乱。这一事件造成多人伤亡。商场向受害人进行了相应赔偿，各种损失共计42万元。后针对此次损失，商场向保险公司提出索赔。评析根据消费者权益保护法的规定，商场在正常经营过程中，应当保障进入商场购物的顾客的人身和财产安全。该商场在组织活动时，存在组织不利和无紧急预案措施等过错，未尽到对消费者的人身安全保护义务，并造成多人伤亡事故，商场依法应当承担民事赔偿责任。根据公众责任保险条款的规定，保险责任是在保险有效期限内被保险人依法从事生产、经营活动，由于意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿保险公司经审查保险合同和有关单据，认为该事故发生在保险期限内，商场支付的款项属于保险责任范围内的损失。保险人根据条款约定，对此次损失在赔偿限额内进行赔偿。第二节 展业指南一、 展业对象各类企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织等，政府职能部门：工商、安全生产主管部门、各行业主管部门等；工业园（区）管委会；各行业协会，如台商协会。二、 展业策略（一）认识公众责任险的卖点1、承保范围广泛，险源充足。公众责任险的承保范围几乎涵盖了所有企事业单位，不仅企、事业单位可以参加，社会团体也可以参加，可以说有保险业务的单位，都可以参加公众责任险。2、保户有广泛需求。随着我国法制建设的不断完善，人们的法制意识不断提高，依法维权观念不断增强，企、事业单位及各种组织（单位）在生产、经营活动中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种赔偿责任的案例越来越多，都需要通过转嫁风险来稳定生产和经营。3、保证广泛，保费低廉。被保险人依法从事生产、经营等活动中由于意外事故造成的损失或费用，被保险人承担的民事赔偿责任。意外事故的范围非常广泛，除了责任免除中剔除的以外保险人都要负责，不仅包括第三者人身伤亡或财产损失，事先经保险人书面同意的法律费用，还包括发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少第三者人身伤亡或财产损失所支付必要的、合理的费用。相对于其他险种，保费相对低廉，收费弹性较大。4、众多附加条款，满足客户个性化需求。公众责任险共有几十个附加条款，客户可以根据各自的不同需求选择投保，如停车场责任险、电梯责任险、广告及装饰装置责任险都是多发责任，保户需求强烈。（二）公众责任保险适用范围最广、操作灵活。1、与当地政府有关部门建立联络机制，建立合作关系，拓展公众责任险（火灾责任险）的营销渠道。如公安、消防、安全生产等部门，借助政府行政力量，努力促成统保业务或板块业务。2、增强市场敏感度，积极配合政府有关部门法规的推出及责任险试点工作的推行，扩大责任险产品的宣传，提高社会对公众责任险产品的认知度。3、充分发挥公众责任险适用范围广泛、能够在许多行业灵活使用的特点，扩宽展业思路，重点加强以下展业目标的展业力度：人员密集的商场、宾馆、饭店、学校、医院、电影院等公共场所，根据客户不同需求设计不同的保险方案。4、挖掘存量客户，充分利用现有的企财险、车险、货运险等客户资源来拓展公众责任险业务。三、 了解被保险人情况1、 经营范围及行业性质2、 地理位置及环境（与周边建筑物及财产的距离、周边往来人员情况等）3、 承保区域特点（面积大小、封闭程度、客流量、第三方财产存放量等）4、 管理水平l 消防情况（扩展火灾/爆炸责任时重点审核）l 安全情况（客流量较大或客人财物存放量较集中时重点审核）l 应急抢救设施（客流量密集场所的紧急疏散及抢救的预案）l 安全管理人员数量及相关工作制度5、 被保险人有几方及各方关系（是否存在交叉责任的可能）6、 以往事故记录及事后改善措施。四、 投保资料根据场所的性质不同，所需要的投保单证如下：所需单证场所性质保险人简介投保单风险问卷、查勘报告及相片营业执照/生产许可证生产/营运/管理情况介绍等办公室、办公场所简略生产/制造企业(不扩展火灾爆炸责任等)简略生产/制造企业(扩展火灾爆炸责任等)详尽公共营业场所、娱乐场所、餐饮场所、酒店、运动场所简略其它场所详尽五、 风险问卷第三章 雇主责任保险第一节 展业准备一、法律依据工伤保险条例最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释职业病防治法民法通则侵权责任法二、保险责任被保险人所聘用的员工在受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的职业性疾病，所伤、残或死亡，被保险人根据劳动合同和法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据约定予以赔偿。什么是职业病？中华人民共和国职业病防治法中的规定：职业病是指企业、事业单位和个体经济组织的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。职业病的分类和目录由国务院卫生行政部门会同国务院劳动保障行政部门规定、调整并公布。哪些常见行业最容易发生职业病？最容易发生职业病的常见行业有：采掘、建筑、涂装、水泥/砖瓦生产、化工、农药、制革、电池、电子、玩具、玉石加工、冶金、纺织、石场、农业等等。三、保险条款我司报备有两个版本条款，在适用对象、保险责任、限额设置、保费计算等方面存在差异：（一）太平财险(备案)2009N184号-雇主责任保险(境内版)1、适用对象：国内的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校等，使用较为广泛、方便。2、限额设置：雇员的各项赔偿限额：每人伤残或死亡赔偿限额、每人工伤津贴赔偿限额、每人医疗费用赔偿限额，经协商后分别约定具体的金额，可以按不同的工种设置不同的限额。3、保费计算：按各项赔偿限额分别计算保费，保费计算公式如下：保险费(每人伤亡赔偿限额费率每人医疗费用赔偿限额费率每人每天工伤津贴费率)被保险雇员人数基准费率表：行业风险等级一级二级三级四级五级六级伤亡赔偿责任0.70.91.12.54.5另议医疗费用赔偿责任1.52.035.58.5工伤津贴赔偿责任1520254050行业风险等级表：等 级类别描述一级室内工作二级外勤工作三级轻体力低危险工作四级轻体力一般危险工作五级重体力或较高危险工作六级高危险工作（二）太平财险(备案)2009N185号-雇主责任保险(涉外版)1、适用对象：经纪公司参与的业务，往往使用该条款，主要是中外合资、合作或外国独资企业。2、限额设置：雇员的各项赔偿限额（死亡、伤残）以月工资的倍数表示，如死亡限额36个月工资，伤残限额48个月工资，伤残限额中也包括了意外医疗费、误工费等赔偿项目，医疗费用部分不再另外计收保费，医疗费限额最高可达伤残限额，故在实务操作中，一般要求单独设置每人意外医疗费赔偿限额。3、保费计算：按雇员年工资总额计算保费，保费计算公式：保险费雇员年工资额总额费率。在实务操作过程中，可以参考境内版费率测算出涉外版的费率水平：首先根据年工资额计算出每人的月平均工资，再计算出每人的最高赔偿限额（月工资的倍数），然后参考境内费率计算出每人保险费，再得出总保费，最后用总保费倒算出年工资的费率。雇主责任险(涉外版)条款，保险责任范围相对较广，责任限额较大，申报的年工资额也较易存在不足额情况（完全依靠被保险人的诚信），高薪阶层的高管人员赔偿限额极高，还往往是不记名承保，故要求严格控制使用。四、责任限额雇主责任险须设置“每次事故赔偿限额”和“累计赔偿限额”，限额设置原则：8、 每次事故赔偿限额：根据一次事故可能的最大损失金额设置，但须符合再保合约的要求；9、 累计赔偿限额：一般是按承保雇员的限额之和。简单的计算公式如下：累计赔偿限额=（每人伤亡责任限额+每人医疗费用责任限额）X人数。五、常用的雇主责任险附加条款序号附加条款名称收费标准124小时个人事故条款附加险保险费=主险保险费30%2公务旅行扩展条款附加险保险费=主险保险费10%3雇员临时海外公干条款附加险保险费=主险保险费10%4食品设施条款附加险保险费=主险保险费10%5用餐期间条款附加险保险费=主险保险费10%六、产品比较（一）雇主责任保险和意外险意外险与雇主责任险的投保并不互相矛盾：1、 在对员工死亡伤残的赔偿方面，只要属于保险的赔偿范围无论是否有意外险的赔付，雇主责任险均能赔偿（意外医疗除外）。2、 医疗费用方面，意外险不能完全替代雇主责任险。雇主责任险可以赔偿职业病引起的医疗费用，而意外险在此方面不能偿。3、 意外险与雇主责任险性质不同，意外险的赔付不能免除雇主对员工的经济赔偿责任。发生工伤事故后，无论有没有意外险的赔偿，雇主仍应按法律规定的项目向员工支付赔偿金而雇主可通过责任保险支付对员工的赔偿金。可见，在制定保险方案时应综合考虑不同性质的险种，合理搭配并避免重复投保。（二）雇主责任保险与工伤保险：2004年1月1日实施的工伤保险条例，将工伤赔偿正式纳入了社会保险范畴，赋予其法律强制性。2010年进行了修改，进一步提高了条例的标准。但对于工伤职工的工伤保险待遇，除了由工伤保险基金支付以外，雇主仍然要承担相应的责任，包括：如：住院治疗的伙食补助费、到统筹地区以外就医所需交通、食宿费用、在停工留薪期内的工资福利待遇、在停工留薪期内因生活不能自理所需护理费用、被鉴定为五级、六级伤残职工的伤残津贴、被鉴定为五级至十级伤残职工的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金等等；此外工伤保险不承担律师费用、诉讼费用等。因此，雇主依然面临着不确定的赔偿责任，仍然有转嫁这一部分责任的保险需求。雇主责任保险可以作为工伤保险的商业保险补充。(三)保险责任比较险种保险责任工伤保险用人单位的职工因工作原因受到事故伤害的，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；患职业病的；因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的等10种情形。雇主责任保险被保险人所雇用的员工，在保险有效期内，在受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人的业务有关工作，遭受意外而致受伤、死亡或者与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡。团体意外伤害保险被保险人因遭受意外伤害而导致身故、残疾，受伤，烧烫伤。七、衍生产品太平财险(备案)2009N166号-工伤补充保险；太平财险(备案)2009N170号-建设施工企业职工意外伤害(责任)保险；太平财险(备案)2009N162号-煤矿安全生产责任保险；四川分公司-定额雇主责任保险(境内版)。第二节 展业指南一、展业对象各种企事业等用人单位；政府职能部门：工商、安全生产主管部门、社会保障部门、各行业主管部门等；工业园（区）管委会；各行业协会，如台商协会。二、展业策略展业宣传要因地制宜，积极主动，灵活处理。（一）在展业过程中，可将雇主责任保险作为单一险种，单独进行投保的宣传。同时，雇主责任保险作为责任保险的一种，也属于广义的财产保险的范畴。展业时，亦可与企业财产保险或其他责任保险一并进行捆绑销售，突出服务优势。（二）充分发挥雇主责任险作为工伤保险的商业补充优势。工伤保险实施是一个渐进的过程，存在较大的地域差异；工伤保险收费相对较高，记名承保；索赔程序相对复杂且用人单位对工伤保险索赔有所顾忌（政府监管部门对部分行业将企业资质评级与工伤事故挂钩）。投保雇主责任保险，能够满足雇主转嫁工伤保险赔偿责任以外部分赔偿责任的需求，获得全面的保障，展业方向如下：客户建议1、未投保工伤保险的用人单位采用雇主责任险展业2、全员已投保工伤保险的用人单位采用工伤补充保险展业3、部分员工未投保工伤保险的用人单位采取工伤保险与雇主责任保险并存的办法，鼓励客户对于小额赔案通过雇主责任险赔偿，大额赔案通过工伤保险赔偿（三）发挥意外险和责任险互补优势，正确宣传团意险与责任险的不同特点和在经济补偿方面的不同作用，促进意外险和责任险共同发展。三、了解被保险人情况1、 业务范围及行业性质2、 工作场所地理位置、地形条件、环境及周围环境3、 生产流程4、 特种设备安全情况5、 化学危险品存放及使用情况6、 管理水平、安全防范制度及预防措施7、 雇员技术水平8、 雇员平均工时及工资收入情况9、 被保险人有几方及各方关系（如：采取委派员工性质的私营企业）10、 被保险人以往的事故记录。四、投保资料根据行业风险等级的不同所需要的投保单证如下表（包括但不限于）： 所需单证行业风险等级被保险人简介投保单雇员清单 风险评估报告作业环境及流程的数码相片 12级人数较多时，可不记名投保3级46级第四章 产品责任保险第一节 展业准备一、法律依据1、民法通则：第119条：“侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前扶养人必要的生活费等费用。”第112条：“因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。运输者、仓储者对此负有责任的，产品制造者、销售者有权要求赔偿损失。”2、中华人民共和国产品质量法：第41条：“因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产损害的，生产者应当承担赔偿责任。生产者能够证明下列情况之一的，不承担赔偿责任：（1）未将产品投入流通的； （2）产品投入时，引起损害的缺陷尚不存在的；（3）将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的。”第42条：“由于销售者的过错使产品存在缺陷，造成人身、他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。销售者不能指明缺陷产品的生产者也不能指明缺陷产品的供货者的，销售者应当承担赔偿责任。”第43条：“因产品存在缺陷造成人身、他人财产损害的，受害人可以向产品的生产者要求赔偿，也可以向产品的销售者要求赔偿。属于产品的生产者的责任，产品的销售者赔偿的，产品的销售者有权向产品的生产者追偿。属于产品的销售者的责任，产品的生产者赔偿的，产品的生产者有权向产品的销售者追偿。”第44条 因产品存在缺陷造成受害人人身伤害的，侵害人应当赔偿医疗费、治疗期间的护理费、因误工减少的收入等费用；造成残疾的，还应当支付残疾者生活自助具费、生活补助费、残疾赔偿金以及由其扶养的人所必需的生活费等费用；造成受害人死亡的，并应当支付丧葬费、死亡赔偿金以及由死者生前扶养的人所必需的生活费等费用。 因产品存在缺陷造成受害人财产损失的，侵害人应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人应当赔偿损失。3、消费者权益保护法第41条 经营者提供商品或者服务，造成消费者或者其他受害人人身伤害的，应当支付医疗费、治疗期间的护理费、因误工减少的收入等费用，造成残疾的，还应当支付残疾者生活自助具费、生活补助费、残疾赔偿金以及由其扶养的人所必需的生活费等费用；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第42条 经营者提供商品或者服务，造成消费者或者其他受害人死亡的，应当支付丧葬费、死亡赔偿金以及由死者生前扶养的人所必需的生活费等费用；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第44条 经营者提供商品或者服务，造成消费者财产损害的，应当按照消费者的要求，以修理、重作、更换、退货、补足商品数量、退还货款和服务费用或者赔偿损失等方式承担民事责任。消费者与经营者另有约定的，按照约定履行。4、侵权责任法二、保险责任产品责任保险（Product Liability Insurance），是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。产品责任保险承保被保险人所生产、出售的产品或商品在约定的销售区域范围内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（简称“法律费用”），保险人按照保险合同约定也负责赔偿。三、保险条款太平财险(备案)2009N149号-产品责任险，适用对象：依法经营的产品或商品生产、销售企业。四、限额设置及保费计算（三） 限额设置7、 累计赔偿限额：双方约定，必须设置；8、 每次事故赔偿限额：双方约定，必须设置。可以进一步分设：每次事故人身伤亡赔偿限额、每次事故财产损失赔偿限额、每人赔偿限额；9、 各项限额的逻辑关系：累计赔偿限额 每次事故赔偿限额；每次事故赔偿限额 =（每次事故财产损失赔偿限额+每次事故人身伤亡赔偿限额） 每次事故每人赔偿限额。 （四） 保费计算1、风险等级表，风险等级不同，适用费率也不同。等级设计缺陷风险原材料缺陷风险生产/制造/安装缺陷风险产品指示缺陷风险产品举例一全部各项为“低”弱电类家用电器、电子产品(便携收音机/卡带机、掌上电脑/PDA、手提电脑等)、服装(棉麻、丝绸)、书包、文具盒、计算器、复读机、学习机、棋牌、摄影器材、摄像器材、钟表、衣夹、包、手电筒、陶瓷工艺品、吹奏类乐器、办公用纸等二任何一项为“一般”一般帐篷、烧烤炉一般VCD/SVCD/DVD/EVD机、抽油烟机、排气扇、化纤类服装、太阳镜、框架眼镜一般非活动式家具、拉弦类乐器一般模型玩具、成套玩具、弱电按摩器材三任何两项或以上为“一般”一般一般防护眼镜眼罩一般一般自行车、电动自行车一般一般煮蛋器一般一般玻璃式家具、电视机、冰箱、电源、插座一般一般吸尘器、消毒柜、手机电池一般一般搅拌机、榨汁机一般一般一般电扇一般一般一般防护面罩面具一般一般一般活动式家具、洗碗机一般一般一般气动工具、电烙铁、电焊机一般一般一般一般装配电动工具四任何一项或以上为“较高”鱼缸式家具(茶几、电视柜等)、水床、空调、抽湿机、洗衣机、干衣机、电暖设备(电暖器、电热毯、浴霸等)、燃气热水器、断电保护装置(家用)、高压锅、燃气灶、微波炉、婴幼儿/宠物玩具/食品、中西药、美容食品、染料、油墨、磨抛光电动工具、切削电动工具等五任何一项或以上为“高”瓶装碳酸饮料、畜用药、医疗设备/器械、管材、管件、水暖五金、高压电器、起重装卸设备、汽车轮胎等六任何一项或以上为“特高”烟花、爆竹、瓶装啤酒、散装酒、血液制品、疫苗、菌苗、抗体、抗原、船舶、飞行器及部件等2、保费计算：产品责任保险实行“预收保险、据实调整”的办法，在投保时保险人先预收一定保险费，保险期限结束时，再根据投保产品的实际销售额计算实收保险费，按照实收保险费与预收保险费之间的差额多退少补，但实收保险费不得低于约定的最低保险费金额。预收保险费 = 同类产品或商品上年同销售额（或本期预计销售额）X适用费率；实收保险费 = 本期实际销售额 X适用费率 每次事故赔偿限额。五、常用的产品责任险附加条款产品责任险附加条款，分为扩展类、规范类、限制类三类，常用的附加条款详见下表：类型附加条款名称备注规范类以索赔提出为基础条款与“索赔提出为基础”匹配使用日落条款（_年）与“事故发生为基础”匹配使用赔偿限额包含诉讼费用条款明确保险责任同一原因多宗索偿归一条款明确保险责任“财产损失”定义条款明确保险责任限制类财务损失除外条款明确除外责任产品无效除外条款明确除外责任电磁场责任除外条款明确除外责任罚金及惩罚性赔款除外条款明确除外责任电子数据损失除外条款明确除外责任硅除外条款明确除外责任霉菌除外条款明确除外责任铅除外条款明确除外责任石棉责任除外条款明确除外责任污染绝对除外条款明确除外责任扩展类扩展经销商条款附加险保险费=主险保险费20%六、产品责任险特点 一、产品责任险的保险期限一般为一年。但是有两种承担保险责任的方式：1、 事故发生为基础（Occurrence basis）：保单对发生在保险期间的责任事故承保，而不论索赔在何时提出，也就是说，只要保险责任范围内的事故发生在保险期限内，无论何时提出索赔，保险人都必须承提赔偿责任，这样易于形成通常所说的“长尾巴责任”，对于理赔处理乃至公司的财务管理都会带来一系列问题。所以，使用此种承保方式时，必须增加“日落条款”来限制“长尾巴责任”，即将索赔提出的时间约定在一定时期内，如日落条款一年，则表示：保险人在保单期满一年后方被告知和收到事故通知的所有损失均不负赔偿责任。出口产品责任险多采用此种方式。2、 索赔提出为基础（Claim made basis）：保单要求索赔的提出必须在保险期限内，即不管产品责任事故发生在保险期限内还是保险有效期之前（追溯期），只要产品责任事故的受害者第一次向被保险人提出索赔是在保险期限内，保险人就必须承担赔偿责任。所以，使用此种承保方式时，必须增加“以索赔提出为基础条款”来明确保单责任。国内产品责任险均采用此种方式。二、追溯期“追溯期”是指在“索赔提出为基础”的承保方式下，保险合同规定的保险期限开始之前，保险人可以承担赔偿责任的保险事故发生的期间。“追溯期”是一个时间段，而不是一个时间点。也就是说，保险人只对追溯期开始之后发生的责任事故负责，在追溯期以前发生的责任事故，即使在保险期限内提出索赔，保险人也不负责赔偿。“索赔提出为基础（Claim made basis）”的承保方式，必须在保单中约定具体的“追溯期”以限定保险责任，若该项为“无”或空白，则可以被理解为保险单追溯期无限，保险人对保单起保日之前的产品责任事故均须负赔偿责任。故应正确描述“追溯期”，例如：保单的起保日期为2011年1月1日，追溯期一年，则表示自保单起保日期向前追溯一年，正确的描述为“追溯期：自2010年1月1日至2011年1月1日”。三、产品责任保险与产品质量保证保险都是与产品有关的险种，两者的区别如下表：产品责任保险产品质量保证保险性质属于责任保险属于保证保险法律依据侵权责任违约责任责任人产品生产者、销售者、运输部部门以及其他在法律上可能对产品责任事故负有赔偿责任的关系人原则上为产品生产商损害后果一定要有损害后果发生，即造成人身伤害或财产损失不要求一定有损害后果索赔人因产品事故而使其人身或财产受到损害的任何人 原则上为商品购买者保险责任保障产品的安全性保障产品的有效性（性能、功能）保险赔偿赔偿产品本身以外导致的经济赔偿责任仅赔偿产品本身的价值五、案例分析案例1果冻梗塞喉咙.2003年5月，美利坚合众国加利福尼亚州对荷西高等法院作出一项判决，判定生产果冻的一家台湾公司向一位九岁女童的家人赔付1670万美元。该女童1999年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于2001年不治身亡。（资料来源：2003年5月13日人民网）两个月后的7月11日，美国旧金山高等法院判定同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付5000万美元。一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿 50，002，538 美元。（资料来源：2004年7月13日中国台湾网） 果冻只是一种普通食品，一般人也很少意识到其会有多大的风险。在大陆也发生过类似的案件，赔偿金额一般10万元左右。一般的制造商认为只要我的产品质量有保障就行了，其实不是，依照美国法律，产品还包括其包装，说明资料，警示资料，警示标志等附属物品，在美国严格的商品责任法律制度下，任何一处差池都有可能导致天价索赔。案例2卤素落地灯短路导致整栋别墅被烧毁。1999年1月13日，美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着火，整幢屋子被烧坏。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的，并通过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实，该灯是由中国某家灯厂制造并出口到美国超市的。幸运的是，卤素落地灯已投保了出口产品责任险，该厂得以把风险转嫁给了保险公司。第二节 展业指南一、展业对象产品或商品生产、销售企业；政府职能部门：质检部门等；第三方产品检测机机构；总经销商或产品独家代理商；行业协会。二 展业策略1、同一产品多方面投保。对同一产品制造商、进出口商、批发商、零售商等一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人，均可作为被保险人投保产品