虎芬调查报告定稿.doc

甘肃广播电视大学社会实践题目： 学生姓名： 虎芬 学生学号： 1062001206232 专业层次： 分校（教学点）： 导师姓名、职称： 实践活动时间： 年 月至 年 月 报告提交日期： 年 月 日甘肃广播电视大学社会实践鉴定表分校： 工作站（教学点）： 届别： 姓名学号届别教学实践形式 实践单位实践时间社会实践单位鉴定意见 （盖章） 年 月 日指导教师评语及评分该报告观点正确，并结合专业知识，能够对产生问题的原因分析深入，符合实践活动报告的写作格式和要求。成绩：及格，60分签 字（盖章）陈步雨 2012年11月29日分校社会实践领导小组意见签 字（盖章） 年 月 日省电大集中实践环节指导委员会审核意见签 字（盖章） 年 月 日 关于农村信用社小额贷款发放情况的调查报告一、调查的背景和目的：农户小额信用贷款是中国人民银行和农村信用社逐步探索而成的一套适合农村特点的贷款方式 ,是我国农村信贷管理制度的重大改革。它的普遍推广,对解决农民贷款难、促进农民增收、调整农村产业结构、改进农村信用社的经营发挥了重要作用。近年来农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。为了更好的了解农民的需求，更加有效的实施惠农政策，我社在上级领导下，开展了我县信用社小额贷款发放情况调查活动。在这次活动中，我们深入农户家中了解情况，从中得到第一手资料，为以后的工作提供更多的帮助。调查情况以下： 二、调查内容：了解我县农村信用社小额贷款的发放情况。 三、调查对象一般情况：我在今年2-3月份在和政县新庄乡走访了2个村150户农户。从调查情况表明，目前农村信用社的贷款对象比较宽广，额度适合，程序简便，贷款证发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。造成这个问题的原因主要有以下几个方面。 四、贷款难的原因分析 1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。近年来，甘肃省农村信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，去年下半年还推广发行了“飞天富农卡”得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。据统计，近几年我县农信社发放小额农户贷款按期收回现金不到60%。结息、延期、换据的人多，还本的人少，特别是30000元以上的大额贷款中能到期按时还本的人更少，给贷款管理带来很大的难度。 2、自借他用、私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。近年来，帮助他人贷款的现象比较多。有的贷款户借用他人贷款证套取贷款，特别严重的是私借公用的贷款多，造成债务不落实。据统计，全县私借公用的贷款385户1416笔贷款金额4146万元，由于集体经济不足，根本没有偿还贷款的来源，这些贷款不但本金无法偿还，就是利息也是长期拖欠。至今全县共拖欠利息达315万元，严重影响到我县信用社各项业务的发展，也挫伤了信用社放贷的积极性。 3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产需要的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性，如占山养殖厂2003年至2006年先后在信用社贷款200余万元，该项目已出现了很大的风险，至今贷款本息未还。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。 4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过兰州市评估公司评估手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，信用社的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。 五、对策和建议 （一）对农户信用等级实行动态管理和合理限额。一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上，评定信用户之后要定期年检，考虑到工作量的问题，可以边调查、边发放、边年检，减少信用社的工作压力；二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，对农户一级信用户，信用贷款最多掌握在3万元以内，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。（二）纠正认识偏差，防止短期行为，在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等手段强制清收，让其得不偿失。 （三）加强贷款管理，落实好“三查”制度，一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。 （四）动员广大群众，营造良好信用环境 。一是宣传上要加大“有借有还、按期归还；谁借谁还、不得拖欠”的宣传，同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传，积极消除一些社会负面影响 ；二是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农民的承受能力、市场前景科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象帮助信用社清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。（五）简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担，可按照建设部等六家联合文件的要求，只要借贷双方协商认可的价格，房地局不再进行评估，只办理登记手续从而减少评估环节和评估费用。 （六）推行新的贷款方式，实现了农村信用社增效和农民增收的“双赢”效果。 1、树立了农村信用社新形象。我县各信用社在推行小额农贷过程中通过广泛宣传，使广大农户进一步了解了农村信用社的服务宗旨、业务范围、贷款程序。同时，进一步赢得了地方党政部门的支持，改善了农村信用社的外部环境。 2、强化了贷款行为约束。我县各信用社在每个营业室大厅内设立“监督台”，不仅公布了县级信用社的举报电话，还公布了省级联社投诉电话。鼓励农户举报违反利率政策和行业不正之风，形成了一个较为广泛的监督网。信贷人员在贷款发放过程中时时处处受到监督和约束，过去屡禁不止的“吃、拿、卡、要”刁难借款人等不正之风和违法违纪违规行为减少了，整个信贷队伍的工作作风焕然一新，农户贷款十分顺利。 3、缓解了业务面广与信贷人员不足的矛盾。由于针对农户建立了经济档案，进行了信用评估，按照信用等级核定了贷款限额，简化了贷款手续，减少了贷款的风险。信贷人员从繁琐的手续和环节中解脱出来，提高了工作效率，信贷员不足的矛盾得到了有效缓解。同时，信贷员也有了一定的时间和精力开展送信息、送科技工作，提高了综合服务水平。 4、推动了贷款营销，加大了支农力度，产生了良好的社会效益和经营效益。一是贷款方式的改进和服务的改善使广大农户对农村信用社的看法转变了，农民生产生活需要资金时首先想到的是找信用社解决，民间借贷现象大大减少，信用社贷款营销空间增大，贷款业务规模扩大。二是加大了支农力度，支农贷款投放占各项贷款的80%以上，有力地支持了农业产业结构调整，促进了农业发展、农民增收。三是推行小额农贷，较好地运用了资金，资金安全系数增加。小额农贷到期收回率达到90%以上，农村信用社效益回报率增长，经营效益明显改善。 六、调查体会 农村