我国银行卡产业发展道路及其前景

n 更多资料请访问.(.)更多企业学院：./Shop/中小企业管理全能版183套讲座+89700份资料./Shop/40.shtml总经理、高层管理49套讲座+16388份资料./Shop/38.shtml中层管理学院46套讲座+6020份资料./Shop/39.shtml国学智慧、易经46套讲座./Shop/41.shtml人力资源学院56套讲座+27123份资料./Shop/44.shtml各阶段员工培训学院77套讲座+ 324份资料./Shop/49.shtml员工管理企业学院67套讲座+ 8720份资料./Shop/42.shtml工厂生产管理学院52套讲座+ 13920份资料./Shop/43.shtml财务管理学院53套讲座+ 17945份资料./Shop/45.shtml销售经理学院56套讲座+ 14350份资料./Shop/46.shtml销售人员培训学院72套讲座+ 4879份资料./Shop/47.shtml广 东 金 融 学 院学年论文论文题目 我国银行卡产业发展道路与前景 学生姓名 何 彦 学号 专业班级 08级金融学5班指导教师 章力 职称 讲 师 2011 年 2 月 19 日 2019整理的各行业企管，经济，房产，策划，方案等工作范文，希望你用得上，不足之处请指正学年论文评阅表论文题目我国银行卡产业发展道路与前景作者何 彦专业金融学学号指导教师 章 力 职称讲 师指导教师综合评语成绩 指导教师（签名）：年 月 日摘 要近年来，随着银行卡业务的迅速发展，尤其是全球金融危机对中国经济带来了重大挑战，对于我国目前飞速发展的银行卡产业而言, 这是机遇与挑战并存。因此要认真思考我国银行卡产业发展道路, 探寻符合我国实际情况的银行卡发展之路。本文主要立足于银行卡发展现状，从而分析我国银行卡产业在发展道路中存在的各种问题，并且根据这些问题提出我国银行卡产业发展前景。关键词： 银行卡 借记卡 支付系统AbstractIn recent years, along with the rapid development of bank card business, especially the global financial crisis to Chinese economy has brought about significant challenge, for our country the current rapid development of CARDS industry terms, it is both opportunities and challenges. So to carefully think about Chinese bankcard industry development road, explore accords with the actual situation in our country of bank card development way. This paper mainly based on development situation, it analyzes the bankcard Chinese bankcard industry on the path of development in various existing problems, and put forward according to these problems Chinese bankcard industry development prospects.Key words：Bank card Debit card Payment system目 录一、引言1二、我国银行卡产业发展的现状1三、我国银行卡产业发展的特征2（一）银行卡市场发展的潜力很大21.借记卡稳定增长22.银行卡消费呈现快速增长态势23.银行卡自主品牌快速成长24.银行卡支付创新业务规模扩大2（二）银行卡受理环境不断改善21.境内受理市场的规范发展32.银联卡境外业务取得重大进展3（三）银行卡产品个性化和差异化服务的需求比较高3（四） 银行卡产业秩序稳步好转3四、银行卡产业发展道路中存在的问题3（一）银行卡产业面临各种风险31.操作风险32.欺诈风险43.市场竞争风险44.个人信用风险4（二）农村地区银行卡市场建设滞后5（三）缺乏相关政策推动5（四）业务规范和技术标准尚不完善5（五）银行卡产业政策和法规体系还不健全5五、银行卡产业发展前景6（一）银行卡的重要作用将进一步发挥6（二）银行卡交易增幅将有所提高6（三）银行卡产业秩序将进一步好转6（四）借记卡继续稳定增长，信用卡增幅将有所提升6（五）银行卡受理将更加广泛6（六）银联国际化将保持更大力度7（七）银行卡支付创新将有新的扩展7（八）金融IC卡将全面发力7参考文献7我国银行卡产业发展道路与前景一、引言人民银行在2010年11月25日公布的三季度支付体系运行情况报告中指出，随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但增长速度总体将延续下降趋势。央行的数据显示，截至2010年第三季度末，全国累计发行银行卡23.8亿张，同比增长14.6%，增速较上年同期回落5.5个百分点。2008年爆发的全球金融危机时至今日仍然在对世界经济的走向和经济理论创新产生深刻的影响。这次金融危机对中国经济特别是金融带来了重大挑战。我们一方面要以强有力的措施来应对这次金融危机，另一方面也要认真思考我国金融业的发展模式和今后的发展道路。尤其在发展银行卡产业方面，要认真思考我国银行卡产业发展道路，是照搬发达国家的发展模式，还是从我国实际出发，走中国特色银行卡产业发展道路，这是我们必须做出的抉择。二、我国银行卡产业发展的现状我国的银行卡最早出现是在1979年，当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。随后，中国银行于1986年10月又推出了以人民币为结算货币的信用卡(准贷记卡)，并统一命名为“长城卡”，到了1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡长城电子借记卡。到目前为止，国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。据中国人民银行统计，截至2006年5月底，中国银行卡累计发卡量超过16亿张，其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。此外，银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示，2008年1至5月份，中国银行卡跨行交易额达到1.7万亿元，比去年同期增长了55%。随着银行卡受理终端的普及推广，截至2008年5月底，中国境内银行卡受理商户已达88万户、联网POS机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。根据央行的数据显示，截至2010年第三季度末，全国累计发行银行卡23.8亿张，同比增长14.6%，增速较上年同期回落55个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.75:1，低于第二季度末比例，信用卡累计发卡量占比小幅增长。三、我国银行卡产业发展的特征（一）银行卡市场发展的潜力很大银行卡在各省和自治区的二级地市，尤其是县域银行卡市场增长的空间极大。在二级地市和县域，消费者用卡、商户受理卡具有很大的可塑性。他们当中的大部分在潜意识中有用卡的意愿和需求，关键需要宣传、引导。银行卡市场发展潜力主要表现在以下几个方面：1.借记卡稳定增长目前，商业银行逐渐加强了银行卡的集约经营管理，由粗放式的跑马圈地竞争逐步向提高银行卡质量、提升服务品质方向转变。截至2009 年底，全国借记卡发卡量为1 亿8000多万张，同比增长13.4%，占银行卡发卡量的91%；信用卡发卡量为1800 多万张,占银行卡发卡量的9%。近几年，信用卡发卡量年均增速达40%左右，且仍有巨大的增长潜力。2.银行卡消费呈现快速增长态势近年来，社会公众使用银行卡的意识不断增强，促进了银行卡消费快速增长，在拉动内需方面的作用明显。2009 年,全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元,与2008 年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务29000多万笔,金额6亿多元,同比增长34.9% 和85.2%,分别占银行卡消费业务量的85.2%和88%。2009 年银行卡渗透率突破30%，达到32%。3.银行卡自主品牌快速成长经过近几年的努力，社会公众对银行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不认可到认可，由不接受到接受。2009年新增银联标准卡3亿多张,累计达12亿多张，占国内银行卡发卡总量60%以上,实现跨行交易4万多亿元。4.银行卡支付创新业务规模扩大近年来，越来越多的金融机构着力银行卡支付创新，各种新兴支付模式不断涌现，至2009年，互联网支付实现交易5700亿元，同比增长200%。第一代手机支付实现交易376 亿元，同比增长55%，第三代手机支付(智能卡手机支付)在全国十多个城市展开试点。金融IC卡大规模发卡启动，大规模受理环境改造同步推进。截至2009 年末，全国银联标准芯片卡发行逾600万张。（二）银行卡受理环境不断改善1.境内受理市场的规范发展截至2009年底，我国银行卡跨行支付系统联网商户150多万户，联网POS机具240多万台和ATM机20多万台。银行卡受理市场建设成效较为显著，使用更为便利、快捷。2.银联卡境外业务取得重大进展截至2009年底, 银联卡在近71个国家和地区的ATM网络,47个国家和地区的POS网络上实现受理,全球化受理网络雏形初现。境外受理商户55.66户,POS机69.82万台机万台,ATM机71.74万台，同比均有大幅增长。境外发卡不断出现新亮点,共有10个国家和地区的51家机构发行当地货币银联卡,新增发卡292.42万张,累计超过693.45万张。（三）银行卡产品个性化和差异化服务的需求比较高我国很多县域由于经济发展较慢，居民收入水平偏低，商家的营业收入和盈利水平相对较低，因此对银行卡的使用和受理费用较敏感。县域银行卡服务对象分布范围广而散，农牧民、种养专业户经营行为具有及时性，交易范围广、交易对象流动性强、季节性强等特点。因此，对银行卡产品的个性化和差异化服务的需求比较高。（四） 银行卡产业秩序稳步好转人民银行、银监会、公安部和工商总局共同发布关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知，对规范银行卡产业秩序及相关问题提出了明确、具体的措施。最高人民法院、最高人民检察院发布关于办理妨害信用卡管理等刑事案件具体应用法律若干问题的解释，规定了信用卡犯罪有关量刑标准，明确了办理妨害信用卡管理等刑事案件法律适用有关疑难问题。各收单机构和中国银联联合采取措施，加强受理商户注册登记管理、违规商户侦测监控、市场违规处罚约束，银行卡产业秩序稳步好转。各收单机构和中国银联核查、整改各类违规商户预计超过8万户。四、银行卡产业发展道路中存在的问题（一）银行卡产业面临各种风险伴随着银行卡产业的高速发展，信用卡违规套现、伪卡盗刷、短信欺诈等各类风险问题和犯罪现象也逐渐凸显。主要表现有以下几类：1.操作风险一是审核客户资料的风险，发卡银行对客户个人资料不能完全掌握，仅凭申请表上的个人资料信息很难对客户的资信状况做出准确判断。少数银行为争夺客户，管理松懈，对申请资料审查不严，简化审批手续，给犯罪分子可乘之机。二是经办人员操作风险。有的工作人员利用职务或工作之便作案，有的内部人员偷制银行卡或盗窃已制的银行卡，代办卡人激活信用卡等，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费，有的内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费。三是商户受理银行卡的操作风险。虽然银行要求商户在受理刷卡业务时输入密码并核对签名，但是在实际操作中，有的商户根本不核对签名，更谈不上验证签名的真伪。这种不统一的受理方式在一定程度上危害银行卡的安全。2.欺诈风险据中国银联不完全统计，全国银行卡欺诈风险金额近年来有一定幅度增长，2008 年全年境内受理市场欺诈金额累计近15亿元，2009年上半年受理市场欺诈金额已突破16亿元，但欺诈金额在总体上远低于全球平均水平，其中又以借记卡的账户盗用类型为主。这些情况与我国银行卡产业仍处于发展初期，银行卡存量以借记卡为主的情况基本吻合。并且，目前国内银行卡欺诈手法中除了短信诈骗等传统手段外，也出现了利用网络病毒盗用持卡人信息等新手段。欺诈手段的不断翻新，既反映了当前全球化浪潮下境外银行卡风险不断向中国境内传播的现状，也映射出目前我国持卡人在安全用卡知识方面存在的不足。3.市场竞争风险银行卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者，参与银行卡业务的机构不可避免地面临着“优胜劣汰，适者生存”的市场竞争风险。对我国银行卡机构来说，首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量等方面的竞争；其次，面临国外银行的挑战，欧美国家信用卡发展已有近100年的历史，形成了先进的经营理念和丰富的管理经验，同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术，具有极大的竞争优势。可以预见，开放银行零售服务业务之后，我国银行卡市场的竞争将是空前激烈的。4.个人信用风险个人征信系统是现代化社会健康发展的保障与基础，银行卡产业发展离不开个人信用制度的建立和完善。由于社会文化的关系，也由于经济发展水平的制约和经济行为习惯等因素，我国的个人征信系统才刚刚起步，而且很大程度上还仅仅是银行业单枪匹马，依靠自身的征信系统来鉴别、筛选客户。这种方法不仅程序烦琐，而且可操作性较差，动态跟踪能力较弱。造成的后果是，一些有用卡需求且信用状况良好的人，因一些条件限制被拒之门外，如个体户和私营业主，而另一些表明符合规程但信用状况较差的人却得到了银行授信。另外，我国社会公众的信用意识较为淡薄，个人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿偿还，甚至想逃避银行债务。（二）农村地区银行卡市场建设滞后近年来，农村地区银行卡发卡业务得到很大发展，农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社是主要发卡主体。农民工银行卡特色服务开通后，农村信用社银行卡业务得到很大发展，农业银行“惠农卡”也受到农民的普遍欢迎。然而，与城市比较，农村地区银行卡应用发展明显滞后，在金融网点分布、产品创新、受理终端布放、银行卡服务专业水平等方面都尚还存在明显的不足，导致大多数农民使用银行卡困难。（三）缺乏相关政策推动银行卡业务由于在我国还处于“幼稚期”，发展时间比较短，还没有引起政府足够的重视，没有推出相关支持的业务政策，这很大程度上限制了我国银行卡业务的快速发展。而临近的韩国银行卡业务发在政府大力扶持下取得了突飞猛进的发展。由于我国已经是WTO的成员国，随着过渡期结束，外资银行业已大举进入中国。众所周知，我国银行业国际竞争力远远不如欧美及日本等发达国家，如果我国政府不及时采取相应业务政策加以扶持，银行卡业务面临的国际冲击将是非常巨大的。（四）业务规范和技术标准尚不完善我国银行卡市场总体上尚还处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。若我国银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制，所施行的制度受限于外国银行卡的制度，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱我国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定，也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。（五）银行卡产业政策和法规体系还不健全近年来，尽管中央政府做了大量的工作，一定程度地促进和规范了银行卡产业的发展，但仍然明显滞后于市场和业务发展的需要。现行银行卡法律规章沿用的是1999 年公布的银行卡业务管理办法，存在效力层级偏低、调整范围偏窄的局限，并且规定较为原则，在很多方面已经无法满足银行卡业务发展的需要，而新的银行卡条例迄今尚还未颁布出台，这也导致不同的监管机构在银行卡业务监管方面的职责不清、效率低下；发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利和义务界定不明确。此外，由于银行卡的产业运作涉及信息技术、金融安全、金融创新等多个交叉领域，而目前这些交叉领域均没有专门的法律条文，以致不能依法对银行卡交易的各参与方行为进行规范和约束，更无法有效保护消费者权益和依法严厉惩处犯罪行为。五、银行卡产业发展前景2010年，经过有关各方共同努力，处于深刻变革中的我国银行卡产业将会持续健康发展。（一）银行卡的重要作用将进一步发挥尽管全球经济开始复苏，但复苏基础仍不牢固，特别是我国正在推进经济增长方式由投资拉动型向内需拉动型转变，银行卡特别是信用卡对刺激消费、拉动内需、促进经济增长的重要作用仍将得到高度重视。银行卡消费占社会消费品零售总额的比重将进一步提高。（二）银行卡交易增幅将有所提高随着全球经济逐步复苏，特别是随着我国经济形势企稳回升，银行卡交易增长将会更加强劲，交易增幅有望超过2009年，我国银行卡业务因为增长更快、更具活力而受到全球关注。（三）银行卡产业秩序将进一步好转尽管银行卡产业秩序规范工作将面临较大挑战，一些问题甚至可能出现反弹，但随着银行卡产业有关法律法规、政策措施逐步落实到位，随着各收单机构和中国银联继续加大市场秩序规范力度，各种市场违规行为有望得到较为彻底的规范，银行卡产业秩序有望进一步好转。这对银行卡产业长远、健康发展具有重要意义。（四）借记卡继续稳定增长，信用卡增幅将有所提升借记卡将延续前几年稳定增长的势头，预计增幅与2009年基本持平，或略有下降。发卡机构仍将把提高信用卡发卡质量和防范信用卡风险放到突出位置，但信用卡发卡量增幅可能出现恢复性回归，略高于2009年。银行卡特别是信用卡产品将更加多元化、个性化，将出现更多适应不