保险消费群体分析研究

山 东 工 商 学 院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY毕业论文GRADUATIONTHESIS论文 题目 Title Of Thesis 保险消费群体分析研究 分院（系别）Department 统计学院 专业Speciality 保险学 班级Class 保险111 论文作者 Author of Thesis 胡骄烊 日期Date 2011年6月9日 论文指导教师 Advisor 宇文晶 指导教师职称The Title of Advisor 教 授 山东工商学院2011届毕业论文保险消费群体分析研究摘要 随着我国经济的发展，保险业作为第三产业的重要服务行业，也逐渐发展起来，在社会生活中发挥着越来越重要的作用。因此，我们只有通过对保险消费群体进行系统全面的分析，才能对保险产品的研究开发和市场营销提供更可靠的依据，从而使消费者更加理性消费。直接原因是消费者的心理动机。因为它可以促使消费者为了达到一定的目的而参与消费活动。被保险人在保险活动中，也受到一定的心理控制。保险消费具有一些共性，但由于我国的特殊情况，表现出一定的特殊性。保险集团的类型大致可分为一般保险集团和中国特殊的保险消费群体，由于人们的安全预防心理、侥幸心理、逆向选择心理，贪图便宜的心理动机的驱使。保险公司应认真研究消费群体的各类保险，然后认真分析消费者的心理，在对消费群体的准确把握的前提下，对目标客户的细分，以便采取不同的营销策略。关键词 保险；消费群体：经济收入：风险意识17Insurance consumption group analysisAbstract: With the rapid growth of national economy, Chinas insurance industry also obtained fast development, and has achieved fruitful results. Since Chinas accession to the wto, Chinas insurance industry has increased the pace of opening to the outside world. With the further development of the insurance industry and economic comprehensive open, the insurance industrys economic compensation, financing and social management of the three major functions are fully play. Insurance consumption can promote the development of the insurance industry, for the insurance industry, insurance consumption directly determines the success or failure. And consumer attitude towards held by the insurance industry, insurance consumption behavior will affect the development of the insurance industry, so the study of consumer groups can make insurance operator grasps the insurance demand change, expand the market to provide the reference for it. So far, so the study of the theory of the consumer groups to have become a hot research topic. This article first briefly introduced the domestic major insurance companies, and analyze its insurance consumption. Second analysis the main factors influencing the insurance consumption, the establishment of various factors and the relationship model of premium income, by using linear regression model. Keywords: The insurance industry；Insurance consumer groups；Factors affecting；model 17目 录引 言1一、 保险消费现状分析3（一）保险分类3（二）保险消费现状31文化环境的影响32 传统思想的影响43制度变迁因素的影响44风险意识因素的影响45公司信誉度的影响56性别、年龄对保险消费行为的影响5二、保险消费群体分析5（一） 保险消费群体对保险消费的影响51收入水平52生活方式63风险意识74性别与年龄75教育水平86职业8（二）模型的建立与计算91模型建立及计算9 2结果分析研究10三、关于发展我国保险行业的具体建议10（一）制定风险分担方案，抑制投机心理10（二）设计风险分担方案、约束其行为11（三）加强拒赔宣传、严厉惩处逆向选择11（四）引导人们科学投保、合理消费12（五）公司应避免同质化竞争、发展自我独有品牌12 四、总结13致谢语14参考文献15IV引 言中国保险业大约有两百多年以上的历史，但全国保险行业的真正开始是在十九世纪末。鸦片战争之后，外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐步形成。于1865年5月25日在上海成立的义和公司保险行开辟了中国保险的新里程，这是中国第一家以保险代理公司。 1935年中国公布了第一个保险年鉴。新中国成立后，保险业的发展也非常曲折。到1988年，经中国人民银行，中国第一家股份制保险公司成立 - 平安保险公司。 1992年美国友邦保险有限公司，美国美亚保险公司进入中国保险市场。 1995年6月中华人民共和国保险法在11月份正式对外颁布。在过去的五年中，保险业总资产在2008年从33000亿增长2013年的832000多亿，保费规模已位居世界第四位。从这些数据，五年的成就，保险业。保险资产占金融资产的比例从2013年，2008年下降到4.58，从4.79五年下降了3.14。然而中国的保险收入国内生产总值仅占3左右，远远低于发达国家的水平。中国保险业仍处于起步阶段，还存在着在同行业中的一些问题，这些问题严重阻碍了保险业的健康发展。但对于中国的保险业发展的总体环境下，中国经济将继续保持较高的增长速度，人口老龄化，城市化，这为保险业良好的社会环境;同时，保险业的监管环境正在逐步改善，新的“国十条”的颁布出台，保险业及其他一些政策在两会期间政府的鼓励将使中国的稳步快速增长保险业。财产保险，人寿保险，健康保险和养老保险等业务将在未来获得良好的发展。在医疗和养老问题的特殊性，政府将通过个人或递延税收政策没有保险的人鼓励，促进商业保险公司为社会提供更全面的政策，以鼓励参与所需要的产品和服务，并作为社会保障的有益补充。随着国民经济的快速增长，中国的保险业得到了快速发展，取得了丰硕的成果。中国加入WTO以后，中国的保险业提高对外开放步伐。随着开放型经济，保险业和保险业的进一步发展，三全功能的经济赔偿，充分发挥财务和管理。能促进保险消费者对保险业保险的发展，消费者直接决定成败。态度由消费者团体保险召开的保险消费行为会影响到保险业的发展。本文通过简要描述的主要保险公司，分析保险消费者;分析保险消费者的主要因素的影响，采用线性回归模型，来系统全面化的分析这个问题。1、 保险消费现状分析（一） 保险分类中国的保险从性质上可以分为社会保险和商业保险两大类，细致划分的话、又可以分为社会保险和养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险和商业保险七大类。我们的分类方法是责任保险财产保险和人寿保险财产保险和财产损失保险，信用保证保险范畴。改革开放以来，特别是中国共产党第十六次全国代表大会，中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效遏制，大大提高整体力量，在推进改革，经济稳定，社会安全和利益的人起到积极的作用。在中国的保险品种很丰富，而且分得很细，根据对自然，保险目的的类，对象和保险监管要求和历史习惯划分。根据业务保障对象分为财产保险，人身保险，四类责任保险和信用保险。加入WTO给中国保险业的发展机遇，同时也带来了严峻的挑战。由于国内保险业起步较晚，系统的进一步完善和规范，特别是保险创新相对薄弱。与外资保险的种类有着悠久的历史，雄厚的资金，先进的管理，特别是产品创新快，高质量的技术，延伸服务周到，对民族保险业带来强烈的冲击。因此，加入WTO后，中国的保险业，只有加快保险创新步伐，产品创新为切入点，全面提升竞争力，才能在国内激烈的竞争中立于不败之地。（二）保险消费现状1文化环境的影响每一种文化来到这个世界上，有一个空间巨大的，客观的特点，这个空间是一种文化。在文化信仰，意见，态度和价值观相似的人身上，通过学习，他们大多数人尊重他们的文化，接受他们的共同的价值观，文化，并按照他们的文化和习俗的道德标准。因此，保险文化是广泛而严重的影响。保险的基本功能是风险保障，而文化和人民协议约定的价值。如日本，韩国，在保险，被称为一个稳定的文化理念东方民族节俭的生活需求和发展趋势有很大的关系。在中国，由于中国传统的儒家文化宣传驯规范，站在和谐，人们看到上帝的报复，风险，只有柜台接受。文化的影响，以避免人的风险，保险是不恰当的。与此同时，中国的传统文化，自给自足的自然经济的冲击道德验收，“自助”，“依赖”，“维护”，是一支师德高尚，受万人景仰，人们在降水影响的心中文化传统保险公司的时刻，许多家庭依靠紧急储蓄的观念，更容易保存，以防万一。而另一方面，随着工业化和城市化进程的加快，以及家庭结构的变化，过去的“巴里奥”，在现代化进程中所面临的挑战“和”的传统观念，逐渐失去了邻里守望密切的关系，关系人与人之间，这是人们开始抛弃传统观念，保险的想法。在调查中，家庭购买保险的79，不同意。“如果我迷路了，也有很多亲戚朋友都会来帮我。”2传统观念的影响体现在人们传统的家庭观念认为孩子应该是父母的医疗费用负担，孩子应该服从父母在经济上，我们应该给父母赡养费每月。随着对家庭的保险需求这个因素非常不利的直接影响。但你的年轻一代，因为社会价值观的变化，逐步建立社会保障体系，传统的意识形态和退休不再占主导地位。同时，随着越来越多的家庭都只有一个孩子，在“4-2-1”家庭未来趋势和依靠子女的支持正变得越来越不现实，人们自然会靠自己的孩子放弃养老金，虽然它一般是这样的，不管，孩子的老人在必要的时候费用，但更多的人的负担会考虑购买足够的保险来解决养老问题。3制度变迁因素的影响中国还需要改革和市场的一个渐进的过程，但仍然造成了居民对未来的不确定性增加。如房改的改革，教育改革，工资改革，医疗改革，就业制度，增加波动性和增加未来的消费水平和收入，因此，制度变革将影响消费的保险概念。同时，从社会保障的角度来看，社会保障支出，以节省损坏是由于自然灾害，无法维持的实际生活费居民基本替代生活水平，雇员或工人安全的商品或多或少的心理风险，因为影响家庭保险需求。但是，建立社会保障体系，使家庭保障更强表达基础上，年金支付保障制度的主要组成部分缴纳社会保险金太低，只能部分解决职工，人民的疾病和死亡，更多家庭愿意为寿险保险需求水平提高。4风险意识因素的影响在人类发展的历史长河中，人们从事各种生产活动和生活中，会遇到各种各样的风险，稳定他们的生活，人们一直在寻找的避难所防灾方法，并购买保险是风险转移的有效方法，前提是存在的客观存在对保险需求的风险。在人们的日常生活中，随处可见的风险。从几千年的人类历史，人们无论在生产还是在生活中，你会遇到不同的风险。为了避免这些风险，人类尝试过各种方法来保护自己的安全，保险成为追求风险的最佳传输。这项研究的结果显示，多数购买的保险集团都是这样的想法：它是不可能预测未知的风险，甚至在风险提示。有成都总保险需求的比例。随着经济的发展和社会的生产力，社会生产正在成为人身和财产安全的丰富，越来越多的需求，风险意识也越来越强烈，我希望保险这样的经济形势，以实现其安全性，及保险需求将增加。5公司信誉度的影响与此同时，社会保障也极大地影响消费者行为的保险企业管治的因素。随着中国社会主义经济体制改革和对外开放的不断深入，保险业也得到了长足的快速发展，以及在应用程序开发的背景是显而易见的。保险市场的花是喜人。但随着保险业的快速发展，也有不断上升的逆流。保险合同保险公司的一小部分人的合法权益，设置陷阱和欺诈行为和消费者的利益，同时也增加了保险公司的消费者的不信任，已成为一个主要障碍中国保险业的进一步发展。在家族信托保险公司直接受影响的家庭都在保险公司。6性别、年龄对保险消费行为的影响不同性别，投保年龄是不一样的。性别差异往往是寿险需求。例如，女性的家庭观念很强，风险保障是一个强烈的认同感，在高需求。现代女性由于工作的社会地位和相应的，都发挥了重要的作用，承担社会责任的作用;在家中也担负着妻子和母亲的角色，承担比男性更多的压力风险。因此，照顾好自己，努力营造“健康，自主，和平的生活已经成为现代女性的需求。女性的不同形式的不同消费市场的保险风险保障的需求。此外，在中国，男性死亡率高于女性，高销售人员长期的保险需求。在年龄上，随着年龄的增长，生命周期是不相同的，对于保险的变化的需求，在一般情况下，是比年轻的人更有可能接受保险。随着我国人口老龄化，越来越多的老年人口和老年人的特点是生理功能衰退，渴望得到保证，所以家庭的支持率也受到了影响保险需求的增长。二、保险消费群体分析（一） 保险消费群体对保险消费的影响1.收入水平。据有关数据显示，保险消费者所购买的保险费用和其收入成正函数关系，收入水平越高对保险的需求量越大，相反，收入水平越低，对保险的需求量越小。因为收入水平高的消费群体能够承受的保险费用较高，对保险的需求自然就会增加。收入水平的高低还会引起消费结构的变化。随着收入水平的提高，人们已经转变了消费观念，从单纯的物质消费向多样化的精神消费发展，而这些群体对安全的要求也相应的提高，并在消费结构中占有越来越重要的地位，这就从根本上扩大了保险的需求。表1是历年的保险业保费收入与人均收入统计。历年的保险业保费收入与人均收入统计表年份保险业保费收入（百万元）人均收入（美元）2000714,151 9302001819,719 10002002990,720 110020031,242,121 127020041,423,958 150020051,576,252 174020061,677,807 201020071,987,680 241020082,026,584 294020092,108,418 350020102,418,654 367020112,311,204 380020122,598,831 402620132,708,436 5049从表1中可以看出，就像文中分析的，人均收入水平越高，保险公司的保费收入越高，这反映了人们对保险的需求随着人均收入水平的提高而提高。2.生活方式。不同层次，不同阶层的人的生活方式都不一样，他们的衣、食、住行、劳动工作、休息娱乐、社会交往、待人接物等物质生活和精神生活的价值观、道德观、审美观都不尽相同。生活方式决定了个体社会化的性质、水平和方向。相同层次、相同阶层的群体即使是从事同一种职业的群体也会有不同的生活方式，活动、兴趣和见解均不相同。因此不同的生活方式能够诱发不同的保险需求、动机和行为。3.风险意识。在人们的日常生活中，各种风险无处不在。从数千年的人类发展史来看，人们无论是在生产活动还是在生活中，都会碰到不同的风险。为了避免这些风险，人类想尽各种办法来维持自己的安全，其中购买保险成为了人们追求的最佳转移风险的方式。在本文进行调查的结果来看，大部分购买保险的群体都存有这样的想法：人们不可能预见未知的风险，即使处处谨慎也会遇到风险。4.性别与年龄。由于年龄、性别的不同，人们对于购买保险的理念也不同。男女性别上的差异会导致对购买保险的意识不同。一般来说，女性对家庭的关心比较强烈，风险意识强，大部分女性认为应该购买保险。根据数据统计发现，男性死亡率一般均高于女性，因此大部分男性希望购买长期的人寿保险。而在年龄方面，年龄越大，购买保险的理念越明显，一般年长者比年轻人更能接受保险。根据本文的调查结果来看，2029岁的人群中保险购买比例是429，而60岁以上的消费群体保险购买比例是571。很明显证明了上述观点的正确性。各年龄群购买保险比例5.教育水平 受教育水平的高低会影响人们的保险意识和接受保险。一个国家的教育程度好坏，不仅代表的广度和国家和地区的教育和文化的深度，文化和教育的反应。流行的宽度，文化和高等教育的确引起的;从文化和教育，以及不同层次的文化和教育部门的深度，需求是不一样的保险。一般来说，教育高级人民法院水平的提高，风险，保险的接受程度较高的灵敏度，保险的要求也越来越高。人们所受的教育不同，对购买保险的意识也不同。一般而言，所后文化教育程度越高，接受保险的可能性越大。调查发现：研究生及以上学历的人购买保险的比例是70%，而初中及以下学历的人购买保险的比例是32%。图2反映了教育水平与保险购买比例之间的关系。图2 各教育水平人群购买保险比例6.职业。不同职业，人，收入水平，面临的风险状况和风险意识不同的单位，对保险的需求是不一样的。职业因素包括个人利益，个别单位，个别单位的未来前景，它支持的能力。这些因素直接影响着人们的态度，他的收入，稳定的收入前景，如果他们继续支付退休金的判断依据，在未来的保险。对于保险的需求主要影响职业结构，或用于较大的现代保险专业的需求，并没有工作或从事传统农业可能不容易接受保险。更多的人在危险职业，保险更大的需求。也有不同专业的保险需求，包括医生和公务员最大的保险需求之间的差异。退休人员，由于减少了家庭收入来源，在未来的保险风险更需要如此之大。不同职业的人的收入水平差距是很大的，面临的风险状况和风险意识不同的单位，对保险的需求是不一样的。职业因素包括个人效能单位单位未来的发展前景，人来说，人身安全容量机组。这些因素直接影响着人们的态度，他的收入，稳定的收入前景，同时也为未来的，他们一直在被保险人可以继续缴纳保费的判断的基础上。在职业结构的保险需求的影响主要体现在专业，专业保险或现代的大量需求，传统农业向接受保险没有工作，或从事，从事危险职业，更多的人，更大的需求对于保险。据可以看出调查结果显示，有专业的保险需求差异。最高的公务员医疗保险。导致收入减少的退休人员，未来更危险，所以最大的保险市场。图3 各职业人群购买保险比例 （二）模型的建立与计算1模型建立及计算。（1）变量的选择。对保险消费的影响因素中，为被解释变量选取以保险的保费收入作为衡量指标，解释变量则选择人均收入水平、受教育程度、年龄大小、职业等四个方面。（2）数据搜集。本次实证研究采用了2000-2013年的数据。表2 保险保费收入影响因素的时间序列表年份保险保费收入（百万）人均收入（美元）受教育程度（大专以上者）2000714,151 93061.42001819,719 100061.42002990,720 110060.420031,242,121 127057.120041,423,958 150063.720051,576,252 174080.520061,677,807 201083.920071,987,680 241082.920082,026,584 29408320092,108,418 350084.7620102,418,654 367094.9820112,311,204 3800103.6320122,598,831 4026133.7320132,708,436 5049187.72结果分析研究通过以上分析我们发现，高学历者普遍比低学历者购买保险者多、年龄大者比年龄小者要多，职业地位高者要比低者高、收入多者要比低者多。总体来说、一个人的总体素质及实力较强者、要比较弱者对保险的需求更大。三、关于发展我国保险行业的具体建议（一）制定风险分担方案，抑制投机心理 逆向选择的发生大都受投机牟利心理的驱使，这类人对保险的职能作用、经营方法及有关规定都很熟悉，出于个人和小团体的利益和安全保障需要，往往把预料可能发生的危机转嫁给了投机的心理计划，逆选择出现抑制大多以投机获利的心理驱使这样的保险功能，方法和人，操作熟悉到个人的相关规定，和小团体利益以及安全的需要，往往预计潜在的危机转嫁给保险公司或保险作为对阶梯谋利工具”，在生财，钩或保险活动骗子。与一批赌博和思辨色彩的保险消费“逆向选择保险来满足自己，追求的非法利益。逆向选择的危害主要表现在以下几点：第一，它有一定的风险，不能满足大数定律，失去保险的基础；第二，造成保险公司经营不稳定，缴费率在上升，利润下降；第三，低风险投保人逐渐退出，费率厘定带来新的困难。保险消费保险公司的逆向选择要特别提高警惕度，采取各种措施和手段来避免和抑制：是一个全面收集相关信息。逆向选择产生的原因取决于保险人和被保险人之间的信息不对称，相关信息的收集和访问可以减少市场的不确定性是不完全信息市场的补充，非对称的情况。具体来说，为了防止逆向选择的发生，保险公司的保险合同签订前，参加火灾保险的保险公司或个人进行严格的检查和规定采取防火措施；还可以参加人寿保险保单费用按层次划分职业。这样的信息收集，多会减少逆向选择的程度，但保险公司是不可能观察到每一个申请人的信息，也不可能完全掌握每一被保险人的准确信息。例如，保险公司不能将该建筑物的拥有人后观察，包括火灾保险，他重视建筑消防设施；无法把握每个客户的健康保险的身体状况的细节，客户可能会在你的心中清楚，但不会主动打开告诉；保险公司无法掌握每个被保险机动车保险客户和驾驶习惯等生活。从理论上讲，搜索和获取信息的精确的细节似乎可以做，但考虑到收集信息的经济成本，在实践中通过。因此，保险公司来搜索信息仅仅是粗略的，并不能完全消除逆向选择的发生。只有在这个基础上，寻求更有效的方法和措施。（二）设计风险分担方案、约束其行为逆向选择行为是危机和不和善的传递损失，使保险公司遭受经济损失。保险公司可能希望考虑寻求的道路中的一部分风险转移，即风险分担方案，为保险公司的核心内容，保险不足额保险的保险金额，由投保人自己负担，保险标的的实际价值之间的差异。事故风险发生后，保险公司只赔偿保险金额，投保人要承担部分损失。本设计是与被保险人的利益联系在一起的风险防范，参保人员的个人利益会自觉地约束自己的行为。（三）加强拒赔宣传、严厉惩处逆向选择保险欺诈是一脉相承的，必须受到严重惩罚为了有效地预防和制止。中国保险法规定：投保人，被保险人或者受益人涉嫌保险诈骗罪、构成犯罪的，应该依法追究刑事责任。对被保险人故意虚构保险标的符合法律规定的，骗取保险金的；没有意外保险和伪造保险事故的发生，故意造成保险事故，骗取保险金的；保险诈骗，故意造成被保险人死亡，保险和人身伤害或疾病，骗取保险金的，伪造的证明，并由保险事故信息或其他证据，资料或者其他证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度，骗取保险金的，有前款所列行为之一，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。保险公司应加强这方面的拒赔和严惩宣传，对逆向选择行为、道德风险和保险欺诈活动形成有效的震慑。 （四）引导人们科学投保、合理消费在保险消费活动中，人们不可避免地会追求物美价廉。因此，保险商品的价格自然成为最重要的一个因素，保险消费心理的影响。保险商品的价格，保险费或保险费，是基于支付能力的基础上。因此，保险商品的价格进行保险消费的影响是非常明显的，一般来说。都在关系的反向变化。灵活的保险产品的研究和开发，增强适应性。许多保险消费者仔细，保险的价格更为敏感。这就要求保险公司的研究和开发，适应不同层次的多样化的保险产品的消费，对支持型服务的一方面，更高的利率，但也有率低，保证安全的单项目，保障项目应划分和组合，适应性强。为了提高服务水平，实施差异化经营。保险消费的影响不仅是保险商品的价格和质量的因素。保险商品的质量体现在服务，质量保险公司薪酬满意度，人员素质，职业道德和商业环境因素，保险公司的服务是特别重要的。除了灾后能迅速合理的补偿，也得到了令人满意的服务，在保险方案设计和防灾技术咨询。（五）公司应避免同质化竞争、发展自我独有品牌保险公司的业务应该避免产品同质化的竞争，使自己的产品性能和售后服务都有自己的独有特色。要通过提高服务水平、价格竞争优势的建立来获胜。这样，在关注价格的消费者会被削弱和转移。促进科学消费、合理消费。购买保险应遵循货比三家的原则，但一味贪图便宜是不可取的。作为一个明智的保险消费者、应该选择支付合理的价格，合理的价格不一定是最低的价格。最低价格可能来自保险公司的财务状况不佳；经常会反抗或拒绝成为保险公司索赔有理；也可能来自保险公司的代理人，没有足够的训练。因此，保险的最低的价格不一定是最好的或