客户经理知识技能标准产品手册范本

客客户经户经理知理知识识技能技能标标准准 产产品手册品手册 2012 年年 5 月月 目 录 第一部分第一部分 本本币类业务产币类业务产品品1 第一篇第一篇 贷贷款款业务产业务产品品1 一、流动资金贷款.1 二、固定资产贷款.4 三、本外币综合授信.6 四、人民币额度贷款.7 五、并购贷款.7 六、商业物业抵押贷款.9 七、企业置业贷款.11 八、国内买方信贷.13 九、国内信保融资.15 十、定期存单质押.16 十一、银贷通业务.17 十二、应收账款质押融资.18 十三、个人综合授信业务.20 十四、消费贷款.21 十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款.22 十六、住房公积金住房抵押贷款业务.23 十七、转按易业务.23 第二篇第二篇 票据及保票据及保证业务证业务25 一、银行承兑汇票.26 二、电子商业汇票.27 三、商业汇票贴现.28 四、银票通业务.30 五、全额保证金开票.32 3 六、购销通.32 七、人民币保函.34 第三篇第三篇 中中间业务间业务及及电电子子类业务类业务39 一、委托贷款.39 二、交易资金托管业务.41 三、企业信用等级证明.42 四、单位见证类业务.44 五、代扣费业务.45 六、轻松理“缴费一本通” .46 七、精英理财产品.47 八、代理保险业务.48 九、代理基金业务.49 十、代理贵金属业务.50 十一、银银自动转账.51 十二、网上银行.52 十三、银企直联.53 十四、手机银行.54 十五、电话银行.55 十六、短信业务.56 第四篇第四篇 存款及卡存款及卡业务业务58 一、单位活期存款.58 二、单位定期存款.59 三、单位通知存款.59 四、单位协定存款.60 五、 “周存易”通知存款 .61 六、恒通贷记卡.62 七、贷记卡分期消费业务.64 八、恒通借记金卡.64 九、支付宝卡通.66 十、账户通.67 第二部分第二部分 外外汇业务产汇业务产品品68 第一篇第一篇 国国际结际结算算68 一、外汇汇款.68 二、出口跟单托收.70 三、光票托收.71 四、出口信用证.72 五、进口信用证.75 六、进口代付.76 七、合作远期结售汇.76 八、个人结汇.79 九、个人售汇.79 第二篇第二篇 贸贸易融易融资产资产品品81 一、授信开证.81 二、提货担保.83 三、进口押汇.84 四、外汇贷款.87 五、打包放款.89 六、出口押汇.91 七、出口托收押汇.92 八、出口商业发票押汇.94 九、出口信用保险押汇.96 十、福费廷.98 十一、信用证项下应收帐款担保融资.100 十二、出口退税质押担保融资.101 1 第一部分 本币类业务产品 第一篇 贷款业务产品 我行遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则开办贷款业务， 贷款对象包括企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户或自然 人。 根据各种类型客户的不同信贷资金需求，我行有流动资金 贷款、土地储备贷款、房地产开发贷款、一般固定资产贷款、票 据业务、个人经营性贷款、个人住房按揭贷款及个人消费性贷款 等系列信贷产品。我行的业务优势体现在： 贷款流程短、审批速度快。总行级审批权限，实行支行的分级 授权审批管理，能够对客户的资金需求作出快速反应。 自主开发、度身订造金融产品和服务方案。能够根据客户在 不同阶段的资金需求及特征开发信贷产品，满足不同类型客 户在各阶段的融资需求。 经验丰富、具备专业知识的市场营销队伍能够为各行业的优 质客户提供专业的“一对一”贴身金融服务。 一、一、流流动资动资金金贷贷款款 通俗介绍 为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，支持企业合理 调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资业务。 2 用途 流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为 耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周 转性或临时性的资金需要。 适用对象 经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业 单位、其他经济组织、个体工商户。 特点及优势 流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中 期流动资金需求。 业务知识要点 （一）按贷款期限分为三类 临时贷款：是指期限在 3 个月（含 3 个月）以内的流动资金贷 款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性 支付资金不足； 短期贷款：是指期限为 3 个月至 1 年（不含 3 个月含 1 年）的 流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求； 中期贷款：是指期限为 1 年至 5 年（不含 1 年含 5 年）的贷款， 但流动资金中期贷款原则上最长不超过 3 年（不含 1 年含 3 年），主要用于企业因签订大额长期合约，前期备料生产需要 投入大量采购资金和生产经营周期超过一年的资金需求。 （二）币种和期限 3 流动资金贷款分为人民币和外币两种。贷款期限原则上不超 过三年。 （三）还款方式 可采用分期还本付息以及分期付息、到期还本等还款方式。 （四）利率 短期流动资金贷款按借款合同签定日相应档次的法定贷款利 率计息，借款合同期内遇利率调整不分段计息。 中期流动资金贷款利率实行一年一定。根据借款合同确定的 期限，按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，次年首 日起按当时相应档次的法定贷款利率调整。 营销要点 （一）根据企业的经营规模、业务特征、发展规划和流动资金 周转周期等因素，确定符合企业流动资金需求的信贷额度。 （二）根据企业生产经营的规模和周期特点、贷款用途、还款 能力等确定合适的期限，贷款期限一般一年，最长可达三年。 （三）在中国人民银行利率管理规定的区间内，根据不同行业、 担保方式、期限及市场情况等提供合理的贷款利率。 （四）流动资金贷款应具备合适的担保，并优先采用抵押或质 押担保方式。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司流动资金贷款业务管理办 法 4 二、固定二、固定资产贷资产贷款款 通俗介绍 为满足企业在固定资产投入过程中的资金需求，而提供的本 外币贷款。 用途 固定资产贷款主要用于新建、扩建、改造、购置等固定资产投资。 适用对象 符合条件的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其 他组织 特点及优势 固定资产贷款期限长，贷款金额大，能够满足借款人对固定 资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求。 业务知识要点 （一）根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资贷款和 一般固定资产贷款。 项目融资贷款 （1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设 施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资； （2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组 建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企 事业法人； 5 （3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或 其他收入，一般不具备其他还款来源。 一般固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资 金需求，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供 的融资。 （二）按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开 发贷款、其他固定资产贷款。 基本建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施等新 建或扩建工程等基本建设项目的贷款。 技术改造贷款是指用于企(事)业法人以扩大再生产为主的技 术改造和更新项目的贷款。 房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设对外 销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋的贷款， 以及向政府授权或委托的企(事)业法人发放的用于对外有偿 出让或转让的土地开发项目建设的贷款。 其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建、购置等固定 资产投资项目的贷款。 （三）按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长 期固定资产贷款。 短期固定资产贷款指贷款期限不超过 1 年(含 1 年)的固定资 产贷款。 中期固定资产贷款指贷款期限在 1 年以上(不含 1 年)5 年以 6 下(含 5 年)的固定资产贷款。长期固定资产贷款指贷款期限 在 5 年以上(不含 5 年)的固定资产贷款。 （四）贷款期限 固定资产贷款期限应根据借款人及其项目的经济效益，预测 现金流及投资回收期情况，综合评估还款能力，结合资金供给状 况，由借贷双方共同协商确定。一般为 15 年，原则上最长不超 过 10 年。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司固定资产贷款业务管 理办法 三、本外三、本外币综币综合授信合授信 通俗介绍 本外币综合授信的服务对象是优质的企（事）业法人。在核 定的企业综合授信额度内，灵活搭配本外币各种授信融资方式， 可包含流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资等。 特点及优势 本外币综合授信有很大的灵活性。一方面可预先审批；另一 方面在额度有效期内，各种产品可灵活调配使用。 四、人民四、人民币额币额度度贷贷款款 通俗介绍 人民币额度贷款的服务对象是优质企（事）业法人。客户与银 7 行签定人民币额度贷款合同后，可以在该借款合同有效期间内 循环使用该借款额度下的贷款金额。 特点及优势 人民币额度贷款在客户用款上有很大的灵活性。在借款额 度有效期内，借款人可以对借款额度循环使用，保证了用款效率 及灵活性。 五、并五、并购贷购贷款款 通俗介绍 为满足企业因业务发展及扩张的需要，在并购交易（通过受 让现有股权、认购新增股权或收购资产、承接债务等方式以实现 合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为）实施 过程中有融资需求时，可向银行申请并购贷款。 并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的 全资或控股子公司（下称“子公司”）进行。 用途 并购贷款主要用于支付并购交易价款。 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经 济组织。 特点及优势 并购贷款可以用于权益性投资活动，具有贷款金额较大、期 8 限较长、还款灵活等特点。 并购方可以充分借助信贷资金的杠杆作用，促成并购方案的 实施，从而实现产业链的延伸、市场份额及知名度的提升，达到 形成规模经济的目的。 业务知识要点 1、贷款金额 对同一项目，并购资金来源中并购贷款金额所占比例不得超 过 50%； 对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额的比 例不得超过 5%； 2、并购贷款仅限于人民币贷款。一般不超过五年。 3、还款方式：贷款期限在 1 年以内（含）的，可以采取分期付 款或每月付息、到期还本的方式；贷款期限超过 1 年的，须采取 分期付款方式。 4、价格：在中国人民银行利率管理规定的区间内，一般应高 于同期限其他业务品种的利率水平。 营销要点 1、其贷款期限主要根据并购交易的完成时间，以及并购完 成后目标企业及并购方的生产经营周期、预期现金流、信用状况 等因素合理确定。 2、并购贷款利率定价时应参照并购交易复杂性、贷款风险 程度、贷款监管难度等风险因素。 9 3、应根据借款人或目标企业的还款保障能力测算结果，合 理制定还款计划，并选择适当的还款方式。 4、借款人为“子公司”的，并购方企业须提供连带责任保证 担保。 5、并购贷款以目标企业资产抵押、股权质押作为担保方式 的，在并购交易完成后，应及时办理相关担保手续。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司并购贷款业务管理办 法 六、商六、商业业物物业业抵押抵押贷贷款款 通俗介绍 为满足企业在商业物业投资活动中的资金需求，经营管理中 的向商业物业的所有权人发放的，以其所拥有的商业物业作为 贷款抵押物，并以该物业的经营性收入进行还本付息的贷款。 用途 商业物业抵押贷款可以用于购置商业物业、商业物业经营中 正常运营、商业物业的大型维护等企业经营范围内合法合规的 资金需求。 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。 10 特点及优势 贷款用途广、贷款期限长、还款灵活、操作简单。 业务知识要点 （1）商业物业是指已竣工验收并投入商业运营、经营管理比 较规范、经营利润较为稳定或持续增长、现金流量较为充裕、综 合收益较好的商业营业用房和办公用房，包括商场、商品交易市 场、写字楼、星级宾馆酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形 式。 （2）贷款金额：一般最高为商业物业评估价值的 5 成，优质客 户或优质商业物业可放宽到评估价值的 6 成。 （3）贷款期限：贷款期限原则上最长为 8 年，且不得超过借款 人法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限。 （4）还款方式：采用分期还款方式，一般要求采用递减还款法 每月还本付息。 营销要点 （1）应以其经营性收入、租金作为还款来源。 （2）申请人为房地产企业的，其经营范围除一般房地产开发、 销售业务外，还具有物业投资、租赁、经营等业务。 （3）商业物业应符合城市商业网点规划要求，并已投入商业 运营，且建成并投入使用时间原则上不超过 10 年。 （4）用于抵押的商业物业须保持相对完整，原则上不接受商 场中不连续的部分商铺、整个物业中的小部分楼层作为抵押物。 11 （5）同意签订项目资金监管协议，对商业物业所产生的经营 收入、支出款项的监管。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业 务操作规程 七、企七、企业业置置业贷业贷款款 通俗介绍 经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人，需进行购 买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等投入时，如 资金短缺可向银行申请企业置业贷款。 用途 企业置业贷款主要用于购买工业用地、兴建或购置厂房物业、 购置生产设备等。 适用对象 经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业 单位、其他经济组织、个体工商户。 特点及优势 企业置业贷款期限长，还款方式灵活，能够满足企业在购买 工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备中大额资金投入 的需求。 12 业务知识要点 （1）贷款金额 企业置业贷款的贷款金额一般不超过购买土地、厂房价格 或建设项目投入总额的 7 成。 （2）币种和期限 贷款期限一般不超过 5 年，最长不超过 8 年。 （3）还款方式 企业置业贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，可以采取分期付 款方式或每月付息、到期还本的方式； 贷款期限超过 1 年的，必须采取分期付款方式归还贷款。 （4）证明文件 购买工业土地的，需提供土地来源的合法证明文件，如建设 用地使用批文、土地出让合同、购地订金或首期付款证明等； 兴建厂房物业的，需提供固定资产投资可行性报告、资金使用计 划书、建设工程规划许可证、工程承包合同等证明文件；购 置厂房物业的，需提供厂房买卖交易的证明文件，如购买合同、 交易土地或房产的产权证、定金或首期支付凭证等；购置生产设 备的，需提供购买机械设备的证明文件，如设备购买合同、定 金或首期支付凭证等。 营销要点 （1）当企业无法提供抵押物，需要以贷款所购房/地产或设备 作抵押担保的，可以采取“先保证后抵押，中途不转贷”方式发放 13 贷款，但前期保证担保的最长期限不得超过1年。 （2）对于发展潜力较大的企业，除了递减供款法或定额供款 法外，可建议使用“首年还息不还本，次年起每月还本付息”的还 款方法。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司企业置业贷款业务操 作规程 八、八、国内国内买买方信方信贷贷 通俗介绍 卖方企业与买方企业签订购销合同后，应卖方企业与买方 企业的申请，由银行向买方企业发放贷款，贷款仅限于购买卖方 企业生产的产品，并由卖方企业承担连带保证责任。 用途 用于满足买方企业购买单件（台）价值高、市场份额大、竞争 力强、科技含量高设备的资金需要，同时促进卖方企业的销售。 适用对象 对单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高的 设备的买卖双方。 特点及优势 减轻买方企业一次性付款的压力，加速卖方企业货物流转 及资金回笼速度。 14 业务知识要点 （1）金额 国内买方信贷的贷款最高成数不超设备售价的 70%。 （2）币种和期限 国内买方信贷开办的币种仅为人民币，贷款期限最长不超 过 2 年。 （3）还款方式 国内买方信贷采取分期还款方式，可选择递减还款法和定 额还款法，企业亦可申请提前部分或全部归还贷款。 （4）注意事项 卖方企业生产的产品要求单件（台）价值高、市场份额大、竞 争力强、科技含量高，如卖方企业为设备生产企业，要求其生产 的设备通用性好，变现能力强等。根据我区产业结构状况及我行 的风险控制，目前对产品的范围主要限于大型机器设备、医疗设 备、电力设备及邮电通信设备等。 营销要点 （1）对于买方企业，营销重点在于设备分期供款，减轻付款 压力。 （2）对于卖方企业，营销重点在于可加速货物流转，只需付 一定的保证金即可回笼账款，减少资金积压。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司国内买方信贷业务操 15 作规程 九、国内信保融九、国内信保融资资 通俗介绍 企业持境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单，将保 单项下的应收账款质押给银行和保险赔款权益转让给银行的前 提下，银行按保单项下的应收账款金额的一定比例融资的业务。 用途 用于满足借款人正常生产经营过程中资金需求。 适用对象 持境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单的经由工 商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他 经济组织、个体工商户。 特点及优势 企业应收账款回笼有保障且不需要抵押物即可申请。 业务知识要点 （1）金额 单笔融资金额一般是应收账款对应的商业发票金额的 80%，最高不得超 90%，同时亦不得超过保险合同约定的赔付比 例。 （2）币种和期限 国内信保属短期融资，期限不能超过 180 天。 16 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司国内贸易信用保险融资业 务操作规程 十、十、定期存定期存单质单质押押 通俗介绍 定期存单质押为借款人以未到期的个人或单位定期存单作 为质押物，向我行申请办理各类融资业务（包括贷款、票据承兑、 贸易融资等）。 特点及优势 定期存单的存款利息可以降低质押融资成本；定期存单质押 担保成数高，质押贷款最高可达 9 成，质押开票最高可达 100%。 细分种类 定期存单质押包括个人定期存单质押和单位定期存单质押。 营销要点 （1）该产品可以提高企业在银行的存款业务贡献度，从而获 得更加优惠的贷款利率； （2）建议以较长期的定期存款存单作质押申请短期的融资贷 款，可减少财务费用。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司定期存单质押贷款操 作规程 17 十一、十一、银贷银贷通通业务业务 通俗介绍 银贷通是指企业以其持有的一张或多张未到期的银行承兑 汇票质押给银行,并向银行申请办理流动资金贷款，满足对外支 付的一种贷款业务。质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的 到期日,在质押票据到期日由银行负责委托收款，收回票款转入 保证金账户，在流动资金贷款到期日,从保证金账户转出对应款 项用于归还到期贷款。 特点及优势 手续简便，审批快捷； 提前变现，满足现金支付需要。 业务知识要点： （1）期限： 质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日，贷款期 限原则上不超过 180 日，不得提前还贷。 （2）成数： 贷款成数一般为票面金额的 90%。 营销要点： （1）银贷通业务可解决短期资金周转缺口； （2）在办理银贷通业务时，要与客户充分沟通，尽量提高我 行的综合收益，如提高贷款利率、延长保证金留存时间等； （3）巧妙设定贷款到期日，引导客户贷款的到期日为跨月到 18 期（即若贷款到期日遇月末到期，在与客户充分沟通的情况下， 推迟出贷日期或延长保证金留存时间，尽量将到期日延期至次 月月初到期），争取月末存款余额留存。 十二、十二、应应收收账账款款质质押融押融资资 通俗介绍 在商品交易中的卖方，以其因销售货物或提供劳务、设施等 而产生的无争议债权即应收账款作为质押担保，向我行申请办 理的融资业务。 适用对象 借款申请人特定的交易对手（买方）属于行业中的龙头企业 或本地区知名企业，具备市场份额大、经济效益高、竞争力强等 特点，且商品交易中拥有特定交易对手的应收账款金额较大、回 收保障程度高的供应商。 特点及优势 提高资产流动性，提高资金使用效率； 事先申请额度，放款迅速； 方式灵活，手续简便。 业务知识要点 （1）质押物要求 用以质押的应收账款必须是销售货物或提供劳务/设施等 而产生的无争议债权,同时卖方已履行了交货义务； 19 （2）融资方式 包括流动资金贷款和银承开票业务； （3）业务分类 按照应收账款的确认方式分为买方确认和卖方确认两种； 按照是否专户监管回款资金分为单一对应和余额对应模 式 (4)融资期限 单笔借款期限 6 个月内。 (3)融资成数 质押成数一般为七成以内； 营销要点 （1）原则上应采用“质押+保证”担保方式办理； （2）对于以付款人（买方）在异地的应收账款提供质押的，建 议借款人尽量多提供买方的资信资料以及采用买方确认方式办 理相关融资业务； （3）对于应收账款的付款人（买方）的门槛很高，在开展该项 业务时，优选借款人（卖方）更要优选买方，必须加强对买方的跟 进，并由总行实行总额度控制。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司应收账款质押融资业 务操作规程 20 十三、个人十三、个人综综合授信合授信业务业务 通俗介绍 我行在一定期限内授予符合条件的自然人的用于个人消费、 生产经营等用途的贷款额度。个人综合授信额度是一种融资计 划总额，客户在授信有效期和授信额度内可申请使用贷款。 业务对象 1、具有生产经营需求的中小企业股东、老板； 2、具有消费或经营计划的中高端客户； 3、拥有优质物业的个人客户。 特点及优势 1、 、个人综合授信包括个人消费性贷款和个人经营性贷款,适 用于个人购房、建房、购车、装修，以及个人经营活动中构建物 业、购买设备和生产材料，或以个人名义进行的投资经营项目等 情况 2、 、授信后贷款额度内循环使用，随借随还，方便灵活。 3、 、可采用抵押、质押、保证或组合担保等方式取得授信，随 意选择递减还款法或定额还款法偿还贷款，提前还款无需申请， 开通网上银行、手机银行、短信通知等业务，还贷更便捷清晰。 21 十四、消十四、消费贷费贷款款 通俗介绍 向符合条件的自然人发放信贷资金用于家庭及个人购买消 费品或其他与个人消费相关费用的贷款。主要包括：个人住房贷 款、个人建房贷款、个人汽车贷款、个人装修贷款、个人教育贷 款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游消费贷款等。 业务对象 1、有购房、购车等高消费需求的客户； 2、资信状况良好、具备一定还款能力的客户。 特点及优势 1、包括购房、购车、旅游、装修、购买大宗消费用品等消费 项目，都可申请贷款，满足您多种消费需要。 2、客户可自由选择递减法、定额法、贷易还的还款方式，贷 款资金随借随还，提前还贷无需预约申请，手续简便。 3、可申请开通网上银行、账户通、短信通知等配套功能，实 现自助还贷不受时空限制，及时掌握扣款情况。 十五、楼宇按揭十五、楼宇按揭贷贷款及二手楼按揭款及二手楼按揭贷贷款款 通俗介绍 楼宇按揭贷款向楼宇购买者（借款人）发放的，由借款人将 所购房产抵押给我行，并由房地产开发商为借款人提供阶段性 22 担保的个人贷款业务。 楼宇是已取得商品房预售许可证的预售及现售商品房， 包括住宅、车库、车位及商业用房，俗称“一手楼”。 “二手”楼宇按揭贷款是指客户购买他人的房产，并以所购房 产作为抵押向我行申请贷款的信贷业务。 按揭政策 1、还款方法的规定 贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，实行到期一次还本付息， 利随本清；贷款期限在 1 年以上的，可选择等额本息、等额本金 等方法来归还贷款本息。 2、利率调整 贷款期间的利率变动按人民银行的规定执行。贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续 执行实行合同利率；贷款期限在 1 年以上的，遇法定利率调整， 于下年 1 月 1 日开始，按相应利率档次执行新的利率。 借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇 法定贷款利率调整时，贷款帐户开立时执行最新贷款利率。 十六、住房公十六、住房公积积金住房抵押金住房抵押贷贷款款业务业务 通俗介绍 指我行受佛山市住房公积金管理中心委托，受理职工个人 在顺德区内购买、建造、翻建、大修自有自住房的住房公积金抵 押贷款申请，并由我行负责对贷款进行发放、管理和收回。 23 特点及优势 1、网点遍布城乡，尽享便捷； 2、专设服务窗口，效率更快； 3、专业服务团队，服务贴心； 4、办理组合贷款，合理筹划。 注：组合贷款=住房公积金贷款+个人住房按揭贷款 业务知识要点 1、个人最高贷款额度 26 万元。 2、购商品房贷款期限最长 30 年；购“二手楼”以及建造、翻 建、大修自有住房的贷款期限最长 20 年。 3、贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金个人住房 抵押贷款利率执行。 十七、十七、转转按易按易业务业务 通俗介绍 我行存量按揭贷款因抵押物二手买卖而由买受人向我行申 请办理按揭贷款，并用新发放的贷款归还原按揭贷款的业务。 营销要点 原业主在不需要提前归还原贷款的情况下购房者就可以申 请新的贷款，实现客户资源最大化，避免买卖双方的信用风险。 24 25 第二篇 票据及保证业务 商业汇票是一种以银行信用或企业信用为基础的支付工具， 票据业务一般指以商业汇票为介质实现支付、融资、增值等功能 的业务产品总称，票据业务适用于已在银行开立了银行结算账 户且过往结算记录良好，资信状况较好的法人或其他经济组织、 个体工商户。 依托真实的商品交易背景，借助厂商资信或银行信用的介 入，使得票据业务的表现形式与产品特点呈现多样性，目前，票 据业务已成为企业日常使用的支付手段和融资方式。票据业务 可为企业带来的益处主要有： 通过延缓付款期限，缓解企业自有资金不足的困局，能够保 证商品供应通畅； 借助极低的成本（企业自身的信用），可直接或间接获得了低 成本融资； 有效将企业的应收未收回收款项变现，改善了公司资产质量， 促进了销售，加快了资金回收； 以票据形式预付货款，既可锁定价格又可获得一定的采购优 惠，大大降低了购货成本。 通过办理链式票据业务，可以灵活获得银行的授信支持，操 作手续简便，效率较高。 银行可以提供网络支持，实现票据业务电子化处理。 26 一、一、银行承兑汇票 通俗介绍 交易双方签订购销合同，约定购货方可延期付款，以银行承 兑汇票支付货款。当商品交易成功后，购货人因资金短缺或资金 管理的需要，可签发商业汇票，交由其开户银行承兑，然后将承 兑后的银行承兑汇票用于支付货款。 特点及优势 银行承兑汇票以承兑银行为付款人，是一种以银行信用为基 础的支付工具，因此具有较高的信用度，容易被销货方所接 受。 对于购货方而言，使用银行承兑汇票无须即时付现，即完成 了货款的支付，等于从承兑银行获得了一笔成本较低的资金， 这也就是银行承兑汇票的融资功能； 对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向银行申 请贴现的方式，获得现金。 用途 银行承兑汇票主要用于在银行开立存款账户的法人以及其他组 织之间，进行真实交易的款项结算。 27 二、二、电电子商子商业汇业汇票票 通俗介绍 电子商业汇票系统(ECDS)是由中国人民银行统筹建设并管 理的，依托网络和计算机技术进行电子商业汇票结算、资金清算、 业务查询等综合性业务处理平台。企业通过在 ECDS 的接入银 行开立网上银行，并申请开通电子商业汇票业务功能，即可在通 过网银完成电子商业汇票的出票、承兑、背书、质押、付款和追 索等业务的办理。 适用对象 日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规范， 其上、下游配套企业接受且能够办理电子汇票业务的企业。 特点及优势 依托企业网上银行，实现票据信息实时交换； 以数据电文形式签发、流转，实现业务电子化； 电子签名取代实体签章，安全方便。 业务知识要点 （1）业务分类 分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。 （2）期限 票据期限最长一年，我行目前开出的电子商业承兑汇票最 长期限为 6 个月； （3）金额 28 单笔票据金额高达 10 亿元。 营销要点 （1）营销对象应针对日常结算票据业务较多，企业网上银行 操作管理比较规范，其上、下游配套企业接受且能够办理电子汇 票业务的企业。 （2）在营销推广过程中，要积极争取、引导客户以在我行开 立的签约账号作为其收取电子商业汇票的结算账号，我行支付 系统行号为：6（顺德农村商业银行股份有限公司）。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务管 理办法； 佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务操 作规程。 三、商三、商业汇业汇票票贴现贴现 通俗介绍 持票人将未到期的汇票背书转让给银行，银行收取贴现利 息后向其提前支付票款。 细分种类 根据贴现付息人的不同，分为一般票据贴现、买方付息贴现 和第三方付息贴现。 29 1、一般票据贴现指由持票人（即交易卖方）支付贴现利息的 贴现； 2、买方付息贴现指由持票人的直接前手（买方）贴付利息， 而持票人可全额获取汇票金额的贴现； 3、第三方付息贴现指由持票人及其直接前手（买卖双方）以 外的第三人贴付利息，持票人可全额获取汇票金额的贴现。 根据所贴现票据的不同，分为商业承兑汇票贴现和银行承兑 汇票贴现，如需办理商业承兑汇票应经总行审批。 用途 银行办理商业汇票贴现主要为满足客户的短期资金周转需求。 币种和期限 银行办理的商业汇票贴现的币种仅限于人民币。贴现期限自 贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过 6 个月。 价格 我行办理商业汇票贴现收取的贴现利息率，根据转贴现市场 的利率水平，结合我行的实际情况确定，采用窗口指导利率的公 布形式。 贴现利息=汇票金额 * 贴现天数 * （月贴现率/30 天） 贴现期限为贴现之日起至票据到期日止，如办理贴现的是 纸票，且承兑人在异地的，另加 3 天划款日期，电票异地的无需 另加 3 天。 30 营销要点 该业务将“应收票据”变成“现金“，大大提高了客户资产的流 动性，加快了资金的周转，另外，该业务申请手续简单，审批迅 速，贴现利率普遍低于贷款利率，融资成本相对较低，减少财务 费用。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务管 理办法 佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业汇票（纸票）业务 管理办法 佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务操 作规程 佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业汇票（纸票）贴现 业务操作规程 四、四、银银票通票通业务业务 通俗介绍 企业以其持有的一张或多张未到期的银行承兑汇票质押给 银行，向银行申请开立一张或多张新的银行承兑汇票用于对外 支付。 用途 满足对外支付及结算需要。 31 适用对象 持有较多零散票据或有大额票据需要分散支付的企业。 特点及优势 手续简便，满足结算需要； 节约成本，延长付款期。 业务知识要点 （1）种类和期限 企业用于质押的银行承兑汇票包含纸票或电票。 纸票开票期限不超过 6 个月，电票开票期限不超过 12 个月 （目前我行开出的电票期限不超过 6 个月）。 （2）还款来源 质押的票据到期由银行负责委托收款，收回票款转入保证金 账户，在新的银行承兑汇票到期日,从保证金账户转出对应款项 用于清偿到期票据。 营销要点 （1）大票换小票，满足分散付款的需要，小票换大票，满足集 中支付的需要。 （2）免除贴现利息支出，仅需要支付手续费，降低财务费用。 参考文件 关于银行承兑汇票质押开票业务的指导营销意见 32 五、全五、全额额保保证证金开票金开票 通俗介绍 指由申请人提供 100%存款保证金作为担保开立银行承兑汇 票给收款人用于支付购货的应付款项。既满足了客户的支付需 要，又让客户额外获得了一笔保证金存款的利息收入。 适用对象 商品交易关系中处于主导地位且现金流充足的企业。 特点及优势 不占额度，随用随批； 延迟付款，增加收益。 业务知识要点 （1）先存足保证金再签发银行承兑汇票； （2）重点关注交易背景的真实性 营销要点 （1）建议按活期或对应期限定期利率计算保证金存款利息； （2）引导客户使用票据结算的习惯，提升企业议价能力。 六、六、购销购销通通 通俗介绍 生产企业或经销商向银行申请授信，经销商开具以商品生产 企业为收款人的银行承兑汇票，经销商交付银行承兑汇票给商 33 品生产企业用于提取货物，并由商品生产企业承担连带保证责 任或约定退款责任或回购责任等的融资业务。 用途 经销商以银行承兑汇票为结算工具，支付生产企业货款。 适用对象 （1）生产实力雄厚、产品适销对路、信誉较好的生产企业。 （2）经销商是生产企业的主要经销商，销售单值较高、流通 性强、容易变现，回笼货款较快的商品。 特点及优势 买方凭银行承兑汇票即可获得商品，减少资金占用。 卖方提前收回货款，实现销售收入，提高资金使用效率。 业务知识要点 （1）币种和期限：购销通的币种为人民币，汇票的付款期限 最长不超过 6 个月。 （2）金额：每张汇票承兑金额最高不得超过 1000 万元。 （3）保证金管理原则 购销通业务需要缴交开票保证金，经销商每次提货前向银 行追加货物对应金额的保证金，保证金管理遵守“先存入，再开 票”、 “先存入，再提货”的原则。 营销要点 （1）买方以银行承兑汇票为结算工具，无需贷款或提供担保 即可获得商品，享受稳定的供货渠道和销售优惠，获取生产企业 34 更大返利。 （2）卖方收到银行承兑汇票，提早生产备货，减少赊销风险， 降低负债比例和企业财务成本，保障收款，实现了销售收入，提 高资金使用效率。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司购销通业务操作规程 七、人民七、人民币币保函保函 通俗介绍 应保函申请人的要求向受益人出具的，同意在保函申请人不 履行基础合同项下的责任或义务时，按约定金额承担支付或经 济赔偿责任的书面承诺。 用途 保证受益人在其履行了合约义务后将肯定能得到其所应得 的合同价款的权利；保证申请人履行某种合同义务，并在违约时 负责对受益人作出赔偿。 适用对象 经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业 单位、其他经济组织、个体工商户。 特点及优势 保函是作为对他人信用不足的辅助或补充的以银行信用（担 保方信用）为基础的信用工具或结算工具。 35 业务知识要点 1、按保证金的缴存比例，分为全额保证金保函和非全额保 证金保函。 2、按基础合同是否涉及融资性质，分为融资类保函和非融 资类保函。 融资类保函可分为以下四种： （1）借款保函，是我行应借款人（申请人）的要求，向贷款银行 或其他贷款人（受益人）所出具的保证借款人按照借贷合约的规 定按期向贷款方归还所借本金及利息的付款保证承诺，在一旦 出现借款人因某种原因（如破产、倒闭、资金周转困难、或财务状 况恶化、丧失企业资格、更改公司章程）而无力偿还或拒绝偿还 贷款的情况时，则由我行来负责履行偿还的职责。 （2）透支保函，是指我行对另一家银行或金融机构（受益人） 所给予申请人一方的透支便利所作出的偿还责任担保，用以保 证申请人将依照其与该家账户透支行签订的透支协议里规定的 到期时间归还所借支的款项、或偿付该账户透支行所给予的其 他透支便利。如果届时申请人无力或拒绝归还所透支的本金和 利息，则将由我行负责予以偿还。 （3）延期付款保函，通常简称为“延付保函”，我行应买方或 业主方（申请人）的要求，向卖方或承包方（受益人）所出具的，保 证在卖方完成发货义务的若干时日后，或在承包方完成工程建 设或基本完成其工程项目的若干时日后，将按照合同中所规定 的延付进度表中显示的到期时间分期分批向卖方或承包方支付 本金及利息的付款承诺。 36 （4）融资租赁保函，我行应承租人（申请人）的申请向出租人 （受益人）出具的，保证承租人能根据租赁合同按期支付租金的 书面文件。 非融资类保函可分为如下六种： （1）投标保函：是指银行应投标人的委托向招标人出具的，保 证投标人在开标前不撤销投标和片面修改投标条件，中标后要 保证签约和交付履约金，并承诺当投标人出现上述违约行为时， 由银行赔偿招标人损失的书面文件。 优势：满足国内企业之间投标方面担保的需要。 （2）履约保函：是指银行应工程承包方或商品供货方的申请 而向业主或买方出具的，保证申请人能严格履行合同义务的书 面文件。适用于任何项目中对工程承包方或商品供货方履行合 同义务提供担保的情况，常见用于工程承包、物资采购等项目。 优势：满足国内企业之间履行工程合同方面担保的需要。 （3）土地预申请保函：是指银行应用地预（勾地）申请人向佛 山市国土资源局出具的，保证申请人能严格履行用地预申请（勾 地）协议的义务的书面文件。 优势：满足国内企业或个人与国土资源局之间履行用地预申 请协议义务的需要。 （4）商品房预售款保函：是指银行应房地产开发商向佛山市 顺德区土地房产交易中心出具的，保证房产商能顺利完成所担 保的预售项目建设的书面文件。 37 优势：满足房地产开发商与土地房产交易中心之间履行预售 项目建设的担保需要。但目前土地房产交易中心已暂停接受商 品房预售款保函。 （5）海关关税保函：是指银行应进口商的申请而向海关出具 的、保证进口商履行缴纳关税义务的书面文件。 优势：满足进口商与海关之间履行缴纳关税义务的需要。 （6）承运保函：是指银行应承运方的申请而向海关出具的、保 证承运商严格履行合同或赔偿的书面文件。 优势：满足承运方与海关之间履行合同方面担保的需要。 营销要点： 关注本地区项目的招投标、土地买卖、房产交易等信息。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司人民币保函业务操作 管理办法 38 39 第三篇 中间业务及电子类业务 我行遵循“先服务，后签约”、 “银行不垫款”、 “谁委托，谁付费” 的原则开办中间业务，我行具有灵活、方便、快捷的优势，向广 大客户推出的多项贴近生活的金融服务项目，品种包括：代收代 付业务、保险代理业务、基金代销业务、债券结算代理业务等。 产品范围广泛，品种繁多。为满足客户各种需求，我行中间业 务的范围涵盖了传统的银行业务、信托代理业务、基金代销 业务、贵金属代理业务和保险代理业务等。 服务手段先进化程度高。我行中间业务提供了强大的技术支 持和创新基础，网上银行可以在任何时候和任何地点以任何 方式为客户提供个性化服务的银行。 提供完善化的服务网络：拥有地缘优势及广泛的服务网络，网 点遍布顺德各地区，业务更快捷。同时，自动柜员机、网上银 行为客户提供方便各类中间业务服务。 一、委托一、委托贷贷款款 通俗介绍 委托人提供合法来源的资金，银行根据委托人确定的贷款对 象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的 贷款业务。 用途 委托人将自主可支配资金通过银行向指定对象发放、监督使 40 用和收回。 适用对象 有较大量资金暂时闲置，希望增加资金理财渠道的政府部门、 企事业单位及个人企业。 集团公司进行资金管理，调剂资金余缺。 特点及优势 对象特定,委托我行代为发放、监督使用并协助收回贷款; 盘活资金,方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺。 业务知识要点 （1）银行接受委托人申办委托贷款，按委托贷款金额、借款 期限、违约行为等约定条款向委托人收取手续费。 （2）委托人需要缴纳借款合同印花税，以及贷款利息所得税。 （3）贷款期限、利率是由委托人与借款人双方自行确定，银 行不承担相关贷款的风险责任。 营销要点 委托人通过银行向指定贷款人发放，盘活闲置资金，获取利 息收入。 委托银行代办，银行仅收取手续费，节约管理成本。 41 二、交易二、交易资资金托管金托管业务业务 通俗介绍 在资产转让、商品或服务交易中，银行以自身的信用为基础， 接受交易双方的委托对交易资金进行独立监管，按交易双方出 具的授权文件办理交易资金划付的行为。 用途 对交易资金进行独立监管，按授权文件办理托管资金划付， 确保资金安全。 适用对象 交易资金托管业务的服务对象是有真实交易行为，且有交 易资金托管需求的企（事）业单位或自然人。 适用范围： 股权交易：股权交易、兼并收购 商品交易：大宗商品交易、第三方企业支付的交易资金 房地产交易：商品房交易资金（二手房转让、厂房买卖、土 地买卖）、房屋租金 特点及优势 可以消除交易双方彼此之间的不信任，安心办理相关交易的 移交手续，促进交易的成功率。 业务知识要点 （1）托管金额和托管期限由交易双方自行约定。 （2）业务受理：交易资金托管业务仅限于各一级支行营业部 办理，二级支行暂不能办理。 42 （3）价格：按不高于托管金额的 2计收手续费，最低收费金 额为 500 元/笔。 （4）资金划拔：办理托管资金划拔时, 仅限转账交易，不能使 用现金交易。同时授权书必须符合交易资金托管协议约定。 营销要点 （1）交易资金托管业务纳入中间业务范畴，承担保管客户托 管资金安全并按照协议约定划拨托管资金的责任，不垫资，不承 担交易风险。 （2）业务手续费收取方式为一次性全额收取。 （3）申请人愿意配合我行提供托管资金涉及的交易合同及其 他交易背景资料。 （4）托管资金来源及用途符合法律相关规定。 （5）办理交易资金托管业务时，应遵循保持中立、严格相符、 严守秘密的原则。 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司交易资金托管业务操 作规程 三、企三、企业业信用等信用等级证级证明明 通俗介绍 银行根据企业的申请，依据企业信用等级评定结果，为客户 开立证明书，以证明其在银行的信用状况的一种业务。 43 用途 企业用作对外反映其在银行的信用情况，多用于项目招投标、 工程项目申请或立项、科研项目申请或立项、专利项目申请或立 项、政府专项资金等。 适用对象 经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记，并在我行开 立了银行账户的企（事）业单位或其他经济组织。 特点及优势 服务网络完善，办理便捷； 办理方式多样，处理灵活。 业务知识要点 （1）使用标准格式企业信用等级证明（见附件2），申请用 途为用于招投标、工程项目申请或立项、科研项目申请或立项、 专利项目申请或立项、政府专项资金申请、 “星光工程”计划申报 的，支行只须经OA内部流程提交支行信贷管理部经理审批，再 按照范本自行出具即可。 （2）使用标准格式企业信用等级证明，申请用途非上述指 定用途的，支行须经OA内部流程请示总行信贷管理部审批后方 可对外出具。 营销要点 企业往往在参与项目投标或遇到新合作伙伴的时候存在双 方互不信任的情况，需要由结算银行出具信用等级证明以证实 44 企业的实力，因此，应多关注企业新业务或投标项目的开展情况。 参考文件 关于进一步明确开具企业信用等级证明操作流程的通知 四、四、单单位位见证类业务见证类业务 通俗介绍 根据单位客户的申请，依据客观事实，银行为客户开立证明 书，以证明其在我行在申请事项范围内人民币业务状况的一种 业务。