生涯规划与个人理财.ppt.ppt

生涯规划与个人理财,2019/10/31,1,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,2,正确的理财观念,2,个人理财计划,3,个人理财方式,4,内容摘要：,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,3,财商测试1： 一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是18元，标价是21元。 这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街坊换了100元的零钱，找给年轻人79元。 但是街坊后来发现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。 请问：王老板在这次交易中损失了多少钱 ?,100元,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,4,财商测试2： 一元钱哪里去了？请回答！ 有3个人去投宿,一晚30元.三个人每人掏了10元凑够30元交给了老板. 后来老板说今天优惠只要25元就够了,拿出5元命令服务生退还给他们, 服务生偷偷藏起了2元, 然后,把剩下的3元钱分给了那三个人,每人分到1元.这样,一开始每人掏了10元,现在又退回1元,也就是10-1=9, 每人只花了9元钱, 3个人每人9元,3 x 9 = 27 元 + 服务生藏起的2元=29元，还有一元钱去了哪里？,39元（252）3130元,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,5,财商测试3： 传说，古印度的一位学者发明了国际象棋，古印度国王很喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。国王就问学者有什么样的要求，他将满足学者的要求。学者说，他不要金银财宝，只要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的64个方格中，第一个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，第四个放八粒以此类推直到把棋盘的64个方格全部填满。 请问：如果是你，你会答应实现这个要求吗 ?,实现这个要求需要有： 18446744073709551615颗粮食,2019/10/31,5,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,6,什么是理财? 理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。 钱就是花的，为什么还要理财呢？存钱、投资、消费都是理财，应该侧重哪个呢？,不同的时期，有不同的侧重点和处理方式,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,7,子女教育期,累积期,保守期,现金收入现金支出,现金收入=现金支出,现金收入现金支出,2019/10/31,生涯规划理论与实践,8,人的一生就是现金流量的管理过程，理财就是管理好现金流。,总现金流入总现金支出 灿烂人生 总现金流入=总现金支出 平常人生 总现金流入总现金支出 悲惨人生,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,9,现金流量,出生,上大学前,退休,人生现金流量图,学习成长期,结婚 ，建立家庭 筑巢期,子女出生 家庭诞生期,家庭成长期,累积期,上大学后,参加工作,子女接受教育,子女教育期,保守期,退休期,理财的意义,2019/10/31,生涯规划理论与实践,10, 积累教育准备金, 购置房产汽车等, 弥补当前生活开支, 积累退休养老金, 积累创业资金, , 医疗或应付不测事件,理财的目的,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,11,量入为出原则：量力而行 合法性原则：投资活动要合法 安全性原则：不能冒太大风险 收益性原则：争取保值最大增值 流动性原则：兑换成现金的能力 ,理财的原则,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,12, 理财创富，越来越成为每一个工薪阶层的理想。 富人积累财富调查：1/3靠继承；1/3靠创业；1/3靠理财。 假定你是一个没有任何积蓄的25岁的年轻人，从现在开始每年能够存款1.4万元，如此持续40年，并且每年将年均20%的投资收益继续投资，到65岁，你能积累起1.0281亿元的财富，成为亿万富翁。 假如每年存1.2万元，并进行有效管理，因而获得每年平均10的增值率，25年后财富就会成长为118万，你将成为百万富翁，50年后财富将达到1400万，你将成为千万富翁。,如果你懂得如何积累财富，懂得使财富保值和增值，进行风险管理， 那么你也有机会成为千万、亿万富翁,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,13,人人都能成为百万、千万、亿万富翁，成为富翁不是命运，也不单是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。,理财是一种生活方式的选择,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,14, 成功的理财,合理消费+精明储蓄+理性投资=富裕而舒适的生活 意识能力+努力+机遇=成功,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,15,“钱到用时方恨少”,你想过上小康生活吗？（标准为：一套自己住的100余平方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内旅游） 你需要多少钱来维持？每年支出约5万元，从25岁到75岁，按年通货膨胀率4%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？764万元（50000(1+4%)50-14%） 按工作40年计算，每年家庭收入为6万元计算，年通货膨胀率4%计算，一生能挣570万元 （60000(1+4%)40-14%），与小康生活的标准相比，资金缺口：194万元,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,16,祖母,父亲,祖父,祖母,祖母,祖父,祖母,祖父,子,孙,女,母亲,父亲,祖父,母亲,家庭负担？,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,17,2002年以来，我国养老金缺口每年一直约在500亿600亿元人民币。 辽宁大学的一项研究表明，如果现行政策不变，随着老龄化程度的日趋加深，“社会统筹养老金赤字”将在2016年后真正凸显出来；在20352040年达到高峰，每年将产生1000亿元的“社会统筹养老金赤字”，高峰时将累计达到8000亿10000亿元，2050年回落至4000亿元。亚洲发展银行统计，目前中国养老金的资金短缺已达62亿美元，到2033年，将升至533亿美元。,养老金？,养老金够用吗？,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,18,正确的理财观念,2,西方孩子的理财教育,3岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。 4岁：学会用钱买简单的用品。 5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬。 6岁：能数较大数目的钱，开始学攒钱器具。 7岁：懂得商品价格标签。 8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。 9岁：可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价。 10岁：懂得节约零花钱。 11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。 12岁：懂得珍惜钱。12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易活动。,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,19,正确的理财观念,2,一、理财不是有钱人的专利 俗话说：你不理财，财不理你 吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。 理财在于精打细算，用好每一分钱，提高钱的使用效率。 有钱的人需要理财，没钱的人更需要理财,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,20,正确的理财观念,2,二、理财的目的不仅仅是为了发财 理财包括生活理财和投资理财两种。 生活理财:实现终生财务的安全、自主、自由和自在 投资理财:在生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券等各种投资工具时的最回报，以便加速个人资产的成长。 理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累和增值，更要考虑财富的保障。,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,21,正确的理财观念,2,三、理财要注意风险的控制 投资理财:是有风险的，风险与收益是相对应的，高收益往往伴随高风险。 个人应根据自己的风险承受能力选择适合自己的投资理财方式。 风险承受能力评估测试 风险承受能力评估测试2,2019/10/31,21,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,22,正确的理财观念,2,四、理财不是自己个人的事 理财可以委托专门的机构和专业人士来完成。 如：cfpcertified financial planner 认证理财规划顾问 证券投资机构、银行、保险公司等,2019/10/31,22,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,23,正确的理财观念,2,五、理财不是单纯的要存钱 理财的基本职能：实现消费。理财不是单纯的要存钱，而是合理的消费和积累。 理财的基本内容：合理的消费，维持家庭的正常运转，如日常生活支出，购买房产、汽车，将子女抚养成人并教育好等 理财的基本原则：“量入为出” 。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。,2019/10/31,23,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,成功理财的标志,理财的结果是否达到了每一分钱都得到了合理地利用。 生活质量是否得到改善。 退休后生活是否有充足保障 投资是否实现了保值与增值的目的,正确的理财观念,2,2019/10/31,24,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,理财计划的架构,认识自己 投资性格,梦想,分析自己 目前状况,设定财务目标 并将其价值定量化,购房计划,教育计划,离目标年数,期望报酬率,届时需求额,每月收入,每月需积累额,每月支出预算,个人理财计划,3,2019/10/31,25,生涯规划理论与实践,退休计划,生涯规划 体验教育,资 产 负 债 表,资 产,现行价值,负 债,现行价值,现金 银行存款 房屋、汽车 社会保险 人寿保险现金价值 投资 其他资产 合计,购房贷款 汽车贷款 信用卡贷款 助学贷款 其他负债 合计,净资产=总资产总负债,个人理财计划,3,2019/10/31,26,生涯规划理论与实践,净资产, 了解自己的财务状况,理财三要素,了解个人现在和未来的生活目标和理想,了解环境社会和经济的环境以及未来的趋势,了解工具投资理财渠道和产品的内在特征,个人理财计划,3,2019/10/31,27,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,28,个人理财计划,3,理财目标设定 个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 短期目标 中期目标 长期目标,2019/10/31,28,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,29,个人理财计划,3,实现财务安全,追求财务自由,财务自由指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。 表现为： 投资收入可以完全覆盖个人或家庭的各项支出， 个人从被迫工作中解放出来， 已有财富成为创造更多财富的工具。,是否有稳定充足的收入 个人是否有发展潜力 是否有充足的现金准备 是否有适当的住房 是否购买了适当保险 是否有适当、稳定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老保障,2019/10/31,29,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,30,个人理财计划,3,2019/10/31,生涯规划理论与实践,30,生命周期理论,个人理财计划,3,子女教育期,家庭诞生 形成期,筑巢期,学习成长期,家庭成长 成长期,家庭成熟期,退休期,2019/10/31,31,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,32,个人理财计划,3,生涯阶段与理财目标,2019/10/31,32,生涯规划理论与实践,2019/10/31,生涯规划理论与实践,33,个人理财计划,3,生涯阶段与理财目标,2019/10/31,33,生涯规划理论与实践,一、储蓄,主要理财方式：,整存整取 零存零取 定活两便 通知存款 人民币理财产品,个人理财方式,4,2019/10/31,34,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,储蓄 优点 ：变现性强，存取方便 . 缺点 ：获利性很差，属微利型投资理财工具；通货膨胀风险 现状 ：越来越少人真正将其视为投资理财增值手段，银行往往被视为“保险箱”,个人理财方式,4,2019/10/31,35,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,36,个人理财计划,3,个人理财方式,4,二、借贷,可以缓解暂时的资金困难 增加投资 满足消费需要 偿还能力估计 风险估计,2019/10/31,36,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,37,个人理财计划,3,个人理财方式,4,三、投资,投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，是一种典型的主动性行为。 个人以牺牲现有的价值以赚取将来更大价值的经济活动。 存在的目的是个人剩余资源的保值、和增值。它是家庭理财的一个重要方面。,2019/10/31,37,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,工薪收入,工薪收入,投资理财收入,投资理财收入,美国家庭,中国家庭,个人理财方式,4,中美家庭可支配收入来源对比,2019/10/31,38,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,39,2019/10/31,生涯规划理论与实践,投资工具,公司债券,银行存款,政府债券,优先股,期 货,股 票 (普通股),固定收益 投资工具,衍生金融 产 品,期 权,远 期,互 换,认股权证,优先认股权,权 益 性 投资工具,基 金,金融信托及基金产品,房地产,黄 金,艺术品,古 玩,纪念币和邮票,实物及其他投资工具,外 汇,个人理财方式,4,1、股票投资,a、宏观分析,1.经济周期或景气变动 2.政治因素 3.通货膨胀或物价水平 4.利率及其变动 5.政府的宏观经济政策,个人理财方式,4,b、行业分析,c、上市公司财务分析,d、股票的技术分析,1.公司的收益力分析 2.公司的安定力分析 3.公司的活动力分析 4.公司的成长力分析,1.经济周期对行业的影响 2.行业的生命周期分析 3.行业的市场结构,1.k线分析 2.切线分析 3.形态分析,2019/10/31,40,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,b、影响债券价格变动的因素,d、影响收益率的因素,a、债券价格的分类,c、债券的收益率,（1）债券的价格,（2）、债券的违约风险和信用评级,b、信用评级的目的,a、信用评级的定义,d、信用评级的程序,c、信用评级的根据,个人理财方式,4,2、债券投资,2019/10/31,41,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,投资基金的优势,提高投资效率,集合小额投资,分散投资、控制风险,发挥专家作用,流动性强,个人理财方式,4,3、基金投资,投资基金的选择,结合风险承受能力和风险偏好选择基金,参考过去业绩,考察服务项目,投资基金的缺点,存在基金管理人的道德风险,不能消除固有的风险,巨额赎回影响基金投资策略,短期投资的高成本,比较交易成本,2019/10/31,42,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,房地产投资的优势与劣势,劣势,优势,1.可观的收益率 2.财务杠杆效应 3.所得税优势 4.对抗通货膨胀,房地产投资的方式,期房投资,直接购房投资,3,4,以租养租,以旧翻新,5,6,到拍卖会上淘房,以租代购,个人理财方式,4,4、房地产投资,2019/10/31,43,生涯规划理论与实践,1.缺乏流动性 2.需要大笔首期投资 3.房地产周期与杠杆的不利影响 4.高风险,生涯规划 体验教育,保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险， 这与理财定义中的规避风险相符合。,劣势,优势,降低意外损失,保险购买的一般种类及顺序,个人理财方式,4,5、保险投资,2019/10/31,44,生涯规划理论与实践,收益不明显,意外险(寿险)健康险(含重大疾病、医疗险) 教育险养老险 分红险、投连险、万能险,生涯规划 体验教育,世上收藏林林总总，千奇百怪。没有什么是不可收藏的。文房四宝、印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像章、唱片、钟表、名片、宣传海报、扇子、照片 总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，你都可收藏。 在进行收藏时，请关注以下趋势： 专题收藏：尽可能专注某种收藏，在品种上不要贪多。这也收藏、那也收藏，不如只收藏一种。 珍品收藏：求多不如求精。珍品经得起时间和市场的考验。 以藏养藏：需在市场上进行交易，集中资金，上规模，上档次。 藏品研究：提高自已收藏的理论学术水平，做一个收藏家。,个人理财方式,4,6、收藏品投资,2019/10/31,45,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,风险与回报率关系图,期望回报率,风险程度,rf,低风险 较低风险 中等风险 较高风险 高风险,国债 保险,银行存款 投资基金,房地产 企业债券,公司债券,国内股票,风险资本,国外股票,*公司债券的信用等级不同，风险也不同 *国外股票通常比国内股票具有更高的风险,斜率表示单位风 险要求的回报率,个人理财方式,4,2019/10/31,46,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,理财方式及资产配置建议,理智稳健型,保守谨慎型,投机冒险型,个性： 理财方式： 理财工具： 风险容忍度： 理财目标：,稳健 理智 蓝筹股票、平衡型基金、世纪理财保险 适中 稳健成长,谨慎 保守 银行存款、收益型基金、高等级债券、传统保险、分红保险 较低 稳健保本,冒险 投机 成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投连保险 较高 积极成长,理财者的类型,个人理财方式,4,2019/10/31,47,生涯规划理论与实践,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,48,个人理财计划,3,个人理财方式,4,2019/10/31,48,生涯规划理论与实践,祝您成为理财高手！,生涯规划 体验教育,2019/10/31,生涯规划理论与实践,49,个人理财计划,3,个人理财方式,4,2019/10/31,49,生涯规划理论与实践,谢谢大家！,生涯规划 体验教育,生涯规划与个人理财,风险承受能力的评估,调查问卷样本 1. 你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？ （1）不愿意承受风险 （2）一个小心谨慎的人 （3）经详细分析后，你会愿意承受风险 （4）能够承受很大的风险 2. 假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择一下其中一项。你会选择： （1）1000现金 （2）有50的机会赢取5000现金 （3）有25的机会赢取10000现金 （4）有5的机会赢取100000现金,附录,2019/10/31,50,生涯规划理论与实践,调查问卷样本 3. 你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会： （1）取消旅行 （2）选择另外一个比较普通的旅程 （3）依照原定的计划，你需要充足的休息来准备寻找新的工作 （4）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行 4. 假设你突然有20000可用于投资，你会选择： （1）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具 （2）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金 （3）投资到股票或股票基金,附录,风险承受能力的评估,2019/10/31,51,生涯规划理论与实践,调查问卷样本 5. 根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？ （1）不完全安心 （2）安心 （3）非常安心 6. 对于风险一词，你第一个感觉是： （1）损失 （2）不明确 （3）机会 （4）兴奋,附录,风险承受能力的评估,2019/10/31,52,生涯规划理论与实践,调查问卷样本 7. 专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的价格会上升，而债券的价格会下降，但他们认为政府债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你会： （1）继续持有 （2）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半投资到房屋等实物资产 （3）债券卖掉，所得资金投资到实物资产 （4）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来投资实物资产,附录,风险承受能力的评估,2019/10/31,53,生涯规划理论与实践,调查问卷样本 8. 以下四个选择，你个人比较喜欢： （1）好的情况下会赚取200，最差的情况下会损失0 （2）好的情况下会赚取800，最差的情况下会损失200 （3