工行杯实战营销大赛报告

“工行杯”第五届湖北省高校大学生经济学术论坛实战营销大赛实习报告目录实习基本情况介绍 前 言第一部分：手机银行一、概念二、功能：三、手机银行的优点四、存在的问题五、对于手机银行安全性的研究六、对于手机银行的建议七、工行手机银行特色优势第二部分：其他银行产品工行芯片卡背景：特点芯片卡优点芯片卡缺点前景展望工行信用卡概念中国工商银行信用卡使用特点中国工商银行与主要竞争对手信用卡优劣一览对于工行信用卡的建议 第三部分：工商银行“大学生理财消费一卡通”(自行设计与创作) 一、 产品名称及释义二、 产品构思三、 目标客户A产品理财分析（一）、产品比较分析（二）、产品构思及设计方案（三）、可行性分析（四）、效益分析（五）、银行服务模式（六）、客户申领和使用方式（七）、风险揭示 （八）、信息披露B产品消费分析（一）、目标客户：（二）、产品构思及其设计方案（三）、可行性分析（四）、效益分析四、 银行服务模式第四部分：经验与感悟 爱我所选 中国工商银行湖北省分行实习报告 视听说团队实习基本情况介绍 1、实习时间 2012 年7 月9 日2012 年8 月5 日 2、实习单位简介 中国工商银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京，湖北省分行设在武汉市武昌区解放路。在国内，中国工商银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，朋务功能齐全，为 广大客户所信赖，目前巫成为中国最大的银行之一。在海外，工行同样通过自巪的多年劤力赢得了良好的信誉，早在1999 年即跻身世界500 强企业，13 年来综合实力一直大幅上升。近日，美国 财富杂志发布的2011 年世界500 强企业的最新排名显示，中国工商银行805.01 亿美元的年营业收入位列世界500 强第77 位，排名较2010 年提升10 位。 3、实习岗位：大堂经理助理前 言在完成为期近一个月的银行实习后，我们团队对于中国工商银行及其基本业务、手机银行及其他银行产品有了较为全面的认识和深入的理解，并在此基础上大胆提出了自己对银行产品的建议。我们的报告分为四部分：首先、我们为大家介绍的是对于手机银行产品的研究；第二，是银行其他产品的研究；第三，我们自己根据在银行的所学所感结合市场需求，设计出了一款专门针对当代大学生的银行产品；最后，我们将与大家一起分享我们一个月来的实习经验与感悟。流程图：手机银行 其他银行产品 自行设计的银行产品 实习经验与感悟第一部分：手机银行一、概念工行个人手机银行（WAP）是指工商银行基于WAP技术，依托移动通讯网络，为个人客户提供的通过手机办理账户管理、转账汇款、缴费、消费支付、理财投资等自助金融服务的电子银行业务。二、功能：账户管理、转账汇款、个人贷款、缴费业务、手机股市、工银信使、工行理财、信用卡等19种功能。三、手机银行的优点（一）、对客户1、省时省力。客户无需柜台排队，省去了往返银行及排队的不便。2、利用手机的随身携带和随时操作的特点，既解决了方便性的问题，也解决了及时性的问题。更容易满足人们随时随地、贴身、快捷、方便、时尚的个性化金融服务需求，让金融服务无处不在。（二）、对银行1、为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。手机银行把通信优势和银行服务功能结合起来，能够极大的降低成本，包括银行网点构建和维持传递渠道的成本，以及为用户服务的成本。2、提高客户和银行的交易效率（三）、对移动运营商移动运营商提升了增值服务，获得了新的利润增长点，拓宽了业务范围。（四）、对农村金融服务的建设相比于城市而言，农村银行网点少、ATM取款机也少，金融服务不足，农村人口难以享受与城市人口同等公平的金融服务。而手机银行恰恰可以解决这个问题，只要拥有了手机，一样的手机就可以带来一样的金融便利，不论是在城市或者农村。手机银行可以使发展中国家的贫困人口有能力享有正式的金融服务。现在要推动农村金融体制的改革，要完善农村金融服务，手机银行是在农村的一个新的金融服务的创新。具有深远重大的社会效益。四、存在的问题第一，公众认知度并不高，拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配。用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。手机银行的认知度和推广是目前最重要的问题。第二，业务使用比较繁琐，交易程序比较复杂，操作的复杂性使用户望而却步。第三、标准和兼容性问题阻碍服务的推广。国内支付系统采用不同支付手段，加上不同的移动运营商、商家、终端和银行的存在，手机间的标准和兼容性问题没有解决，用户使用复杂不便，体验感差。第四、手机私密性保管不当带来风险第五、手机使用的不方便，比如网络和手机功能不稳定。第六、法律法规还不完善，比如说很多基础性的问题，电子签名、用户隐私保护、资金安全保障，没有得到解决。第七、就市场状况来说，手机银行无论在市场环境、产品服务、营销推广，还是在用户的各方面都不成熟。第八、各家商业银行、移动运营商、第三方支付商，都在忙于抢占先机，争抢市场地位和份额，而统一的行业标准尚未建立起来，而行业标准的制定是保障业务合法性、防范风险的重要因素。第九、换号需要重新签约:客户更换手机号码后，需持有效证件到银行网点办理变更手续。五、对于手机银行安全性的研究对于电子银行，安全问题一直是用户最关心的。对此，我们进行了调查，结果如下：1、相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。2、信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。3、客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。手机号码虽会记录（为了用户使用方便），但每次使用，用户都需要输入密码。所以就算手机遗失，即使有人捡到了手机，不知道账号密码，也进不了手机银行 。4、为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000 元。 5、手机银行有很多安全性的防范措施:1），登录密码和交易密码是分开的，使安全性大大提高。2），当用户设定的查询密码过于简单时，系统会自动提示，要求用户修改密码3），客户需要设置预留验证信息，手机银行在客户登陆后会显示客户验证信息，避免网路钓鱼。4）、工行手机银行在转账时，除了交易密码还需动态密码（电子密码器或者电子银行口令卡提供）；6、中国银监会颁布了电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助（PDA）银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保证。综上，目前手机银行的安全性是可信、有保障的，只要用户按照规定合理使用，认真保管好个人手机银行关键信息，是绝对没有问题的，可以放心使用！六、对于手机银行的建议1、 加强手机银行的宣传与推广，提高公众的认知度。 1）首先，加强在银行内部职员间的推广，银行工作人员，尤其是大堂经理等直接与客户打交道的人员。目前好多银行的职员自己都没有用过手机银行，自然不能很好的向客户介绍推销该产品。只有银行职员很熟悉该项业务，才能更好的解答用户的疑问，帮助用户解决所遇到的问题。例如，在银行营业网点由大堂经理现场演示手机银行的登录和使用，并现场帮助客户下载安装客户端，等等。2）深入社区进行推广宣传。目前好多人都不知道有手机银行这个业务，或者了解甚少。到社区宣传，可以让人们更好的了解手机银行这项业务，消除人们的疑虑，帮助有意愿的客户开通此业务、下载安装客户端，并指导大家正确使用手机银行，及做好安全防范措施。3）到大学校园开展讲座活动。调查显示，手机银行用户以30岁以下年轻人群为主，所占比例超过90%；受教育程度偏高，专科及以上人群超过六成。长远来看，这一群体具有较大的市场潜力。同时大学生也是最容易接受尝试新鲜事物的群体。因此，在大学生中间做讲座（包括手机银行的介绍、功能、优势、使用、安全防范等），搞好宣传和推广，无疑将会带动一大部分的大学生使用此项业务。2、 运营商必须在保证安全的情况下，尽量简化操作手续，设计合理的流程，降低消费者的使用门槛，减少使用的不便，提高用户体验感。3、 运营商需解决不同手机间的标准化和兼容性问题，减少用户使用的麻烦，提高服务质量。4、 加强保障安全性方面的研究，安全问题始终是用户最关心的问题，也是限制或促进手机银行发展的最关键因素。虽然目前手机银行的安全性是没有问题的，但不法者蠢蠢欲动，使安全措施的壁垒有被攻关的可能，因此手机银行研发者应保持忧患意识，不断研发新技术，提高安全性，并及时做好目前安全措施的检验工作，发现问题及时解决。5、 重点要向农村地区推进。向农村地区推开手机银行业务是一个难点，但是也是一项改善农村金融服务的一项重要措施，目前各家银行开通的手机银行业务基本上是针对城市人群。城市银行网点多、服务方便，人们可以用网上银行，另外ATM取款机也多，在农村则不然。农村地区是个很有潜力的市场。七、工行手机银行特色优势1. 随身使用。工行手机银行为用户提供724小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时，用户身在何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。2. 申请简便。工行手机银行申请便捷，用户可以通过工商银行门户网站、手机网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到工行营业网点办理柜面注册手续，简单方便（自助注册客户无法办理对外转账支付业务）。3. 功能丰富。工行手机银行为用户提供转账汇款、缴费、手机股市、基金、外汇买卖等金融服务，使用户能够随手掌握市场动向，时时积累财富。4. 安全可靠。工行手机银行的资金转出功能有严格限制，必须要用户本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。同时，工行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保用户资金与信息的安全。5. 登录快速。为方便用户操作，工商银行推出了“快速登录软件”，用户下载安装后，点击手机菜单中的软件图标即可实现一键登录。第二部分：其他银行产品工行芯片卡一、 背景：近年来，伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失，银行卡的用卡安全问题备受社会关注，而更为安全的芯片卡的问世和推出，意味着金融支付将进入一个崭新的领域和时代。一、 特点：作为银行卡持有人最关心的就是用卡安全问题，芯片卡突出的特点就是高安全性。芯片卡由于加载了芯片，可以加密，难以复制，大大提高了卡片安全性，降低伪卡风险，更能保证持卡人的用卡安全。国际上芯片卡实践证明，芯片卡的安全性要比磁条卡高很多。二、 芯片卡优点1、安全性高2、容量相对磁条卡要大，可储存的内容更丰富。一卡多能，可作为公交卡、饭卡、门禁卡、借书证使用。3、付款无需输入密码，刷银行卡就像刷公交卡一样简便快捷。4、芯片卡可以移驾到手机，给用户带来更多方便。如果把IC卡 芯片嵌入到手机里面，意味着手机就是一张银行卡，只要把带有IC芯片的手机往POS机上一靠，1秒钟就能完成支付功能。5、将小额支付领域从地铁、公交等小范围拓宽至所有商户。只要商户安装了非接触式POS机，芯片卡就可实现小额支付。6、银行IC卡本身无门槛，办卡收费和普通卡一样四、芯片卡缺点：1、目前国内很多商场的POS不支持芯片卡，机子读不出芯片卡，导致用户付款不便。2、由于无需输入密码，若银行卡被人捡到，则可以直接刷卡使用，导致用户财产损失；3、制作成本比普通的磁条卡高。普通磁条卡制卡成本不到1元，一张芯片卡成本为25元，一张支持移动支付的智能芯片卡成本则高达100多元。4、大部分银行自助设备目前无法受理芯片卡。5、不少“磁条+芯片”复合卡，因为加了芯片，磁条有缺陷。6、原有的磁条卡不能直接升级成IC芯片卡，需重新申请。重新办理后由于卡号和原先不同，部分和卡号有关的服务必须重新挂钩。比如办了一张IC芯片卡来替换工资卡，就必须和单位沟通重新挂钩卡号，使手续繁琐。五、 前景展望：在未来的几年内，芯片卡将得到普及。可集金融服务、公众服务、消费服务、便民服务等多功能应用于一卡，通过一张芯片卡就能满足市民“吃、住、行、游、娱、购”等全方位的需求，工行芯片卡将成为居民城市生活必备的“金 融身份证”。工行信用卡一、概念 信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种，目前工商银行信用卡种类主要有：牡丹国际信用卡，牡丹贷记卡，牡丹信用卡；按照工商银行信用卡的品牌分为：牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照信用等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。二、中国工商银行信用卡使用特点1、先消费后还款，享受免息还款期 牡丹贷记卡可以不必存入备用金，持卡人可以在银行给予的信用额度内，先消费，后还款。并设有免息还款期。持卡人自消费日起，可以享受最短25天，最长56天的免息还款期（取现、转帐除外）。 2、享受全国特约商户网络优惠服务 持卡人加入工行牡丹卡全国特约商户网络，在航空订票、酒店住宿饮食、租车服务、汽车救援时，即可享受特约商户方便、周到的服务，价格上也较为优惠。 3、信用消费、额度充裕 经确认持卡人符合申请条件后，发卡机构将根据持卡人个人资信状况，核定适合持卡人消费需求的信用额度，最高可达人民币5万元。信用额度随持卡人信用状况的改善而提高。 4、轻松消费，积分有礼 5、灵活的还款方式 三、中国工商银行与主要竞争对手信用卡优劣一览中国工商银行信用卡 1、 优点：1）全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行； 2）运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费； 3）支持支付宝，而且可以做到无限额；4）本地取现无手续费；5）不同品牌的国际卡额独立； 6）溢缴款领回免手续费 2、 缺点：1）申办门槛太高，额度太低；2）短信服务费2元/月中国建设银行信用卡1优点 1）网络点多；2）免首年年费，刷三次免次年年费； 3）短信服务免费； 4）有直接针对有车族信用卡，只要有1.4排量以上的车 均可轻松办卡；5）相对其他3家国有银行，申请门槛较低；6）取现手续费较低（0.5），透支取现支持最低还款。2、缺点1）额度普遍偏低，提额缓慢；2）积分所能换的礼品少且差;3）各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。 中国银行信用卡1、优点：1）85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行； 2） 透支取现算积分；3）免首年年费，刷五次免次年年；4）短信服务免费； 2、 缺点： 1）额度低（国有银行通病）； 2）800只给长城国际卡用； 3）不支持支付宝； 4）透支取现不支持最低还款；中国农业银行信用卡1、优点：1）网络点多；2、 缺点：1）申请门槛高，周期长，额度普遍偏低； 交通银行信用卡 1、优点：1）申请门槛低，提额较快； 2）56天超长免息期； 3）YP卡可以百分百提现； 4）支持支付宝，网付限额高（10000元）；2、缺点：1）分期操作比较繁琐； 2） 各张卡需要分别还款，不会自动统计消费总合。 招商银行信用卡1、优点：1) 申办门槛极低，积分永久有效；2) 网银功能强，操作方便，支持支付宝；3) 经常有超值的团购商品，活动和花样比较多；4) 一卡通功能不错，理财各方面也不错；5) 所有卡合一个账单（还款方便）；6) 卡片种类多，图案设计美观。2、 缺点：1) 积分政策非常不人性（20元积一分，不计零）；2) 免息期所有发卡行中最短，最短是18天；3) 所有卡合一个账单（不灵活）；4) 网付限额太低（500元）。三、对于工行信用卡的建议 1、积极开发大学生群体用户 随着越来越多90后独生子女成为大学生，大学生群体拥有的零用钱也越来越充裕。当工薪阶层的市场已经开放的将近成熟的时候，可以加大对于大学生群体的研究与开发。 改变宣传侧重点和宣传途径，提高大学生对信用卡业务的认识，以扩大工行信用卡在学生群体中的认知度和美誉度。 引导大学生们的消费观念，适度的透支消费是方便，快捷，有益的。 使大学生了解信用卡除了有借记卡的一切特点外，还拥有自身的一系列优势，从而增强对其的喜欢和认可。 工行应该在新群体的竞争中抢占先机，成为大学生的第一选择。 积极与大学生熟悉且经常消费的商家进行活动，提供更多的优惠。 为大学生提供更加便捷的办卡途径和用卡方式。 设计美观且为大学生喜爱的卡面2、 适当降低申请门槛，提高透支额度，从而吸引更多的受众3 、采取更加严格的绩效制度和服务标准，提高服务水平4、与更多的团购以及商家建立合作，增强它的消费功能5、积分尽量做到永久有效，取消过期清零制度。6、设计图案应更加时尚，美观。7、减少兑换礼品的积分，增加兑换礼品的品种 !modify_avatar! !personal_profile! !certification! 积分 用户组 !privacy_filter! 密码安全 标签设置 合作网站设置 我的马甲 QQ绑定积分 0, 距离下一级还需 积分 第三部分：工商银行“大学生理财消费一卡通”(自行设计与创作)错误！未定义书签。二、 产品名称及释义产品名称：工商银行“大学生理财消费一卡通”生活服务产品释义：本产品最大的特点在于只针对于大学生，此卡的功能主要由两部分构成：一是理财，大学生手头充裕，却多半是“月光族”；二是消费，我们会通过此卡为大学生的消费提供更多的优惠，也是为了更好的实现理财。三、 产品构思1. 2012年，大学生占到总人数的8%10%，是一个较为大的群体，并且他们对于金钱没有很强的掌握和运用能力，到目前为此，还没有一款专门为大学生设计的帮助他们理财和消费的银行卡。2. 大学生生活费一般较为充裕，不会理财，多半为“月光族”或“卡奴”3. 大学生为了以后创业或其它需求，需要对资本进行积累，养成积攒的好习惯4. 对于大学生来说，积累财富固然重要，但如何正确的使用财富，使购买的商品信价比更高也同样重要。手头充裕+不会理财+计划未来 理财生活小帮手合理理财+适度消费 理财消费一卡通四、 目标客户本产品专门服务于大学生以及大学毕业三年内的客户此产品主要由两部分构成 ，一部分是理财，另一部分是消费A产品理财分析（一）、产品比较分析产品名称特点对于大学生生活小帮手更具有针对性，起点不高，根据学生不同的需求，时期从短到长，有较高的利率，且规定必须按月存入，带有一定的强制性有利于大学生理财，帮助他们进行资本积累其它理财产品起点较高，没有太强的针对性不适合大学生理财（二）、产品构思及设计方案产品细分：我们将“生活小帮手”这类专门服务于大学生的理财产品进行了细分，按时间由短及长分为三款：1.第一款和第二款产品收益来源于利率2.第三款产品收益则由固定利率、红利以及浮动利率三部分构成。l 生活小帮手01产品名称中国工商银行个人人民币理财产品（90天）代码：生活小帮手01产品风险评级PR1级（本产品的风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）目标客户适合在短时间内手头资金较充裕但不会计划消费,较为大手大脚的大学生期限90天投资及收益币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺计划发行量20亿元募集期2012年8月28日-2012年9月15日产品成立工商银行有权结束募集并提前成立，产品提前成立时工商银行将进行披露并调整相关日期；产品最终规模以实际募集规模为准。如募集规模低于1亿元，工商银行有权宣布该产品不成立。起始日2012年9月16日到期日2012年12月16日资金到账日到期日后第2个工作日或提前终止后第2个工作日代理清算人工商银行武汉分行理财资产托管费率（年）0.02投资管理费率（年）0.30预期收益率测算该产品拟投资1090的债券、存款等高流动性资产，1090的债权类资产，0的权益类资产，0的其他资产，按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约4.92，扣除工商银行理财销售费、托管费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率可为4.60。测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。认购起点金额1500元（每月必须向银行存入500元的整数倍，最少500元），以500元的整数倍递增提前终止或提前赎回工商银行有权按照实际投资情况提前终止该产品。客户不享有提前终止权。募集期是否允许撤单是工作日国家法定工作日收益计算方法预期期末收益投资本金预期年化收益率/365实际存续天数税款理财收益的应纳税款由客户自行申报及缴纳其他约定到期日（或提前终止日/提前赎回日）至到账日之间客户资金不计收益，募集期内按照活期存款利率计息，募集期内的利息不计入认购本金份额。l 生活小帮手02产品名称中国工商银行个人人民币理财产品（365天）代码：生活小帮手02产品风险评级PR2（本产品的风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）目标客户适合手头资金长时间内较为平均的大学生期限365天投资及收益币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品计划发行量20亿元募集期2012年8月30日2012年9月15日产品成立工商银行有权结束募集并提前成立，产品提前成立时工商银行将进行披露并调整相关日期；产品最终规模以实际募集规模为准。如募集规模低于1亿元，工商银行有权宣布该产品不成立。起始日2012年9月16日到期日2013年9月16日资金到账日到期日后第2个工作日或提前终止后第2个工作日理财资产托管人工商银行武汉分行理财资产托管费率（年）0.02销售手续费率（年）0.30预期收益率测算该产品拟投资1090的债券、存款等高流动性资产，1090的债权类资产， 0的权益类资产，0的其他资产，按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约5.72%，扣除工商银行理财销售费、托管费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率可为5.4%。测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。认购起点金额2400起购（每月必须向银行存入200元，最少200元），以200元的整数倍递增提前终止或提前赎回工商银行有权按照实际投资情况提前终止该产品。客户不享有提前终止权。募集期是否允许撤单是工作日国家法定工作日收益计算方法预期期末收益投资本金预期年化收益率/365实际存续天数税款理财收益的应纳税款由客户自行申报及缴纳其他约定到期日（或提前终止日/提前赎回日）至到账日之间客户资金不计收益，募集期内按照活期存款利率计息，募集期内的利息不计入认购本金份额。保险利益购买本期理财产品的客户本人将自动成为由中国人寿财产保险股份有限公司承保的“护佑天使”综合保险计划的被保险人，享有相应的保险利益，保险期间为2012年9月18日零时至2013年9月17日24时止。详见第九部分l 生活小帮手03产品名称中国工商银行个人人民币理财产品（3年）代码：生活小帮手03产品风险评级PR2（本产品的风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）目标客户适合长时间手头资金较为平均,且需要进行财富积累的大学生期限3年投资及收益币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品计划发行量20亿元募集期2012年8月30日2012年9月15日产品成立工商银行有权结束募集并提前成立，产品提前成立时工商银行将进行披露并调整相关日期；产品最终规模以实际募集规模为准。如募集规模低于1亿元，工商银行有权宣布该产品不成立。起始日2012年9月16日到期日2015年9月16日资金到账日到期日后第2个工作日或提前终止后第2个工作日理财资产托管人工商银行武汉分行理财资产托管费率（年）0.02销售手续费率（年）0.30预期收益率测算该产品的收益由三部分组成 ：1. 每年固定收益20：203602. 存满3年后返回25%的固定红利：600025%15003. 享受0.1%0.2%的浮动利率，期限为3年：20000.0010.0010.001+10000.0010.001+10000.001=2.0024. 总收益60+1500+2.0021562.002（此结果为收益最少的情况）认购起点金额6000元，每年必须存入2000元或1000元的整数倍，以1000元的整数倍递增提前终止或提前赎回工商银行有权按照实际投资情况提前终止该产品。客户不享有提前终止权。募集期是否允许撤单是工作日国家法定工作日收益计算方法预期期末收益投资本金预期年化收益率/365实际存续天数税款理财收益的应纳税款由客户自行申报及缴纳其他约定到期日（或提前终止日/提前赎回日）至到账日之间客户资金不计收益，募集期内按照活期存款利率计息，募集期内的利息不计入认购本金份额。保险利益购买本期理财产品的客户本人将自动成为由中国人寿财产保险股份有限公司承保的“护佑天使”综合保险计划的被保险人，享有相应的保险利益，保险期间为2012年3月18日零时至2013年3月17日24时止。详见第九部分注:该产品中的数据并仅为推测,不具有参考价值（三）、可行性分析1.本产品有广阔的市场，庞大的客户群2.所需成本低3.和现有的政策和产品不存在任何冲突4.产品的进行需要好的营销和推广模式（四）、效益分析1.为大学生群体带来收益，帮助他们养成良好的理财习惯，积累未来的奋斗资金2.为银行带来更多的收益，吸收更大的客户群体（五）、银行服务模式1.宣传推广模式：大范围“点对面”宣传银行可采取与各大高校合作的方式，深入校园，通过各班主任以及辅导员以年级和班级为单位进行宣传2.服务模式“点对点”服务模式当学生要购买理财产品时，会有专业的银行人员对其进行讲解与分析“网络+手机+传统”的银行服务模式通过网上银行、手机短信提醒和传统的银行柜台服务相结合的模式为大学生进行更全面、更贴心的服务（六）、客户申领和使用方式1.客户在确定购买理财产品后可直接在银行领取“理财消费一卡通”，即可开始享受理财和消费所带来的优惠2.由于我们的理财产品均采用按月存入，因此银行会在每月固定时间将客户存入卡内的钱划走存入其理财账户，而卡中剩余的钱则可以继续用于消费，享受消费优惠。因此，只要客户保证卡内的钱大于或等于理财需存入的钱即可。（七）、风险揭示 本产品类型是“非保本浮动收益理财计划”，根据法律法规及监管规章的有关规定，特向您提示如下：与银行存款比较，本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。本期理财产品可能面临的风险主要包括：1、 政策风险：本期理财产品是针对当前相关法律、法规和规定设计而成，如遇到国家宏观政策和市场相关法律法规发生变化，可能影响到本期理财产品的发行、投资和兑付等工作正常进行。2、 信用风险：本期产品主要投资于银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。客户面临所投资的资产或资产组合涉及的用款人和债券发行人的信用违约。3、 市场风险：本产品为非本金保证类理财产品，由于金融市场内在波动性，客户投资本产品将面临一定的市场风险。产品存续期间若银行存款和其他投资市场资产投资收益发生波动，则客户面临承担理财资金配置存款和其他投资市场资产配置的机会成本风险。4、 流动性风险：本产品采用到期一次兑付的期限结构设计，理财客户无提前终止权，在产品存续期内如果客户产生流动性需求，可能面临理财产品不能随时变现、持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。5、 产品不成立风险：如果发生本产品因募集规模低于产品成立最低标准或其他因素导致产品不成立的情形，客户将面临再投资的风险。6、 提前终止风险：在投资期内，如果发生工商银行认为需要提前终止本期理财产品的情况，工商银行有权提前终止本期理财产品。客户可能面临不能按预期期限取得预期收益的风险。中国工商银行产品风险评级说明 （本评级为银行内部评级，仅供参考）风险等级风险水平评级说明目标客户PR1级很低产品保障本金，且预期收益受风险因素影响很小；或产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响很小，且具有较高流动性。经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户PR2级较低产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响较小；或承诺本金保障但产品收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品。经工商银行客户风险承受能力评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户PR3级适中产品不保障本金，风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响。经工商银行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户 PR4级较高产品不保障本金，风险因素可能对本金产生较大影响，产品结构存在一定复杂性。经工商银行客户风险承受能力评估为成长型、进取型的有投资经验的客户PR5级高产品不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构较为复杂，可使用杠杆运作。经工商银行客户风险承受能力评估为进取型的有投资经验的客户（八）、信息披露在产品提前成立、到期终止、向客户分配收益或发生对产品产生重大影响之情形时，工商银行将在工商银行网站（）或相关营业网点发布产品成立、资产状况、收益情况、产品终止等信息。工商银行在每季度第一个月的十五日（遇非工作日顺延）后准备上个季度本理财产品的报表、市场表现情况及/或相关材料，供客户查询。如工商银行行使提前终止权，则需在提前终止日前3个工作日，在工商银行网站（）或相关营业网点发布相关信息。理财产品存续期间如发生工商银行认为可能影响理财产品正常运作的重大不利事项时，包括但不限于市场发生重大变化、所投资资产质量发生重大变化或者其它可能对理财客户权益产生重大影响的突发事件时，工商银行可视情况选择以下一种或多种方式告知客户：工商银行网站（）、相关营业网点发布、电子邮件、电话、以信函形式邮寄、手机短信等。客户应及时主动查询理财产品相关信息。如因客户未主动及时查询信息，或由于不可抗力、通讯故障、系统故障以及其他非银行过错原因造成客户无法及时了解理财产品信息，因此产生的损失和风险由客户自行承担。B产品消费分析（一）、目标客户：1. 在校以及毕业三年内的大学生2. 已购买“理财消费一卡通”理财产品的大学生（即持有“理财消费一卡通”的同学）（二）、产品构思及其设计方案理财很重要，消费是为了更好的理财1. 工商银行和大型的连锁生活消费中心进行合作，如：餐厅、旅社、KTV、超市、服装品牌店、加油站等生活服务场所2. 只要持有“理财消费一卡通”，到指定的生活服务场所即可享受99.5折的优惠 （三）、可行性分析1. 大型的连锁生活服务场所方便了学生的生活，为他们的生活购物提供了安全保障，并且还