学会理财

三、学会理财,三、学会理财,“你不理财，财不理你”。不知何时，理财一词风靡神州大地。共同基金、股票、债券、存款、保险、住房抵押货款、消费信贷各种各样的概念和理财产品丰富着老百姓的日常生活词汇，也让老百姓眼花缭乱。但到底何谓理财？大学生需不需要理财？大学生为什么要学会理财？如何进行理财？着将是本节要探讨的内容。,手机电脑一个不少走近大学校园月光族,“手机不离手，电脑带着走，名牌服饰穿在身，大学任你游！”这是现在流行在一些大学校园的顺口溜，让人一笑之余，不免关注起大学生的“钱袋子”来。最近，复旦大学就部分高校本科生月消费状况进行了一次问卷调查，又一次将目光转向了大学生的消费观，带我们走进了这么一群校园内的“富裕一族”。,手机电脑一个不少,基本配备不能少,“IBM笔记本电脑9800元，三星手机3500元，索尼数码相机4000元，明基MP31500元”在刘同学最近几个月的消费清单上，这些大品牌数码产品的开销显得格外刺眼。刚刚跨入大二的小刘很快便身“富裕一族”的行列，从大一开始，朋友们就开始为配齐这“四件套”做着准备。,调查发现，17.4%的人拥有“手机、数码相机、电脑”三大件，51.7%的人拥有两件以上。其中手机的拥有率为67.8%，而通讯资费也是除了饮食之外的第二个大头人均月消费69.3%。,“他要我们总不能不满足他，毕竟他也考入了名牌大学，花点钱也算是一种奖励。”小林的父母也有些许无奈，孩子一考进大学，他们就为他配好了“四件套”，花去了将近两万多。“再苦也不能苦孩子”是家长们信奉的一句名言，也成了孩子们要求父母的法宝。,在读广告专业的琪琪，最近迷上了摄影，“我们的专业和摄影脱不了关系，当然需要好的设备。”琪琪说先前为了做影像处理，买了一整套设备，花了好几万。现在她正在物色一架专业的相机，“好的相机价钱当然要贵，但是拍出来的效果不一样，贵也值得呀!”像琪琪一样，不少“富裕一族”在挑选商品时都冲着大品牌去，要名牌，重外观，而价钱却常常被他们抛在了脑后。,娱乐交际是重头,个头高高，皮肤黝黑，跑动积极的小李在网球场上挥洒自如，时常吸引同学的目光。“这都是我教练的功劳。”小李说的教练是他为了学好网球请的私人教练，他坦言这笔花费不小，但却强调，这样的投入“很值得，是必需的”。,在复旦的调查中，本科生月平均消费额为659元，中位值为600元，众值为500元，1000元以上的同学比例达到了15.3%。像小李一样，除了吃、喝、住、行一些必要的生活开支外，大学生花在交际、娱乐等其他方面的开销才是重头。,华东政法学院的小文向笔者算了这么一笔账，她每个月从父母那拿“工资”1500元，“买减肥药品，跳操等，花在减肥上的开销就要500多。”校外她和同学合租房。每个月650元；还有每月购置新衣的费用、外出游玩的开销.“剩下的那些还不够我吃饭的呢！”。显然在小文的眼中，不少娱乐开销已经像吃饭一样成为了硬性消费。,电话拉近了人与人之间的距离，也不知不觉增加了学生的开支。大学里拥有手机的学生已经越来越多，有不少学生早已换过不止一部手机，而学生们的短信费用也占据了移动通讯费的大头，尤其是大三、大四的学生，为了实习与寻找工作的便利，手机费更是一路飙升。,此外，结伴旅游、同学聚会、上饭馆、唱卡拉OK都已经成为现在大学生流行的交际活动。“不参加，同学们会觉得你不合群。交际差了，以后踏入社会机会也就少了。”在读经济学的小周很有危机意识，他认为现在的付出是对今后的一种投资。,“恋爱中的男生当然不能把要包勒得紧紧地，会被人笑话的。”小魏说他现在的零用钱是两个人花，“生日、情人节、圣诞节.这些就不用说了，万一惹她生气，道歉的礼物、还有平时逛街都得我来。”“没钱的别谈恋爱”是大学流行的一句话。,消费陷入恶性循环,在一家意大利餐厅，我们找到了小倩，在做服务生的她正在用英语帮助一位老外点菜。“我等下还要去家教呢，抱歉不能聊很久哦。”小倩有些无奈，她说自己现在打四份工，除了做服务生、家教外，还在一家广告公司做兼职；周末还会在一些大卖场做促销。“其实那么辛苦，也就是想多赚点钱，多点零花钱可以买好看的衣服，高级的化妆品。”在调查中，我们发现，“富裕一族”其实可以分为两大类：一是父母收入高，高官子女；第二种则是靠自己在校外兼职得到较高收入的人群。虽然富裕的原因不同，可能造成他们在消费观念、生活态度、价值观上的不同，但都无一幸免地掉入了消费的恶性循环。,为了看自己喜欢歌手的演唱会，张同学特意买了机票到香港，表示：“我父母都在国外，只要我高兴，花这点钱他们不在乎。”父母收入高的学生，大都是依赖父母，有钱就花，花完再要，花得心安理得，有时还没得及要就已负债累累了。如此恶性循环形成了不良的消费心态，这种不良消费不仅加重了父母的经济负担，也助长了学生间的攀比之风，扭曲了校园的人际关系。,而像小倩这些靠自己打工赚钱的“高消费者”，为了能赚更多的钱，满足自己的消费欲望，相应地就会接更多的工作。“我有很多朋友，他们光是家教就有六七份在手，一天要跑好多个地方。”教师们反映，这些学生往往社会工作过于繁忙，无心钻研学习，成绩一落千丈。而过度的奔波，也使得他们疲惫不堪，逃课、缺课现象十分严重。,校园“商族”你认真核算过自己的收支账单吗？,敲门声第二次响起时，隋志峰才不耐烦地起身，打开宿舍门，仍然是上门推销的。“对不起，打扰一下，我是培训机构的校园代理，这是我们的宣传单.”腼腆的男生戴着一副黑框眼镜，拿着一叠浅黄色的广告单，说话还不是很“职业”。,这是隋志峰当晚第三次碰到搞推销的了，他已大三，正在准备12月22日的大学英语四级考试，接二连三的推销扰得他很烦。这次他干脆从宿舍出来，把来推销的男生拉到了一旁的公共阳台上。果然不出隋志峰所料，那个男生是一年级的学生，因为一年级课程不多，想兼职赚些钱。隋志峰对那个男生说：我一年级也总想着赚些钱，大二尝试各种办法去赚钱，大三就洗手不干了，后悔了。你如果仅是为赚些钱一定得适可而止，不要得不偿失，耽误学业，不然也会后悔的。”,隋志峰说，现在炒股、网上开店、校园代理、销售员校园里学生从上气氛较浓，很多新生盲目地做兼职或在校园里做小买卖，他们没什么打算，就是为了赚点钱，创业、锻炼能力、职前培训等意识基本没有，把学业丢在一边。隋志峰觉得他们是在走他以前的“老路”。,赚了些钱，但捡了芝麻丢了西瓜,隋志峰家在农村，家庭条件不富裕。来到大城市上学之后，开销多了不少。大学一年级，课比较少，尤其从高中进入大学后，隋志峰一下觉得没了目标。一年级上学期，隋志峰在业余时间要么是参加社团活动做观众，要么是在学校的机房打游戏。隋志峰心里有些着急，就业形势紧张，也不知道什么时候能开始赚钱。,隋志峰靠发宣传单赚到了自己的“第一桶金”。一个晚上跑了一栋男生宿舍楼的近200个宿舍，老板给了隋志峰10元钱。从大一下学期开始，加上大二一个学年，隋志峰干了很多兼职，最常干的就是校园代理，其实就是发宣传单、搞推销。,隋志峰赚到了一些钱，生活费基本能自理了，成了同学中的“能人”。这些推销工作的收益基本上都是“底薪加提成”的模式，为了提高自己的业绩量要和很多人打交道。在同学眼里，他是个大忙人，课堂上“丁零零”想起的手机铃声，十有八九是他忘了把手机调成振动。,大二下学期的一件事对隋志峰刺激很大，班级组织了一次研讨会，探讨的是一个本专业的前沿问题，很多同学发言踊跃，有些同学还旁征博引，引用了很多经典专著的观点，这些书隋志峰基本都没看过，有些连书名都没有听说过。隋志峰感觉到两年来自己进图书馆的次数太少了。大二期末的英语四级考试，隋志峰没有通过。到了大三，隋志峰决定洗手不干了，想多看些书。“虽然赚到了些钱，不过似乎是捡了芝麻丢了西瓜。”隋志峰说。,每到节假日，尤其在五一、十一黄金周前夕，学校的公告栏或者路边墙壁上就会贴满花花绿绿的招聘广告。由各市各样的兼职工作。一些专门为在校生提供兼职岗位的中介公司的生意也日益兴隆。在这类中介公司工作过的李彦晓介绍说，很多学生来寻找兼职除了赚钱并没有什么目的，一些低年级的学生甚至不惜逃课，好像不太在乎学业。,纵身商海再翻身上岸，感觉当初欠思量,隋志峰总结自己的教训说，如果有目的、有规划，历练一下自己也未尝不可，分清主次就行了，要只是想赚钱，那就的充分估量自己付出的成本了。“大学的光阴是很宝贵的，进入社会时你可以凭借的东西基本都要在大学准备好。我当时只是想赚点钱，既没有有意识地为自己就业或创业创造条件，又没有把握好兼职的度，影响到了学业，付出的成本太大。”,“我也曾经自我安慰地说，至少比什么也不干、天天玩游戏强，后来我想这是选错参照对象了，我应该和那些为迎接未来争分夺秒的同学相比才行。”隋志峰有一个体会，本来学生多接触社会是好事情，但如果是盲目地做生意赚钱，最后还是要无功而返，因为这其中缺少规划。,刘凤敏也是大三的学生，从大一开始，他做过不少行当，在学校外面摆摊卖鸡蛋灌饼，和其他同学合伙开过外卖店，供应盒饭，另外还卖过报，现在也“洗手不干”了。刘凤敏的专业是音乐学，但理想是做网站。他说，当初就是抱着赚些钱的目的，两年的时间几乎都耗在这上面了，如果自己提早规划，多学习些计算机知识，多接触些与网络相关的工作，也许会一路走下去。现在折腾这么久反而觉得得不偿失，自己的理想仍遥不可及，还面临着毕业可能拿不到学位的尴尬。,把兼职和未来发展衔接起来,2006年毕业的盛学艳如今已是真正的老板，这与他在校期间的兼职、创业经历有很大关系。学经济的盛学艳对摄影很感兴趣，他利用寒暑假参加了摄影培训班，学习了专业摄影技术。另外，在校期间，盛学艳在一些大型影楼兼职，了解了很多关于进货、价格等方面的信息。,2004年，他参加了天津市“大学生创业实战大赛”，创业计划就是开一家影楼。在随后的暑假里，他做市场调查，搞资本预算，找学生做模特、拍照，最后，盛学艳获得了创业大赛的铜奖。上大四后，盛学艳真的做起了学生老板，在学校生活区承包了一处门面房，开了一家小照相馆。,自始至终，盛学艳的学业并为落下，在他看来，专业的学习为他提供了极为重要的知识储备。比如竞争中要避免同质化，要求特异性，所以即使开小小的照相馆，他也设计了一些与众不同的服装。,对于在校大学生兼职、创业，做青少年社会工作出身的张凯博士认为：“大学生在校期间兼职、创业是主动适应社会和市场的一种表现。大学生创业和兼职，或者搞其他社会实践活动都应该处理好两个关系：一个是与学生的关系，大学不仅仅是一个学习专业技能的黄金时期，更是人生中人力资本投资的黄金时期，这是一个学习和提高自己的很好平台，如果放弃这样的机会做其他的事情一定要适可而止，至少要充分考虑投入和产出；另一个是要处理好与未来发展的关系，尽量把现在的兼职或者创业和以后的发展衔接起来，这需要有自己比较明确的职业生涯规划，如果能够做到这一点，会给将来顺利创业或就业打下良好的基础。”,对一些在校大学生兼职、创业出现盲目性，张凯博士分析说，除了大学生自身的问题外，与学校、公共机构缺乏引导和相关服务也有一定关系。“目前高校也提供一些勤工助学岗位，但数量有限，对未来职业发展的帮助也有限。实习制度虽然提供社会岗位，但大都面对高年级学生。中介公司由于是商业性质并不过多考虑对大学生进行引导。”,据张凯博士介绍，哈佛大学为学生提供大量兼职机会，学生就业办公室（SEO）建立了一个全校性的数据库，校方或非校方的雇主都可在此公布招聘信息。另外，学生还可以注册SEO的免费电子邮箱，每天都能收到新的招聘信息。同时，学生也可以将自己的条件和感兴趣的工作等资料输入数据库，以便于雇主和他们直接联系。另外，哈佛拥有世界上最大的由学生经营的公司，公司资产达550万美元，包括诸入洗衣店、绘图设计机构、校园商店等，所用员工均为哈佛学生，每家分支机构由一名学生经理掌管，并对机构运作和拓展负有全责。学生可以从中培养多种技能。,“社会应该多为在校大学生提供兼职岗位，由学校或公共部门加以规范引导。”张凯博士说。,思考问题,1.改革开放以来，我国的经济持续增长，人命的生活水平不断提高，可是，在校园大学生中出现“经济危机”的现象越来越突出。综合以上材料，请分析造成这种现象的原因有哪些？2.如何看待大学生兼职、创业、炒股、投资基金等活动？,专题辨析,个人理财的定义：关于理财的定义，目前还没有统一的标准，各有各的说法。美国理财师资格鉴定委员会对于理财的定义是：个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。理财周刊对于理财的定义是：理财是为了实现个人的人生目标和理想而定制、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。四川经济日报对“理财”的定义是：“什么叫理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统管理、安排，简单说，是关于赚钱、花钱和生前的学问。”个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。,个人理财的范围,理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，包含以下涵义：理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理，因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。因此，个人理财的范围包括：,（一）赚钱收入,一生的收入包括运用个人自愿所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资还要广。包含：工作收入、包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。理财收入，包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。,（二）用钱支出,一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资于信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出，包括衣、食、住、行育乐医疗等家庭开销。理财支出，包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。,（三）存钱资产,当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：紧急预备金，保有一笔现金以备失业或不时之需。投资，可用来滋生理财收入的投资工具组合。置产，购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。,（四）借钱负债,当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车、家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，要根据负债余额支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包括：消费负责，如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。投资负债，如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。自用资产负债，如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。,（五）省钱节税,在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更应对理财作首要考虑。包括：所得税节税规划。财产税节税规划。财产移转节税规划。（该项目前境外较多采用）,（六）护钱保险与信托护钱的重点在风险管理，指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱惑收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财的收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立与其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：人寿保险，寿险、医疗险、意外险、失能险。产物保险，火险、责任险。信托。,个人理财的目的：善于理财的人，不仅懂得去开源也懂得节流，因而他们能改善生活，提升生活品质，并能致富创业，成功地回馈社会、贡献社会。不会理财的人，终其一生，总是在为生活打拼，穷困潦倒，甚或妻离子散，家庭生活破碎，愁云惨雾，更可能因此铤而走险，身陷。总的来说，理财应能达到下列目的：,1.增加财富，累积资金。每个人的收入来源不尽相同，有人继承财产，靠家庭企业获取收入，或不事生产坐收利息、租金或股利；有人做生意或白手创业，有人则受领薪资等。理财贵在能开源节流，在开源方面，希望通过理财，在现有财富的基础上更加有钱，投资房地产、证券以获取买卖之间的差价即为一例。2.减少不必要的开销，能省则省，亦俗称的节流。有的刚步入社会的大学生月收入好几千，未到月末却入不敷出，要靠借贷过渡到下个月的发薪，并且花完之后也不知道钱究竟用到了何处。因此反省自己的支出情况，消减一些不必要的开支，适当地进行储蓄及投资就十分必要。,3.丰富物质精神生活。无论是增加个人财富还是开源节流，其结果就是使我们个人拥有比较宽裕的经济能力，从而改善生活，提升生活品质与水平，丰富生活内容，充分地享受生活，用自己的财富换取身心愉悦的效用。4.免除后顾之忧。任何人都不可能工作一辈子，人老了总是要退休。退休后多会失去固定收入，因此有必要在有工作能力时未雨绸缪，多储留一些钱，以备不时之需。对于青年人而言，为了日后（尤其是退休后）的生活水平不至于下降，越是有限的资产越是要有适当的理财手段，除了保全资产之外，还要确保其保值和不断增值。,个人理财策略：个人理财主要是告诉你如何生财有道，使个人过得更好。如何赚钱，各有各的方式，有些人把钱存入银行，有些人则拿去买股票债券投资基金，有些人则投资房地产，有些人则投资邮市古玩等，不一而同，但其共同的目标都是想借此获得利益，使财富快速累积。不管以哪种方式进行投资，都必须对所运用的理财工具有所了解。理财工具在今天社会里愈来愈五花八门，想要有胜算，就必须了解各种工具的内涵，所谓“知己知彼，百战不殆”。以下分析一些通常的理财工具。,1.储蓄。将钱存入银行等金融机构赚取利息是个人最常见的储蓄方式。虽然我国银行存款的利率随通货紧缩一降再降，又开征了利息税，储蓄获利的空间已经非常小，但储蓄仍是老百姓的首选。如今老百姓余钱的去向，绝大多数还是将钱存入银行。对大多数普通百姓来说，存钱还是一种原始积累，并且伴随着产业结构调整力度的进一步加大和国家对劳动就业、社会养老、医疗、教育、住房等各项改革措施的进一步全面推进，必将进一步加大个人的负担比例，只有做到了“腰里有钱”，才能“遇事不慌”。,2.借贷。对于很多人而言，欠债是最令人头痛的事情，因此有格言：“无债一身轻”、“无债即富裕”。所以，把借贷看作理财的一种方式，许多人恐怕难以接受。但事实上，借贷已经在理财中占据着越来越重要的地位。借贷可以缓解暂时的财务紧张，以现实购买行为和投资行为。只要这种行为的收益大于借贷的利息。可以带来现实的利润，借贷就不失为一种好的理财方式。,投资,3.投资,（1）股票投资。股票是股份公司发行的一种企业所有权证书，其主要特性在于：可以随时转让；股票作为交易对象，如同普通商品一样有自己的价格，而这种价格除了受企业经营状况的影响外，还要受经济、政治、社会诸多因素的影响，所以股票价格处于不断变化之中，时有大起大落的现象发生，这使投资者可以从价格变化中通过买卖股票而获取收益；股票一经购买，便不能退还本金，只能通过二级市场的交易转让，将股票兑现。股东所获得股息收入，完全取决于企业的盈利情况，利大多分，利小少分，无利不分；若企业亏损，则由自己承担责任；破产时可能连本金都保不住，因此相对来说风险较大。,（2）债券投资。债券包括国债（我国称为国库券）、企业债券和金融债券。国债由各级政府发行，主要用于弥补赤字或扩大投资等；企业债券由一般股份有限公司发行，以筹措公司发展所需资金；金融债券则由银行发行。国债及金融债券是以国家信誉和银行信誉为基础的，风险极低，目前票面利率高于银行储蓄存款利率，又不征收利息所得税，收益率相对较高。企业债券利率普遍较高，目前也无征税规定，收益较高，也是工薪阶层比较妥当的选择。,（3）投资基金。投资基金意指汇集小额投资人的钱，把小钱变大钱，交给专家去操作管理，使资金不断成长，收益则归原来投资人所有的一种理财工具。投资基金的最大优点在于可以解决小额投资人因时间、金钱与专业知识无法同时具备的困扰，其风险较低，流动性高，变现容易。如果自己没有时间，钱又不多，不妨考虑购买共同基金。当挑选基金时，要考虑收益率、评级、风险和支出比率四因素。,（4）投资房产。投资房产在所有的理财工具中是最适合做中长期投资的项目。以前的人总认为：有钱买房地产放着，将来一定会赚钱。因为房地产具有长期增值的潜力，市场景气时价位上扬，不景气时亦有保值的好处，而且由于可以向银行贷款，只须付一部分款项，即可坐享全额增值的效益。,（5）购买保险。生活中充满了各种风险，我们不可能预知一切。自然灾害、交通事故、疾病感染、人为破坏等，都会影响我们的正常生活，损害我们的生命财产，保险的目的就是为了减少这些灾害对我们的危害。在发达国