漫谈大学生理财

漫谈大学生理财,会计系周志勇,主要内容,1.开源1.1奖助学金1.2打工兼职1.3余额理财2.节流2.1日常生活2.2交际情感3.记账,1.1奖助学金,不仅能改善生活，更是青春之记忆。,1.开源篇,学霸只是个传说身心健康更重要,对外求生存，对内能自处。,1.2打工兼职,微薄收入积累经验融入社会,1.开源篇,陷阱1：高薪诱惑，以收取报名费或押金骗钱。提醒：应聘之前，一定要认真了解用人单位的合法性、工作的性质和工作环境，多听听长辈和朋友的意见。陷阱2：个人简历资料可能被不法分子利用。提醒：如果需网络注册，最好只留电子信箱和手机，不要轻易留下家庭电话和详细住址。陷阱3：街上随处张贴的小广告，多半招工信息是骗人的。提醒：最好到政府指定的职业介绍场所，如人才市场、就业局等单位求职。,几点提醒,陷阱4：一些公司以招短期工为名，最后不付工资。提醒：最好签订一式两份的用工协议，签协议时要仔细看清楚工作内容、工作环境和工作报酬等条款；若短期工不需签协议的，要保留能证明劳动关系的证据（如工作证、工资条）。陷阱5：有些工作可能属于与有毒物质接触的高危职业，最终造成打工者不可挽回的身体伤害。提醒：最好能事先查阅资料，了解该行业生产物品的特点和对身体的影响。陷阱6：安排面试时间很奇怪、地点很偏远。提醒：正规单位绝不会安排下班时间或晚上对应聘者进行面试，如果对方提出要在晚上面试则有可能是圈套；正规单位也不会在自己单位以外的场所进行面试，如果对方告诉你的地址很偏远或者并不是单位地址，则一定要提高警惕。,1.3余额理财,王琳是北京某高校大三学生，今年春节收到5000多元压岁钱。离开学返校还有1个月，她就提前跟父母要走了整个上半年的生活费，然后一起转入了“余额宝”，每天收益接近1.5元，积少成多，比银行定期存款利息高多了，“攒点儿收益和经验”！,北京大学、中央财经大学等高校不少学生从过去按月向家里要生活费，改成了整学期甚至整年一次性支取，平时口袋里留两三百块钱，剩余的买互联网理财产品，有学生甚至晚交了几天学费、住宿费，以求多获得理财收益。,1.开源篇,余额宝的主体架构,京东：小金库,小金库是京东金融集团为用户提供的个人资产增值服务，让用户的闲散资金也能获得高于普通储蓄的收益，赚钱、花钱两不误。用户把资金转入“小金库”后就可以购买相关的理财产品。首批“小金库”将上线两款货币基金产品，分别为嘉实基金的“活钱包”与鹏华基金的“增值宝”，并且“小金库”里的资金也可以随时在京东商城上购物消费。,携程：携程宝,携程网推出一款“携程宝”的理财产品。它具备理财的性质却不与货币基金挂钩，用户在携程购买携程宝，由携程直接承诺到期收益，以“携程礼品卡”的形式直接充入携程账户。携程宝首期将上线“90天旅游基金”“180天旅游基金”以及“月月返”三款产品，其中90天旅游基金到期返4%礼品卡，180天旅游基金到期返6%礼品卡，而月月返产品则是每月返100元的礼品卡。购买了“携程宝”可利用携程赠送的礼品卡，用于携程预订预付费酒店、惠选酒店、旅游度假产品、团购产品等，由于“携程宝”的周期和回报都比较明确，所以大学生可以好好计划学期末的出游计划了。,百赚,百赚1元起步，几乎是“零门槛”理财；百赚等产品选择互联网平台的便捷入口，可用手机一键式购买；“百赚”实力雄厚，一方面是百度这样的超大互联网公司，另一方面是华夏基金这样的王牌基金公司。,超七成学生网络理财,人人网一项调查显示：1500名受访学生中，有71%的学生已尝试凑钱“组团”买理财产品。学生们存在余额宝等互联网理财工具中的钱，少则两三百元，最多的有15000元。大学生“手机理财”目前为止收益都不错，没有亏损的现象。一般100天收益，投入200元的学生收益不到4元，投入15000元的学生收益约300元。,新浪调查1：您投资最多的理财产品是哪种？,新浪调查2：您投资余额宝占资金总额是多少？,余额理财的优点,A、大学生虽然没有固定的经济收入，但由于远离父母且已经成人，可以拿到一笔生活或教育费用，而这些费用的支出需要一个过程，大学生可以充分利用这一时间差，进行短期投资。B、余额宝、理财通等灵活性较高的互联网金融产品的推出，正好填补了学生渴望小额短期理财的愿望。C、大学生接触互联网理财有助于学习和培养理财意识，告别花钱大手大脚的习惯。,余额理财的风险,A、若手机、电脑丢失或被网络病毒入侵造成财产损失；B、欠缺必要的财务知识，造成投资失败；C、个人金融生活方式并不成熟，知识不全面且平时课业繁重，若整天盯着股票基金、理财账户的每日资金变动，占用大量精力，势必影响学业；D、一些大学生心智上不完全成熟，容易滋生“贪恋”心里，这正是最后造成资金亏损的主要原因。,把钱存入余额宝，就相当于购买了天弘基金公司的货币型基金(只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等，基本没有风险，流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高且免税)，依靠基金产生投资收益。建议：投资额不宜超过你们资金总额的10%，特别是拿做兼职赚的钱来理财的同学，更应该懂得珍惜自己的血汗钱！,互联网理财产品的风险,风险1：技术风险2月12日早上，承诺天天有收益的余额宝却显示“暂无收益”4个字，这让不少用户担忧自己的资金安全。支付宝方面回应称，由于系统升级，收益稍后发放。直到上午10点左右才有部分用户的收益陆续到账。原本应凌晨3点到账的收益迟到了7小时。但这次由技术故障导致的心理恐慌却让“各种宝”暗藏的技术风险浮上了水面，当货币基金进入互联网平台后，面对数以千万计的用户，每天要处理天文级的数据信息，恐怕很难做到完全无差错，而黑客入侵、系统宕机和各种不可预见的天灾人祸，随时都可能将投资者的资金置于危险境地。,风险2：规模风险过去货币基金最担心的规模风险是规模太小以至于缺乏足够的流动性，在“各种宝”规模小的时候可以用自有资金垫付，但规模越大越难做，对其资金管理是挑战。“用仅1亿元的自有资金，撬动数千亿的存款，相比银行几十、数百亿的注册资本来说，其风险可以想见。”若发生大规模兑付现象，“各种宝”则可能难以应对。当资金积累到一定规模时，这就有可能面临没有足够的货币市场票据产品可供购买的问题，届时“各种宝”的收益就有可能下降。由于“各种宝”规模太大、涉及面太广，以至于轻微的技术故障和收益风险都可能会引发投资界的大地震，甚至引发群体性事件，从而招致监管层干预。,风险3：流动性风险假如有一天，你急着从“各种宝”里取钱时，眼前跳出了“由于系统遭遇巨额赎回，XX宝将暂停实时赎回”的窗口！购买“各种宝”时，合同里写当发生“不可抗力”、“交易所非正常停市”、“当时净收益为负”、“连续两个或两个以上开放日发生巨额赎回”，以及出现“技术故障”等情形时，基金公司有权暂停赎回业务或延迟赎回到账时间。不少用户在赎回高峰时就曾遭遇过资金赎回速度过慢的情况，与“各种宝”所宣传的“随时提取”的承诺并不完全符合。比如春节期间，微信理财通对赎回金额做出了限制，1月29日15:00以后至2月9日，单笔赎回金额最高2万元，每日可赎回3次，单日最高赎回6万元。1月29日15:00以后到2月7日15：00之间赎回，到账时间得等到2月10日。,风险4：收益风险货币基金就没有风险吗？“只要是理财，就有风险，收益越大风险越大。”历史上也的确发生过货币基金短期亏损的情况。2006年6月8日，泰达荷银货币基金就曾曝出过负收益，该日公布的每万份基金收益为-0.2566元。2013年1月，有部分投资者投诉建设银行上海分行，称通过建行购买其代销的建信证大金牛增长集合资金信托计划账面浮亏超过50%。,风险5：内部管控风险“各种宝”实际上只是一只货币基金，不管是理财通，还是零钱宝，都只是一个资金的“二传手”，本身并不负责投资。那也就意味着如果“各种宝”发生亏损的话，身后的机构本身不用承担责任，因为把钱拿去投资的是基金公司。可这些个“宝”所购买的基金，其专业人才储备和内部管理到底如何，拿出自己积蓄投资的用户并不了解。不仅如此，移动端的“各种宝”还可能面临手机被盗后殃及“宝内”资金的风险。从目前理财通移动端的安全防护设置上看，这并非没有可能。,2.1日常生活,2.节流篇,钱都去哪儿呢？,保险：好人一生平安,一般的在校大学生都有公费医疗，但公费医疗只报销住院费用的70%，且不含意外伤害医疗。可将一部分限制资金用于购买意外伤害医疗险，以此作为公费医疗的补充，一旦出险，可得到医疗补偿。大学生属于单纯的消费群体，不具备独立的经济能力，自己买保险时应尽量坚持经济实惠的原则，分析出保险需求的重点方向，选择重保障的高性价比产品，用尽量低的保费达成尽量覆盖广的保障。,别把信用卡当储蓄卡,不少大学生因为缺乏基本的理财知识吃了不少亏：小明是一个普通本科院校的学生，今年即将大学毕业。在刚入学时，由于学校发的银行卡不方便家长打生活费，于是去工商银行开办了一张信用卡，他将大学时的5000元生活费结余和各项奖助学金15000元，共2万元存入这张信用卡中。对信用卡而言，这部分存款被称为溢缴款，不仅没有利息，且在取现时还需要支付相应的手续费。如果当时他将这2万元存为1年期的整存整取，按3.25%的年定存利率计算，至少可获得650元的利息。这对于大学生而言，是一笔不小的损失！,保管好卡片防止信息泄露：不要向他人透露卡号、有效期、CVV2码(交易识别码)等。设置好查询密码和交易密码：第一次使用银行卡时，请将银行提供的密码改成自己的密码。分别设置电话银行密码和消费密码，最好设置不同的密码。刷卡消费时目光不离开信用卡：请尽量让卡片保持在自己视线内，并留意收银员刷卡次数。一笔交易应只刷卡一次，如收银员刷卡超过一次，请问清原因，以避免卡片遭误用或盗刷。刷卡签名时要仔细核对：请先核对签购单上的卡号、签购金额及消费币种是否正确，如有误，应要求收银员当面撕毁凭证并取消原交易。,挂失前了解失卡保障服务：首先要确定自己申办或持有的卡片是否享受这种服务，还要明确失卡保障的范围和时间、保险额的大小及卡片被盗刷后申请赔付的流程等。保留购物单据：养成保留交易单据的习惯便于对账和发生问题时作为交易凭证。地址变更通知银行：手机、单位电话等方式发生变动时请及时通知银行进行更新，保持顺畅的信息沟通以便银行随时与您取得联系;在境外用卡时，建议开通手机跨国接受短信或电话漫游，以便及时接收银行发送的交易信息提醒，确保第一时间知道账户的变动情况。,信用卡取现利息高：信用卡本身是没有钱的，取现就等同向银行借钱了，利息非常高，并且是以日计算的，万不得已就不要取现。信用卡可不设密码：如果信用卡设了密码，刷卡消费时，需要输入密码；若不设密码，签名确认消费就可以了。可能你会觉得不设密码不安全，其实不对，因为商家是有义务核对你的签名的；若别人冒用你的签名消费，责任是不在你身上，银行需要赔偿你的损失；若凭密码消费，信用卡遭盗刷，商家没有责任。分期要收费：银行不收你利息，但会收取手续费，一般每期手续费为千分之六左右。如果1000元消费分6期还款，要付手续费=10000.0066=36元，若分12期还款，手续费就是72元。逾期还款影响个人信用：如果信用卡到期没有以最低还款额还款的话，不但会扣罚高额利息，还会影响个人信用记录，若以后想向银行贷款就比较麻烦了。,信用卡年费可抵免：很多银行有抵免年费的措施，如刷卡消费达到10次可免当年年费，1000积分兑换年费等，您需要了解你的信用卡年费怎么收取的，有没有抵免年费的方法。注意：有些信用卡在未激活之前也要收取年费。积分可兑换礼品：一般信用卡消费1元会积一分，积分是可以兑换礼物，可以到发卡银行的网站或者致电信用卡中心查询，有的银行积分还可以当钱花。刷卡消费有返利：银行会定期和商家搞一些促消活动，多留意信用卡优惠信息，到银行指定的商家消费一般有打折。信用卡也可以网上购物消费：网上用信用卡支付时，一般会要求提供信用卡的有效期和信用卡背面的识别码以确认身份，还会用手机验证码验证身份。注意：信用卡是不可以充值到支付宝或者财付通的，因为信用卡充值等同于套现，是犯法的。,还款日前还款免息：信用卡一般都有20天到50天的免息期，只要及时还款，是不收取利息的。还款日期一般为账单日期的后20天。信用卡还款渠道多：ATM机存钱：把钱存进信用卡就行了，多存的钱也可以用来消费。柜台还款：也可以到银行柜台还款。转账还款：通过转账的方式往信用卡转钱（跨行跨市转账要收手续费）。绑定银行卡自动还款：可以绑定一个储蓄卡，每到还款日就会自动帮你还款。支付宝、财付通还款：可以通过支付定或者财付通帮信用卡还款，目前不收手续费。电子邮箱接收账单：一般信用卡中心每月会向您寄送纸质的对账单，但纸质的对账单寄送需要时间，不环保，也不方便阅读和保存，可以在发卡银行的网站上或者致电信用卡中心要求取消纸质对账单，以电子账单取代。,一位男生在网上晒出的恋爱账目，并语重心长地告诫师弟们，“每年没一个万把块的闲钱，可别轻易谈恋爱啊。”明细账单：四大传统节日（生日、情人节、七夕和圣诞节）礼物费用大致在900元，纪念日礼物约400元；看电影一年费用大概700多元；一年吃饭费用，大致4800元，还有旅游、KTV等，费用3000元左右。,2.2交际情感,2.节流篇,泡妞有风险恋爱需谨慎,“吃饭”、“送礼”是压在恋爱中男生身上的“两座大山”。“谈恋爱，人累钱包更累。毛爷爷在身边总是来去匆匆，不带走一片云彩。”,谈钱伤感情，谈感情更伤钱！,郎咸平：爱情经济课,爱情是“有限资源”，你的精力、时间、热情不能无限付出，这时你应该为自己的爱情做个预算约束。,定量的爱不能无限支配，合理配置才能让生活既幸福又轻松。,深圳情感专家寒江雪,一段低成本或性价比高（价值工程V=F/C）的恋爱未必会比多花钱的恋爱逊色；同样，一个在恋爱阶段就不懂得节制和规划的恋人，将来也未必是一个合格的人生伴侣。,边际效用递减法则每次都去高消费场所缺乏新鲜感，约会地点多变化更经济,原义：当消费者消费某一物品的总数量越来越多时，其新增加的最后一单位物品的消费所获得的效用(边际效用)通常会呈现越来越少的现象，经济学里将其称为边际效用递减法则。,恋爱经济学解读：恋爱中的两方在选择吃饭、购物或者消费时，不必为了追求高品质和高质量而选择特别贵的地方。郎咸平：“你爱吃冰淇淋，给你第一个哈根达斯，你会很高兴，给你第二个时，你会静心算算：这次我摄取了多少卡路里？给你第三个时，你已经饱了，不想再吃了。”,攻略：恋爱中也是如此，如果恋爱双方常常选择高消费的KTV、餐厅或购物场所，其中的一方就会认为理所应当，并且不会产生任何感激。如果常常变换消费地点，以吃饭为例，周一在龙园、周二吃凤园、周三在宿舍泡面、周四去校外买小吃、周五去吃大餐、周末叫外卖，多类选择会更增添恋爱亲密度和新鲜感，并且达到省钱又提升恋爱指数的目的。,奥卡姆剃刀原理送简单礼物比的是创意，但一年不要出现两次以上,原义：这个原理称为“如无必要，勿增实体”，即简单有效原理。在经济学中，奥卡姆剃刀常用于两种假说的取舍上：如果对于同一现象有两种不同的假说，我们应该采取比较简单的那一种。,恋爱经济学解读：如何让自己的一段恋情锦上添花，尤其是大学阶段的恋爱新手，他们常常乐于策划一场盛大的表白典礼，其费心和复杂程度不亚于一场求婚。一次真挚的表白远比用蜡烛围成心形当众表白更有诚意。平时的纪念日、生日、圣诞和新年的礼物，也完全可以用一种简单的行为或方式表达，并不一定全将希望寄托在一份千元以上的礼物。,攻略：如果是表白，可参考日本、台湾录制短片的表白方式，有脑又有趣。当众求爱表白虽然拉风，但也最浪费金钱；如果是礼物，不妨同样参考录制短片的表现方式，现在网络资源这么丰富，不用花钱的电脑视频摄像，还有亲朋好友，都是现取现用的道具。但这样的表白或礼物方式不要在一年中出现两次以上，否则会有小气和吝啬的嫌疑。,沃尔森法则与其乱花钱，不如从了解对方的喜好细节入手,原义：把信息和情报放在第一位，金钱就会滚滚而来。你能得到多少，往往取决于你能知道多少。,恋爱经济学解读：大学恋人要在变幻莫测的爱情市场竞争中立于不败之地，你就必须准确快速地获悉各种情报：恋人最近有什么新消费动向？他/她的喜好有没有什么改变？在获得了这些情报后，果敢迅速地采取行动，避免按照思维套路而花不必要的钱，这样想不省钱都难。,攻略：恋爱相处中，男女双方的脾气秉性并非一成不变，双方更多时候都在小心揣摩对方的喜好，可以多观察对方。很多已经晒出来的恋爱账单数据显示：多数人在吃饭的花销上最大，如果及时了解恋人的口味变化，就能提早剩下更多的钱。男友某一段时间特别喜欢吃自助餐，但达到一定次数时，你要注意下次订餐时可选择一家小清新的餐馆，