信贷服务工作方案

1 / 14 信贷服务工作方案 回首过去，展望未来 一、工作总结 熟悉基础任务，掌握工作技巧。在同事的热心帮助和分行组织的培训，不但令我掌握了信贷业务的基础知识，还有熟悉了信贷调查的技巧和写报告的形式。尽管，在初学和开展业务中会遇到些问题，但我知道我是一直在进步的，所以，我一直都是努力的。 敏而好学，共同进步。进信贷部二个月了，信贷部团结互助，拼搏向上的气氛同时也牵动着我不断学习和进步。“敏而好学”，一直以来我都虚心向同事和领导请教，师傅的耐心教导，和领导的耐心帮助使我以最短 的时间融入信贷部这个温馨大家庭。 二、工作计划 学习、巩固业务知识，提示处理业务的效率。业务知识是我们开展业务的基础，尽管通过上岗培训，已经掌握了一定的业务基础知识，但信贷业务知识和业务处理的技巧都是学海无涯的。随着信贷业务的创新，更需要我们有一颗不断学习的心态，所以在未来的时间来，我必须充分利用空闲时间，多看点有关银行和信贷方面的知识，增长知识，提升处理业务的效率。 . 累积工作经验，把控信贷风险。信贷员是整个贷款2 / 14 业务风险的第一个“把门人”，如何把控信贷风险的第一道门为之 关键。但面对着形形色色的客户，面对着各行各业潜在的风险，面对着各种各样的突发环境等，这些客观或者主观因素，都要求我们信贷员有灵敏的风险“嗅觉”。所以，在工作中，我必须要善于总结，善于发现，开拓视野，积累好良好的工作经验，这样才能在工作中才能游刃有余，做好信贷第一关“把门人”。 建立良好的客户群体，提高转介绍率。客户是我们信贷业务赖以生存的基础，如何有效建立客户群是作为信贷客户经理重要的任务。做好维护客户的每个细节，良好的客户关系，不但有利于我们的催收工作，同时也可以得到转介绍其他客户。刚进信贷部 不久，所以对于我来说，如何有效快速建立属于自己的客户群尤为迫切。 拓宽业务渠道，提升营销能力。俗话：“授之以鱼，之供一时之需，授之以渔，则一生受用”。一直以来，我们信贷员都依赖支行长和客户经理的单生存，没有太多属于自己营销累计客户，这同时也令萎缩我们营销能力。所以，在未来工作中，我觉得一方面在高效处理支行长递上的单的同时，我们也要懂得捕鱼的技巧和能力，这样我们信贷员才能更独立走得更远。 信贷业务自查方案 根据 XXX要求，为加强信贷业务合规经营，夯实3 / 14 基础有效防范存量业务 风险 ,提高我行信贷业务质量，加强贷后管理工作，结合我行实际情况，对我行信贷业务开展自查，特制订信贷业务自查方案，具体内容如下： 一、工作目标 通过此次信贷业务自查工作，全面检查我行结余的贷款，并比照监管部门和我行信贷业务相关制度的要求，发现并整改信贷业务工作中的相关问题，提高我行信贷资产质量，确保我行信贷业务能够健康有序的发展。 二、自查小组 我行领导高度重视本次自查工作，为确保此次自查工作的顺利进行，本次自查工作由 XXX 亲自监督领导，由信贷业务部主要负责 ,也 请风险合规部参与协助，共同开展信贷业务自查工作，并形成信贷业务自查工作小组，小组成员如下 : 组长 : XXX 成员 : XXXXXXXX 三、自查时间和对象 自查工作时间为 XX 年 X 月 X 日至 XX 月 1XX 日，检查对象为截至 XX 年 X 月 XX 日结余的全部贷款业务档，包括XX 贷款， XX 贷款和 XX 贷款以及 XX 贷款的业务档案。 四、自查内容 信贷业务内部控制 1.信贷业务组织架构是否健全，机构设置能否做到4 / 14 分工合理、授权及职责明确、业务流程清晰，能否体现前 中后台相互配合、相互制约，做到审贷分离，业务经办与会计账务处理分离。 2.信贷业务队伍建设是否满足信贷业务发展要求。信贷部门负责人是否按规定程序进行任命，是否具备相应的任职条件，信贷人员是否具备规定的业务技能和上岗条件，是否按规定进行专门培训并持证上岗。 3.是否落实逐及授权、区别授权；转授权是否超越权限；是否根据经营业绩、风险状况等变化及时调整授权。 4.是否及时贯彻总行最新各项业务制度和规定，使用的合同、业务单式是否为最新版本；授信额度审批部门与执行部门是否相互独立、 相互制约；管理层是否及时掌握、控制授信额度和执行情况。 5.是否明确和落实贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节工作标准和尽职要求。 6.开办新业务是否按内控优先的原则事先建立规范的制度和程序，对潜在风险进行评估并提出防控措施。 7.是否落实违规行为责任追究；是否落实绩效考核办法。 贷前调查 1.受理的信贷业务是否具备准入条件。是否按规定收集客户基本资料，建立客户档案；是否对客户身份证明、5 / 14 主体资格、信 用状况、财务状况等资料的合法性、真实性 和有效性以及贷款用途、还款来源、贷款担保进行实地调查核实并以书面形式记载；是否有相关人员的签字，不同借款人签字笔迹是否存在雷同现象，是否按规定对客户信息变动进行核查记载。 2.贷前调查中是否执行双人调查制度，是否按制度规定对生产经营场所、抵押物进行实施调查，现场是否留存影像资料。 3.调查报告所提供情况是否真实、完整，能否满足贷款管理需要，是否存在虚假记载、误导性陈述或重大疏漏，调查报告的关键信息，如存款、现金、存货、负债、现金流量、毛利率等是否有相关数据支撑，是否有多方信息进行交叉 验证。 4.是否对客户财务和非财务因素进行全面、客观分析，第一还款来源是否可靠；贷款用途是否真实、合规，能否有效确定借款人真实身份、贷款真实用途，是否存在顶冒借名贷款、诈骗贷款、转移用途或用途不合规等情况。 5.贷款投向是否符合国家产业政策，有无投向国家明令禁止行业。 6.客户信用评级是否做到评级资料真实、完整，是否存在违规上调客户信用评级现象。个人贷款是否以分析借6 / 14 款人现金收入为基础，对借款人偿还能力、诚信状况进行全面、动态的评价。 7.是否对贷款第二还款来源 进行分析，保证人保证资格是否合规，代偿能力是否充分、可靠。 贷款审批 1.审查意见中存在需要补充资料的，是否有相应的后续处理，是否有审批主管明确审批意见并签字。 2. 贷款审批手续是否完善、合规；是否对尽职调查内容进行全面审查；是否审查法律文件的合法合规性；是否落实贷款发放条件。 3.审批是否严格执行上级行书面授权和规定流程，落实审贷分离、分级审批要求，合理确定客户授信最高限额。是否违反违定流程授信。 5.审批人员是否独立审批，审批意见是否合理、可行 ，是否合理确定贷款产品要素。 6.审贷会是否按规定组成，决策程序是否合规，评审记录、会议决议是否清晰、完整。 合同签订与贷款发放 1.贷款合同要素填写是否齐全、完整，填写账户姓名、账号与借款合同、放款单填写是否相符，受理表、合同、支用单等资料是否均由借款人签字。贷款合同上是否加盖合同专用章，现场签订合同时是否执行面签制度，是否有影像7 / 14 资料加以验证。 2.贷款借据和贷款发放单，核对二者是否一致，借据要素是否齐全，是否与审批结果一致。 贷后管理 1.是否按规定的方式和频次开展贷后检查并建立真实、完整的书面记录。 2.是否专门检查贷款用途、去向，有否贷款实际用途与合同约定不符以及信贷资金违规流入股市、房产等情况。 3.是否对担保人的担保能力进行贷后动态监测。 4.是否对借款人风险或项目情况实行动态监测，当发经营管理、财务等不利或违约情形时，及时开展实地核查并采取有针对性措施；展期是否符合规定；是否未及时发现客户重大事项变化、未采取控制措施导致风险或损失。 5.信贷档案管理是否做到保管责任明确，移交、调阅有序，资料安全、完整。 6.电子档案是否定期刻制光盘进行保管，档案是否完整。 贷款新规落实情况 银监会 “三个办法一个指引”出台后，是否按总行要求落实贷款新规。 内部管理情况 1.信贷员岗、业务主管岗、审查岗与审贷会岗等关8 / 14 键岗位在信贷系统内外是否一致；是否存在冲突岗位兼职情况；是否实行了岗位近亲属回避制度；记账岗、支行会计岗与会计主管岗的配备是否合理；是否存在工号混用。 2.内部道德风险：信贷员是否存在“吃拿卡要”的情形；信贷从业人员的平常消费是否存在与其收入不匹配的情况；通过单独访谈了解部分信贷员、一级支行审查审批人员的思想状况、生活作风和工作过程，还需侧面了解是否存在领导授意发放贷款或 关于印发十堰市农村信用合作社联合社 “阳光信贷”实施方案的通知 各县区联社： 为全面贯彻落实科学发展观，支持社会主义新农村建设，促进我市农村信用社进一步规范管理、提高效率、防范风险，更好地为客户提供优质、高效的信贷服务，进一步提升服务形象，根 据省联社湖北省农村合作金融机构“阳光信贷”管理办法要求并结合十堰联社实际，特制定本方案。 一、实施“阳光信贷”的主要意义 “阳光信贷” 是指各级行、社采取多种方式将各类贷款的办贷流程、申贷条件、定价方式、限时服务等内容，以及客户经理姓名、联系方式、岗位职责、监督电话等信息公布于众，接受社会公众的有效监督，督促各级行、社合规9 / 14 办贷，高效办贷，增强借贷双方合作互信的一种贷款行为。 随着国家在农村金融领域政策的不断放宽，以村镇银行为代表的新型农村金融机构已经对原本在农村处于优势地位的农信社形成了前所未有的挑战。农信社要想继续保持农村金融主力军的地位，牢牢掌控优质客户资源，就必须创新服务手段，以优质服务来赢得客户，“阳光信贷”“公开、透明、高效”的办贷特色可以让农信社获得竞争的主动权。 实施“阳光信贷”有利于提升行业形象。通过实行信贷过程阳光化管理，提高信贷业务透明度，增加必要的社会监督，必将有助于树立良好的企业形象。有利于促进业务拓展。通过畅通贷 款申请渠道，公开信贷流程、服务内容，公布包片信贷人员联系方式，实行“首问负责制”等，有助于解决“客户不知找谁贷 款”、“没有熟人贷不到款”等问题，促进贷款营销。有利于实现便民惠民。通过实行公开服务、限时服务、违规处罚，提高办贷效率，真正达到便民惠民，吸引优质客户。有利于培育健康的信贷文化。通过实行信贷阳光化运作，可以抑制信贷人员权力寻贷及潜在的道德风险，杜绝违法乱纪行为，培育健康的信贷文化。有利于防控信贷风险。通过公开贷款条件、操作流程、服务承诺以及设立投诉电话等，接受社会公众的有效监督，促进信贷管理规范化，防控信贷风险，实现业务可持续发展。 10 / 14 二、实施“阳光信贷”的具体措施 加强领导，大力推行 。市联社领导要求将推行“阳光信贷”工作作为一项重要工程来抓，统一领导，统一布署，市联社针对工作需要成立 “阳光信贷”工作领导小组。 组长：李维林 副组长：李汉民、赵国成、张斌 成员：张功林、段天贵、曾小蕊、钱庆山、段荣梁 领导小组办公室下设信贷管理科。 实施“八公开”，推行透明化服务。各县级行、社要从改进服务方式抓起，面向社会公开服务承诺内容。各信贷服务网点要实行信贷服务“八公开”。一是贷款品种公开：及时将贷款品种向社会公众进行宣传和推广；二是贷款 基本申报条件公开：明确贷款基本申报条件、申报方式、申报资料的具体内容和要求，并向社会公开发布；三是贷款办理流程公开：制定标准化、 规范化的贷款操作流程，并向社会公开发布；四是贷款定价方式公开：建立科学合理的贷款利率定价机制，并向社会公开发布；五是贷款收费项目公开：对办理贷款过程中涉及的收费项目、收费标准向社会公开发布；六是客户经理信息公开：明确客户经理岗位职责和岗位行为规范，并向社会公开发布；七是贷款监督方式公开：建立“阳光信贷”监督机制。设立专门的投诉电话、意见箱、网站通道等接受社11 / 14 会公众的投诉和 建议，并指定专门的部门和人员负责处理并及时反馈；八是贷款服务承诺公开：制定“阳光信贷”服务承诺，并向社会公开发布。服务承诺应包括廉洁办贷承诺、限时服务承诺、优质服务承诺等内容。明确限时服务承诺要严格按照湖北省农村合作金融机构“阳光信贷”管理办法的规定 :“原则上，基层网点审批权限内的贷款从受理完整的申报资料到审批要在 5 日内办结；县级行、社审批权限内的贷款要在 7 日内办结；市州行、社审批权限内的贷款要在15 日内办结；跨市州社团贷款要在 30 日内办结。” 各县级行、社落实信贷服务“八公开”要做到不打折 扣、充分透明，要以网点宣传牌、对外门户网站、地方政务网站、地方主要报纸、电视专题宣传等多种形式向社会发布公开服务信息。各县级行、社办贷网点的“八公开”宣传牌必须于 3 月底前上墙，网站、报纸、电视等媒体宣传要选择一种或多种在 4 月底前实施到位。 根据“八公开”要求规范公布服务程序，杜绝“人为障碍”。各信贷服务网点必须公开不同贷款类别的基本条件、资料需求、业务介绍、操作流程、客户须知等内容。“信贷服务大 厅”各项制度必须在“八公开”服务承诺事项的基础上细化并公开上墙，主要包括： 1、阳光信贷承 诺服务牌。包括：农村信用社信贷承诺服务、信贷服务产品及办理流程、12 / 14 借款客户须知、保证人须知等。此项工作要求在 4 月底前完成。 2、信贷业务操作流程牌。包括：小额信用贷款、农户联保贷款、保证贷款、质押贷款、抵押贷款、最高额抵押循环贷款等基本信贷业务的客户准入条件、业务操作流程等具体内容。整个程序要严格规范，从制度上保证信贷服务工作规范、有序进行。此项工作要求在 4 月底前完成。 完善服务设施，增强服务手段。根据各县级行、社的实际情况，在办贷中心或营业网点服务窗口设立“贷款受理”专岗并设置贷款需求登记簿 ，接受客户的贷款咨询和贷款申请登记。既要突出服务特色和优势，又要体现人文理念，给群众和客户提供一个集中、开放、透明的信贷场所，实现零距离接触，面对面服务。信贷服务必须有专人接受咨询、有接待座椅和茶水、有信贷产品资料。 要建立“阳光信贷”值班制度、服务事项登记制度，进一步规范信贷人员的行为。各县级行、社所辖信用社、营业部、公司经营部负责人每周至少坐班一天。营业期间由指定的内勤人员或信贷人员轮流值岗，接受客户的贷款咨询和按照有关规定提交的贷款申请材料，及时将客户的贷款申请材料交给相应片区的信贷员，或 由分管主任指定信贷员开展贷