经管-广州大学生信用卡使用现状研究

序号： 编码： 第九届“挑战杯”广东大学生课外学术科技作品竞赛作品申报书 作品名称： 广州大学生信用卡使用现状研究 学校全称： 华南农业大学 申报者姓名 （集体名称）： 陈佑明 黎燕华 类别：自然科学类学术论文 哲学社会科学类社会调查报告和学术论文 科技发明制作A类 科技发明制作B类 报送方式：省级报送作品高校直送作品A2申报者情况（集体项目）说明：1必须由申报者本人按要求填写；2申报者代表必须是作者中学历最高者，其余作者按学历高低排列；3本表中的学籍管理部门签章视为申报者情况的确认。申报者代表情况姓名陈佑明性别女出生年月1985年10月学校华南农业大学系别、专业、年级经济管理学院04级电子商务专业学历大学本科学制4年制入学时间2004年9月作品名称广州大学生信用卡使用现状研究毕业论文题目暂无通讯地址华南农业大学五山学生公寓15栋311房邮政编码510642办公电住地通讯地址华南农业大学五山学生公寓15栋311房邮政编码510642住宅电他作者情况姓 名性别年龄学历所在单位黎燕华女21大学本科华南农业大学经济管理学院04级电子商务专业资格认定学校学籍管理部门意见以上作者是否为2006年7月1日前正式注册在校的全日制非成人教育、非在职的高等学校中国籍专科生、本科生、硕士研究生或博士研究生。是否 （部门签章）年 月 日院系负责人或导师意见本作品是否为课外学术科技或社会实践活动成果是否负责人签名：年 月 日B2申报作品情况（哲学社会科学类社会调查报告和学术论文）说明：1必须由申报者本人填写；2本部分中的管理部门签章视为对申报者所填内容的确认。作品全称广州大学生信用卡使用现状研究作品所属领 域 （C）A哲学 B经济 C社会 D法律 E教育 F管理作品撰写的目的和基本思路中国信用卡的用户规模迅速发展，各银行争相把在校大学生作为信用卡业务的潜在客户群。通过对广州大学生信用卡使用现状的调查研究，探讨作为一名大学生，在信用卡这样一种经济潮流之下如何理性消费及树立个人理财意识，也就是本文的立意所在。作品的科学性、先进性及独特之处通过对广州持有信用卡大学生和非持卡大学生消费状况的调查与对比，用现实数据说明信用卡如何影响大学生经济生活。详细分析信用卡持卡成本-收益的基础上，对大学生如何理性消费，良性使用信用卡，及树立个人理财观念提出切实可行的建议。 作品的实际应用价值和现实指导意义随着经济与科技的发展，信用卡成为典型的消费者信用支付工具。目前各银行信用卡在激烈竞争背景下大举进军大学校园，给大学生带来提前享受物质生活的等便利同时，也带来了不少问题。通过调查研究，指出信用卡利弊共存的各方面，对大学生理性办卡，合理消费及个人理财观的树立具有现实指导意义。作品摘要今天，中国信用卡的用户规模迅速发展，各银行争相把在校大学生作为信用卡业务的潜在客户群。本文通过问卷的方式，对广州高校大学生信用卡使用状况进行了研究，着重分析了广州高校持卡大学生消费方式、消费结构和消费观念的转变。在对大学生持卡的成本-收益进行分析、讨论大学生持卡利弊的基础上，针对大学生理性消费以及树立个人理财意识提出了建议。Nowadays, there is a swift growth of credit card consumers in china. Meanwhile, more and more Chinese banks take college students as potential consumer of their credit card as soon as they can do. In this paper, the authors describe the transformation of these students consuming form, consuming content and conception of consumption using the questionnaire. Then, on the basis of discussing the advantage and disadvantage of college students using credit card and analyzing of cost-gains of using it, the authors propose some advisement that how the students rationally consume and how they build the reasonable consciousness of personal financial management.作品在何时、何地、何种机构举行的会议或报刊上发表登载、所获奖励及评定结果无 请提供对于理解、审查、评价所申报作品，具有参考价值的现有对比数据及作品中资料来源的检索目录参考文献：1刘力耕.中国信用卡市场发展思考N.投资研究，2003-6.2杨曼.信用卡发展进入“快车道” 信用卡赢利还要练内功.中国金融界网/市场报，2006-53谭德磊.朱海波.李洁茹.经济学教师给大学生支招，教你管好“钱袋子”.西南民族大学报电子版/epaper/4金融放开第一年 信用卡争夺起硝烟.搜狐财经/5信用知识.国内首张“大学生信用卡”网./6北京林业大学.北京高校大学生信用卡使用现状调查分析.市场研究网络杂志第二十八期./magazine/7银行卡的由来.新华网收藏频道./collection/8David von Emloh. Yi Wang.麦肯锡：决胜中国信用卡/调查方式走访 问卷 现场采访 人员介绍个别交谈 亲临实践 会议图片、照片 书报刊物 统计报表 影视资料 文件 集体组织 自发其它主要调查单位及调查数量 广州 省（市） 县（区） 乡（镇） 村（街） 单位 广州部分高校 邮编 姓名 电话 调查单位 6 个 255 人次管理部门签章 年 月 日D.推荐者情况及对作品的说明说明：1由推荐者本人填写； 2推荐者必须具有高级专业技术职称，并是与申报作品 相同或相关领域的专家学者或专业技术人员（教研组 集体推荐亦可）； 3推荐者填写此部分，即视为同意推荐； 4推荐者所在单位签章仅被视为对推荐者身份的确认。推荐者情况姓 名易法敏性别男年龄38职称副教授工作单位华南农业大学经济管理学院通讯地址华南农业大学经济管理学院邮政编码510642单位电宅电荐者所在单位签章 （签章） 年 月 日请对申报者申报情况的真实性作出阐述情况属实 请对作品的意义、技术水平、适用范围及推广前景作出您的评价该作品能从日常生活中入手，关注大学生的切身利益，对大学生信用卡市场有一定的了解，对大学生办卡有一定的指导意义。若能推广，能引起大学生的注意，帮助大学生树立正确的消费观念；亦能引起银行的注意，使银行更多地从大学生的利益出发。其它说明学校组织协调机构确认并盖章 （团委代章） 年 月 日 校主管领导或校主管部门确认盖章 年 月 日 各省（区、市）评审委员会初评意见 评委签名： 年 月 日 各省（区、市）组织协调委员会审定意见 团 委 科 协 教 育 厅 学 联（签章） （签章） （签章） （签章） 年 月 日广州大学生信用卡使用现状研究陈佑明 黎燕华华南农业大学经济管理学院 510642摘要：今天，中国信用卡的用户规模迅速发展，各银行争相把在校大学生作为信用卡业务的潜在客户群。本文通过问卷的方式，对广州高校大学生信用卡使用状况进行了研究，着重分析了广州高校持卡大学生消费方式、消费结构和消费观念的转变。在对大学生持卡的成本-收益进行分析、讨论大学生持卡利弊的基础上，针对大学生理性消费以及树立个人理财意识提出了建议。关键词：信用卡 消费状况 成本收益分析 理财Research on the Usage of Credit Card in College Students of GuangzhouChen Youming Li Yanhua（Economics and Management College of South China Agricultural University, Guangzhou,510642）Abstract: Nowadays, there is a swift growth of credit card consumers in china. Meanwhile, more and more Chinese banks take college students as potential consumer of their credit card as soon as they can do. In this paper, the authors describe the transformation of these students consuming form, consuming content and conception of consumption using the questionnaire. Then, on the basis of discussing the advantage and disadvantage of college students using credit card and analyzing of cost-gains of using it, the authors propose some advisement that how the students rationally consume and how they build the reasonable consciousness of personal financial management.Key words:credit card consumption situation cost-gains analysis personal financial management1.引言1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡。我国在1985年3月，终于推出了自己的第一张信用卡中银卡，是由中国银行珠海分行在广东珠海发行。2004年09月20日，金诚信用和广发银行联正式发行我国第一张大学生信用卡。随着经济与科技的发展，以电子货币进行交易十分便捷，信用卡是大势所趋，并成为典型的消费者信用支付工具。目前各银行信用卡在激烈竞争背景下大举进军大学校园，给大学生带来提前享受物质生活的等便利同时，也滋生了盲目消费、透支负债，甚至拒绝还款，信用危机等问题。“超前消费”和“有偿还能力”是信用卡使用中的两个首要特点，面对信用卡，大学生是否应该量力而行？与此同时，银行是否有责任联合学校要求学生在办卡前仔细了解信用卡的使用规则，帮助学生学会良性使用信用卡？信用卡善意透支对持卡人的超前消费是一种难以阻挡的诱惑，从而诱导消费行为。通过对广州大学生信用卡使用现状的调查研究，探讨作为一名大学生，在信用卡这样一种经济潮流之下如何理性消费及树立合理的个人理财观念，也就是本文的立意所在。2.信用卡概述信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。卡的内容一般包括以下几个方面：发卡机构所编排的卡号；卡的名称及发卡机构名称、发卡机构标志；使用的有效期限；持卡人姓名；防伪标志；背面有持卡人签名；磁条和印鉴带；发卡机构简单声明。在中国大陆，已经发行的信用卡包括三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。借记卡(Debit Card)是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。也是我们通常所说的普通的活期存款账户卡，具有现金存取款、转帐、消费等功能。准贷记卡（Semi Credit Card）是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。贷记卡(Credit Card)是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。我们日常生活中所说信用卡通常是指“贷记卡”。它由发卡银行提供银行信用，既具有支付功能，又具有消费信贷功能，允许持卡人循环使用额度内的银行资金，只需在银行规定的到期还款日交纳最低还款额。3.我国信用卡的发展现状及趋势3.1发卡量持续增长自1986年10月中国银行在北京发行了我国第一张全国性的信用卡以来，经过20年的发展，国内信用卡的发行量一直保持快速增长状态。从2003年底以来，中国信用卡业务呈井喷式增长，截至2004年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元。另据世界著名咨询公司麦肯锡对中国的信用卡调查报告，国内的信用卡发卡量已由2003年的300万张增长至2005年的1200万张（如图-1所示），翻了两番。截至2005年底，持卡人数已达到700万，人均持卡1.7张。源自麦肯锡上海的一份研究报告指出：至2013年，包括信用卡、房屋贷款，以及其他个人信贷在内的中国消费信贷市场将占据银行利润的14%，目前仅为4%。目前在中国几乎是新生儿的信用卡将仅次于房屋贷款成为最重要的消费信贷产品，利润规模将达到16亿美元，占消费信贷总利润的22%。毋容置疑，我国信用卡市场极具张力。3.2各大银行抢占市场发行信用卡在我国被认为是一个前景诱人的业务，各家银行争相抢夺客户。一卡双币、最低还款、短信通知、网上申请、分期付款、积分送礼等个性功能，几乎每种信用卡都具备了。不仅如此，汽车救援、法律援助、联盟商优惠、航空保险等诸多增值服务也以免费或优惠的方式与信用卡相结合。银行间争夺信用卡客户不惜“兵戎相见”以扩大市场份额。万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权介绍，目前国内信用卡有三部分直接的利润来源：一是发卡费，二是手续费，三是透支利息收入，即循环息。从国际信用卡产业发展的趋势看，前两部分收入的比重逐渐减小，而透支利息收入是银行主要的利润来源。“很多统计数字都表明，中国的市场容量应该在万张卡左右，这个市场未来潜力巨大。我相信在未来相当长的一段时间内，大家都会争抢新资源。”广东发展银行信用卡中心总经理吕诗枫表示。3.3信用卡持有者目标客户群分析贷记卡并不像借记卡具有那么广泛的使用人群。贷记卡持卡人在收入状况、职业、性别、年龄等方面具有一些特点。首先体现在收入上。高收入者是贷记卡的主要持卡消费者。在银行对贷记卡申请者的信用额度评估中收入及其稳定性也是很重要的一个方面。高收入者容易得到银行的信任，给予他们比较高的信用额度。高收入意味着高消费。因此，高收入者成为了贷记卡的主要持卡消费者。其次体现在年龄上。持卡消费者的年龄主要集中在3140岁,因为此阶段的消费者消费能力最强。再次，不同职业的人的持卡消费量也有很大差异。一般来讲，职业因素是银行进行信用评估时考虑的首要因素。公务员以及私营企业老板是进行持卡消费最多的人群，也是在银行信用评估时等级最高的职业。持卡消费人群还有一个区分点就是持卡人的性别。据调查统计，几乎在每个年龄段上，男性持卡人的交易金额都要大于女性持卡人。尤其越靠近消费高峰的年龄段，差距越大。引起这种差距的原因有许多，比如男性与女性的社会分工不同，可支配收入不同，消费习惯不同等等。近年来，曾被视为“鸡肋”的高校学生以其潜在的强大消费能力，也逐渐成为各银行关注的焦点。3.4信用卡发卡行聚焦高校学生第一张大学生信用卡于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。之后，大学生信用卡高校“圈地”之战拉开帷幕。通常，大学生在申请信用卡时无需任何抵押和担保，只需要向发卡行提供学生证、身份证复印件以及填写相关资料就可以了。其透支额度根据地区及学历的不同一般在2000到8000元之间不等，刷卡消费或取现后只需在规定时间内还清规定部分款项即可。银行为了拓宽自己的业务渠道，必然不断寻找新的客户群。尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，本不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生文化层次高，很可能拥有未来中高等收入，因而是信用卡市场上的潜在的优质客户群。而且，他们对新鲜事物的接受能力比较强，银行以各种宣传手段将大学生纳入其影响范围之内，培养大学生持卡忠诚度，那么他们将可能成为该银行的稳定客户。因此，大学生信用卡市场也就成为发卡行的目标之一。4.广州大学生持卡调查4.1调查概况问卷发放地点：华南农业大学、中山大学、华南理工大学、华南师范大学、广东工业大学、广东外语外贸大学。调查方法：随机抽样问卷调查回收情况：本次共发放调查问卷255份，回收249份，回收率为97.65%，其中有效问卷248份，有效率为97.25%。已办理信用卡的大学生为46人，占被调查者总人数的18.55%；未办理信用卡的大学生为202人，占被调查者总人数的81.45%。调查内容：广州大学生消费状况及信用卡使用状况数据分析方法：图表法、对比分析法4.2调查数据分析4.2.1消费情况分析通过对广州大学生消费状况及信用卡使用状况的调查统计，得到以下数据资料：消费金额（月）占总体比率占性别比率（女）占性别比率（男）1000元以上2.83%1.74%3.76%8001000元6.85%13.04%1.50%500800元34.68%29.56%39.10%300500元46.37%47.83%45.11%300元以下9.27%7.83%10.53%表4-1广州大学生消费情况调查表图4-2持卡大学生与非持卡大学生消费对比折线图通过表4-1及图4-2可以看出，被调查的大学生中，月消费额为300500元的占到被调查者总数的46.37，月消费500800元者则占了34.68%。同时，持有信用卡的大学生月消费800元以上者占了校园“持卡族”的23.91%；非持卡大学生则在同一消费额度占了校园“无卡族”的6.43%，同比相差达17.48%。根据表41数据，我们知道约8成大学生月消费在300800元的区间内，800元以上是相对较高的水平，而此类大学生也更青睐使用信用卡。此外，持卡大学生中存在8.70%月消费额不足300元者，可见信用卡已不是“贵族”卡，其几乎“不设门槛”的申请标准让更多的大学生接受它。4.2.2主要经济来源分析被调查大学生的主要经济来源结构如下图所示：图4-3大学生的主要经济来源结构示意图从图4-3我们了解到83.07%的大学生依靠父母提供主要经济来源，通过其他方式获得支配资金的比率为16.93%。由于大学生日常资金来源比较单一，当出现超支或者不愿意向家庭要钱而又极欲消费等情况时，信用卡的出现，无疑是满足资金需要一条便捷途径。4.2.3大学生办理信用卡主要目的分析图4-4大学生持卡目的分布示意图此项调查是面向已办信用卡的大学生所提的，其中28.26%的持卡者认为持卡主要目的是支付方便，21.74%主要用于超前消费或透支（现金）。但是23.91%的持卡大学生主要目的是开卡时的赠品以及15.22%持卡目的不明确，这两类学生明显是不了解信用卡，而一时冲动办理了信用卡，很可能导致“有卡不用”而提升发卡行睡眠卡的数量。令人欣慰的是仍有10.87%的持卡者相信持卡可以学习理财。被调查的持卡者当中没有人认为自己是受身边同学影响而开信用卡，如果情况基本属实，那说明广州大学生面对信用卡这一金融工具还是有自己的看法与判断力的。4.2.4持卡超前消费所持的态度对比研究图4-5持卡大学生与非持卡大学生对持卡超前消费所持的态度对比示意图以上示意图及数字说明，持卡大学生对超前消费是比较支持的，支持的比率达到31.79%，持反对意见的人数只占持卡大学生的2.17%；而非持卡大学生对超前消费的态度也不十分抗拒，支持率达23.27%，反对呼声是13.86%。被调查的所有学生当中，6成以上对持有信用卡超前消费保持中立。可见，持卡大学生比非持卡大学生更愿意尝试先消费后还款的新型消费方式，当然，这也与持卡大学生本身经济条件较非持卡学生充裕有一定关系。4.2.5持卡超额消费接受程度分析可以承受的月平均超额消费额度占持卡学生比率E.1000以上4.35%8001000元4.35%500800元21.74%300-500元36.95%300元以下32.61%表4-6持卡大学生超额消费接受程度表被调查的持卡大学生中，认为可以承受的月平均超额度800元以下者占93.30%，刷卡“肆无忌惮”的人终究是少数。但持卡者当中的58.69%认为超额承受力在300-800元的区间内，说明信用卡在持卡大学生生活中已经成为一个不可忽略的角色，持卡超额消费在一定程度上弥补了大学生作为消费者而资金来源不足的遗憾。也就是说，信用卡的透支功能可以刺激消费，转变大学生的消费观念，诱使持卡大学生更“大方”的超额消费。4.2.6超前消费结构对比分析图4-7持卡大学生与非持卡大学生超前消费结构对比示意图据图4-7可知，持卡大学生中，最高的超前消费意向是商场购物（26.09%）和旅游（26.09%）；非持卡大学生则更愿意在商场购物（32.18%）与电脑的购买（28.22%）上进行超前消费。持卡大学生在超前消费的手机/MP3和旅游选择上比非持卡大学生都高出约10个百分点。持卡大学生需要手机已不再是简单的通讯需要，而是更换新型多功能手机的需要。MP3相对非持卡者来说似乎“不具吸引力”，只有4.95%的比率。多功能新型手机、播放器和旅游对非持卡大学生来说可以理解为“奢侈品”，而购买实用性非常强的电脑，则成为超前消费的首要目标之一，当然，购买生活用品更是首选。4.3小结 大学生作为信用卡发卡行的优质潜在客户群，促使信用卡进入高校。在两年多的时间，信用卡逐渐为越来越多的大学生熟悉与接受，同时实实在在的影响着大学生的消费与生活。信用卡增加了大学生的可支配资金数，在一定程度上刺激消费。据本次广州大学生信用卡持卡调查分析表明，持卡大学生较非持卡大学生更愿意接受超前消费这一新型消费理念。同时持卡大学生消费结构更倾向于相对非持卡大学生来说是“奢侈品”的消费。28.26%的持卡者认为持卡主要目的是支付方便，21.74%的持卡者认为主要用于超前消费或透支（现金）。也有10.87%的持卡者认为使用信用卡进行消费可以锻炼个人理财能力。但是23.91%的持卡大学生主要目的是开卡时的赠品以及15.22%持卡目的不明确，后两类学生明显是不了解信用卡，而一时冲动办理了信用卡。因此，大学生信用卡市场也令发卡行喜忧参半的。对于大学生本身而言，了解信用卡的使用规则及使用信用卡的成本收益，树立个人理财观念显得尤为重要。5.大学生使用信用卡的成本收益分析5.1大学生持卡的收益消费者作为一个理性人，选择一项金融产品，必然认为其对自己是有利的。信用卡这种金融产品，能够受到大学生的青睐，说明对于使用者而言，使用信用卡是存在利益捕获的。办理、使用贷记卡的收益主要体现在以下几方面：开卡时的奖品诱惑以及心理满足感。据从广州市各大高校了解，各银行在推广自己的信用卡的过程中，总会以丰厚的奖品来刺激高校学生办理信用卡。而不少学生认为，持有信用卡是潮流、品位的象征，获得一定的心理满足感。使用信用卡方便了大学生，免去了携带大量现金的风险。信用卡丢失后马上挂失，可以在一定程度上避免风险。而且在信用卡消费后还款日之前存款还贷的话，有利于大学生个人信用的积累，保持良好的信用记录。大学生以信用为手段，在信用额度内任意透支消费。通过信用置换货币，为个人创业实现资本的聚集，为创业提供机会。信用卡的透支功能或购物分期付款功能，使经济基础薄弱的大学生提前实现购买大宗消费品（如：电脑）的愿望，提前享受物质生活的便利。大学生可以借助信用卡或消费信贷等信用工具，来解决因突发事件造成的立即支付大量账单的问题。信用卡或消费信贷时使用银行的钱，大学生可以通过比较现金购买与信用购买的成本和收益，从中选择最合算的一种消费方式，从而达到个人理财的目的。银行商户合作，给持卡人带来许多优惠。第一，每个银行有自己的特约商户，持该银行的贷记卡在特约商户处刷卡消费，可以享受一定的折扣；第二，银行经常会举行一些刷卡有奖的活动，通过刷卡消费，有可能获得额外的奖品；第三，刷卡消费可以获得与消费金额成一定正比例的积分，通过积累积分可以换取不同的奖品；第四，银行与许特定单位合作，推出各式各样特定的记卡，给消费者以优惠。一般借记卡在外地消费是要收手续费的，而且不能透支。而信用卡在外地消费是不需要收手续费的，而且也无须先存现金后支取，非常方便实用。如此种种方便优惠的条件，让不少大学生很难拒绝信用卡。5.2大学生持卡成本及风险在享受收益的同时，必须要承担的成本。年费是持卡大学生必须面对的首要成本，按绝大多数银行要求，即使未激活的信用卡也难逃年费。目前，使用各个银行的信用卡基本上都要支付一定的年费，费用从40元至260元不等。每家银行还会根据卡的级别制定不同的透支额度，同时也收取不同等级的年费。一般情况下，金卡的年费会高一些，各种联名卡可能还要收取会费。其次，持卡异地存取款也要收取手续费。譬如长城卡异地存、取款交1的手续费，许多信用卡在提取现金时也要收3左右的手续费，也就是说取1000元，要缴纳给银行30元。毕竟银行发行信用卡，主要目的还是为了让客户多消费，赚取更多佣金。同时，往信用卡里存钱是没有利息的。还有一点更为重要的是，银行规定，用信用卡取现，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费，这样存一笔款子进入没有任何意义。同时，透支超过免息还款期，就必须缴纳利息。透支利率为日利率万分之五并且计算复利。如果持卡人由于出现疏忽或者其他各种原因过了免息还款期还未还清余额，那么欠下的利息是很可观的。按照目前各家银行的信用卡计息标准，刷卡透支消费超免息期后的利率与透支取现的利率同为每日万分之五，并且按月复利。如果折算成年利率，约为，相当于目前一年期贷款利率的倍多，一年期定期存款利率的倍多。扣除相关费用成本外，银行的利润也在左右。毫无疑问，持卡者将是这80%利润的来源。大学生持卡还必须承担信用卡被盗用的风险。虽然银行采取了许多防止盗用的措施比如设置密码，签名识别，以及紧急挂失服务，但是盗用风险依然存在。一旦被盗用，持卡人则可能要承担盗用人的消费金额，将给持卡人带来巨大损失。例如：信用卡与个人密码同时遗失，或遗失的信用卡未经有效持卡人签名的情况下信用卡失窃，银行不承担持卡人的经济损失。不少银行都发行了自己品牌的信用卡，并且提供了“异地外币刷卡，本地人民币还款”等多种异地、跨行的金融服务。然而，各家行对于所提供的这种服务制定的收费标准不同，因此，如异地刷卡会给持卡人带来一些意外的支出，持卡人往往被广告词中的一些“免费”等字眼所迷惑。同时，为了免年费不少同学想办法增加消费次数达到一定数额，产生了很多不必要的消费。越来越多银行推出了基于信用卡的分期付款服务。他们的口号往往都是，“免息、免首付、分期付款”。乍听之下，条件非常优惠，比普通的个人贷款强多了。但分期付款并非免费的午餐，银行往往利用“息改费”，即一次性收取一定手续费的方法变相收取客户利息。另外，大学生使用信用卡，如果未能理性消费，过早地背起透支信用卡的经济负担，难免做出诸如“逃债”、“逃课”等行为，并造成沉重的心理压力。对于自己的这种行为将会受到何种处罚常抱着一种恐慌心态，心理成本也应算在持卡成本之内。6.培养大学生的理财观势在必行6.1理性消费大学生信用卡从2004年9月进入大学校园至今不过两年多时间，但其带来的新型消费理念正在逐渐为越来越多的大学生所接受。信用卡给大学生消费结构，消费理念以及消费方式都起到一定的影响，与传统消费模式相比，持卡大学生更愿意去提前消费“奢侈品”。据调查数字显示，绝大多数大学生没有独立稳定的经济来源，父母及家庭始终承担着资金来源的重任。经济的非独立性客观上决定了大学生自主消费经验少，难以理性地对消费价值与成本进行衡量。因此，大学生普遍没有形成完整的，稳定的消费观念，自控能力较弱。信用卡的出现，给了持卡大学生方便的支付与超前消费、透支现金的善意功能，使其承受能力以上的消费阻力大大减退，当条件具备时，足以刺激了持卡者的消费欲望，从而有可能导致随机消费，冲动消费。大学生使用信用卡，或许某些家境较一般的同学，在其他高消费学生的消费示范效应及自身攀比心理下，利用信用卡去消费一些原本他消费不起的“奢侈品”，过度追求物质享受，结果深陷信用卡的恶性透支泥淖。对于大学生来说，树立理性的消费观是很必要的。据本调查结果显示，23.91%的持卡大学生主要目的是开卡时的赠品以及15.22%持卡目的不明确。这些大学生持卡极有可能源于一时冲动，更不可能会了解信用卡利率的运作及透支消费所产生的后果，持卡本身已属非理性行为。而在非理性消费心理的驱使下，持卡大学生容易形成恶性透支信用卡的情况。到头来，由于无法按时还清发卡行规定的每月应还金额，而处于恐慌和压力中，承受极大的心理负担。有不负责任者，可能出现道德风险行为拒不还款。另外，不少持卡大学生似乎对年费更加敏感，为了“免年费”不惜多次刷卡消费以达到银行免年费的要求标准，并没有意识到他们在不断地、频繁地透支消费。事实上，他们为透支消费支付了占相当大比重的利息，但没意识到过期未还款高利率问题或者对利率结构不甚了解，从而承担了高额罚息。此类消费行为，绝对是非理性的。大学生应把拥有信用卡作为生活中的一种便捷途径，或者作为一种理财工具合理利用，不应借此随意消费或满足攀比心理而透支信用卡。大学生使用信用卡前，应先了解要负担的财务责任，选择信用卡还是要优先考虑长期利益，避免申请超过负担能力的卡数。先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再决定需要选择几张信用卡。大学生对于信用卡的多项功能亦应“趋利避害”，理性消费。6.2培养大学生的个人理财观势在必行个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。树立科学的理财观念，不仅有助于大学生活的便利顺心，也有助于个人信誉度的提高。大学生离踏入社会各领域仅一步之遥，因而大学生应看重个人信用记录，避免盲目消费留下“后患”。信用卡发卡行给予大学生“无门槛”的准入制度同时建立大学生信用档案，对大学生持卡期间信用度进行如实记录。大学生透支后赖账对银行来说损失不菲，但对于学生来说损失更大。因为，所有赖账者都会进入失信黑名单。某些大学生恶意透支后意识不到信用记录的利害，还以为银行拿他没有办法，那是幼稚的。相信各大企业并不欢迎道德风险行为者进入企业里面。持卡大学生刷卡之前，是应该考虑清楚，理财，不仅仅是踏入社会才需要。大学生没有稳定的收入来源，因此也不需要具备卓越的理财技能。但是，理财的内涵是不变的：减少风险，增加收益。大学生个人理财不仅包括财富的积累与增殖，更强调的是在大学阶段对个人财富的合理安排。在大学的不同时期进行一系列有意识的财务计划，把握支出限度，有条件的情况下有选择性的进行扩大收入来源的兼职活动。在奢侈消费品与各类考证行为之间权衡投入收益比，眼光要长远。充分利用拥有的资源获得在大学阶段自身投资和消费效用的最大化，从而顺利完成修读学业和步入社会。绝大多数在校大学生个人创造的收入远远低于支出，因此支出规划是个人理财的重点所在。大学期间的主要支出是基本生活支出与发展消费支出，二者之间如何权衡与选择以达到资金支配效用最大化？大学生合理的个人理财观应具有科学性及前瞻性，高效率并且能够产生积极而深远影响。首先应满足基本生活和基本社交需求，理财不等于一味限制支出和消费。适度节约是应该的，但是基本的生理与心理满足对于大学生的自信心培养，个性发展及身体健康成长尤为重要。其次满足学习、个人培训/考证的消费，规划手中的财富的同时增加进入社会的筹码。然而值得注意的是，此类支出不能轻易追随“考证热”，而应有针对性的选择投入、消费。最后满足奢侈消费品需求，此类支出虽然不值得鼓励与提倡，但是关注是应