公司贷后管理方案.doc

2011年度*有限公司贷后管理方案山西*有限公司在我行云岗支行开立基本账户，于1999年我行建立信贷关系，连续多年被省分行评为AA、AAA级信用等级企业，是市分行直接管理客户，内部统一授信额度为800万元，2010末有我行贷款800万元，该笔贷款将于2011年12月23日到期，为加强客户管理，现制定2011年度贷后管理方案如下：一、基本情况山西*有限公司一家民营企业，成立于1998年，注册资金300万元，主营公路交通运输服务等。现有职工90人，是我市规模较大民营企业之一，公司位于我市“南出口”，地理位置优越，2002、2007年被省分评为AAA级信用度企业，2003、2004、2005、2006、2008年被省分评为AA+级信用度企业，2010年被省分评为AA级信用度企业，为我行重点扶持企业。二、公司营运情况2009年年销售收入4161万元，净利润571万元，其中流动资产3104万元，固定资产2602万元；负债总额910万元（其中有我行流动资金贷款800万元），所有者权益4615万元。年末流动比率3.9，资产负债率18%。2010年销售收入4504万元，较2009年增加343万元，净利润1202万元，较2009年增加631万元。其中流动资产3504万元，固定资产3650万元；负债总额2393万元（其中长期负债200万元），所有者权益4761万元。山西*公司近两年财务主要数据内容2010年末2009年末内容2010年末2009年末总资产71545760资产负债率33%20%总负债23931175流动比率11%3.9%对外投资00利息保障倍数7.18.6销售收入45044161销售利润率38%16%利润总额1202571流动资产周转率1.712.22现金净流量37244存库周转率6.211.4经营性现金净流量1070305三、主要风险点（一）营运风险山西*有限公司“*公路客运站”项目于1998年8月18日在市委、市政府立项并注册成立，经市交通局、建委、规划局、土地局等部门同意，由市计划委员会批复，列入基本建设投资计划，于2001年6月2日动工建设，并于2002年1月28日投入运营，建设标准为部颁（JT3109-84）客运一级站，总投资2300万元。目前进该站运营线路为40条，营运车辆约为500辆，共9000座，日运送旅客能力10000-13000人次，该站采用电脑售票，并与全省各汽车站联网，已开展远程售票，配套设施有加油站、客房、超市、行政服务等。该客户经营收入主要来源于客运代理费、行包、站务收费、车辆停放费、清洁费、安检费、修理费、加油费、房屋租赁费、柜台租赁费、广告位租赁费、餐饮、商品零售等。其中客运代理费收入占较大比例，营运线路和停放车辆的多少以及政府调整客车始发站点等因素，对客户经营影响该极大，应密切关注。（二）财务风险 从2010年末财务报表看，该企业有着极强的盈利能力，2010年销售收入4504万元，较2009年增加343万元，但净利润较2009年增加631万元。但也存在问题，一是资产负债比率增长过快，由2009年的18%上升至33%,增长83%；二是流动比率较低，短期偿债能力较弱；三是财务制度执行不规范，比如2010年利润总额1202万元，利润净额也为1202万元，未上交企业所得税金。应督促企业建立健全财务制度，努力降低财务风险。（三）担保风险该客户贷款采用保证担保、车辆产权抵押担保、车辆运营线路质押担保三种保证方式，以保证担保为主，抵押担保、质押担保为辅。1、保证担保大同市*公司成立与2009年4月23日注册资金1000万元，企业性质为有限责任公司，法人代表*，注册地址位于大同市南郊区*路南，营业执照注册号*。该公司属于商贸类行业，经营范围预售包装食品、非直接入口散装食品、农副产品等。现有职工90人。是一所集经销干鲜果品、蔬菜、水产、肉食、粮油、调味品等农副产品的综合性批发市场。2009年12月末企业总资产为1724万元，总负债为696万元，所有者权益1028万元，实现销售收入为442万元，实现利润37万元。资产负债率40%，流动比率1。目前该企业未对任何企业担保， 根据2009年12月末财务报表测算理论最高综合授信额度为1028万元。已接近理论值，应密切关注。2、抵押担保 本笔贷款所抵押的德国原厂生产尼奥普兰大型客车3辆，均系该企业所有，目前经我行调查未对外抵押，该型车新车购置费用为：128.2万元/辆，于2005年5月购买，三车新车购置总费用为：384.6万元，按照运营车辆8年折旧折算，每辆车的年折旧费160250元，三车每年的折旧费总价为480750元，目前该车辆已运营三年，三年三车折旧费总价为1442250元，因此我行测算三辆车剩余价值为245.375万元，以此抵押，大同市新南运业有限责任公司已向我行出具抵押决议书和抵押承诺书。应密切关注车辆的质量状况以及保险保障情况，防止车辆发生意外。 3、质押担保该笔贷款所采取的质押担保为上述抵押车辆运营线路经营权，依照市场对该线路经营权买卖价格，线路价值为184万元/条，因此我行评估三车全额质押运营线路经营权总价值为550万元，以此质押，大同市*公司已向我行出具质押决议书和质押承诺书。应关注该线路的营运手续是否完备，能否发生转移过户等情况，保证贷款安全。 4、 贷后管理目标1、贷款到期还款率达到100%。2、贷款收息率达100%。3、无新增不良贷款或垫款。五、贷后管理组织框架（一）客户经理小组设置客户经理小组（贷后管理小组）成员设置如下：组长：*（市分行公司业务部调查主责任人）成员：*（市分行公司业务部管户客户经理）*（经营行行长、经营主责任人）*（支行管户客户经理）*（市分行派驻风险经理）1、管理行客户部门*分行公司业务部的工作职责：制定整体贷后管理方案，组织经营行成立客户经理组。建立定期联系协调机制，联系走访客户，搜集、沟通行业和客户信息。组织经营行进行资金账户监管。通过CMS监测客户用信情况，组织和参加现场检查。牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，在不良贷款移交前制定清收方案并组织实施。定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷后管理例会报告。2、经营行*分行*支行工作职责：制定贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制定贷后管理方案，贷后管理方案应在信贷业务实施前制定。资金账户监管。按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入CMS，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好CMS数据录入，利息和本金的收回等。不良信贷资产管理。对未移交的不良贷款，