个人风险管理与保险规划--1天.ppt

1,2019年11月29日星期五,个人风险管理与保险规划,课程内容,授课时间：8课时授课目标：熟练掌握金融理财风险规划部分知识授课目的：系统学习保险基础知识，掌握相关概念，充实专业知识，锋利技术行销力教学方法：讲授、案例分析、研讨,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,2,个人风险管理保险基本原理保险合同分析人身保险个人与家庭的保险规划,课程大纲,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,3,风险无处不在,风险是家庭从不预约的客人保险是转移风险的金融工具,2019年11月29日星期五,5,投资工具多元化家庭风险分散化,2019年11月29日星期五,6,风险是指在给定的客观情形下，在特定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度。,不确定性至少两个可能的结果损失性至少一个结果是不受欢迎的,风险与保险,2019年11月29日星期五,7,2019年11月29日星期五,8,风险与保险,风险概述,有形风险因素无形风险因素,风险的构成要素,造成人身伤害或财产损失的偶发事件,非故意、非计划、非预期的经济价值的减少,风险与保险,风险概述,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,9,风险的分类,风险与保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,10,个人风险态度与风险承受能力分析,个人风险态度分类,2019年11月29日星期五,11,风险厌恶、风险追求、风险中立,风险态度与效用函数,2019年11月29日星期五,12,在美国寿险营销和研究协会(LIMRA)所作的一项研究中，有一个关于被调查者是否愿意为了高收益而承担风险的问题答案要求用l10这十个数字回答，其中1表示不愿意，10表示非常愿意。,2019年11月29日星期五,13,结果是，45的人回答为1、2或3，只有11的人回答是8、9或10，剩下44的人回答在47之间。这与许多其他调查研究结果是吻合的，安全性确实是人类最基本的需求。基于这一认识，我们不难理解，消费者为什么对公司所作的产品保退、保换、保修等承诺具有这么大的兴趣。,2019年11月29日星期五,14,卡尼曼心理测验与结果问题一选项A：收入$3000(100%)选项B：收入$4000(80%)，$0(20%)问题二选项C：损失$3000(100%)选项D：损失$4000(80%)，$0(20%),2019年11月29日星期五,15,风险厌恶者,视风险为危险高估风险喜欢低波动性假设最差的情形（强调损失的可能性）悲观主义者喜欢清晰不喜欢变化偏好确定性,视风险为机遇或契机低估风险喜欢高波动性假设最好的情景（强调收益的可能性）乐观主义者喜欢模糊喜欢变化偏好不确定性,风险追求者,2019年11月29日星期五,16,直觉判断的盲目自信在实际中，大多数人对自己所作的判断盲目自信。某项研究让人们作一个选择，然后自己估计该选择正确的概率。结果表明，如果人们相信自己有80的正确概率，实际正确的概率只有70。当一个人完全确信某一事物时，尤其容易发生这种误差。,2019年11月29日星期五,17,通常，人们掌握相关信息越多，对所作的决策就会显得越自信，而在决策时实际使用的信息或线索往往不像自己声称的那样多。在大多数情况下，次要信息或线索的重要性容易被高估。,2019年11月29日星期五,18,小试验：请根据投掷结果判断A、B两枚硬币哪一个更可能是均匀的或无偏的。硬币A：投掷10次，8次正面朝上硬币B：投掷100次，70次正面朝上,2019年11月29日星期五,19,理由是硬币B正面朝上的概率70更接近于均匀分布要求的50事实上，这种逻辑判断是有疑问的，因为他们没有认识到硬币A的投掷次数远少于硬币B的投掷次数，而短期结果不符合人们长期的预期水平是很可能发生的。,大多数人认为B是均匀的可能性更大,2019年11月29日星期五,20,短期趋势缺乏代表性多数人忽视了大数法则，经常依据没有代表性的或有偏的小样本进行风险评估，却没有意识到长期规律未必会在短期内表现出来的客观事实。比如，人们通常过于看重短期的经济发展趋势，使得近期发生的事件对投资等各项决策产生了不相称的影响。,2019年11月29日星期五,21,若将一枚均匀的硬币连续投掷6次，以下哪一种情形更可能发生(“正”表示正面朝上，“反”表示正面朝下)情形1：正正正反反反情形2：正反正反正反,2019年11月29日星期五,22,大多数人认为，情形2的顺序更可能发生，因为它看起来比较随机，而情形l的顺序看起来比较规则，可能性较小。这种想法也是错误的。,2019年11月29日星期五,23,实际上，两种顺序发生的概率是相同的，均为l64。在现实的投资领域就可能发生或存在这类错误认识，某些基金管理人因短期获利而被很多投资者看好，实际上他们并没有过人的技能，只是运气比较好而已。,2019年11月29日星期五,24,美国保险信息研究所(InsuranceInformationInstitution)的一项研究表明，在床上吸烟的人中，只有58的人认为这是有风险的行为，而不在床上吸烟的人却有92认为是有风险的，差异显著。,2019年11月29日星期五,25,否认风险的存在承受高风险可能是因为对风险水平的错误评估，也可能仅仅是因为个人喜欢或愿意参与某项活动而忽视风险。在实际中，当人们自愿参与某项有风险的活动时，往往不能客观评估风险的实际水平。他们也许知道统计概率应该是多少，但总是不愿意相信这些概率会发生在自己头上，从而主观上否认风险的存在。,2019年11月29日星期五,26,通常，人们认为，自身熟练的技能可以降低自己所从事活动的风险。比如，很多滑雪运动爱好者不认为滑雪运动是有风险的，而认为只有“不知道自己在做什么”的人才是有风险的。从事股市和房地产投机活动的人也往往因过于自信而持有类似的观点。,2019年11月29日星期五,27,还有一些人否认风险的存在是因为他们把自己想得过于幸运，即使只有10的可能性，也总是认为自己肯定会成为幸运儿。当某个事件的概率未知时，人们总是倾向于高估期望收益的概率，低估不利结果的概率。,2019年11月29日星期五,28,生活中很多人不愿需求保险，部分原因就是这种盲目乐观。一些保险代理人向具有需求力的客户介绍死亡率、伤残率和住院率等经验数据时，多数人不以为然，认为这种统计概率不会发生在自己身上，或者至少认为自己早逝、住院、伤残的概率低于平均水平。,2019年11月29日星期五,29,在实际生活中，人们很容易忽视小概率事件，而且经常错误地将小概率事件等同于不可能事件。这种误解使得很多人在处理风险时，即使面临巨灾风险且存在定价偏低的保险产品(相对于公平精算保费)，也不愿意投保。,2019年11月29日星期五,30,例如，如果没有政府的推动，各国的洪水保险总是很难销售的。一旦发生洪水，该种保险的销售量就会急剧上升，但通常只能持续几个月。事实上，人们总是过分依赖个人经验形成自己的主观意见，基于自己从未遭受过某一事件而推断其永远不会发生。,2019年11月29日星期五,31,小试验：假设可能的收益金额为20000元，获得该收益的确切概率不知道，考虑获得该收益的三种概率情形：情形1：从0增加到1情形2：从41增加到42情形3：从99增加到100请问大家愿意为哪一个增加一个百分点的获益概率支付更高的额外代价？,2019年11月29日星期五,32,情形2从41的概率增加一个百分点，只是可能获益的量变过程，纯粹从数量上降低了不能获益的可能性或风险。而情形l是从完全不可能获益到有可能获益的质变过程，情形3是从不肯定获益到肯定获益的质变过程，这种变化的价值被高估了。,2019年11月29日星期五,33,对完全消除风险与降低风险的不当反应考察人们对降低风险与完全消除风险的不同反应，可以发现大多数人不成比例地高估完全消除风险的价值。,2019年11月29日星期五,34,这一调查结果对销售保险产品有一定的启发。对完全消除风险的价值高估在某种程度上可以解释为什么很多人在需求财产与意外保险时，愿意需求免赔额较低、保费较高的保单。由于人们偏爱风险的完全消除而不是风险的降低，我们可以看到全额保险在营销时处于较有利的地位。,2019年11月29日星期五,35,熟知性偏误大多数人惧怕未知或不熟悉的事物，因此，人们对未知风险的恐惧程度远高于对熟知风险的恐惧程度。一般投资者认为国外资产的风险高于国内资产的风险，很大程度上是因为他们对其他国家知之甚少；一个人对国家、公司、产品情况了解越多，他所感受到的风险就越小；资深投资者的风险承受能力总是高于刚刚起步的投资者。,2019年11月29日星期五,36,人们对于自身经历的事物感觉特别熟悉和印象特别深刻，而这容易对相关风险的评估产生影响。在生活中，如果我们所熟知的某某人死于某种疾病，我们就很可能会高估该疾病导致死亡的概率；与更具代表性和可靠性的统计信息相比，很多人更容易受来自朋友的消息影响。,2019年11月29日星期五,37,受期限长短的不当影响对于大多数风险决策，制定决策和知道决策结果的时间间隔是十分重要的。两者间隔时间越长，投资者风险承受能力越强，换言之，如果某件事情即将发生，则人们的危险感将增加。,2019年11月29日星期五,38,一般人总是在心理上高估短期的风险。全世界这么多烟民不愿戒烟或难以戒烟的主要原因是患癌症的威胁不是近在眼前，而是要等到多年以后，而且未必会发生，从而低估了本来很有威胁的长期风险。,2019年11月29日星期五,39,情绪对风险承受能力的影响情绪与风险承受能力之间的关系比较复杂。良好的情绪可能导致更多的正面预期，降低可感受的风险，而不良情绪容易使人高估风险。事实上，良好的情绪并没有在很大程度上增加风险承受能力，它确实使人更加愿意承担相对较低的风险，但它降低了承担较高风险的意愿。也许这是因为人们不愿破坏自己良好的情绪。,2019年11月29日星期五,40,一些理论家认为通常周一的股价低于周五(即周末效应)，是因为人们在周一和周五的心情是不同的。对大多数人来说，周一是不愉快的日子，因为它是一周工作的开始；而在周五，大多数人则处在愉快的心情中，因为它意味着轻松、自在的周末即将来临。,2019年11月29日星期五,41,42,承担决策后果的当事人承担决策后果的当事人是影响决策者风险承受能力的重要因素。当决策后果将影响决策者及其所关心者的利益时，决策者的风险厌恶程度较高；当决策后果只影响决策者自身利益时，其风险厌恶程度较低；当决策后果仅涉及不相关者的利益时，其风险厌恶程度最低。,2019年11月29日星期五,43,例如，管理者用公司的资金进行投资时所承担的风险远远高于用自有资金进行投资时所承担的风险。对股票市场趋势的研究发现了一个简单的事实：如果用来投资的资金是自己的，那么投资者在做交易前会要求知道更多的信息，而且交易频率也会明显下降。,2019年11月29日星期五,44,2019年11月29日星期五,45,风险管理的程序,经济单位,最小最大,风险与保险,2019年11月29日星期五,47,风险管理技术,控制型避免损失管理,财务型自担风险转移风险,风险与保险,处理风险的方法,损失频率,损失程度,转移,自留,O,风险管理技术,2019年11月29日星期五,风险与保险,家庭风险管理案例李先生有一个幸福的三口之家，全职在家的太太和一个正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区,独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生制定一套综合的风险管理方案。,风险与保险,2019年11月29日星期五,49,分析：经现场查访，先具体分析了李先生一家潜在的风险（风险识别）：家财被盗风险；火灾风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、食客责任、火灾等综合风险,风险与保险,2019年11月29日星期五,50,经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安24小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风险建议李先生可以通过安装防盗网（损失预防）和购置家用灭火器（损失抑制）进行风险控制。,风险与保险,2019年11月29日星期五,51,对于私家车，由于其面临的风险比较复杂，所以建议李先生通过购买机动车商业保险来转嫁风险。,风险与保险,2019年11月29日星期五,52,对于其家人的健康风险，建议李先生为全家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇，很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以李太太的意外伤害风险可以选择自留，同时建议李先生和正在上学的孩子购买个人人身意外保险。,风险与保险,2019年11月29日星期五,53,李先生的饭店面临的风险最大而且复杂，不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现食物中毒等事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所以建议他购买相应保险产品来转嫁风险。,风险与保险,2019年11月29日星期五,54,例：某企业有一建筑物面临火灾风险，该建筑物价值1000万元，其中可保价值750万元（已扣除土地及地基价格250万元），并假定如果火灾发生，必导致建筑物全损，同时引起间接损失280万元。,1、风险自留；2、风险自留并风险控制通过安装损失预防设备（价值100万元，预计可使用10年，若遇火灾则设备全损）来实现，采用控制手段后可保损失下降1/3，间接损失下降一半；3、购买保险，保费6万元。,风险与保险,2019年11月29日星期五,55,单位：万元,风险与保险,损失概率无法确定的情形下最大最小化原则（大中取小原则），以风险的最大潜在损失最小者为最佳方案；最小最小化原则（小中取小原则），以风险的最小潜在损失最小者为最佳方案；,风险与保险,2019年11月29日星期五,57,损失概率能够确定的情形下最可能发生的损失最小者为优；损失期望值最小者为优；,风险与保险,2019年11月29日星期五,58,假定火灾发生的概率为5，但如安装损失预防设备则此概率降至3，试按损失期望值原则进行决策分析。,1、风险自留E1030509551.5万元,2、风险自留与风险控制结合E7403109731.9万元,3、购买保险E286569520万元,风险与保险,所以方案三为佳,2019年11月29日星期五,59,损失期望值分析法（考虑忧虑价值）,假定企业自留风险存在20万元的忧虑价值，将自留风险与风险控制相结合忧虑价值降至10万元，购买保险忧虑价值为0。,风险与保险,2019年11月29日星期五,60,单位：万元,例：某企业拥有一辆汽车，价值30万元。如果投保，保费为0.5万元。假定这种汽车毁损的情况只有两种：（1）1的概率全损；（2）99的概率无损失，本题不考虑不可保损失。请建立损失矩阵；如果以损失期望值最小为标准，在风险自留和购买保险两种方案中，决策者应选择哪种方案？,风险与保险,2019年11月29日星期五,62,保险与风险、风险管理的关系,风险与保险,2019年11月29日星期五,63,保险与风险、风险管理的关系,风险与保险,2019年11月29日星期五,64,2019年11月29日星期五,65,保险的要素,可保风险的存在,大量同质风险的集合,费率的合理计算,保险基金的建立,可保风险的构成条件,保险的要素,2019年11月29日星期五,66,保险的分类,保险的分类,保险的分类,保险的分类,保险的分类,保险的分类,2019年11月29日星期五,70,保险的功能,发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定；,保险在宏观和微观经济中的作用有二：,发挥经济助动器作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,保险的作用,2019年11月29日星期五,71,2019年11月29日星期五,72,保险合同的特征,保险合同的含义与特征,保险合同的要素,主体权利义务的承受者客体权利义务所指向的对象内容具体的权利义务关系,2019年11月29日星期五,73,保险合同的主体,没有指定受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,保险合同的要素,2019年11月29日星期五,74,2019年11月29日星期五,75,保险合同的客体,保险利益是保险合同的客体保险标的是保险利益的载体,权利,义务,保险利益,保险标的,保险合同的要素,保险合同内容,主体部分,权利义务部分,客体部分,其它声明事项,当事人、关系人的名称和住所,保险责任、责任免除、保险费及支付办法、保险金赔偿或给付办法、保险期间及责任的开始、违约责任等；,保险金额、保险价值,争议处理、定约日期等,保险合同的内容,保险合同的要素,保险的基本原则,2019年11月29日星期五,77,2019年11月29日星期五,78,最大诚信原则,最大诚信,2019年11月29日星期五,79,保险利益成立的条件,保险利益,使保险区别与赌博,防止道德风险的发生,界定承担责任的最高限额,2019年11月29日星期五,80,保险利益,保险利益原则的意义,起决定作用的,最有效,最直接,原因,损失,近因原则,近因的含义,2019年11月29日星期五,82,近因认定与保险责任的确定,近因原则,2019年11月29日星期五,83,价值量,时间,损失补偿原则,2019年11月29日星期五,84,损失补偿原则,损失补偿原则的限制条件,2019年11月29日星期五,85,损失补偿原则,2019年11月29日星期五,86,重复保险分摊原则,损失补偿原则,2019年11月29日星期五,87,依法裁定赔偿额100万元,依合同确定赔偿额100万元,法定取得,权益转让书,民法通则,保险合同,损失补偿原则,损失补偿的派生原则代位原则（代位求偿权）,2019年11月29日星期五,88,适用1、一般只适用于财产保险合同（保险法第68条）2、在财产保险合同中，保险人不得对被保险人家庭成员或其组成人员行使代位求偿权，除非是被保险人家庭成员或其组成人员故意造成保险事故（保险法第47条）,损失补偿原则,2019年11月29日星期五,89,损失补偿原则,损失补偿的派生原则代位原则（物上代位）,个人和家庭面临的主要风险：,人身风险财产风险责任风险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,90,常见条款,年龄误告条款,不可抗辩条款,宽限期条款,复效条款,自杀条款,不丧失价值的任选条款,人身保险合同的一般条款,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,91,不可抗辩条款,又称不可争条款，该条款的内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。,人身保险的常用条款,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,92,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,93,真实年龄不符合合同约定的年龄限制两年内发现-解除合同超过两年发现-合同继续真实年龄符合合同约定年龄限制调整保费调整给付保险金的数额,人身保险的常用条款,年龄误告条款,人身保险的常用条款,不丧失价值的任选条款,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,94,人身保险的常用条款,自杀条款,人寿保险为实现个人和家庭理财目标具有重要的作用，主要体现在以下几个方面：一、遗产计划的重要部分；二、确保家属抚养费用；三、确保所需的教育费用；四、退休收入的重要来源；五、具有一定的储蓄和投资功能；六、改善个人信用；,2019年11月29日星期五,96,定期寿险传统型人寿保险终生寿险两全保险年金保险创新型人寿保险,人寿保险,人寿保险的主要分类：,2019年11月29日星期五,97,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,98,传统型人寿保险品种-定期保险,2019年11月29日星期五,99,传统型人寿保险品种-终身保险,趸交费率表,2019年11月29日星期五,国寿祥瑞终身保险国寿祥和定期保险保险金额：10000元保险金额：10000元,2019年11月29日星期五,100,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,101,传统型人寿保险品种-两全保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,102,年金保险,年金是一系列按照相等时间间隔收付的一定款项,按年金方式支付保险金的生存保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,103,创新型人寿保险品种-分红保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,104,创新型人寿保险品种-万能保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,105,创新型人寿保险品种-投资连结保险,投连险在国内的发展,2019年11月29日星期五,106,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,109,意外伤害的构成,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,110,意外伤害保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,111,健康保险,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,112,健康保险承保疾病的条件,2006年城市居民前十位死因分别为：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。这些死因合计占死亡总数的904。农村居民前十位死因分别为：恶性肿瘤、脑血管病、呼吸系病、心脏病、损伤及中毒、消化系病、内分泌营养和代谢疾病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。前十位死因合计占死亡总数的923。,疾病谱的转变,2019年11月29日星期五,113,医疗技术的进步,随着科技的进步，过去无法治愈的疾病，现在已可以治疗。器官移植手术术后存活率已达到90%以上；心脏病手术后有80%的概率可以存活3年以上；被确诊患癌5年后存活概率：男性为65%，女性为78%；2/3的中风病人可以治愈,但是以上医学进步都是以高昂的医疗费用为代价的。,2019年11月29日星期五,114,医疗费用的惊人,2000年出院病人人均住院医疗费用为3083.7元；2001年出院病人人均住院医疗费用为3245.5元；2002年出院病人人均住院医疗费用为3597.7元；2003年出院病人人均住院医疗费用为3910.7元；2004年出院病人人均住院医疗费用为4284.8元；2005年出院者人均住院医疗费用为4661.5元；2006年出院者人均住院医疗费用为4668.9元；2007年出院者人均住院医疗费用为4964.4元；医院级别越高,病人医疗费用越高,2019年11月29日星期五,115,确定财务目标收集相关信息分析数据制定计划实施计划监控计划,个人与家庭财务规划的程序,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,116,注意个人与家庭财务规划的误区,首先应明确财务规划的定位；,其次应针对个人与家庭的特点制定全面、综合性的财务规划，实现财务规划的目标；,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,118,购买保险的原则,转移风险的原则,量力而行的原则,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,119,购买保险的基本步骤,确定保险标的,选择保险产品,确定保险金额,明确保险期限,选择合适的保险公司与保险中介,2019年11月29日星期五,2019年11月29日星期五,120,影响消费者需求的各影响因子的权重,探索期,建立期,稳定期,维持期,空巢期,养老期,生涯规划与保险购买,122,收人水平与保险购买,高收入阶层,高薪阶层,中低收入阶层,123,“泰森的破产教会了人们如何将巨额财产花光”。还可以告诉我们很多别的东西。比如：孟加拉虎是很好，但养养海龟也算是稀有，钱也花的少一点。小心以怒发冲冠式发型招摇过市的经纪人。即便你喜欢赌博，喜欢拉斯维加斯，也没有必要在拉斯维加斯旁边专门买套别墅尤其是你已经有的别墅里养着一只孟加拉虎。再好的香水也不值47500英镑。吃完饭最好不要和别人打架，不然这顿饭又要值上几十万了。最后，最重要的，就是不要在你钱包空了以后才告诉自己不要乱花钱。,2019年11月29日星期五,124,高收入阶层,主要考虑以下因素：1、资产提前规划；2、意外险；3、满足特殊的精神需求；4、健康险；,2019年11月29日星期五,125,综合起来，高收入阶层主要应考虑定期保障型保险、意外险、健康险、终身寿险等，保费支出可以是年收入的20%以上。,高收入阶层,2019年11月29日星期五,126,布兰斯基49岁软件开发商净资产500万美元,亨利斯特格51岁市场主管净资产350万美元,工人阶级中的百万富翁,2019年11月29日星期五,127,高薪阶层,保险规划时考虑的重点是：1、保障期长；2、健康险；3、可以考虑购买一定的投资连结型产品；4、一家之主的意外险；,2019年11月29日星期五,128,高薪阶层,综合起来，该阶层消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等，各险种的保险金额总体上低于高收入阶层，保费支出可以是家庭年收入的10%-20%。,2019年11月29日星期五,129,中低收入阶层,从收入状况上分，这部分人群可以进一步细分：一类是收入微薄，除维持生活费用外无力购买保险；另一类的收入除用于生活开支外，还有相当一部分剩余资金，这就为其选择保险提供了条件。,2019年11月29日星期五,130,中低收入阶层,主要考虑如下因素：1、低保费、高保障的险种；2、健康险；3、如果经济允许可以考虑储蓄保险；,2019年11月29日星期五,131,中低收入阶层,综合起来，中低收入阶层应该主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种，保费支出通常是家庭年收入的3%-10%。,2019年11月29日星期五,132,例：小周今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，周太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小周很想能通过保险给家人一些保障。,2019年11月29日星期五,133,分析：保险金额：小周月收入2500元，扣除每月自用消费1000元，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小周的寿险保额可设定为1500元123054万元；保费：以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元1251800元。,2019年11月29日星期五,134,如果投保祥和定期：保额50万元，保障到50岁，分20年交清保费：每年需要交纳的保费为25.1501255元，平均每月交纳约104.58元；如果投保祥瑞终身：保额50万元，保障到50岁，分20年交清保费：每年需要交纳的保费为2850014000元，平均每月交纳约1166.67元；如果投保福瑞两全：保额50万元，保障到50岁，分20年交清保费：每年需要交纳的保费为42.550021250元，平均每月交纳约1770.83元；,2019年11月29日星期五,135,从市场上来看，可供小周选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，对